根據真人真事改編的電影《滾蛋吧！腫瘤君》近期熱映，女主角29歲的漫畫師熊頓得知自己身患癌癥后，卻以樂觀、豪放甚至瘋狂不羈的態(tài)度面對疾病，直到生命的盡頭。觀眾被狠狠地勵志一回，同時也無比惋惜這樣一條鮮活的生命永遠消失了。主角所患“非霍奇金淋巴瘤”發(fā)病人群多見于青壯年，根據中國抗癌協會的統計數據，我國每年新發(fā)淋巴瘤患者約8.4萬人，并以每年5%的速度增加。由于20-40歲正是淋巴組織活躍的時期，青壯年容易成為淋巴瘤的高危人群。

在重疾年輕化的趨勢下，越早擁有保險就意味著擁有更多的保障。被稱為“重疾險之父”的丁云生曾表示，擁有充足商業(yè)保險的患者一旦發(fā)現疾病征兆就會立刻就醫(yī)，很少考慮費用問題，沒有充分保險的患者則相反。

近日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），商業(yè)健康險的定義外延擴大了許多，一方面將現在主要靠報銷型的產品擴大到了前端健康管理和養(yǎng)生護理，另一方面增加了醫(yī)療責任險等范圍，并且鼓勵為健康科技產業(yè)融資提供支持。到 2020年，中國要基本建立市場體系完備、產品形態(tài)豐富、經營誠信規(guī)范的現代商業(yè)健康保險服務業(yè)。

Prat 1

允許帶病投保 ?個人稅優(yōu)健康險

對于近期中國保監(jiān)會印發(fā)的《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），專家表示，這項政策的出臺，一方面可以鼓勵個人積極購買商業(yè)健康保險，增強個人的健康風險意識和責任意識;另一方面可以提高醫(yī)療保障水平，減輕群眾的醫(yī)療負擔，同時也有利于加快構建多層次的醫(yī)療保障體系。

現狀：商業(yè)健康保險仍是“短板”

近年來，我國商業(yè)健康保險發(fā)展迅速。目前，已有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，備案銷售的健康保險產品涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類、2300多種產品。

從保費規(guī)模來看，2015年上半年實現商業(yè)健康保險保費收入為1245.88億元，同比增長39.53%。據保監(jiān)會透露，從2009年至今，商業(yè)健康保險累計支付賠款超過2400億元，為投保人積累了超過3500億元的醫(yī)療保障資金。

專家指出，商業(yè)健康保險的發(fā)展一方面滿足了人民群眾多樣化、多層次的醫(yī)療保障需求，提高了群眾的醫(yī)療保障水平，緩解了“看病難、看病貴”問題，另一方面也減輕了基本醫(yī)保的壓力，對全民醫(yī)保體系的建設起到了積極作用。

不過，總體而言，作為醫(yī)療保障體系重要組成部分，我國商業(yè)健康保險發(fā)展仍比較滯后、作用發(fā)揮有限，是全民醫(yī)保體系中的短板。

“盡快補上這一短板，既是當前深化醫(yī)改的要求，也是完善全民醫(yī)保體系的題中之義?！北１O(jiān)會相關負責人表示，而且從國際經驗來看，稅收優(yōu)惠是鼓勵市場機制發(fā)揮作用、發(fā)展商業(yè)健康保險最有效的政策杠桿之一。

黨的十八大以來，國家出臺了一系列支持商業(yè)健康保險發(fā)展的文件，明確提出要完善健康保險稅收支持政策。2014年10月印發(fā)的《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》也提出要完善財稅支持政策。

在這一背景下，為推動商業(yè)健康保險的發(fā)展，國家決定對個人購買商業(yè)健康保險給予稅收優(yōu)惠政策。保監(jiān)會指出，這項政策的出臺，一方面可以鼓勵個人積極購買商業(yè)健康保險，增強個人的健康風險意識和責任意識;另一方面可以提高醫(yī)療保障水平，減輕群眾的醫(yī)療負擔，同時也有利于加快構建多層次的醫(yī)療保障體系，維護社會穩(wěn)定。

