石小龍

[摘 要] 征信體系是現代金融體系運行的基石，是信貸市場發(fā)展必不可少的基礎設施。如今，銀行已經建成個人征信系統。但目前，個人征信系統存在信息不全，未廣泛受到群眾重視，數據保存時限不明確，個人信用報告復雜難懂，客戶信息難以掌握，商業(yè)銀行沒有良好運用個人征信系統，信貸政策操作過于僵化。對此，應完善個人征信系統，加大宣傳與推廣，幫助個人明確不良記錄保留時限和不良記錄的消除方式，提高商業(yè)銀行個人信用報告解讀能力并靈活運用個人征信報告。

[關鍵詞] 個人征信；個人征信系統；問題及對策研究

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] B

一、個人征信體系建設的總體概況

2006年12月，個人征信系統已經為全國5.3億人建立了辦理貸款、信用卡和擔保業(yè)務的個人信用檔案。2013年，由中國人民銀行建設的金融信用信息基礎數據庫運行8年來，已為全國1800多萬戶企業(yè)和8億多個人建立了信用檔案。2013年3月，國務院出臺了《征信業(yè)管理條例》，可以說，這是對個人信用記錄的一個保護，它對那些倒賣盜賣信用記錄的行為制定了嚴厲的懲罰措施，甚至是金融機構查詢個人的征信報告必須有個人的書面授權，否則就嚴厲處罰。

以黑龍江省為例，2005年黑龍江省個人征信系統啟動，并實現全國聯網查詢，凡是個人征信數據庫的省內居民，就可以通過商業(yè)銀行向數據庫查詢自己的個人信用狀況。黑龍江省銀行信貸登記咨詢系統已錄入企業(yè)和其他法人機構借款人10萬戶，錄入人民幣貸款余額3420億元，占全省金融機構各項人民幣余額的92%。越來越多的市民開始主動查詢個人信用報告，查詢原因也從單一的貸款拓展到求職、上保險、交易、租房等多種原因。截止至2014年，哈爾濱市每天平均有近500名市民前去查詢個人信用報告。

二、個人征信系統建設中存在的問題

個人征信系統被廣泛用于各商業(yè)銀行貸款審批環(huán)節(jié)，因此銀行審貸過程中暴露的個人征信問題極具代表意義，是找到建設我國個人征信系統過程中存在問題的一項很重要的來源，本文均以中信銀行哈爾濱分行“POS商戶貸款”在審批和放貸過程中遇到的情況對個人征信系統存在的問題做解釋說明。

1.征信系統信息不全，系統功效難以發(fā)揮

個人征信系統只有在辦理個人信貸業(yè)務的金融機構全面介入時，才能采集到更完整的個人信用信息，對個人多處負債行為才能起到有效制約作用，對金融機構的信貸風險起到防范作用。但是，信用信息數據質量混亂復雜，信用信息更新不及時，當客戶使用非登記的個人信息發(fā)生信貸業(yè)務時，往往不能及時對客戶個人信息進行更改，造成信息丟失或者信息不真實的情況。

中信銀行“POS商戶貸款”的審貸過程中，由于POS商戶信息可能改變，而客戶又未及時進行信息變更，在辦理貸款的時候會出現商戶基本信息不符的情況，導致貸款失敗，不但造成商業(yè)銀行信貸客戶的流失，給地方金融市場及經濟的發(fā)展帶來十分不利的影響。

2.個人征信體系并未廣泛受到群眾重視

社會信用體系的建設工作開展已經超過7年了，到目前為止，只開展了為數不多的幾次有規(guī)模信用宣傳工作，這樣會使百姓對征信陌生，對信用相關知識匱乏，同時也普遍缺乏信用意識，從而導致社會征信服務體系建設的步法緩慢，造成群眾對個人征信的不了解、不重視，總認為征信離生活很遠，但是一旦因為征信出現問題而導致在需要使用資金時出現困難，又不知從和下手，如何消除征信報告中出現的不良記錄，如此構成惡性循環(huán)，不愿積極了解個人征信體系。

