李菡丹

金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的血液，而民營金融是相對于國有或官辦金融而言，指民有、民營、民受益的金融體制或金融實體。雖然長期以來民營金融在我國受到嚴(yán)格的管制，但是可喜的是，近幾年，民營金融企業(yè)逐漸躍入民眾視線，不論是因電子商務(wù)發(fā)展而應(yīng)運而生的第三方支付，還是第一批先行試點的民營銀行，或是服務(wù)小微企業(yè)的民營投資公司、小額貸款公司，都在國家政策允許的范圍內(nèi)打破壟斷，成為金融界靈活的“鯰魚”。

全國青聯(lián)委員、全國金融青聯(lián)常委、商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司董事長林耀就是第三方支付行業(yè)較早的實踐者。初夏，在毗鄰北京金融街的中海國際中心五層，記者見到了他，金絲邊眼鏡、西裝筆挺，于細(xì)微處顯露出精干、嚴(yán)謹(jǐn)。

“民營金融不像國有金融有國家信用背書，其草根出身注定了其必須是高度市場化的，科技金融、創(chuàng)新金融是民營金融的必由之路?！绷忠院V定的口氣開始了開場白，并熱情地帶記者邊參觀邊講解，“我們目前還是一家創(chuàng)業(yè)型企業(yè)。支付拉動企業(yè)服務(wù)，金融帶動客戶價值。我們立足于支付本身，運用多種先進(jìn)支付手段，不斷創(chuàng)新，為企業(yè)搭建全新的支付環(huán)境，通過支付環(huán)節(jié)提升企業(yè)與服務(wù)之間的關(guān)聯(lián)度和緊密度。”

投資人變掌舵手

林耀是江蘇揚州人，從小生長在知識分子家庭，1991年考入中國政法大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)。在大學(xué)期間，他非常活躍，積極參加學(xué)生組織活動，擔(dān)任班長、系學(xué)生會文藝部長、系學(xué)生委員會主任等職，組織領(lǐng)導(dǎo)能力得到了充分的鍛煉。

大學(xué)畢業(yè)后，林耀來到北京建工集團(tuán)第二建筑工程公司擔(dān)任法律顧問，以其專業(yè)知識維護(hù)企業(yè)和農(nóng)民工權(quán)益。1998年，他調(diào)入中國華誠集團(tuán)財務(wù)公司，進(jìn)入金融行業(yè)，先后任綜合辦主任、助理總經(jīng)理等職，為國有紡織企業(yè)的改制做了大量工作。

兩年后，他受邀到美國印第安納大學(xué)做訪問學(xué)者，并獲得法學(xué)碩士學(xué)位，期間任印第安納州司法部副部長助理?！霸趪庑薹傻臅r候，我就比較關(guān)注金融方向，選擇的課程也是證券法、公司法等，同時還選修了一些MBA的管理類課程。在國外，有很多學(xué)法律的畢業(yè)生去做投行。其實，學(xué)法律和做金融的聯(lián)系非常緊密。”

2002年，學(xué)有所成的林耀決定回國發(fā)展，“我在國外發(fā)展一定會有‘天花板’的，我是中國人，這里才是我的根，才是我成長的熱土。于是，由中央金融工委作為高級人才引進(jìn)，他到中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司工作，在維護(hù)金融安全、處理不良資產(chǎn)方面積累了一定經(jīng)驗。

2004年，32歲的林耀不甘于平淡的體制內(nèi)工作，開始自主創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)立了北京蘋果信息咨詢公司、北京中翰海聯(lián)資產(chǎn)管理公司?！皠?chuàng)業(yè)是一段非常好的經(jīng)歷，我期待自己在創(chuàng)業(yè)的過程中得到歷練，從而成熟起來?！?/p>

在這期間，林耀利用其金融和法律的知識經(jīng)驗幫助中國天人有機(jī)食品公司、中國維特奧健康管理公司等企業(yè)成功在美國上市，并服務(wù)老國企——開灤集團(tuán)成功發(fā)行10億企業(yè)債券。

同時，林耀開始有機(jī)會接觸很多投資項目，漸漸地，他成為了一名天使投資人。2007年，他看好一個支付的項目，于是給這個年輕的項目團(tuán)隊投了資，在北京注冊成立北京商銀信商業(yè)信息服務(wù)有限責(zé)任公司（即商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司的前身）。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，移動通訊的發(fā)展，支付行業(yè)將有越來越巨大的發(fā)展空間，而且在美國早有這類業(yè)務(wù)，在中國它一定會有大發(fā)展。當(dāng)時，我還和很多朋友聊起這個項目，也拉他們?nèi)ネ叮墒撬麄兌加X得這個行業(yè)有爭論，最大障礙就是政策不明朗?！钡菗?jù)林耀當(dāng)時分析，“國家政策更多還是規(guī)范引導(dǎo)性的，真正重要的還是市場需求，國家更多的會來規(guī)范這個行業(yè)，而不是把它一棒子打死。從目前實際情況看，我的這一預(yù)測是正確的，央行在2010年頒布了有關(guān)規(guī)定，對行業(yè)實行許可式管理?！?/p>