要點：不能因被保險人既往病史拒保

具體就《辦法》來看，其對開展試點的保險公司資質要求較高。除去對保險公司的償付能力充足率不低于150%的要求外，非專業(yè)健康保險公司之外的人身保險公司要建立健康險事業(yè)部，其中要配備具有健康保險業(yè)務從業(yè)經歷的人員比例不低于50%，具有醫(yī)學背景的人員比例不低于30%;并要求具備相對獨立的系統與商業(yè)健康保險信息平臺對接。

產品是個人稅優(yōu)健康保險業(yè)務的關鍵。對個人稅優(yōu)健康保險產品設計，《辦法》又做了哪些新規(guī)定？

對于在征求意見階段爭議性比較大的“帶病投?！眴栴}，《辦法》明確了個人稅優(yōu)健康保險產品管理原則，主要包括：一是保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，“不得拒保”的規(guī)定突破了商業(yè)健康保險的一般規(guī)則，主要有以下幾個原因：一是基于公平性，因為國家的稅收優(yōu)惠政策是針對所有納稅人的，也就是說只要是納稅人，都可以購買個人稅優(yōu)健康保險產品，保險公司不能拒保;二是基于行業(yè)主動承擔社會責任，國家給予保險業(yè)稅收優(yōu)惠政策，實際上是將一定的財政收入讓渡給保險業(yè)，保險業(yè)應主動承擔起減輕醫(yī)療負擔、服務醫(yī)改的社會責任，做到應保盡保。

同時，《辦法》明確，個人稅優(yōu)健康保險產品采取萬能險方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責任。分析認為，之所以要設置個人賬戶，一是有利于吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(yōu)惠政策;二是可以為被保險人積累一筆醫(yī)療費用，以減輕被保險人退休后的醫(yī)療負擔。

《辦法》也指出，醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%。醫(yī)療保險簡單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。“這條規(guī)定主要是為了督促保險公司加強賠付管理，做到應賠盡賠，使被保險人最大程度上受益。”袁序成表示。

除此之外，值得一提的是，本次《辦法》要求，試點產品僅限于醫(yī)療保險，這是基于怎么樣的考慮呢？

保監(jiān)會指出，首先，醫(yī)療保險是以醫(yī)療行為的發(fā)生為給付條件的險種，保險公司作為支付方，可以通過醫(yī)療保險介入到醫(yī)療行為的管控中，切實發(fā)揮保險公司的優(yōu)勢，規(guī)范醫(yī)療行為，降低不合理的醫(yī)療費用，真正參與到醫(yī)改進程中。其次，當前，人民群眾排在第一位的保險保障需求就是醫(yī)療保險，且醫(yī)療保險的賠付概率比其他健康險要高，在試點期間，有利于滿足最廣大人民群眾的保障需求，從而有利于試點的順利推進。

趨勢：刺激整體醫(yī)療健康保險發(fā)展

此外，本次《辦法》還對經營要求、產品管理和業(yè)務管理等內容進行細化規(guī)定。預計此后還將會出臺更為詳細的相應配套規(guī)定。

那么，《辦法》出臺后對保險公司會有什么影響呢？中金公司分析師毛軍華認為，此次個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務改革直接受益人群少，短期內對保險公司的保費貢獻較為有限。“此類產品定位為針對納稅人群的中端保險產品，而中國目前納稅人群占比很低，且稅優(yōu)的額度為2400元/年，短期對保險保費貢獻不會很大。”

不過，長期來看仍具有潛力?！坝捎诙悆?yōu)的安排，此產品更適合通過團險渠道作為公司的福利進行銷售?！泵娙A認為，保險公司一方面可以通過向未建立補充醫(yī)療福利的公司銷售此產品，獲取新客戶;另一方面可以對已有的補充醫(yī)療保險客戶進行銷售，并進行客戶繼續(xù)深度開發(fā)，從而銷售利潤率更高的重疾險等個人險種。

