阮曉東

互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融新格局，眾多傳統(tǒng)銀行紛紛放下“大佬”身段，殺入這片“既紅又藍(lán)”的競(jìng)爭(zhēng)海域

互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶的勢(shì)頭，撕開(kāi)了傳統(tǒng)金融業(yè)、特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)的一道口子。2014年，傳統(tǒng)銀行逐漸告別“躺著賺錢(qián)”的時(shí)代，凈利潤(rùn)增速紛紛下滑至個(gè)位數(shù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融造就的新格局，眾多傳統(tǒng)銀行紛紛放下“大佬”身段，殺入這片“既紅又藍(lán)”的競(jìng)爭(zhēng)海域。

不過(guò)，傳統(tǒng)銀行實(shí)際上是苦苦追趕的落后者，面對(duì)壟斷、不公平和效率低下等問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行要想實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”也并不容易。由于傳統(tǒng)銀行天生缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，特別是缺乏服務(wù)基因、大數(shù)據(jù)基因和“普惠金融”基因，傳統(tǒng)銀行向著“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型并不容易。但即使如此，傳統(tǒng)銀行也需要進(jìn)行改變，并以開(kāi)放心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

利潤(rùn)個(gè)位數(shù)，誰(shuí)的錯(cuò)？

2015年3月，中國(guó)各家銀行發(fā)布2014年年報(bào)，根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，曾經(jīng)被視為中國(guó)“最能賺錢(qián)行業(yè)之一”的商業(yè)銀行，盈利能力正在逐步壓縮，利潤(rùn)增長(zhǎng)也從“高速”轉(zhuǎn)入“穩(wěn)速”。其中工行、農(nóng)行、中行、中信、招行、民生銀行的凈利潤(rùn)增速均下滑至個(gè)位，如中國(guó)工商銀行2014年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2763億元，同比增長(zhǎng)5.1%；農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)1795億元，同比增長(zhǎng)7.9%；中行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1772億元，增長(zhǎng)8.22%。五大行已公布年報(bào)的三家利潤(rùn)增幅均已跌入個(gè)位數(shù)，意味著傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)動(dòng)輒20%—30%的年增速將一去不復(fù)返，銀行也告別了躺著賺錢(qián)的時(shí)代。

與之形成鮮明對(duì)比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去的一年中大熱，并且在中國(guó)的金融市場(chǎng)中形成了一種清新的、有著無(wú)限朝氣的格局。僅僅在2014年，余額寶用戶數(shù)量輕松過(guò)億，規(guī)模就達(dá)到5000多億元；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模去年達(dá)到59924.7億元；網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)去年底突破1500家，全年累計(jì)成交量為2528億元。而在金融市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域，人們也都言必及互聯(lián)網(wǎng)金融，一種移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付、人人貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)存貸款、眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)等潮流正在洶涌而來(lái)。

這似乎是一場(chǎng)顛覆，當(dāng)不少銀行的利潤(rùn)增速?zèng)]有跑贏GDP增速，一定說(shuō)明了這個(gè)行業(yè)正在面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。無(wú)論對(duì)手是誰(shuí)，實(shí)際上真正的對(duì)手只有一個(gè)，那就是自己，正因?yàn)樽约河兄T多弱點(diǎn)，所以對(duì)手才可以肆無(wú)忌憚地進(jìn)攻。

面對(duì)傳統(tǒng)銀行的一系列頑癥，如壟斷、不公平和效率低下，連李克強(qiáng)總理都看不下去了。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行所代表的金融體制，已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代發(fā)展。李克強(qiáng)總理對(duì)傳統(tǒng)金融造成的金融資源配置不公和效率低下深感憂慮，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予了極大期望。他說(shuō)，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益。

是的，這就是中國(guó)傳統(tǒng)銀行所處的金融生態(tài)圈。曾經(jīng)的國(guó)家行政監(jiān)管制度的背書(shū)和過(guò)去人們對(duì)于金融服務(wù)的水平和標(biāo)準(zhǔn)的不苛求，造就了一個(gè)行動(dòng)遲緩，內(nèi)部渾濁不堪的傳統(tǒng)金融體系，也造成一個(gè)又一個(gè)市值百億甚至千億美元的銀行。

也正是他們，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊步履蹣跚，最好的例子就是堂堂世界第一銀行工商銀行，至今沒(méi)有為Mac OS X操作系統(tǒng)推出適配的瀏覽器插件，以及眾多銀行服務(wù)后端現(xiàn)在仍然是上個(gè)世紀(jì)八九十年代用C語(yǔ)言編寫(xiě)的，沒(méi)有絲毫改進(jìn)。

