吳佳

給付型保險和報銷型保險可以重疊，互相之間不沖突，并且重疾賠付型保險也可以多險累加。而報銷型保險，卻不是多多益善。另外多投無益的，還有少兒身故險。

醫(yī)療報銷型、給付型大不同

如今針對少年兒童的保險，從家長角度來講，基本分為三個方面：首先是給孩子健康，其中就包含囊括小病大病的醫(yī)療保險、重疾賠付等險種；其次是防止孩子有意外發(fā)生，有各種意外身故殘疾保障險；再次是給孩子存錢，其中包括教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等理財險種。

首先要說明的是，商業(yè)保險是學(xué)校團(tuán)險的有力補(bǔ)充。

根據(jù)中國人壽團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理許建偉介紹，保險公司會選擇在每年的某個時間前去學(xué)校宣傳，家長可根據(jù)自己意愿選擇保險公司。這種產(chǎn)品是保險公司專門為在校學(xué)生和幼兒開發(fā)的專屬產(chǎn)品，大都在80-100元/年，保額卻能達(dá)到8-10萬元，保障范圍覆蓋疾病、意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，是其他個人保險產(chǎn)品無法比擬的高保額低保費產(chǎn)品。然而，這種學(xué)生幼兒保險是自愿投保而不是強(qiáng)制性的，家長應(yīng)該充分運用這種保障形式，為孩子制定這類最基本的人身保障計劃。

那在選擇形形色色的商業(yè)保險產(chǎn)品時，如何避免重復(fù)投保？

最關(guān)鍵的是搞清楚購買的保險是醫(yī)療費用補(bǔ)償型，還是定額給付型。

醫(yī)療費用補(bǔ)償型比較靈活，平時意外傷害和疾病的醫(yī)療費用都能在約定的范圍內(nèi)得到補(bǔ)償。而重大疾病定額給付險種以合同約定的病種和保額為依據(jù)，符合條款規(guī)定的確診后即可按照保額賠付。分紅型、兩全型產(chǎn)品一般會涉及各類滿期金和累積分紅，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢在于收益穩(wěn)定、受益人可指定，可作為長期資產(chǎn)的分配和規(guī)劃工具，是家長為孩子做好各類資金儲備的基本手段，也是家庭財產(chǎn)合理配置的重要工具。

父母在為孩子辦理意外醫(yī)療理賠時，要特別留意一下保障范圍，并不是拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進(jìn)口藥品等是否報銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

北大方正人壽青島分公司業(yè)務(wù)培訓(xùn)部培訓(xùn)師閏杰為記者舉了一個生動的案例。

某位家長在孩子出生后，先后購買了A、B、C三家保險公司的少兒保險產(chǎn)品。孩子生病住院治療后，花費了大筆醫(yī)療費，當(dāng)家長去到保險公司索賠時才發(fā)現(xiàn)，這三份產(chǎn)品都屬于醫(yī)療報銷型，醫(yī)療費用的收費清單只能歸屬于一家保險公司?；颊呖梢匀芜x一家公司賠付，可是賠付額不會超過實際發(fā)生額，為的是避免讓客戶有獲利行為。

“給付型就不一樣，如果家長是在A公司和B公司投保重疾給付型，在C公司投保醫(yī)療報銷型。這樣孩子一旦生病確診后，A公司和B公司都能夠賠付各自的保額，一次性給付額度總和。而C公司的醫(yī)療險會根據(jù)實際發(fā)生額按比例報銷。”閏杰補(bǔ)充說明，給付型保險和報銷型保險可以同時投保，互相之間不沖突，并且重疾給付型保險也可以多險累加，而報銷型保險，卻不是多多益善。

另外多投無益的，還有少兒身故險。為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為10萬元，因此，身故保障只要買夠10萬元就可以了。超出限額部分，即便出險也將因為超出限額和未履行如實告知義務(wù)被拒賠。但是，需要提醒家長注意的是，這一限額只適用于身故保障。其他的如重大疾病定額給付的險種，分紅險等，一般不受上面的限制。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件許可，多買一些教育金保險和重疾險也未嘗不可。

根據(jù)年齡，轉(zhuǎn)移投保重點

一般來說保險是越早買保費越低，但是對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也有所不同。

幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議首先考慮住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學(xué)時期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負(fù)擔(dān)可以減少。

如果孩子已經(jīng)到了14、15歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，這時，可以不必局限于兒童險，因為有些非兒童險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀(jì)的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