對此本次個人健康險稅優(yōu)新政，業(yè)內人士認為，這將會刺激整體醫(yī)療健康保險未來的發(fā)展?！皞€人稅收優(yōu)惠健康保險是對基本醫(yī)保、補充醫(yī)療保險的補充，更接近于政策性保險，保險公司需要遵循微利經營的原則，或參與動力不足。”國內某大型保險公司相關人士分析指出，但從臺灣等保險市場的經驗來看，健康險稅收優(yōu)惠政策將刺激公眾對健康保險的關注，進而促進整體健康保險的銷售。

來自中金公司的研究報告也表示，2014年國內健康險保費占總保費收入的比例為7.84%，遠低于發(fā)達國家的近30%，未來發(fā)展空間很大;在個人稅優(yōu)健康保險試點的刺激下和相關政策的支持下，健康險將繼續(xù)長期維持高速增長的勢頭。

數據顯示，2014年全年健康險保費收入1587億元，同比增速41.27%，遠高于壽險業(yè)務15.67%的同比增速，2015年上半年健康險保費收入已達1246億元，同比增速39.53%，持續(xù)高速增長。

來源：南方日報

Prat 2

專業(yè)健康險公司再擴容

近期，有媒體獲悉，專業(yè)健康險公司有望年內再擴容。例如，陽光保險集團近期將原國家衛(wèi)生和計劃生育委員會體制改革司副司長劉殿奎招入麾下，正是為籌建專業(yè)健康險公司做準備。而籌備健團隊主力人員還包括曾任人保健康運營總監(jiān)的張劍敏，以及近期低調入職陽光的曾任保監(jiān)會人身險部副主任的龔貽生。

“龔貽生在保監(jiān)會任職人身險部副主任時候，就主要分管健康和養(yǎng)老險業(yè)務，2012年底離職保監(jiān)會后，參與籌備華誠人壽并加入華電集團，在產融領域有豐富經驗，最近才到陽光壽險擬任副總，但還要等監(jiān)管的任職資格批復，現在不能完全確定?！币晃唤咏徺O生的人士對媒體透露。比陽光集團批籌可能更快一步的是復星集團，多位復星內部人士證實，復星確已遞交籌建健康險公司的申請材料，正在等待監(jiān)管回復?！皬托菑?013年底就從業(yè)內挖了高管來參與籌備健康險公司，最近正在大規(guī)模招人?！币晃粡托莾炔咳耸糠Q。

最新數據顯示，2015年上半年商業(yè)健康保險實現保費收入1246億元，同比增長約40%。近一年內國務院有關加快發(fā)展商業(yè)健康險的文件和個人稅收優(yōu)惠型健康險文件的落地，使得健康險市場逐漸活躍，收入連續(xù)兩年呈兩位數比例增長，參與主體亦越發(fā)增多。

陽光戰(zhàn)略：從醫(yī)療到健康

多位業(yè)內人士分析，龔貽生是一名保險業(yè)老將，在業(yè)內各領域都有所經歷，在2008年底至2010年初，龔貽生曾在中華聯合財產保險公司有過一年多掛職經歷，以“援疆干部”的名義擔任中華聯合財險副總經理。

2010 年初，回歸保監(jiān)會出任人身險副主任，分管健康和養(yǎng)老險業(yè)務。2012年底，龔貽生離職保監(jiān)會，牽頭籌備由日本第一生命和中國華電集團合資成立的華誠人壽，后來因股東雙方“對合資公司的經營戰(zhàn)略和目標產生較大分歧”而取消了協議，龔貽生入職華電負責其金融投資領域業(yè)務。

陽光近期引進的人才都有豐富業(yè)內經驗，例如去年將曾任人保健康運營總監(jiān)的張劍敏招入開始籌備健康險事宜。公開資料顯示，張劍敏的任職經驗亦相當豐富，從人保健康離職后，張劍敏先后加入華夏人壽和北大方正人壽任職高管，2014年加入陽光。