實(shí)際上，許多國(guó)有大行早在10年前就開(kāi)始探索互聯(lián)網(wǎng)化。但是我們看到的多事將網(wǎng)上銀行、電子銀行、存貸匯等核心業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，另外傳統(tǒng)銀行業(yè)也做出了一些小小的嘗試和改變，比如利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息、利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，以此簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高銀行的服務(wù)效率，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。但是其內(nèi)核仍舊沒(méi)有改變，傳統(tǒng)銀行的壟斷、不公平和效率低下長(zhǎng)期難以解決，中國(guó)亟需資金的中小企業(yè)的融資成本連年升高，也間接拖累了中國(guó)經(jīng)濟(jì)。

正是這種來(lái)自系統(tǒng)基因的缺陷，給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)格局

在互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)臨之前，傳統(tǒng)銀行認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)只是個(gè)渠道，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)只做出了一些小小的嘗試和改變，并沒(méi)有進(jìn)行徹底的反省。但實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)早已超出了渠道的范疇，已經(jīng)成為一種商業(yè)精神，代表的是反壟斷、大數(shù)據(jù)、以用戶為中心、實(shí)行普惠服務(wù)的創(chuàng)新模式。那么，相比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行到底缺少哪些互聯(lián)網(wǎng)基因呢？

其一是“以客戶為中心”的服務(wù)基因。中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)意識(shí)普遍缺乏，傳統(tǒng)銀行“門(mén)難進(jìn)、臉難看、事難辦”是當(dāng)時(shí)的銀行部分網(wǎng)點(diǎn)和部分員工的真實(shí)寫(xiě)照，很多銀行對(duì)“銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“服務(wù)就是核心競(jìng)力”的認(rèn)識(shí)不深，不僅提供的金融產(chǎn)品類(lèi)別少、結(jié)構(gòu)單一，而且無(wú)法對(duì)消費(fèi)者或者投資者披露準(zhǔn)確、真實(shí)、可理解的投資信息，很多銀行都不會(huì)主動(dòng)提供合理的投資建議。與之形成對(duì)比的是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)云服務(wù)、多媒體、大數(shù)據(jù)、社交媒體、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的成熟運(yùn)用，不斷凸顯出對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融公司積極探索“服務(wù)+交易+營(yíng)銷(xiāo)”相結(jié)合、相促進(jìn)的方式踐行轉(zhuǎn)型，變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)，提供了很多差異化、情感化的專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，并將服務(wù)內(nèi)容由單一理財(cái)、融資等延伸到集咨詢、交易、營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)、客戶關(guān)系管理為一體的綜合金融服務(wù)。

其二是大數(shù)據(jù)基因。

傳統(tǒng)銀行雖然也有大量客戶數(shù)據(jù)，但是這種客戶數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)不是一個(gè)概念。銀行擁有的數(shù)據(jù)是客戶經(jīng)營(yíng)結(jié)果的財(cái)富和現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，對(duì)于分析挖掘客戶信用基本不管用。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上可以與部分電商企業(yè)合作，分析到囊括客戶從生產(chǎn)、庫(kù)存、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)流、現(xiàn)金流等所有生產(chǎn)全過(guò)程的全方位數(shù)據(jù)。正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面的挖掘分析，并確保信用狀況的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

其三則是“普惠金融”基因。

傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力極大地依賴于其所覆蓋的地域和地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平——因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的盈利模式主要依賴于沉淀在銀行的存款再放出去貸款所獲得的“存貸利差”。這種依賴于所能獲取的“利差”的發(fā)展模式導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行基本不做“普惠金融”，而是靠“壘客戶”，“挖大客戶”，也就造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行都十分看重資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、貸款規(guī)模這幾個(gè)指標(biāo)，于是他們千方百計(jì)爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卮罂蛻?、高端人群，而?duì)中小投資者和中小企業(yè)區(qū)分對(duì)待，也就造成了“長(zhǎng)尾”用戶的流失。