然而，僅僅運行了一年以后，因為“團(tuán)隊執(zhí)行力較弱、戰(zhàn)略眼光不長遠(yuǎn)”，這個項目面臨失敗。就在這時，林耀果斷地站了出來，親自接管。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

林耀接手后，他一方面加大了公司的研發(fā)投入，著力打造有理想、勇拼搏的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊，用心營造公司文化理念……另一方面，為了扭轉(zhuǎn)局面，為了生存，公司著重從預(yù)付費卡業(yè)務(wù)做起，產(chǎn)品也有一個高大上的名字——奧斯卡。

于是，林耀帶領(lǐng)他的奧斯卡開始了絕地反擊。2008年1月， 自有支付系統(tǒng)上線成功，成為業(yè)內(nèi)少數(shù)擁有自主支付系統(tǒng)的預(yù)付卡發(fā)行商，截至當(dāng)年12月，奧斯卡簽約商戶數(shù)達(dá)200家，交易規(guī)模2000萬元人民幣。奧斯卡憑借功能全、商戶多等優(yōu)勢迅速占領(lǐng)市場。

“當(dāng)時我們只有三四十人，資金很有限，大家都拿著微薄的薪水，卻在拼命加班加點地付出，令我非常感動。8年后的今天，公司總部有120人，加上全國各分公司共400人，我們也從三元橋搬到了金融街，但是我們的核心團(tuán)隊成員從來都沒有變過，仍然是這些兄弟姐妹。我們同風(fēng)雨、共患難，永遠(yuǎn)是一家人?！绷忠钣懈杏|地說道。

2009年，林耀攜公司與銀聯(lián)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，在央行進(jìn)行備案，推出首款多功能預(yù)付卡，開通網(wǎng)上購物、充值繳費等功能。2010年，公司發(fā)展異地業(yè)務(wù)，成為全國首批在異地開展業(yè)務(wù)的預(yù)付卡運營商，公司擴(kuò)資1億元。

也是在這一年，人民銀行開始頒發(fā)第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司開始著手申請。就在這時，公司的一名辭職員工向林耀提出索求巨額賠償，否則就寫舉報信。林耀身正不怕影子斜，他沒有答應(yīng)，“這不就是敲詐嘛！”

可想而知，后來，舉報信果然被送到了人民銀行，人民銀行按照規(guī)章制度叫停被舉報公司申請許可證，并開始調(diào)查。隨著調(diào)查的逐步深入，結(jié)果浮出水面，那就是林耀和公司都沒有問題，但是公司申請許可證的進(jìn)度卻因此而耽誤了一年多。直到2012年6月27日，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司才獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

當(dāng)被問及事后有沒有衡量這筆索要款的數(shù)額，與許可證被耽誤一年的損失時，林耀苦笑了一下說：“當(dāng)然是我們因此耽誤一年的損失更為慘重了，但是如果時間可以倒流的話，我相信我還是會這樣選擇，因為我如果給了對方這筆錢，就是向邪惡低頭、向困難妥協(xié)，那我一輩子可能都會在心里留下陰影。這是公司創(chuàng)立以來經(jīng)歷的最大的一次危機(jī)事件。不過企業(yè)總是在困難中成長的，你想一支能夠忍受一年多調(diào)查、非議，甚至業(yè)務(wù)停滯而沒有倒下、解散的團(tuán)隊將擁有何其的生命力！”林耀話到此處又恢復(fù)了自信和樂觀的神態(tài)。

回想創(chuàng)業(yè)路，林耀坦言結(jié)果很美麗，過程很艱辛，歡笑與辛酸共織。2013年9月， 公司與桂林銀行成為戰(zhàn)略合作伙伴，當(dāng)年銷售額突破10億元。然而，隨著黨的十八大的召開，“八項規(guī)定”的實施，常被企事業(yè)單位作為員工福利、禮品的奧斯卡的發(fā)行量日漸萎縮，2013年下半年到2014年上半年，公司整體業(yè)績大幅下滑，林耀非常焦急。

此時，林耀想到了重振互聯(lián)網(wǎng)支付項目，他迅速調(diào)整公司發(fā)展戰(zhàn)略，投入大量的人力物力，致力于預(yù)付費卡及互聯(lián)網(wǎng)支付的O2O并行發(fā)展，為企業(yè)、機(jī)構(gòu)、行業(yè)客戶及投資者提供專業(yè)的綜合支付服務(wù)?！艾F(xiàn)在是科技金融時代，有創(chuàng)新才有發(fā)展。公司高管中除了我之外都是IT出身，我有時笑說，我們更像是一家IT企業(yè)。而我們的文化理念是‘堅毅、創(chuàng)新、可靠、合作、活躍’，我這樣要求自己，也希望員工們能做到。”

