張革風(fēng)　王鋒

最近，我們就如何拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子，讓更多農(nóng)民從農(nóng)險(xiǎn)中得到更多實(shí)惠，走訪了中華保險(xiǎn)陜西分公司農(nóng)險(xiǎn)部（簡(jiǎn)稱中華陜分）。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)：破解農(nóng)險(xiǎn)“四關(guān)”

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要措施，是創(chuàng)造良好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的一項(xiàng)制度創(chuàng)新，也是改善農(nóng)戶信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村金融體系，確保農(nóng)民增收的重要環(huán)節(jié)。為了破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線長(zhǎng)、面廣、工作量大和承保理賠難這四大難關(guān)，近年來(lái)，我們進(jìn)行了一些創(chuàng)新，力求實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)戶、地方政府和公司三滿意。例如我們將寶雞中支公司確定為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型示范機(jī)構(gòu)，并在構(gòu)建基層農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上下工夫，近年來(lái)，中華寶雞中支已在鳳縣、岐山、眉縣、金臺(tái)、渭濱等具備農(nóng)險(xiǎn)資格的區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，建設(shè)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，聘請(qǐng)協(xié)保員80余名，力爭(zhēng)做到“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)，村村有人員，使我們的服務(wù)觸角不斷得到延伸?！苯又腥A陜分農(nóng)險(xiǎn)部副總經(jīng)理鐘漢軍告訴我們，寶雞市地處秦嶺山區(qū)、嘉陵江源頭的鳳縣，10鎮(zhèn)100個(gè)行政村7萬(wàn)多農(nóng)村人口，卻散居在3187平方公里內(nèi)，山大溝深。該縣的“大紅袍”花椒卻聞名遐邇，近些年已發(fā)展成為鳳縣的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，可這里每年4月的霜凍常常導(dǎo)致花椒減產(chǎn)或絕收，中華陜分2013年在該縣正式開(kāi)辦花椒種植保險(xiǎn)，鳳縣花椒便遭受了罕見(jiàn)的低溫霜凍災(zāi)害，造成全縣花椒絕收。今年的霜凍災(zāi)害又使花椒損失慘重。災(zāi)害發(fā)生后，公司為體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的承諾，合理賠付農(nóng)戶的損失，擠干賠付中的水分，檢驗(yàn)承保工作的真實(shí)性，除當(dāng)即到現(xiàn)場(chǎng)查勘，寶雞中支還從轄內(nèi)支公司抽調(diào)30余名員工，分赴涉保的7個(gè)鎮(zhèn)，按照植物的生長(zhǎng)規(guī)律和自然修復(fù)期，對(duì)受損的花椒逐戶查驗(yàn)登記造冊(cè)，充分體現(xiàn)出基層農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的作用。

敢于擔(dān)當(dāng)：惠及投保農(nóng)戶

走訪前，我們便從鳳縣有關(guān)部門了解到，花椒霜凍保險(xiǎn)在風(fēng)縣試點(diǎn)多年，2007年至2013，縣財(cái)險(xiǎn)公司承保6年中，僅后3年就虧損了66萬(wàn)余元。2013年，中華保險(xiǎn)承保當(dāng)年，罕見(jiàn)的霜凍，使“鳳椒”幾乎絕收。公司共承保15791.8畝，保費(fèi)71萬(wàn)余元，賠付額卻高達(dá)473.754萬(wàn)元。對(duì)此，鐘漢軍表示：農(nóng)業(yè)本身存在的不確定性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性、區(qū)域性和季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有很大的差異性。基于此，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行‘政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。還應(yīng)看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多地釋放出惠農(nóng)成分。如“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)每畝保費(fèi)由過(guò)去的50元減少到45元，其中農(nóng)戶只繳付5元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼共40元，其中縣財(cái)政承擔(dān)10元、省財(cái)政承擔(dān)20元、市財(cái)政承擔(dān)10元：賠付標(biāo)準(zhǔn)也由過(guò)去的絕收每畝200元增加到300元。參保農(nóng)戶成為最大受益者，也體現(xiàn)保險(xiǎn)公司應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。還應(yīng)看到，“鳳椒”產(chǎn)業(yè)的蛋糕之所以越做越大，“鳳椒”投保由2013年的1.5萬(wàn)畝到去年的2萬(wàn)畝，再到今年的3萬(wàn)畝，就在于政府和保險(xiǎn)公司的不懈堅(jiān)持，如同給椒農(nóng)和致力于“鳳椒”產(chǎn)業(yè)的人們吃上了“定心丸”。以公司承保蘋果保險(xiǎn)為例，陜西蘋果種植面積、產(chǎn)量、蘋果汁出口量都位列全國(guó)第一，也是全球集中連片蘋果栽植面積最大的區(qū)域，是名副其實(shí)的全國(guó)蘋果種植和產(chǎn)銷大省，已成為近千萬(wàn)農(nóng)民增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)。既有符合蘋果生產(chǎn)氣象指標(biāo)優(yōu)生區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又是花期凍害的易發(fā)區(qū)。從2007年起省政府確定將蘋果種植保險(xiǎn)納入省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼范圍，以財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)蘋果種植戶參與投保，通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)現(xiàn)代金融手段幫助果農(nóng)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，降低災(zāi)害影響。2007～2009年中華保險(xiǎn)與人保公司共同承保了延安市洛川縣、渭南市白水縣蘋果保險(xiǎn)。自2012年起，中華保險(xiǎn)開(kāi)始獨(dú)立承辦我省延安市寶塔區(qū)、宜川縣，渭南市澄城縣，成陽(yáng)市禮泉縣以及銅川市印臺(tái)區(qū)的蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入408.30萬(wàn)元，承保面積5.1萬(wàn)畝。保單年度共支付蘋果賠款741.68萬(wàn)元，終極賠付率181.65%，理賠面積近1.86萬(wàn)畝，受益農(nóng)戶共計(jì)2018戶；2013年，共計(jì)承保5.83萬(wàn)畝，保費(fèi)收入466.13萬(wàn)元，保單年度共支付蘋果賠款1123萬(wàn)元，終極賠付率240.92%，理賠面積2.53萬(wàn)畝，受益農(nóng)戶1783戶；2014年，共計(jì)承保5.23萬(wàn)畝，保費(fèi)收入418.39萬(wàn)元，保單年度共支付賠款1146.68萬(wàn)元，賠付率274.07%，理賠面積4.08萬(wàn)畝，受益農(nóng)戶2158戶；2015年，共計(jì)承保9.35萬(wàn)畝，保費(fèi)收入747.65萬(wàn)元，目前已有四個(gè)地市的投保農(nóng)戶報(bào)案，受災(zāi)面積約3萬(wàn)畝，案件正在處理中。