所以，綜合來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力下降主要與其自身的素質(zhì)相關(guān)的。傳統(tǒng)的銀行就像被寵壞的孩子，造成利益捆綁嚴(yán)重、金融服務(wù)流程混雜、對(duì)中小商戶授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)苛刻、銀行與客戶之間條款不對(duì)等現(xiàn)象，而這些弱點(diǎn)，都成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)攻的目標(biāo)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在很大程度上弱化了傳統(tǒng)銀行的支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，在相當(dāng)程度上沖擊了銀行支付中介的主導(dǎo)地位。特別是以支付寶為首的第三方支付和移動(dòng)支付迅速崛起，它們借助互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營(yíng)模式，為客戶提供了良好的支付體驗(yàn)，使得越來(lái)越多的支付場(chǎng)景由原來(lái)的實(shí)體店轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)店和平臺(tái)電商，支付渠道由原來(lái)的銀聯(lián)和POS終端轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)終端，不斷沖擊傳統(tǒng)銀行支付中介的地位。

此外，今天的互聯(lián)網(wǎng)金融也在蠶食著傳統(tǒng)銀行更多的業(yè)務(wù)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸介入到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、金融產(chǎn)品代銷(xiāo)等銀行核心業(yè)務(wù)，極大地沖擊了銀行的信用中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系甚至在未來(lái)可能成為與商業(yè)銀行金融服務(wù)體系、資本市場(chǎng)服務(wù)體系并駕齊驅(qū)的三大金融服務(wù)體系之一，那么就形成了對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)格局和結(jié)構(gòu)的有力沖擊。

更加微妙的壓力感應(yīng)來(lái)自政府對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的不滿。當(dāng)融資難、融資貴等問(wèn)題被一再提起，當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直漠視中小投資者和中小企業(yè)，新一屆政府所提倡的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”也就難以持續(xù)。正因?yàn)槿绱耍?015 年新年伊始，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)才親自體驗(yàn)了首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——微眾銀行，并提出要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益。

互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)、放大鯰魚(yú)效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，都在慢慢地凸顯。

開(kāi)始投身互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫，特別是當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨時(shí)，巨大的客戶流失、資金流失已經(jīng)是慘痛的事實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到7.3億人，與2013年相比增長(zhǎng)11.8%。與之同時(shí)增長(zhǎng)的是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)規(guī)模，增長(zhǎng)率同比達(dá)到183.8%，總量達(dá)到13438億元人民幣。當(dāng)民眾的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，當(dāng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融在獲客模式、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)方面新的格局時(shí)，傳統(tǒng)銀行即使沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基因，傳統(tǒng)銀行也需要進(jìn)行改變，也需要立刻進(jìn)行跟進(jìn)和創(chuàng)新。

特別是在經(jīng)歷了余額寶、P2P、微信支付等一系列沖擊后，傳統(tǒng)銀行看清方向，開(kāi)始在包括網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)模式等方面正在后發(fā)追趕。

其中建設(shè)銀行設(shè)立了產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，專(zhuān)門(mén)研究未來(lái)銀行的創(chuàng)新趨勢(shì)，并建成了國(guó)內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)后臺(tái)集成和業(yè)務(wù)集約的深圳前海智慧銀行。目前建行已經(jīng)在北京、上海、深圳、廣州、天津、長(zhǎng)春、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、重慶、鄭州、廈門(mén)等12座城市部署的智慧銀行全部正式開(kāi)業(yè)。

工行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品高調(diào)亮相，“三大平臺(tái)+三大產(chǎn)品線”戰(zhàn)略布局的謀定，讓其成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

招商銀行也于近期推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺(tái)不同，小企業(yè)E家圍繞中小企業(yè)"存、貸、匯"等基本金融需求，開(kāi)發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)的其他如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見(jiàn)一斑。

傳統(tǒng)銀行也構(gòu)建了一系列 P2P平臺(tái)。比如、國(guó)開(kāi)行的“金開(kāi)貸”、民生銀行的“民生易貸”、蘭州銀行“e融e貸”、包商銀行“小馬bank”、齊商銀行“齊樂(lè)融融E”、江蘇銀行“融E信”、寧波銀行“白領(lǐng)融”等。

此外，國(guó)內(nèi)多家銀行開(kāi)始試水直銷(xiāo)銀行。其中第一家直銷(xiāo)銀行誕生于北京銀行，該行與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）將直銷(xiāo)銀行概念引入中國(guó)，采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)店”的線上線下相結(jié)合的模式。今年2月，民生銀行直銷(xiāo)銀行純線上模式推出。上線半年，客戶量突破100萬(wàn)，資產(chǎn)保有量180億元，掀起了傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。此后，華潤(rùn)銀行、興業(yè)銀行、南京銀行、包商銀行、重慶銀行、上海銀行、江蘇銀行、平安銀行、南粵銀行等多家銀行的直銷(xiāo)銀行相繼上線。

