王松奇

什么樣的銀行才稱得上好銀行？這似乎是個頗為可笑的題目。中國銀監(jiān)會不是有一套評價標準嗎？你們《銀行家》雜志不是每年都搞商業(yè)銀行競爭力排名嗎？是的，我今天在這里想說的是基于冰冷生硬的統(tǒng)計指標之外那些對一個銀行來說至關重要的生存發(fā)展標準。

這么多年來，我對于中國的銀行業(yè)有兩個觀察角度，一個是宏觀角度，一個是微觀角度。宏觀角度源自我的《銀行家》雜志主編和中國社會科學院金融研究所研究員身份，這個身份給我提供的是宏觀視角，客觀公正的視角。在這個視角下，我沒有門戶之見、沒有利益滋擾，我可以從國內國際的比較中去觀察一個銀行，看它的發(fā)展軌跡，研究它現(xiàn)在的發(fā)展戰(zhàn)略，甚至大膽地預判它的未來；還有一個視角，即利用獨董身份，深入某一機構內部，對某一銀行就近觀察研究，在心里揣摩它的發(fā)展路徑和成敗得失。在中國經(jīng)濟學界，在銀行擔任獨董的經(jīng)歷我也許算得上是比較豐富的一個?；叵胍幌?，我曾經(jīng)在煙臺城商行、常熟農商行、吉林銀行、河北銀行、大連銀行、中國民生銀行或長或短時間地擔任過獨立董事，現(xiàn)在在平安銀行、包商銀行擔任獨董。每次獨董經(jīng)歷都是我對一個銀行深入實際、就近觀察的好機會，所以我都十分珍惜。實事求是地說，獨立董事制度是舶來品，因為監(jiān)管部門重視，所以各家銀行也就依樣畫葫蘆，不得不請幾個所謂的專家，配備上這個擺設，實際上，絕大多數(shù)銀行的董事長、行長們在內心里是不拿獨董當回事兒的，每個獨董只有對此心知肚明，既要勤勉盡職又要避免過于當真開會就大放厥詞才能把握好分寸當好獨董，在中國現(xiàn)行體制下發(fā)揮好你專家型外部董事的作用，不管那家聘你做獨董的銀行真重視你還是假重視你，你都得擺正心態(tài)——把它當成活標本罷了。

那么，到底什么樣的銀行才稱得上是好銀行呢？我認為標準大致有三：

第一，風氣正

一個銀行可能發(fā)展速度很快，短期盈利能力很強，但行內風氣不正，這就很難讓人佩服。

銀行風氣不正主要表現(xiàn)有哪些？在中國目前高壓反腐的形勢下，銀行高管首先不能卷入經(jīng)濟丑聞或政治丑聞。一個銀行高管最至關重要的是職業(yè)操守，銀行家的職業(yè)操守就是做好職業(yè)經(jīng)理人，拿該拿的錢，不拿不該拿的錢，想銀行家職業(yè)上的那些事兒，不想銀行家職業(yè)之外諸如名利、政治地位、社會地位等不相干的事兒。這樣，你就能腳踏實地、不巴結權貴、不行賄受賄，不至于將整個行內的風氣帶壞。據(jù)我觀察，對一個銀行來說，一把手如果為人正派，行內的風氣也會立馬好轉。如果一把手喜歡巴結權貴，愛慕虛榮，那么，行內就容易出現(xiàn)拍馬吹牛、拉拉扯扯等不健康現(xiàn)象。我的老同學鄭暉2004年到農發(fā)行任行長，當年農發(fā)行還是個爛攤子、不良資產比重奇高、案件高發(fā)、員工精神不振、整體效益及個人收入情況都不理想等等。鄭暉到農發(fā)行后最主要的工作就是匡正風氣，風氣正了，用人對了，思路清晰了，到鄭暉退休離任前，農發(fā)行人均創(chuàng)利水平已超過有三項指標（市值、利潤、存款）世界第一頭銜的中國工商銀行。中國農業(yè)銀行是中國四大國有銀行之一，是我們《銀行家》雜志這十多年組織論壇活動最消極的一個大行，不愛學習、對新知識不感興趣、行內不正之風熾烈已是盡人皆知。2008年，為紀念下鄉(xiāng)知青40周年，我召集當年集體戶的同學回到當年插隊的八郎公社兩家子大隊現(xiàn)名為八郎鄉(xiāng)蘇瑪村，我問村民朋友，“現(xiàn)在貸款容易不？”農民說“很容易，農業(yè)銀行現(xiàn)在發(fā)惠農卡，每戶3萬，銀行業(yè)務員說，只要給他9000元現(xiàn)金，馬上就給辦卡”，我聽后非常吃驚。對于這些連金融為何物都不甚了了的農民來說，他們講的肯定是實話。由此可見中國農業(yè)銀行某些基層工作人員的素質。其實，也不單單是農行一家，這樣的事兒在所有銀行信貸人員中都可能程度不同地存在，我在騰沖有個農民朋友，家里有輛小車，平時的職業(yè)是零星從旅行社接一些接送旅游客人的活兒，收入極不穩(wěn)定，我問他為什么不貸款搞個創(chuàng)業(yè)項目，他說也曾嘗試過，有一次找到中國民生銀行在騰沖辦的村鎮(zhèn)銀行，想申請些資金做種殖業(yè)，受到熱情接待，那個貸款業(yè)務人員答復是：“可以給貸11萬，但你得先馬上給我3萬元?！眹樀眠@個朋友再也不敢想創(chuàng)業(yè)貸款之類的事情了。劉士余同志調至中國農業(yè)銀行當董事長后，剛剛幾個月時間，總行上上下下感覺最明顯的變化就是風氣已明顯好轉，這種風氣的變化是最根本的變化，從這一點說，中國農業(yè)銀行前景光明。