中信銀行“POS商戶貸款”的審貸標準，一是POS商戶流水是否穩(wěn)定，二是貸款申請人其個人征信信息。但是在實際操作中，大部分商戶可提供穩(wěn)定的POS流水信息，個人征信的問題，才是“POS商戶貸款”推廣難，貸款無法下放的主要因素。在大量審批未通過的商戶中，有很大一部分是因為征信記錄上有逾期而未能通過，可歸結為有銀行貸款逾期、透支信用卡未及時還款等。由此，暴露出個人征信質量普遍偏低，對個人征信系統的不重視和不了解，沒有把個人征信問題和自身利益聯系起來，一旦出現由于征信問題而無法向銀行貸款的情況，便出現個人貸款難，銀行放貸難的現象。

3.個人對不良信用記錄數據保存時限不明確

目前，國外對個人信用報告中的負面信息一般保存時限為7年，而由人民銀行總行制定的新版《征信管理條例》的規(guī)定如下：征信機構對采集的個人不良信息保存期限不得超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算。但是大部分人對此規(guī)定不明確，造成異議申請人過分焦慮，認為不良記錄將會伴隨其終身，從而對個人征信系統產生抵觸情緒。例如某人在2008年10月3日產生了不良信用記錄，如果09年9月前將欠款還清，那么不良信用記錄則會在2009年10月被消除。但如果期間一直拖欠借款，直至2013年10月16日才歸還，那么不良信用記錄則會在2018年才“消失”。而2009-2018年這近十年的時間中，此人很可能讓信用污點成為自己再借款的絆腳石，甚至對工作、生活等各方面埋下隱患，造成“錢”途未卜的負面影響。但是，不良信用信息保存的方式仍存在缺陷，將客戶的不良信用記錄違約程度一概而論，脫離了客觀實際，對于非惡意透支、拖欠款的客戶有失公平。

4.個人信用報告復雜難懂，客戶信息難以掌握

個人信用報告記載了個人在貸款、使用信用卡等多種信用活動中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，如：個人信用報告中當前逾期期數、累計逾期次數、最高逾期期數、準貸記卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄中透支多少天以上（或貸記卡連續(xù)未還最低還款額多少次以上）為逾期等，這些詞匯含義不僅對有異議咨詢的客戶來說覺得茫然，就連商業(yè)銀行的業(yè)務人員都無法完全解釋清楚。在具體業(yè)務操作中因個人信用報告數據意義的不夠明確，使商業(yè)銀行無法準確掌握客戶信息，導致客戶與商業(yè)銀行之間的爭議不斷加劇。

5.商業(yè)銀行沒有良好運用個人征信系統，信貸政策操作過于僵化endprint

個人征信系統是對個人在不同時期、不同地點的信用活動進行準確、連續(xù)、全面的記錄，系統反映的客觀事實只能為商業(yè)銀行的審貸管理中提供參考依據，而不能作為審貸標準來衡量，但目前多數商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務時對貸款申請人信用報告中逾期超過一定次數，即不再受理貸款，并不考慮逾期的累計時間等其他因素，硬性地將個人征信系統是否存在負面信息，作為衡量放貸的標準，盡管商業(yè)銀行的這種規(guī)定可以對信貸風險起到一定防范作用，但不區(qū)分逾期時間、原因、不對信用報告進行深入解讀的一刀切的僵化規(guī)定，將很難真實反映不同客戶的信用狀況，不僅會導致個人異議數量的增加，還將造成商業(yè)銀行部分優(yōu)質客戶的流失。

以中信銀行“POS商戶貸款”為例，從圖一，我們可以很清楚地看到自2013年11月起至2014年11月，每個月POS商戶貸方發(fā)放情況。從中信銀行開展“POS商戶貸款”后，2013年12月累放額達到最高為10944033.34元，從2014年1月起，各月累放額下降，并且每個月發(fā)放貸款總額略有波動但整體趨于平穩(wěn)。

從圖2可以看出，在申請“POS商戶貸款”的人群中，審批失敗的情況高達75%，審批通過的情況總占比只有25%。截止至2014年11月，有155位商戶申請貸款，共申請639次，且審批不通過的客戶重復申請次數較多，申請金額較大，使銀行累放額大大降低，嚴重影響貸款業(yè)務的開展。導致商戶審批失敗的原因，主要集中在客戶征信記錄上逾期情況普遍。但有逾期情況出現并不意味著客戶沒有還貸能力。逾期的原因多種多樣，如很大一部分客戶由于忘記最后還款期限，或者沒有按照銀行規(guī)定日期前還款，銀行方面也沒有在還款期限之前提醒客戶。綜合各種情況，不能單一認為征信報告中有逾期情況就代表客戶惡意拖欠貸款，應對客戶具體情況具體分析，適當放寬審貸條件，更好的保留優(yōu)質客戶。