近期入職陽光的劉殿奎，主張“醫(yī)患關系是一種生命健康委托關系”，業(yè)內亦將其評價為“一位極具改革意識的官員”。劉殿奎曾任衛(wèi)生部規(guī)劃財務司副司長、體制改革司副司長。

陽光集團董事長張維功曾公開表示，要用8-10年的時間改善去年收購的陽光融和醫(yī)院，并以醫(yī)院為基礎，擴展健康管理市場，打通醫(yī)療領域全產業(yè)鏈，利用陽光保險的資源建立一個大型醫(yī)療集團。

從去年6月成為中國首家控股綜合性醫(yī)院的保險集團，到發(fā)起設立50億醫(yī)療健康產業(yè)成長基金，再到多方人才引入籌建專業(yè)健康險公司，陽光正按照從“醫(yī)療陽光”到“健康陽光”的戰(zhàn)略不斷擴張。張維功在近期接受媒體專訪時提出陽光集團的“一身四翼”發(fā)展戰(zhàn)略，即在保險主業(yè)基礎上，發(fā)展“數據、金融、健康和海外”四大方向。

來自中保協的數據，截至7月底，陽光集團業(yè)務收入為530億元，總資產超過1500億元，管理資產超過3500億元，累計客戶為1.7億人次。

健康險專業(yè)性挑戰(zhàn)加劇

從2002年起，健康險規(guī)模每年增速保持在20%以上，到2014年保險業(yè)“新國十條”文件、國務院關于加快發(fā)展商業(yè)健康險文件以及近期個人稅收優(yōu)惠型健康險政策落地，商業(yè)健康險市場更是高速發(fā)展。

根據國務院文件，商業(yè)健康險的定義外延擴大了許多，一方面將現在主要靠報銷型的產品擴大到了前端健康管理和養(yǎng)生護理，另一方面增加了醫(yī)療責任險等范圍，并且鼓勵為健康科技產業(yè)融資提供支持。到2020年，中國要基本建立市場體系完備、產品形態(tài)豐富、經營誠信規(guī)范的現代商業(yè)健康保險服務業(yè)。

但是，健康險與壽險業(yè)務在精算原理、風險管控、經營模式等方面有明顯不同，近10年來，保險公司對健康保險的專業(yè)能力不斷提升，但部分公司還存在只重保費規(guī)模、輕視專業(yè)能力建設，以普通壽險的經營方式來運作健康保險的現象。

“健康險經營專業(yè)且復雜，目錄內外幾萬種藥品識別、與地方醫(yī)療系統對接、各地相異的政策等等，都考驗著商業(yè)保險機構。我國保險公司在健康險專業(yè)性上還有很大提升空間。”近期一位監(jiān)管人士在談及健康險時稱。

最新數據顯示，商業(yè)健康保險2015年上半年實現保費收入1246億，同比增長約40%。目前，有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，在保監(jiān)會備案銷售的健康保險產品涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類、2300多種產品。

目前市場上已有5家專業(yè)健康險公司，分別是人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康以及太保安聯健康。除昆侖健康外，都是在保險集團下設立的子公司，健康管理鏈條較長，通常需要借助集團資源發(fā)展。今年1-6月，五家公司的規(guī)模保費收入分別為147億、3億、11億、159億和290萬元。

2014年年報顯示，除和諧健康外，人保健康、平安健康、昆侖健康三家均處于虧損狀態(tài)（太保安聯健康2014年12月才成立），當期凈利潤分別為-3.87億元、-1.23億元、-0.63億元。和諧健康當期實現盈利33.77億元，但其投資收益高達43.12億元。

來源：21世紀經濟報道

Prat 3

健康險創(chuàng)新下的“互聯網+”

《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》的發(fā)布給健康險產業(yè)帶來了切切實實的政策紅利，市場上也掀起了健康險產品創(chuàng)新的熱潮。一向走在互聯網保險創(chuàng)新前列的眾安保險，這次率先推出了健康險產品——步步保，激發(fā)了業(yè)內關于健康險產品在互聯網領域前景的討論。

