鄭旭 崔靖芳

“我行的信用卡分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)只針對(duì)合作公司本身，暫不接受客戶直接申請(qǐng)，建議您最好通過合作公司那邊?！睂?duì)于《民生周刊》記者提出的“借貸申請(qǐng)”，中國(guó)工商銀行鄭州東區(qū)支行個(gè)人信貸部工作人員在電話里答復(fù)說。

信用卡分期付款購(gòu)車是近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)推出的一種汽車按揭類信貸業(yè)務(wù)。雖為一種新型車貸方式，但在各家銀行的主推下，已被越來越多消費(fèi)者接受。

盡管如此，對(duì)于銀行而言，最難以克服的還是貸后風(fēng)險(xiǎn)這一難題。

于是，已經(jīng)推出分期購(gòu)車業(yè)務(wù)的各家銀行開始物色既能充當(dāng)擔(dān)保角色，又能發(fā)掘目標(biāo)客戶資源，還能對(duì)客戶進(jìn)行貸后服務(wù)與管理的第三方公司，作為自己業(yè)務(wù)的“合伙人”。

以中國(guó)工商銀行為例，據(jù)該行內(nèi)部人士透露，在省會(huì)城市鄭州，已通過審核并完成備案的合作公司有100家之多。

一方希望風(fēng)險(xiǎn)最小化，一方追求利益最大化。工商銀行的鄭州“合伙人”們?cè)诘玫健百J后服務(wù)與管理”特權(quán)的同時(shí)，也收獲了能見光的和見不得光的雙重利益。

新型車貸催熟“合伙人”

據(jù)《民生周刊》記者了解，目前鄭州市場(chǎng)上并存的汽車貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人汽車貸款、汽車金融貸款和信用卡分期付款購(gòu)車三種形式。

其中，個(gè)人車貸和分期付款購(gòu)車是由銀行放款，而汽車金融則是汽車廠商在自己的資金池中提取資金向客戶放款。

“個(gè)人車貸在鄭州出現(xiàn)得比較早，當(dāng)初讓不少無車族圓了有車夢(mèng)。”鄭州當(dāng)?shù)啬趁襟w熟悉汽車領(lǐng)域的資深編輯說，由于申請(qǐng)手續(xù)比較繁瑣、審批流程比較嚴(yán)格、利率又不低，現(xiàn)在很少有消費(fèi)者通過個(gè)人車貸方式買車了。

客戶興致不高，銀行亦無心插柳。

“這種貸款已被看成是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)了。雖然各家銀行的總行都沒有明確是否將其取消，但在鄭州，銀行的客戶經(jīng)理們基本上不主動(dòng)推薦個(gè)人車貸業(yè)務(wù)了?！?/p>

鄭州當(dāng)?shù)匾晃徊辉竿嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士分析指出，手續(xù)及利率沒有吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致此業(yè)務(wù)上的客源越來越少。此外，從成本因素考慮，由于有嚴(yán)格的審核要求，這類業(yè)務(wù)需要付出大量人力物力，最終利潤(rùn)并不是很多。

在當(dāng)?shù)夭稍L期間，《民生周刊》記者分別走訪了中國(guó)工商銀行在當(dāng)?shù)氐膸准覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理均稱對(duì)個(gè)人車貸業(yè)務(wù)不太了解，建議記者去了解一些信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)辦理流程。

而當(dāng)記者致電該行鄭州東區(qū)支行時(shí)，個(gè)人信貸部工作人員卻做出了開篇的答復(fù)。

既然傳統(tǒng)車貸已被冷落，作為新型車貸模式，工行緣何讓“客戶”聯(lián)系合作公司才可以申請(qǐng)呢？

“車貸這種業(yè)務(wù)不太好做，畢竟貸后的風(fēng)險(xiǎn)都很大?！惫ば袃?nèi)部人士這樣認(rèn)為。

據(jù)其介紹，傳統(tǒng)車貸剛剛興起時(shí)確實(shí)給工行帶來了不少的優(yōu)質(zhì)客戶，但問題也隨之而來。盡管車輛手續(xù)被抵押給銀行，但這并不影響借款客戶對(duì)車輛的使用，“有的客戶剛開始月供正常，后來就出現(xiàn)逾期，最后就惡意拖欠了?！?/p>