教育金用在刀刃上

“我們的客戶以中青年人為主，大多為白領(lǐng)、中產(chǎn)階層，比較重視教育金方面的理財。尤其是金葵花客戶，大多數(shù)人的規(guī)劃是讓孩子從高中就開始出國留學(xué)?！闭猩绦胖Z青島中心支公司培訓(xùn)經(jīng)理藺強(qiáng)向記者介紹，現(xiàn)在國外留學(xué)的費用中，美國的學(xué)費最高，不算生活費，每年學(xué)費近30-50萬元，澳洲、加拿大的學(xué)費基本在10-20萬元/年之間，而我國大學(xué)的教育費用，則在以每年3%的速度遞增。

藺強(qiáng)認(rèn)為，雖然教育金的理財方式眾多：譬如儲蓄、基金定投、黃金理財?shù)?，可保險產(chǎn)品在教育金組合中的配置不可或缺。

在他看來，教育金的安全性最為重要。因為市場具有周期性，基金、股票等投資無法保證資金安全。之前有位客戶，將教育金都用于購買基金，而且全部都是股票型，市場好的時候能漲到20多萬元，市場不景氣的時候跌到8萬多元，資金沒有保障，因此不建議家長把教育金用來做太大的風(fēng)險性投資。

另外，教育金的保險投資要具有可控性。很多人習(xí)慣將教育金儲蓄起來，覺得既安全又方便靈活?？商A強(qiáng)認(rèn)為，無法保證教育金的?？顚Ｓ檬莾π钭畲蟮娜秉c。當(dāng)家庭有了其他意外支出，會輕而易舉地挪用孩子的教育金儲備。

有位家長開始存了10萬元的教育金儲蓄，愛人的生意急需資金周轉(zhuǎn)時，孩子的教育金儲蓄就成了周轉(zhuǎn)資金?？僧?dāng)孩子上學(xué)需要教育金時，賬戶上只剩3萬余元。

保險的方式既能保證?？顚Ｓ茫€有具備避稅避債的特點。尤其是在避債方面，即便是債務(wù)官司遞送到法院，法官在判決時，也會依據(jù)有利于未成年人成長的原則去判決，一般不會允許從未成年人身上的保險做退保當(dāng)做現(xiàn)金價值的還債。離婚分割也不會動搖未成年人的保險產(chǎn)品。

最后，用保險產(chǎn)品配置教育金還具有杠桿性的特點。孩子教育金是剛性支出，無論什么情況都要去做準(zhǔn)備，而且只多不少。而教育金保險只需每月繳納幾百元保險費，到孩子18歲上大學(xué)時就能換來總保費3到5倍的教育金，以小博大。

“對孩子來說，教育金最關(guān)鍵的運用時刻就是18-24歲，招商信諾對此推出的‘真愛未來產(chǎn)品便是將教育金和健康保障捆綁在一起?！备鶕?jù)藺強(qiáng)介紹，此款產(chǎn)品如果選擇每月繳保費3000元，10年總保費30多萬元，到孩子25歲之前將包含50萬元的重疾醫(yī)療金+固定60萬元的教育金+12萬元的住院費津貼。教育金將集中在18-25歲之間快速領(lǐng)完，18-24歲連續(xù)7年每年領(lǐng)5萬元，25歲當(dāng)年領(lǐng)取25萬元；重疾賠付里面囊括了例如白血病、川崎病等規(guī)定的30種重大疾病。12萬元的住院費，無論孩子感冒發(fā)燒還是意外磕碰，只要是住院，就按照每天200-元的住院金賠付，直到領(lǐng)滿為止。

北大方正“樂享成長”的教育金產(chǎn)品中，18歲21歲的大學(xué)教育年齡，每年可領(lǐng)取保額的25%；大學(xué)畢業(yè)后，22歲可以領(lǐng)取40%保額的創(chuàng)業(yè)基金，28歲再領(lǐng)取80%保額的婚嫁金，總額達(dá)到保額的220%。

“為了抵御通貨膨脹的風(fēng)險，‘樂享成長從投保第一年后，年底就有分紅。另外在此款產(chǎn)品內(nèi)，有一個豁免保費的功能，”閏杰告訴記者，“北大方正該產(chǎn)品條款規(guī)定，父母為年幼子女投保時，如果投保人于繳費期內(nèi)死亡、全殘或惡性腫瘤，未繳保費可以免繳，保險單繼續(xù)有效。以后的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金都能拿到。這一條款解決了年幼子女在特定情況下的持續(xù)保障問題，比較人性化?！?