夏國(guó)強(qiáng)

摘 要：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，不僅有助于更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，也有利于深入推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，激發(fā)市場(chǎng)和社會(huì)活力，打造新的產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展提供新的動(dòng)力。鑒于此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論展開論述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并針對(duì)商業(yè)銀行提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展構(gòu)想，以期對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有益參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；傳統(tǒng)金融體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深化掀起了巨大的經(jīng)濟(jì)變革，對(duì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下的我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展有著重要作用，是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，很大程度上緩解了中小企貸款難、融資難的問(wèn)題，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有力補(bǔ)充。但其體現(xiàn)出的強(qiáng)大吸金能力，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大威脅。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理論基礎(chǔ)

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，即指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)的總稱。其模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。

（一）主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、P2P貸款和眾籌融資。其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行即指未設(shè)立實(shí)體經(jīng)營(yíng)店，僅借助網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)銀行；第三方支付即指由非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介，向用戶提供銀行卡收單、預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付以及其他支付服務(wù)；P2P貸款即指?jìng)€(gè)體之間利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金融通；P2P貸款即指以其風(fēng)險(xiǎn)低、操作便捷、收益率高等特點(diǎn)深受互聯(lián)網(wǎng)用戶的喜愛(ài)；眾籌融資則指由項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布眾籌信息，介紹自己的項(xiàng)目，為項(xiàng)目籌集運(yùn)行資金。

（二）主要特征

由于互聯(lián)網(wǎng)金融中間環(huán)節(jié)的減少，使得金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本更低，與之相應(yīng)的用戶收益也隨之增加。具體地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融特征主要包括效率高、覆蓋廣、成本低三項(xiàng)特點(diǎn)。其中，效率高是指在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計(jì)算等技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠打破時(shí)空限制，縮減中間環(huán)節(jié)，使融通效率顯著提升；覆蓋廣是指互聯(lián)網(wǎng)金融突破物理空間的局限，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋；成本低是指互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，一切交易和金融活動(dòng)都在網(wǎng)上進(jìn)行，這就很大程度上降低了經(jīng)營(yíng)成本、投資成本和管理成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要因影響

（一）對(duì)銀行服務(wù)意識(shí)的影響

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行因缺乏有力競(jìng)爭(zhēng)者，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較為平緩，故銀行對(duì)于服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注度有所不足。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭遇了較為嚴(yán)重的發(fā)展危機(jī)?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上刺激了商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量的提升，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)思路，從而加強(qiáng)對(duì)服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注，以增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）對(duì)中小企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融依托海量用戶信息，可以精準(zhǔn)地鎖定目標(biāo)用戶，為中小企業(yè)提供大量金融服務(wù)，這為互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展提供了強(qiáng)大支撐。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，不得不調(diào)整原有經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而重視對(duì)中小企業(yè)的貸款服務(wù)，以此有效解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（三）對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融因服務(wù)范圍更廣，其客戶群體更加廣泛。而得益于自身高效率、低成本等特點(diǎn)，也吸引了更多資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，更多的銀行客戶資源也隨之喪失，從而為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重威脅?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的打擊，首當(dāng)其沖即是用戶的流失。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的構(gòu)想

（一）引入電商平臺(tái)

目前，國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行已經(jīng)涉足電商交易，并取得了一定成效。在今后的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，形成線上、線下為一體的營(yíng)銷金融平臺(tái)，拓寬銀行服務(wù)內(nèi)容，全面豐富銀行金融服務(wù)手段與形式。

（二）注重用戶體驗(yàn)

客觀而論，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)用戶的關(guān)注度其實(shí)并不高，加之銀行業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，導(dǎo)致用戶滿意度近年持續(xù)走低。為此，商業(yè)銀行在面臨客戶流失的嚴(yán)峻形勢(shì)下，必須注重客戶體驗(yàn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化金融服務(wù)，改善業(yè)務(wù)流程，借此增強(qiáng)客戶粘性。

（三）提升經(jīng)營(yíng)水平

基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行必須在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)用戶滿意度。同時(shí)，必須積極加強(qiáng)與戰(zhàn)略伙伴的深層合作，注重信息服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，提高商業(yè)銀行服務(wù)效率和綜合服務(wù)水平，切實(shí)改善銀行服務(wù)質(zhì)量和效率，為用戶提供更為全面和便捷的金融服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步相較于國(guó)外晚，但自從1996年招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通”之后，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，到現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定規(guī)模。展望未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極融合，共同發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性將促使傳統(tǒng)金融減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)比重，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的去重量化發(fā)展。

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