跑步賺保費

曾幾何時，跑步成為了風靡社交媒體的運動，甚至出現了有跑步愛好者為了爭奪朋友圈里公里數第一的位置把計步器拴在寵物狗身上的新聞，但是從這項具有社交屬性的運動中挖掘出商機的并不多。

近日，眾安保險攜手小米運動與樂動力APP，推出國內首款與可穿戴設備及運動大數據結合的健康管理計劃——“步步?！?，首期步步保產品相當“任性”：不僅以用戶的真實運動量作為定價依據，用戶的運動步數還可以抵扣保費，所以在跑著跑著，或許你就已經跑出了一份保額高達20萬的免費重大疾病險。

這樣的產品，是真正具有市場潛力的創(chuàng)新產品，還是一種營銷手段？從保費的收入看，正式推廣上線不到一周，累計客戶量超5萬人，這樣的增長速度頗為驚艷。通過與可穿戴設備及運動大數據結合，步步保在合作伙伴小米運動、樂動力APP中開設入口，用戶投保時，系統會根據用戶的歷史運動情況以及預期目標，推薦不同保額檔位的重大疾病保險保障（目前分檔為20萬、15萬、10萬），用戶歷史平均步數越多，推薦保額就越高。比如每天10000步，推薦保額就是15萬。而且保費具有動態(tài)調整機制生效后，用戶每天運動步數越多，下個月需要繳納的保費就越少。這種以運動因子作為實際定價依據的保險服務，使得步步保成為國內首款與可穿戴設備及運動大數據結合的健康管理計劃。

不可否認，眾安保險依托阿里巴巴，將其自有核心系統架構在阿里云上，快速處理大數據的能力，可以“Hold住”這些瑣碎的海量數據。但是，碎片化的大數據處理能否轉化成符合精算原則的保險產品？

在步步保這款產品中，以跑步數作為保險產品定價主要精算依據，是否具有足夠的準確性？眾安保險相關負責人表示，以運動情況作為保費定價的參考因子，目前尚屬創(chuàng)新，沒有成熟的先例可借鑒?！敖柚陨砑昂献骰锇榈臄祿?yōu)勢，在參考了超過幾百萬級運動規(guī)模數據的基礎上，我們搭建了合理的精算模型。同時，我們也有動態(tài)調整機制，會不斷根據市場反饋和科技發(fā)展，適時、適當調整模型，實現定價的精準及與時俱進?！?/p>

健康管理生活化

“從用戶的角度出發(fā)，定制貼近生活場景的產品”成為眾安保險健康險類產品的設計思路。在健康險產品并不為大眾所熟悉的情況下，這種“生活化”的產品在營銷意義上，是一種創(chuàng)新。但是僅僅建立在生活場景基礎上的簡單產品，無論是在保障范圍上還是服務上，都需要再加些“火候”。

眾安保險相關負責人也表示，步步保的下一步將會迭代升級。比如強化步步保的社交屬性，贊助長跑、夜跑活動等。除了跑步場景，步步保還將與小米運動結合，建立全方向、全時段的身體健康保障計劃，比如減肥應用、身體狀態(tài)綜合管理等，成為用戶樂于接受的貼身健康管家。

近年來，保險公司對健康險的介入開始有了越來越多互聯網的色彩。平安健康營銷總監(jiān)尚教研透露，截至今年6月底，平安旗下的互聯網健康管理產品平安好醫(yī)生APP注冊用戶量超過1000萬，日問診量高峰突破5萬人次，其預計用戶數今年將突破2000萬。

尤其是將可穿戴設備與移動APP連接時，上述眾安保險相關負責人認為，可以產生非常廣闊的發(fā)展空間，“可以搜集人體多元化的健康數據，如血糖、血氧、身高、體重等。通過不同大數據之間的搭配，眾安保險能夠有效利用自身優(yōu)勢，研發(fā)出更多個性化、具有精準健康管理指導意義、用戶主動配合度高的健康險產品?！?/p>