更大發(fā)展：亟待打破瓶頸

鐘漢軍告訴我們，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)社會(huì)保障，造福廣大農(nóng)民的一個(gè)重要手段，也是建立農(nóng)民長(zhǎng)效增收機(jī)制、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有效途徑。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的風(fēng)險(xiǎn)性又使它成為一項(xiàng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，它既要求保險(xiǎn)公司義不容辭地承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，更離不開(kāi)各級(jí)政府的支持。近些年，公司在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展上雖取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但仍有一些值得探討和亟需解決的問(wèn)題。比如承辦蘋果保險(xiǎn)，一是非差異化承保方案制約發(fā)展。關(guān)中與陜北保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大差異，如陜北是我省最大的優(yōu)質(zhì)蘋果產(chǎn)區(qū)，但延安卻是各種自然災(zāi)害發(fā)生頻度較高的地區(qū)，延安市尤其是寶塔區(qū)近三年來(lái)每年發(fā)生冰雹、暴風(fēng)的災(zāi)害均在10余次，自然災(zāi)害的發(fā)生已屬常態(tài)，故造成目前業(yè)務(wù)越容易開(kāi)展的地區(qū)賠付率就越高；而關(guān)中地區(qū)海拔較低的市縣，發(fā)生災(zāi)害的頻度相對(duì)較低，農(nóng)戶對(duì)參與蘋果保險(xiǎn)非常淡漠，從而導(dǎo)致種植戶逆選擇現(xiàn)象非常嚴(yán)重，二是農(nóng)戶自繳保費(fèi)比例較高。每畝需繳納40元，這些因素更加重了投保農(nóng)戶的逆選擇現(xiàn)象，也使保險(xiǎn)公司在該產(chǎn)品上長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)：三是對(duì)農(nóng)戶的教育成為“短板”。如農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保成本的方式還未完全理解，存在有的認(rèn)為保額不足以彌補(bǔ)其受災(zāi)后的損失；有的以投保取代管理和防范災(zāi)害；有的參保數(shù)據(jù)水份較大；有的投劣而不愿整體投保等等等。這種現(xiàn)象在農(nóng)險(xiǎn)各品種均程度不同的存在。為此他建議，一是擴(kuò)大蘋果保險(xiǎn)的試點(diǎn)面積。我們欣喜看到省政府?dāng)M計(jì)劃到2020年蘋果等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種覆蓋率達(dá)到50%。二是爭(zhēng)取更多的農(nóng)保產(chǎn)品納入中央財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)的范圍內(nèi)，同時(shí)力爭(zhēng)省市縣財(cái)政對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)貼力度，以減輕農(nóng)戶自繳的比例。三是政府應(yīng)針對(duì)不同區(qū)域和風(fēng)險(xiǎn)程度，制定差異化的承保費(fèi)率，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域低收費(fèi)，高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域高收費(fèi)。四是在探索建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散等機(jī)制的多元保障路徑方面著力。五是政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作，加大農(nóng)險(xiǎn)政策的宣傳力度，及對(duì)農(nóng)民的誠(chéng)信教育。今年，農(nóng)業(yè)部出臺(tái)的50項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼政策中提出，對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)補(bǔ)貼40%，省級(jí)財(cái)政至少補(bǔ)貼25%。對(duì)能繁母豬、奶牛、育肥豬保險(xiǎn)，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)補(bǔ)貼50%，地方財(cái)政至少補(bǔ)貼30%。對(duì)于公益林保險(xiǎn)，中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，地方財(cái)政至少補(bǔ)貼25%。中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策覆蓋全國(guó)，地方可自主開(kāi)展相關(guān)險(xiǎn)種等。這一政策的實(shí)施將使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子越走越寬，使更多農(nóng)戶得到實(shí)惠。