但是即便如此，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力也非常大。一個(gè)典型的例子就是大家開(kāi)始“玩新的了”。僅就互聯(lián)網(wǎng)銀行這一塊來(lái)說(shuō)，微眾銀行已經(jīng)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，接著阿里網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)在即，阿里網(wǎng)商銀行一旦開(kāi)業(yè)，其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有將近6億有效客戶，對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)等主體業(yè)務(wù)將會(huì)帶來(lái)前所未有的沖擊，這個(gè)沖擊波要比余額寶大許多倍。再接著百度和京東等大型互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存貸款、中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等都是無(wú)地域限制的。還有螞蟻金服近日也發(fā)布了余額寶可購(gòu)房的消息；京東金融則推出了針對(duì)商戶的支付系統(tǒng)“網(wǎng)銀+”等。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的每一招都招招見(jiàn)血，直接從傳統(tǒng)銀行“口中奪食”。

以開(kāi)放心態(tài)迎接挑戰(zhàn)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在諸多方面與傳統(tǒng)銀行既相互競(jìng)爭(zhēng)，也蘊(yùn)藏著巨大的合作空間。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行必須以開(kāi)放的心態(tài)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，變被動(dòng)為主動(dòng)，用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)全面提升自身的綜合服務(wù)能力。

以開(kāi)放心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，就是要揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，用互聯(lián)網(wǎng)的思維來(lái)提高自身的服務(wù)能力。揚(yáng)長(zhǎng)，就是充分發(fā)揮銀行金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力的優(yōu)勢(shì)，在確保安全性的前提下，按照互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯重新整合優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和服務(wù)；補(bǔ)短，就是借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)挖掘、迭代創(chuàng)新、平臺(tái)搭建方面的方法和經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)自身的經(jīng)營(yíng)管理，提升自身服務(wù)能力。

比如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域有廣闊合作空間。對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘、分析與運(yùn)用是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，在這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融擁有廣泛的合作空間。尤其是在小微金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)可以極大改變信息不透明、不對(duì)稱(chēng)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，銀行可以在準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建快速授信審批流程，既滿足微型企業(yè)的融資需求，又確保銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的總體收益水平。不僅如此，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的挖掘，銀行可以有效掌握用戶（尤其是小微客戶、個(gè)人客戶）行為數(shù)據(jù)、競(jìng)爭(zhēng)數(shù)據(jù)、偏好數(shù)據(jù)，等等，從而按照市場(chǎng)需求、客戶需要開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)，真正做到以客戶為中心設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，并做到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)從客戶-需求-運(yùn)維-測(cè)試-使用-后評(píng)估的全流程管理，增加客戶黏性。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)在支付領(lǐng)域也有廣闊的合作空間?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與商業(yè)銀行各具優(yōu)勢(shì)，銀行在線下支付占據(jù)壟斷地位，擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和很強(qiáng)的公信力；第三方支付企業(yè)則在線上支付占據(jù)優(yōu)勢(shì)，資金結(jié)算周期短、支付接口兼容性好、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)、客戶體驗(yàn)好。目前，無(wú)論是網(wǎng)上第三方支付還是手機(jī)支付，暫時(shí)都還無(wú)法離開(kāi)銀行而獨(dú)立存在，需要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，相當(dāng)于借助銀行支付媒介職能從現(xiàn)實(shí)世界延伸到網(wǎng)絡(luò)世界，對(duì)此銀行應(yīng)以積極的態(tài)度互助并進(jìn)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在諸多方面形成了一定的壓力與挑戰(zhàn)，但傳統(tǒng)銀行業(yè)在服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性、安全性以及資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)則是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)短期內(nèi)所無(wú)法企及的。所以未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在安全性方面也有充分合作的機(jī)會(huì)。

所以，傳統(tǒng)銀行管理者應(yīng)該看到，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是否在調(diào)整傳統(tǒng)銀行的問(wèn)題時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)，但更重要的是，它帶來(lái)了融合與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融源于技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，它改變了金融業(yè)的發(fā)展取向、釋放了被壓抑的金融需求，這特別值得傳統(tǒng)銀行反思。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新成為時(shí)代最強(qiáng)音的背景下，傳統(tǒng)銀行也只有加快與互聯(lián)網(wǎng)等新興金融業(yè)態(tài)的融合、變被動(dòng)為主動(dòng)，才能真正適應(yīng)洶涌而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。