當然，他也表示，目前可穿戴設備對不同運動項目進行量化的算法，相關行業(yè)標準尚未形成，從用戶角度來說，不同可穿戴設備公司的產品也確實各有千秋。

這反映了當下健康險產品的一個新趨勢，即從疾病保障轉向健康管理。健康險的兩個功能是健康保障和健康管理。傳統上來說，健康險包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，主要是對健康的“事后保障”，保險公司通過接入健康產業(yè)，比如與健康科技公司、診療設備公司和相關醫(yī)院等合作，進行資源整合，實現更好地健康保障。但如今，越來越多的保險公司開始將健康的“事前管理”作為一個方向進行產品開發(fā)。

一些公司推出的健康管理類產品比如“就醫(yī)服務暢行卡”，就是提供北上廣三地知名三甲醫(yī)院的專家門診預約掛號和導診服務，同時提供專業(yè)的健康檔案、健康咨詢與指導服務的健康管理服務產品，甚至還推出了一些兒童天賦基因檢測、肺癌疾病易感基因檢測等等基因檢測產品。

以往健康管理的功能往往是作為健康保障產品的附加功能，而如今隨著技術的進步，越來越多以獨立的健康管理產品面貌出現，尤其是可穿戴設備所帶來的數據采集便利，更加快了這一步伐。或許，健康險產品將迎來真正的“健康”時代。

來源：新金融觀察報

Prat 4

醫(yī)保 vs 商保：中國能否走商業(yè)化路線

近日報道，有些省份想把目前的城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險采取市場化的辦法交給商業(yè)保險公司運營。這已經不是第一次有媒體報道提及“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險直接由商業(yè)保險來辦”這一想法了。

【大招】基本醫(yī)保全部由商保經辦

2015年7月1日起，安徽省在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農合兩項制度并軌運行的地區(qū)，開展商業(yè)保險機構經辦服務試點。備受關注的安徽醫(yī)改，正在醫(yī)療保險領域進行一場“低調”的市場化探索。相比于安徽省的藥品零差率、收支兩條線等改革，一些市場派的醫(yī)改專家用“眼前一亮”來形容此項政策。

合肥市人社局相關工作人員李明（化名）說，政府不可能所有事情都大包大攬，基本醫(yī)保的商業(yè)化轉移是一個趨勢。早在去年年底，安徽省就完成了經辦機構的政府招標，共有六家商業(yè)保險公司獲得經辦基本醫(yī)保的資格。

中國人壽保險股份有限公司安徽分公司團險部的工作人員表示，商業(yè)保險公司每年能夠從政府獲得一筆經辦費用，來完成正常的經辦工作。該工作人員透露，此次競標異常激烈，各家保險公司都希望能夠經辦基本醫(yī)保。究其原因，大致如下。首先，經辦基本醫(yī)保后，商業(yè)保險公司有可能拿到居民的健康數據，這些健康數據一旦獲得，對于商業(yè)健康險產品的開發(fā)和管理有極大好處。例如，壽險業(yè)務可以直接調取參保人的體檢資料和既往病史。其次，在經辦發(fā)展的后期，繳費業(yè)務、核查業(yè)務甚至基金的運作都可能放在商業(yè)保險公司，這對保險公司來說，無疑有巨大的誘惑。另外，獲得經辦資格本身也是對商業(yè)保險公司品牌的一種肯定。

關于基本醫(yī)保的基金運作的風險，李明表示，和大病醫(yī)保經由商業(yè)保險經辦不同，經辦基本醫(yī)保的商業(yè)保險公司只負責把關和審核，目前還不用介入基金運作的風險中，只相當于把醫(yī)保辦的營業(yè)大廳搬到了保險公司。他還透露，商業(yè)保險公司的經辦費用納入同級財政預算，不會動用基本醫(yī)保的資金池。

此前，有業(yè)界專家表示，現在放開基本醫(yī)保經由商保經辦時機不夠成熟。李明表示，商保經辦目前剝離的業(yè)務仍在外圍，并不涉及實際的基金運作，因此不存在時機的問題。而中國人壽保險股份有限公司的工作人員也表示，目前經辦工作一切正常，很多業(yè)務流程都在不斷磨合和改善中，對于經辦的未來十分看好。

