塞娜　張海燕

【摘 要】利率市場化加劇了金融機構(gòu)間的市場競爭，對國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營格局形成了巨大沖擊，作為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行，在利率市場化條件下如何做好風(fēng)險控制，是其經(jīng)營發(fā)展中面臨的重要問題。面對利率市場化所帶來的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，發(fā)展多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險管控體系等措施來應(yīng)對挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】利率市場化；農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險控制

1.利率市場化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

1.1農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展面臨新的考驗

隨著利率市場化的進(jìn)一步深化，將全面放開被政府管控多年的利率政策，銀行業(yè)將逐步邁入市場化競爭時代，這必然沖擊到盈利結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)存貸款利差為主的農(nóng)村商業(yè)銀行。為了應(yīng)對利率市場化，通常采取提高存款利率，降低貸款利率這種方式來進(jìn)行資金的融通，這樣勢必會造成不斷增大融資成本，嚴(yán)重擠壓利潤空間，使經(jīng)營發(fā)展面臨新的考驗和壓力。

1.2傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)與市場化的發(fā)展之間的矛盾

一直以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)都是傳統(tǒng)的存貸，經(jīng)營利潤取決于利息收入，業(yè)務(wù)發(fā)展主要依賴于農(nóng)戶存貸款，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一。隨著利率市場化的逐步放開，單一的存貸款利息差顯然再也不能滿足農(nóng)村商業(yè)銀行生存的需要，如果農(nóng)村商業(yè)銀行不深入調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，將難以應(yīng)對市場化的考驗。

1.3潛在的信用風(fēng)險逐步增加

隨著利率市場的全面放開，銀行業(yè)的競爭將更加激烈。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨著更為嚴(yán)重的不確定性因素。為了爭奪市場份額，農(nóng)村商業(yè)銀行如果僅僅通過提高利率來降低風(fēng)險損失，結(jié)果反倒是刺激了冒險者的信貸需求，同時排擠了正常利率水平的合格貸款需求者，從而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體水平的下降，同時提高了信用風(fēng)險。這就可能導(dǎo)致進(jìn)一步增加不良資產(chǎn)，加劇農(nóng)村商業(yè)銀行甄別信用風(fēng)險的壓力。

1.4農(nóng)村商業(yè)銀行面對的主要風(fēng)險轉(zhuǎn)為利率風(fēng)險

由于利率市場化，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需要面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險，而且利率風(fēng)險也將加大，流動性管控更加困難。隨著利率市場的進(jìn)一步發(fā)展，利率風(fēng)險和管理利率風(fēng)險的難度都會逐步增加。在這種情況下，我們必須綜合考慮利率波動對自身資金以及利率風(fēng)險對經(jīng)營策略的影響。利率管理不僅是涉及自身資產(chǎn)價值的波動，更重要的是成為一種業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行在利率市場化條件下的風(fēng)險控制對策

利率市場化是我國金融體制改革縱深發(fā)展的必然，它在為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來考驗的同時，也激勵著農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造條件拓展生存和發(fā)展空間。

2.1建立利率市場化管理體系，加強風(fēng)險防范

目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在很多的風(fēng)險問題，在進(jìn)行風(fēng)險管理時，一方面要提高資本的充足率，增強農(nóng)村商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力；另一方面，要實施多元化戰(zhàn)略，提升經(jīng)營業(yè)務(wù)的多樣性和領(lǐng)域的廣泛化。在市場化條件下，應(yīng)該盡快建立利率市場化管理體系。第一，要主動進(jìn)行利率管理。把應(yīng)對利率雙向浮動與深化改革同步進(jìn)行。在積極推進(jìn)農(nóng)商行改制基礎(chǔ)上，要設(shè)立利率風(fēng)險管理部門，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟狀況、同業(yè)競爭程度，制定嚴(yán)密的風(fēng)險管理規(guī)程和監(jiān)控約束機制，注重收集各種信息，分析預(yù)測市場利率變化和風(fēng)險評估，自行調(diào)整和實施適合市場需要的利率。第二，要建立信息評價決策機制。重視對宏觀經(jīng)濟和貨幣政策信息的分析研究，提高對利率走向預(yù)測的前瞻性和準(zhǔn)確性。建立一套科學(xué)、合理、靈活的利率定價決策機制，提高決策水平。