第二，愛學習

中國的商業(yè)銀行從小到大由幾千人到幾十萬人不等，對內部員工來說最大的不公是用人。

不公，如果行領導任人唯親，刻意提拔那些老鄉(xiāng)親朋故舊之類的人，就會引起普遍的腹誹（口中不言、內心不滿），員工的積極性就會受到極大挫傷。一家好的銀行，用人一定要公正，要重用有職業(yè)操守的能人，重用那些熱愛學習、積極鉆研業(yè)務并有較強實踐能力的人才。用人就是樹立行為標桿，標桿選對了，行里上下的行為就會發(fā)生轉變。在我的印象里，就學習風氣說，工農中建四大行中，工行、建行情況似乎優(yōu)于農行和中行；全國股份制銀行中，活躍銀行又比相對沉寂銀行愛學習；城商行中，董事長愛讀書的銀行學習風氣就肯定濃于那些董事長不愛讀書的銀行。例如，包商銀行的董事長李鎮(zhèn)西愛讀書，行里就聚集了一大批高學歷、愛讀書、勤思考的人才；邯鄲銀行的董事長鄭志瑛愛讀書，行里許多人都是《銀行家》雜志的熱心讀者，他們不僅熟悉我寫的大部分刊首語，甚至連“父子集”專欄里我兒子寫的東西都很了解。在現(xiàn)實形勢下，一個銀行的愛學習就是指愛讀書、愛看《銀行家》、愛研究國內外金融動態(tài)，這與那種形式主義的逢迎上級，以領導講話為綱跟風走過場式的愛學習有本質區(qū)別。真學習的風氣如果能在一個銀行內形成，積極上進的氛圍就會形成。愛學習、愛讀書、愛動腦的人能受到重視提拔，這樣的銀行肯定會風清氣正。冒昧說一句，眼下，衡量一個銀行的學習風氣，《銀行家》閱讀量可以算作一個標準。

第三，班子強

一個銀行的好壞在相當程度上與出資人情況及所有制性質無關，而取決于經(jīng)營管理團隊的強弱。通常情況下，無論從總行層面還是分支行層面講，一個正派有能力、有威信又不霸道的一把手通常是經(jīng)營管理團隊強大的首要標志。一把手的能力、心胸、作風和戰(zhàn)略眼光直接決定一個機構的興旺發(fā)達程度。如果一把手只是蠅營狗茍的“官油子”或干脆是個私心奇重、嫉賢妒能的小人，那這個機構通常就會倒霉幾年。在現(xiàn)實生活中，經(jīng)營班子的實際構成有時比想象的還要復雜一些，有時它不是非白即黑好人壞人式的搭配組合，而是由許多復雜社會政治因素決定的奇妙組合，特別是在中國這種上級組織部門選派干部制度下，銀行類金融機構的位置被組織部門看作是“肥缺”，到這里就有錢可賺還有很大的資源支配能力，因此，會有許多到達一定級別政治升遷前景有限因而及時調整人生職業(yè)方向的人削尖腦袋要進入銀行系統(tǒng)。這些人中有干吏能臣，有油條惡棍，各式各樣，不一而足。作為一個微觀主體的金融機構有時無可奈何只能聽天由命，碰上一個好領導，那是員工之幸，碰上個非良善之徒，也就只好認倒霉了。一個班子如果人員配備無大失誤，能否團結配合就成了關鍵，全國城商行中有很多一二把手間爭權奪利鬧不團結的事例，因為一二把手都分別由組織部門任命，屬各有后臺一類，因此，貌恭心不服甚至干脆勢不兩立者比比皆是。按照一般規(guī)律，班子的氣氛在于營造，一把手的政治智慧常常能起到?jīng)Q定性作用。劉士余被公認為人行系統(tǒng)智商最高人士之一，到農行擔任董事長后，在黨組會上公開說“我現(xiàn)在到農行工作希望大家支持，我知道你們許多人在中央有人有關系，但你們搗騰也不會把我搗騰走，即使把我拱走了，下一個董事長也輪不到你，所以咱們還是團結起來，好好干吧！”他的簡單一席話說得與會成員既驚訝又心悅誠服。一個班子的氣氛的形成還與一把手的胸襟和著法關系極大，基層分支機構也有一些例子，例如，中國農業(yè)銀行臨沂分行連續(xù)四年不良雙降（絕對額、比率）。我做過調研，其背后的秘密是該行行長宋紅光不抓具體業(yè)務，將業(yè)務權力分配給班子其他成員，行里每月頂多開一次大會，日常除正常業(yè)務外主要搞學習、培訓、勞動競賽、崗位練兵等等。權力分下去了，班子其他成員都很愉快，大家精神抖擻一心干正事兒，各項指標也就變得非常突出，在當?shù)卮尜J市場占有率指標方面已遠遠把工行、建行甩在了后面。

從全國情況看，在班子建設上，政府部門不亂安插人是最關鍵的一條，這樣才能讓銀行真正成為金融職業(yè)經(jīng)理人發(fā)揮作用的平臺。但是，在某些特殊情況下，如果發(fā)現(xiàn)某行的一把手位置已被不良分子占據(jù)，就非得借助外力才能促成組織調整，從這點說，上級組織部門的任命權力又顯得必要?，F(xiàn)實情況復雜，我們作為研究者以財務數(shù)據(jù)為分析的起始點，通過長期的跟蹤分析就能判斷出哪些是好銀行，另一方面，數(shù)據(jù)背后的思考又更耐人尋味。