為企業(yè)“私人訂制”

自公司創(chuàng)立8年來，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司除了北京作為支付服務(wù)總部，已于上海、深圳、西寧、湖北、山西、內(nèi)蒙等地設(shè)立分公司，主要有支付網(wǎng)關(guān)（B2B、B2C）、快捷支付、手機(jī)SDK支付、預(yù)付卡線上支付等幾大產(chǎn)品線。

“我們有一流的管理團(tuán)隊，極具金融、互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)處理等行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，兼有專業(yè)技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊，自主研發(fā)金融安全級別防火墻，保證網(wǎng)絡(luò)安全，并與線下終端聯(lián)網(wǎng)，為支付業(yè)務(wù)搭建安全可靠的支持平臺，特設(shè)專門雙數(shù)據(jù)機(jī)房，24小時支持系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)?！绷忠d奮地向記者一一介紹道，“伴隨業(yè)務(wù)的不斷開拓與完善，公司利用自身技術(shù)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢為多數(shù)金融、類金融、合作企業(yè)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)級金融服務(wù)平臺。配合已有線下支付終端布局，創(chuàng)建商銀信支付生態(tài)環(huán)境，使合作者在商銀信支付生態(tài)環(huán)境中獲取最大程度的高效服務(wù)與商業(yè)利益?！?/p>

他接著說：“公司結(jié)合自身的優(yōu)勢和資源，創(chuàng)新于立體化支付行業(yè)O2O戰(zhàn)略布局，為企業(yè)及個人提供安全、快速、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。業(yè)務(wù)覆蓋網(wǎng)上支付、快捷支付、托管支付、投資理財、預(yù)付費卡，形成線上線下互動互通的金融服務(wù)模型，為互聯(lián)網(wǎng)電商交易、房地產(chǎn)、旅游、交通、美容、教育等行業(yè)提供全面、深層的金融支付解決方案和服務(wù)。”

以交通行業(yè)為例，為配合西寧市“智慧城市”的戰(zhàn)略，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司為西寧市的出租車公司研發(fā)了一款手機(jī)軟件，林耀打開手機(jī)為記者做演示，市民打車可以與出租車司機(jī)當(dāng)面通過手機(jī)實現(xiàn)無現(xiàn)金支付，大大方便了出租車司機(jī)和市民，同時還向出租車司機(jī)提供余額生息服務(wù)?！岸覀冎幌虺鲎廛囁緳C(jī)收取千分之五的手續(xù)費，司機(jī)們完全可以忽略不計，但是西寧市一年的出租車運營額度就達(dá)3億元，所以我們的盈利是非?？陀^的，而且此類產(chǎn)品可以在其他城市迅速復(fù)制。”

2014年5月，公司獲得中國證券監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的基金銷售支付結(jié)算許可；響應(yīng)中央金融團(tuán)工委號召，義務(wù)搭建金融青年“積分公益”平臺，以科技為依托開啟公益事業(yè)；6月，獲得試運行銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù)許可；8月，與銀聯(lián)達(dá)成全接口入網(wǎng)戰(zhàn)略合作……可以說，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司在林耀的掌舵下每月?lián)Q新顏。他和他的團(tuán)隊利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人們提供便捷化的金融服務(wù)的同時，也改變著人們的生活習(xí)慣。

然而，林耀謙遜地評價商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司是“小荷才露尖尖角”。他稱，“民營金融企業(yè)效率高，創(chuàng)新力強(qiáng)。也正是因為有了民營金融，國有金融才開始求變。如今，第三方支付行業(yè)的大環(huán)境越來越好，人民銀行作為第三方支付行業(yè)的主管機(jī)構(gòu)也出臺了相應(yīng)的法律規(guī)范。未來，公司將在更多的沉睡市場發(fā)現(xiàn)機(jī)會，喚起新業(yè)務(wù)的活力，從而在不同領(lǐng)域、不同細(xì)分市場占據(jù)主導(dǎo)地位?！?/p>

在對中國本土市場深入洞察的基礎(chǔ)上，林耀帶領(lǐng)公司吸取國際金融行業(yè)操作經(jīng)驗，形成目前為數(shù)不多的綜合支付服務(wù)能力的金融支付服務(wù)公司，已發(fā)展成為新興的第三方支付行業(yè)的全國領(lǐng)軍企業(yè)。林耀也成為海歸自主創(chuàng)業(yè)的典范，互聯(lián)網(wǎng)民營金融的探路者。