凡志喜

銀行轉(zhuǎn)型提了很多年，但與經(jīng)濟(jì)社會對金融的需求相比還有較大差距。城商行面臨很大發(fā)展壓力，發(fā)展轉(zhuǎn)型的必要性、緊迫性都很大

流動性風(fēng)險成致命傷

據(jù)了解，銀監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，城商行不良貸款余額和不良貸款率已連續(xù)11個季度上升，截至今年6月末，城商行不良貸款率為1.37%，不良貸款余額為1120億元，較上年末增加了265億元。

此外，在利率市場化、企業(yè)融資多元化、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時期，商業(yè)銀行流動性管理面臨新的挑戰(zhàn)。在城商行年會上，銀監(jiān)會副主席曹宇表示，將同樣支持城商行通過資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式，盤活存量資金、處置不良資產(chǎn)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低風(fēng)險資產(chǎn)，以及支持城商行發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，拓寬資本補(bǔ)充渠道。

銀監(jiān)會主席尚福林也曾表示，流動性風(fēng)險是城商行最致命的風(fēng)險，一旦出事就容易引發(fā)公眾的不信任，出現(xiàn)擠兌事件，城商行抗風(fēng)險能力依然較弱，還需要提升抵御風(fēng)險的能力。

銀監(jiān)會首提城商行領(lǐng)頭羊計(jì)劃

據(jù)知情人士透露，9月銀監(jiān)會向北京、河北、黑龍江以及上海等地銀監(jiān)局發(fā)文，部署城商行領(lǐng)頭羊工作，并根據(jù)相關(guān)規(guī)則將12家城商行納入計(jì)劃。

資料顯示，城商行領(lǐng)頭羊計(jì)劃的評選標(biāo)準(zhǔn)為綜合實(shí)力、公司治理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、特色業(yè)務(wù)、支農(nóng)支小、資本管理、區(qū)域帶動等八項(xiàng)指標(biāo)，并結(jié)合2014年度監(jiān)管評級結(jié)果。

據(jù)了解，除3家上市城商行以外，此番入選該計(jì)劃的還有河北銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、浙江泰隆銀行、徽商銀行、鄭州銀行、東莞銀行、重慶銀行以及西安銀行。

溫州中小企業(yè)協(xié)會會長周德文表示，把城商行提高到國家發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的地位，以前是從來都沒有的。強(qiáng)調(diào)城商行的戰(zhàn)略重要性是為了扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“目前地方經(jīng)濟(jì)下滑壓力很大，有的地方政府負(fù)債累累，數(shù)量比較多的實(shí)體企業(yè)陷入困境面臨倒閉，包括商貿(mào)和房地產(chǎn)等行業(yè)”，周德文稱。

一位研究員指出，城商行更接近經(jīng)濟(jì)建設(shè)的第一線，接近中小企業(yè)的發(fā)展，目前很多大的銀行不良貸款特別多，而城商行在扶持中小企業(yè)的發(fā)展方面可能更具有優(yōu)勢，這可能是銀監(jiān)會首次提升城商行發(fā)展戰(zhàn)略的一大背景。

銀監(jiān)會副主席曹宇最新透露，此次實(shí)施的領(lǐng)頭羊計(jì)劃，將支持具備條件的城商行率先發(fā)展，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試；實(shí)施困難行幫扶計(jì)劃，明確重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)風(fēng)險，逐一制定監(jiān)管目標(biāo)和措施，推動其及時化解風(fēng)險，走上健康發(fā)展的軌道。通過抓兩頭帶中間，實(shí)現(xiàn)城商行整體競爭力和風(fēng)險抵御能力的提升。

不求全能但求金融創(chuàng)新

銀行業(yè)雖然一直在轉(zhuǎn)型，但與經(jīng)濟(jì)社會對金融的需求相比還有較大差距。目前，中國不同層次金融服務(wù)仍不均衡、不完善，總體呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的格局。一頭是高端金融服務(wù)，包括財富管理、大型企業(yè)綜合融資服務(wù)等，還存在不足；另一頭是小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城市社區(qū)等金融服務(wù)還有薄弱環(huán)節(jié)；傳統(tǒng)工商企業(yè)信貸服務(wù)規(guī)模較大，同質(zhì)化競爭問題比較突出。因此，城商行需要在目前的金融服務(wù)格局中找到自我定位。相比之下，城商行規(guī)模小且缺乏人才，發(fā)展面臨較大壓力，自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型也顯得更加必要和緊迫。

尚福林明確提出，城商行要立足城市、立足居民、立足地方經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢，不能千行一面、追求作全能銀行。走差異化和特色化發(fā)展道路，與民營銀行一樣，可以去做社區(qū)金融服務(wù)和小微金融服務(wù)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)還沒有覆蓋的領(lǐng)域精耕細(xì)作。城商行、民營銀行與大型銀行同質(zhì)化競爭，沒有任何優(yōu)勢，應(yīng)避免走同質(zhì)化競爭的老路，只有差異化競爭才能立于不敗之地。差異化競爭也是城商行和民營銀行的唯一選擇。

當(dāng)前，我國已基本形成多層次、廣覆蓋的金融體系，但不同層次金融服務(wù)仍然存在不均衡、不完善的地方：高端金融服務(wù)、個性化金融服務(wù)不足，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城市社區(qū)等金融服務(wù)還有薄弱環(huán)節(jié)，而傳統(tǒng)工商企業(yè)金融服務(wù)規(guī)模較大，同質(zhì)化競爭問題比較突出。

尚福林表示，要引導(dǎo)城商行積極推進(jìn)向?qū)I(yè)市場領(lǐng)域的特色銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，選擇具有發(fā)展?jié)摿?、契合自身特點(diǎn)的特定市場領(lǐng)域，作為發(fā)展轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場，打造成獨(dú)具特色的銀行品牌。

尚福林還稱，部分城商行還抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的歷史機(jī)遇，開設(shè)直銷銀行、網(wǎng)上商城，探索電視銀行、微信銀行等，為金融創(chuàng)新增添了新的力量。城商行要充分發(fā)揮立足城市、立足居民、立足地方經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢，為進(jìn)一步優(yōu)化、深化金融服務(wù)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，而不能千行一面、追求做全能銀行。