三、個人征信系統的解決對策

1.完善個人征信系統

建立良好的數據征集平臺，個人征信信息的來源不僅要從商業(yè)銀行進行收集，還要通過其他信用平臺進行收集，使各地政府及公用事業(yè)機構能夠積極配合人民銀行完成如：水電費、電信資費、燃氣費等先消費后付款形式的信息采集工作。同時還要建立并完善企業(yè)和個人信用數據庫的數據交換，各某些單位系統內部有自己的數據庫，但僅僅限于本系統內部，對外部共享數據，有些是對著上管單位，由國家開始，到省級單位，再到市級單位，這種形式仍然是屬于本行業(yè)的內部系統。開展跨行業(yè)的信用信息共享，使信息相流通起來，解決使用不方便的問題。同時對個人征信信息進行及時修改，一旦出現信息不符，馬上對客戶進行核對并且馬上修改，時刻保客戶證信息的一致性和準確性。

2.加大對建設個人征信系統意義的宣傳及推廣

塑造道德為重、誠信為本的社會商業(yè)信用氛圍，強化全社會的信用意識、塑造征信環(huán)境。信貸服務機構對個人的信用狀況進行宣傳，將有助于個人的信用意識、塑造我省市場主體和全市整體信用形象。政府配合各征信機構和商業(yè)銀行多舉辦對個人征信系統知識普及的活動，大力宣傳個人征信的重要性，使群眾切身體會到征信信息與個人利益切身相關。收集并解答群眾對個人征信系統所產生的主要疑問，使其了解關于征信最基本的問題，從心里根除對征信的“恐懼”，建立起一個隊個人征信積極向上的社會環(huán)境。

3.幫助個人明確不良記錄保留時限和不良記錄的消除方式

建議區(qū)分不同違約行為的情況和原因，將客戶的不良信用記錄按違約程度分為不同的層次，明確具體的保留時限，避免給個人征信系統帶來過多的負面影響，同時為非惡意透支或拖欠款的個人創(chuàng)造一個公平的機會。不同情況造成的逾期不同處理，有些客戶根本不知道自己征信信息出現了不良記錄的情況，這需要銀行業(yè)在客戶辦理貸款類業(yè)務時對客戶解釋清楚出現逾期的情況和后果，并且在還款日前幾天向客服發(fā)出通知，明確還款期限，合理避免因為疏忽造成的不良記錄。一旦客戶出現逾期，有關部門積極配合客戶，幫助其消除征信信息上的不良記錄，減小客戶對不良記錄的心理壓力。

4.提高商業(yè)銀行個人信用報告解讀能力

加大對個人信用報告解讀的宣傳，結合客觀信息記錄制定科學審貸標準。一方面建議面向商業(yè)銀行信貸部門工作人員，有針對性地開展征信業(yè)務培訓工作，使其能正確理解、解讀和利用信用報告，同時在各商業(yè)銀行大廳醒目處、各信貸網點，設立個人信用報告解讀公告板，配置個人信用報告解讀咨詢電話。在對個人提供信用報告的同時，附發(fā)簡明、易懂的《個人信用報告解讀手冊》。

5.銀行靈活運用個人征信報告

另一方面商業(yè)銀行在解讀、執(zhí)行個人信用報告時，要根據個人信用報告中的客觀信息，結合產生逾期的原因、歸還時間等因素，設計科學的信用報告執(zhí)行標準，對個人貸款是否惡意違約進行標準劃分，以區(qū)別實質不良行為，對非惡意違約者允許其辦理相應的信貸業(yè)務。這樣對非惡意違約客戶也更加公平，審貸條件的適當放寬也可減少銀行優(yōu)質客戶的流失。

四、結論

社會征信服務體系作為社會信用體系的基礎和核心，它的建立和完善是一個長期而漫長的過程，值得我們去探究。社會征信服務體系建設在我國的發(fā)展時間雖然不長，但是已經取得了顯著成效，近幾年，征信系統已經發(fā)展到社會各個層面，使得社會征信切實為人民服務。但我們仍需看到個人征信系統所面臨的問題，無論是征信系統的完善還是推廣，都有繁重的任務等待解決，切實提高個人對征信信息的重視問題亟待解決，也是加快我國經濟建設工作中很重要的組成部分。

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[責任編輯：劉玉梅]endprint