“傳統(tǒng)車貸屬于直客式貸款，抵押物或者擔(dān)保人都是自己的物權(quán)或者自己推薦的，銀行看似降低了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上依舊存在?！编嵵輼I(yè)內(nèi)人士說。

無論傳統(tǒng)車貸還是新型車貸，對(duì)于銀行而言，貸后風(fēng)險(xiǎn)是無法規(guī)避的。有觀點(diǎn)指出，銀行業(yè)一直都在追求自身風(fēng)險(xiǎn)最小化，但目前唯一能夠?qū)崿F(xiàn)的方式就是將其轉(zhuǎn)嫁。

于是，銀行的“合伙人”出現(xiàn)了。

可調(diào)可控的準(zhǔn)入門檻

“面上看，我們是客戶的貸后服務(wù)者，實(shí)際上我們是銀行客源的提供方、客戶借貸的擔(dān)保方?！崩罘宕饲霸卩嵵萁?jīng)營(yíng)一家汽車商貿(mào)公司，曾是工行鄭州某支行分期購(gòu)車業(yè)務(wù)的“合伙人”。

按照他的說法，由于資金有限加之“這種業(yè)務(wù)在鄭州做得比較亂”，所以他的公司在2013年夏天退出了合作。

“銀行是不對(duì)客戶（指申請(qǐng)信用卡分期購(gòu)車貸款的客戶）負(fù)責(zé)的。說白了，他們認(rèn)為這些客戶是公司的，他們是把款放給公司了而不是放給客戶了。這里的關(guān)系就是公司既是銀行的借主，又是客戶的債主。真要出現(xiàn)什么問題也是由公司兜著?！崩罘逭f。

至于客戶能否按時(shí)還款、會(huì)不會(huì)惡意拖欠，“這就要看公司夠不夠聰明，如何管理、會(huì)不會(huì)管理客戶了，銀行才不會(huì)管你這些事呢！”

據(jù)此李峰認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，信用卡分期購(gòu)車這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。

那么，像李峰這樣的工行曾經(jīng)的鄭州“合伙人”，其所經(jīng)營(yíng)的公司是如何與工行確定合作關(guān)系的呢？

由于李峰剛剛退出此行業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，出于某些可以理解的原因，有關(guān)這一細(xì)節(jié)他并未向《民生周刊》記者透露。

于是，《民生周刊》記者虛擬了一家經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在鄭州市黃河路附近的汽車銷售服務(wù)類公司，并以公司法人代表朋友的名義，找到了與中國(guó)工商銀行鄭州東區(qū)支行同一個(gè)行政區(qū)域內(nèi)的另一家支行——中國(guó)工商銀行鄭州商都路支行。

在該行的個(gè)人信貸部，一閆姓客戶經(jīng)理告訴《民生周刊》記者，首先，合作方公司應(yīng)當(dāng)是成立時(shí)間在一年以上，注冊(cè)資本不少于1000萬元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍必須有汽車經(jīng)銷、汽車服務(wù)等項(xiàng)目，有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。其次，需要向該行提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證明、股東名單、法人證明、公司章程、兩年內(nèi)經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。此外還要提供一張證明公司擁有待銷汽車的展地照片。

“我們支行會(huì)對(duì)你提供的材料進(jìn)行初審，初審?fù)ㄟ^后，支行會(huì)以書面報(bào)告的形式將其提供給工行在鄭州市的審批中心。剩下的時(shí)間就是等著獲準(zhǔn)了。如果批下來了，審批中心會(huì)以文件的形式下發(fā)給我們，也就相當(dāng)于你們公司在我們這里備案了，可以開展分期購(gòu)車業(yè)務(wù)了?！遍Z某說。

接下來，《民生周刊》記者又以朋友的這家公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照上只有“汽車咨詢”服務(wù)這一經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，沒有他所說“汽車銷售”及展地，想單獨(dú)做分期購(gòu)車業(yè)務(wù)是否可行？

“那你就要有上面的關(guān)系了！”閆某說，目前與商都路支行合作的5家公司中，有3家是符合條件要求的，但還有兩家是做純分期業(yè)務(wù)的公司，“這兩家都找了關(guān)系，直接從審批中心批完轉(zhuǎn)過來的?！?/p>