2.2調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)長期以來都是傳統(tǒng)的存貸，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一。利率市場化后，企業(yè)和個人客戶由于對期限、利率、風(fēng)險程度、流動性等需求不同，將對存貸款產(chǎn)品提出更高的要求，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險也會相應(yīng)越來越大。同時，由于中間業(yè)務(wù)的不發(fā)達(dá)，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏有效的規(guī)避風(fēng)險的手段。在應(yīng)對市場利率化過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出適應(yīng)客戶需求的金融工具和產(chǎn)品，大力拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。如投資理財、提供擔(dān)保、代理保險、代理基金等，拓展廣闊的業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，不斷開發(fā)新的利潤增長點，實現(xiàn)多元化的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)，從而有效規(guī)避風(fēng)險。針對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)需求日趨多元化的實際，不斷強化市場開拓和創(chuàng)新意識，以客戶為中心，自覺、主動地為客戶提供一流的產(chǎn)品和開展全方位、個性化、交互式的服務(wù)，最大限度地滿足不同客戶的金融需求。增強信貸服務(wù)的針對性和有效性，推廣多種有效的抵質(zhì)押方式和擔(dān)保授信方式，增加新的信貸品種，解決貸款“兩難”問題；在有效滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展合理資金需求的前提下，統(tǒng)一調(diào)度和使用富余資金，通過組織社團貸款，支持收益穩(wěn)定可靠、資金收回有保障的重點建設(shè)項目、重點企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加新的收益點；以抓好各類代理業(yè)務(wù)為突破口，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過銀銀合作、銀保合作等形式，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面。

2.3提升金融產(chǎn)品定價能力

利率市場化條件下，貨幣市場競爭的關(guān)鍵因素是存貸利率。存貸款利率利潤空間下降，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間就會相應(yīng)變得狹小。在應(yīng)對利率市場化時，農(nóng)村商業(yè)銀行如果因定價策略不夠清楚明確，僅僅通過高于平均水平的存款利率來招攬儲戶，必然會導(dǎo)致更高風(fēng)險貸款的投放，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更巨大的利率風(fēng)險，進(jìn)而造成惡性循環(huán)。因此，積極開展金融產(chǎn)品定價機制的建設(shè)，加快完善存貸定價機制、服務(wù)定價機制和授權(quán)定價機制，自然而然成為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的迫切要求。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在市場基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上參照合理的成本收益方法確定自己的基準(zhǔn)利率水平，在確定存貸款利率水平時，還應(yīng)綜合考慮風(fēng)險補償、費用分?jǐn)?、客戶讓利輻度、產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致的必要的價格調(diào)整等因素，最終確定價格水平。

2.4深化改革步伐，完善風(fēng)險管理體系

利率市場化的步伐已在我們的國家大步邁開，但是，由于不完善的治理結(jié)構(gòu)、信用風(fēng)險仍占據(jù)主導(dǎo)地位，加之缺乏有效的防范風(fēng)險工具等多方面原因，利率風(fēng)險管理問題始終未能列入農(nóng)村商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理中，尤其是近年，雖然貸款利率逐步市場化，但農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理層的意識未能及時跟進(jìn)，導(dǎo)致缺少管理利率風(fēng)險的方法、經(jīng)驗、手段和人才。因此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，必須深入改革，從單純關(guān)注流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到既關(guān)注流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險同時又關(guān)注利率風(fēng)險的軌道上來，全面實施風(fēng)險管理戰(zhàn)略?？茖W(xué)的利率研究與決策機制的制定，有利于實行以利率風(fēng)險管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理。以往的農(nóng)村商業(yè)銀行利率政策由于處于央行的管制之下，從業(yè)人員就會缺乏利率風(fēng)險意識，利率風(fēng)險基本原理和控制技術(shù)的專業(yè)知識也相對匱乏。因此，在推動利率市場化的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行必須著力培訓(xùn)從業(yè)人員的金融知識，提升金融知識的儲備，強化風(fēng)險的意識；同時還要加強與高等金融院校的人才培養(yǎng)合作，積極引進(jìn)高素質(zhì)，打造專業(yè)化的優(yōu)秀人才，增加行業(yè)競爭的籌碼。

3.結(jié)論

總之，利率市場化步伐的加快，對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，既是機遇，又是挑戰(zhàn)，只要我們準(zhǔn)備充分、措施得當(dāng)，不但能夠化解由此帶來的不利影響，還能夠增強我們地方性小法人金融機構(gòu)的同業(yè)競爭力和發(fā)展活力，提升自身的經(jīng)營效益和社會影響力。 [科]

【參考文獻(xiàn)】

[1]任常青.農(nóng)村金融利率市場化問題探討[J].中國農(nóng)村信用合作，2007（7）.