【思考】基本醫(yī)保能否讓商業(yè)保險正常運營？

中國的醫(yī)保正面臨極大的困境。一方面是籌資不足，很多地區(qū)有嚴重的歷史遺留問題，多發(fā)生在過去以國有企業(yè)為主的地區(qū)，由于產業(yè)分布的問題，一些地區(qū)員工繳費嚴重不足，但又面臨著老齡化加速，勞動人口流出，醫(yī)保的危機非常大。另一方面則是費用支出的問題。中國的醫(yī)療費用支出在過去五年以每年16%的速度遞增，2013年達到3.1萬億，以此速度繼續(xù)增長的話，2020年將突破8萬億。根據華中科技大學的《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告》預測，2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金將出現當期收不抵支的現象，到2024年將出現基金累計結余虧空7353億元的嚴重赤字。

從城鎮(zhèn)職工基本保險的繳費模式來說，由雇主和個人兩部分承擔，確實非常類似商業(yè)保險。但是目前的城鎮(zhèn)職工基本保險其實并沒有完全起到商業(yè)保險的風險分擔功能。就門診而言，目前的城鎮(zhèn)職工保險帳戶類似儲蓄，只不過不能套現，只能在門診時使用，也就是說，假如把個人和企業(yè)所繳到城鎮(zhèn)職工基本保險帳戶的資金視為保費，那么門診部分其實就是在使用這些繳納的現金，并沒有風險保障作用。只有住院才有類似的商業(yè)保險，根據一定比例進行保險賠付。

【核心】控費將成為醫(yī)療鏈條良性循環(huán)的核心

醫(yī)院私有化vs公益性，醫(yī)院收入vs控費，商保進入vs醫(yī)保，這些看似對立或有替代性的舉動其實背后并不矛盾，反而可能是相輔相成的。

控費和投資也并不矛盾。大量資本進入醫(yī)院投資，要收回成本就要開源節(jié)流。大幅提高費用只會把自己開源的路堵死，一方面可以在服務上用更多心思，讓中產階級消費者獲得更好的服務，為此付出小幅的溢價，但一方面通過節(jié)流，控制藥品價格，進行預防醫(yī)療和病后管理，幫助醫(yī)院和病人控制醫(yī)療支出，這里省下來的錢可以貼補到優(yōu)質服務上去?？刭M才是良性循環(huán)的核心。

控費對醫(yī)保是極為關鍵的。醫(yī)保資金池的風險一個是人口變化，年輕人變少老人變多，另一個就是費用到底如何支出才能最大化保障大部分公眾的就醫(yī)需求。這里首當其沖就是這些資金是否給合理利用了。如果不能控制費用的合理支出，資金池補貼就算擴大也很難形成效率。

商保和醫(yī)保也不會是互相替代的。任何國家都需要一個兜底的醫(yī)療支付板塊，保障老年人、殘疾人等群體的醫(yī)療費用。商業(yè)化要運作必定要利潤，這些風險很高的人群只能是公立兜底的，很難商業(yè)化。但在風險相對可控的人群中，商?？梢园l(fā)揮的效果是補充性的，包括更廣的覆蓋面，更個性化的健康管理服務，開放一定的VIP服務等。要靠商業(yè)保險作為主體去保障醫(yī)療比較難，因為中國缺乏雇主廣泛為雇員購買保險的財務動力，且醫(yī)保對雇主壓力已經不小，很難再往上加太多。

商保要發(fā)揮效果，控費同樣是核心。這一點上引入醫(yī)院的競爭，促進價格透明，對形成良性循環(huán)是必須的。否則商保就只能停留在被動賠付上，而不可能去控制成本，進而幫助個人管理健康風險。

醫(yī)院的公益性，私有化，控費，支付方變革，都是連在一起的鏈條……并不互相替代或矛盾，其中控費是這條產業(yè)鏈走向良性循環(huán)的核心。

來源：健康界 中國數字醫(yī)療網