不僅如此，按照他的說法，如果疏通了“上面”關(guān)系，原本最快也需4個(gè)月才能通過審批的流程，也不會(huì)那么麻煩了?！岸疫@種備案審批都是一次性的，不需要年審?！彼f。

由此可見，想要成為工行的“合伙人”，其準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的難度系數(shù)并非有多高。

那么，一旦確立合作關(guān)系，雙方又是怎樣的合作形式呢？

閆某稱，備案成功后，合作公司至少需要向支行繳納100萬元的貸款保證金，然后按照1：20的比例，每100萬元的保證金可以獲得2000萬元的信貸額度。

“有了額度之后你們就可以去拉客戶了?！钡颉睹裆芸酚浾邚?qiáng)調(diào)，銀行只與合作公司產(chǎn)生業(yè)務(wù)關(guān)系，而非客戶本身。

“你們自己找到客戶后，要按銀行列出的貸款申請(qǐng)條件去審核客戶，讓他們提交所需的材料。感覺沒有問題了，你們就先放款給客戶。等客戶的材料到位后，再帶他們來銀行辦理分期申請(qǐng)。申請(qǐng)通過了，銀行就把之前支付的錢放還給你們?！?/p>

閆某指出，由于之前的環(huán)節(jié)基本上不會(huì)出現(xiàn)問題，只要嚴(yán)把貸后關(guān)口，“你們除了擔(dān)保職責(zé)外，還要對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理，一旦客戶違約還不上了，違約部分就得你們自己還了。”

“合伙人”的另一本賬

暗訪最后，《民生周刊》記者向閆某“請(qǐng)教”了一個(gè)關(guān)鍵問題，那就是與工行合作后，作為公司將如何獲利。

“鄭州（工行）這邊只收手續(xù)費(fèi)，沒有利息。但我們也不會(huì)限制合作公司以別的名義收費(fèi)，只要客戶樂意接受就行?！遍Z某如是說。

話雖如此，但工行“合伙人”卻記了另一本賬。

采訪中，有車主向《民生周刊》記者反映，盡管早已知曉銀行對(duì)信用卡分期購(gòu)車是不收利息的，但有的合作公司在給他們辦理業(yè)務(wù)時(shí)，除了告知他們銀行要收取手續(xù)費(fèi)外，還以銀行的名義向他們要利息。

“大部分公司給客戶做的月利率是1%到3%之間，但也有比較黑的公司做到4%！”李峰說。

2014年7月，通過河南誠(chéng)誼汽車服務(wù)有限公司，車主蔣瑞在工行鄭州東區(qū)支行辦理信用卡分期購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)。按照借款合同約定，以貸款金額，蔣瑞每月應(yīng)還款9527元。

但據(jù)其提供的信用卡明細(xì)顯示，此后蔣瑞每月都按誠(chéng)誼公司的要求向所持有的信用卡中存入的金額都在11000元以上，但本金被工行劃走后，余下的1000多元錢被誠(chéng)誼公司作為利息劃走了。

這里有個(gè)問號(hào)，作為還款的工具，信用卡本應(yīng)在客戶本人的手中，合作公司為何能夠?qū)⒃鹿┮酝獾馁Y金劃走呢？

“這就是這個(gè)行業(yè)的潛規(guī)則?！?李峰透露說，在客戶與工行簽合同時(shí)，合作公司一般會(huì)要求辦兩張信用卡，一張作為客戶每月的還款卡片，一張用以給銀行用來扣款的卡片。等客戶從銀行拿到兩張卡片時(shí)，合作公司會(huì)要求客戶立即將兩張卡的密碼修改成公司統(tǒng)一要求的密碼。

“因?yàn)檎莆樟丝蛻舻拿艽a，當(dāng)客戶每月向還款卡片存錢時(shí)，合作公司會(huì)將還款卡里錢取出存在扣款卡里。這樣一來，合作公司就可以輕而易舉地獲得月供以外的資金。”他說。

當(dāng)然這只是工行“合伙人”用以獲利的方式之一。

第二種方式則是巧立名目：合作公司會(huì)在工行對(duì)客戶資料審核前或工行放款前，要求繳納一筆3000～8000元不等的服務(wù)費(fèi)?！叭锝写k費(fèi)。實(shí)際上一旦成為工行的合伙人后，公司后期已經(jīng)不需要向銀行打點(diǎn)了。”

“第三種方式就是很多客戶都會(huì)遇到的‘收車’?！崩罘褰忉屨f，哪怕客戶晚還款一個(gè)小時(shí)，合作公司都會(huì)認(rèn)為客戶違約將車收走。如果客戶的車長(zhǎng)時(shí)間未啟動(dòng)或者在外地長(zhǎng)時(shí)間不回鄭州，合作公司還會(huì)以GPS異常為由將車收走，“這就是為什么分期公司要扣車主一把鑰匙的原因?！?/p>

李峰稱，車被收走后，合作公司會(huì)將其停放在一些由社會(huì)閑散人員看守的黑停車場(chǎng)里，這樣一來即便客戶找到自己的車了，也迫于威脅不會(huì)采取強(qiáng)制取車的行動(dòng)。只能主動(dòng)找合作公司談判，待到客戶前來公司談判時(shí)，主場(chǎng)就是公司的了。

“不太好的車，一般會(huì)收取車價(jià)10%到20%的違約罰金，要是好一點(diǎn)的車特別是豪車那就看公司老板的心情了，3萬、5萬都是他，這還不包括停車費(fèi)。如果真遇到一些收車不理，或者罰金、停車費(fèi)都拒絕交的客戶，合作公司就會(huì)謊稱車已經(jīng)被處理了?！?/p>

如果這一方法還未奏效，李峰說，合作公司會(huì)動(dòng)用自己的資金將客戶的尾款還清，隨后將車以低于市場(chǎng)價(jià)格賣掉，“即便這樣公司也會(huì)有賺頭，畢竟客戶初始已經(jīng)將車款首付付過了?！?/p>

合同暗藏玄機(jī)

“這兩年我接待了很多車主的咨詢電話，說他們的車被分期公司惡意拖走了，由于不是盜搶案件，公安機(jī)關(guān)不會(huì)立案，問我能不能和分期公司打官司?！?/p>

林毅然是鄭州當(dāng)?shù)氐膱?zhí)業(yè)律師，他認(rèn)為，“逾期”、“GPS異?！笔欠癯蔀檫@類公司收車的理由，就要看當(dāng)初車主與合作公司簽訂的擔(dān)保合同中有沒有約定。

但讓林毅然多少有些愛莫能助的是，當(dāng)他面見這些車主并希望其提供合同原本或附件時(shí)，“他們手中根本就沒有。”

車主蔣瑞及車主楊強(qiáng)的表弟張建啓在受訪時(shí)曾回憶，各自的公司在與他們簽訂擔(dān)保合同書時(shí)雖然都是一式兩份，但當(dāng)時(shí)公司方面以銀行方面需要查驗(yàn)合同為由，把合同帶走了。

而對(duì)于什么是收車、在情況下公司可以把車收走，受訪者均表示沒有印象了。

“業(yè)務(wù)給我提供的都是格式合同而且有50張A4紙那么厚，我要做的就是在空白處簽上自己的名字，根本沒有刻意閱讀里面的內(nèi)容。”蔣瑞說。

林毅然指出，即便以合同糾紛或合同民事欺詐的名義申請(qǐng)立案，法院也是需要車主提供合同文本的。

盡管如此，林毅然認(rèn)為，銀行授權(quán)也好，合作公司有意為之也罷，未經(jīng)過法律程序?qū)④囍鞯能囁阶蕴幹镁蜕嫦舆`法。

李峰告訴《民生周刊》記者，雖然分期購(gòu)車業(yè)務(wù)推出不過三四年的時(shí)間，但隨著更多的車主通過網(wǎng)絡(luò)曝光自己的遭遇后，一些有意通過這種方式購(gòu)車的消費(fèi)者，對(duì)承諾能夠代辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司有所警惕。

“如果客戶懷疑你們，你們就讓他們給銀行打電話，我們會(huì)證明你們是工行的合作伙伴，打消他們的顧慮。”前文閆姓客戶經(jīng)理說。

事實(shí)果真如此嗎？《民生周刊》記者致電中國(guó)工商銀行鄭州東區(qū)支行個(gè)人信貸部詢問，如果通過河南誠(chéng)誼汽車服務(wù)有限公司買車可行否？

“放心吧！這家公司是我們的合作方?！?該行工作人員說。

（應(yīng)受訪者要求，文中李峰、林毅然為化名）