劉穎

說起轉型，保險業(yè)算是金融范疇里一馬當先的一個，從政策到業(yè)態(tài)，都發(fā)生了不小的變化，而其中一個變化就是化整為零，以小搏大。

保險的轉型似乎又有了新的動向，而這樣也讓互聯網+保險的軌道變得更加清晰。

一個按鍵的重量

當服務乘上互聯網的風，它能變得多輕？答案是：一個按鍵的重量。

現在很多保險公司都將簡化保險理賠作為新賣點，尤其依托智能移動設備的開發(fā)。如泰康、太保、人保、平安等均將理賠流程在微信平臺中展現，而且可以通過微信完成理賠案件。因為在傳統理賠申請流程中，最讓客戶頭疼的就是“不知道收集提交哪些資料、往返柜臺費時費力、理賠時效得不到保證”三大問題，這種微理賠就針對了這三大問題。

我們以最先推出微理賠的泰康人壽為例，客戶只需用自己的手機關注泰康人壽，點開“微服務”進行個人身份信息的綁定就可以了。如果需要理賠的時候，在服務中點擊自助理賠，可以通過手機填電子理賠單，然后上傳理賠資料的照片就可以了。陽光人壽的微理賠還能向客戶實時發(fā)送案件處理進度，這樣客戶能隨時隨地通過“理賠進度查詢”模塊主動查詢理賠進度。

而保監(jiān)會將這種微理賠進行了整合。來自人民日報的消息，保險業(yè)已于近日正式啟動了“一鍵工程”。這個一鍵工程全名叫中國保險萬事通，就是根據互聯網思維打造的移動APP，以智能互聯技術為依托，重點建設需求評估、產品展示、理賠咨詢、投訴指引、保單管理和風險防范等六大平臺，用一年左右時間，通過三期建設，最終建成“一鍵購買、一鍵理賠、一鍵投訴、一鍵管理”的保險業(yè)綜合公益移動服務平臺。一期工程7月中旬已經上線開通，全國130余家保險企業(yè)入駐該平臺，近萬名線上服務人員24小時提供咨詢類服務，社會公眾通過PC端和移動客戶端即可完成保險類相關查詢、咨詢和投訴等服務需求。明年3月15日起二期工程開工，打造一鍵保單管理平臺，7月8日起三期工程開工，打造一鍵保險生態(tài)平臺。

一張照片的傳遞

當規(guī)則融入互聯網的思維，它能變得多簡單？答案是：一張照片的傳遞。

保監(jiān)會近日起草了《關于加強和改進小額簡易理賠服務的通知》（征求意見搞）。從優(yōu)化報案受理服務、簡化減免理賠單證、加快理賠響應時效、強化理賠服務透明、改進理賠服務手段、強化執(zhí)行確保落實等方面將小額理賠的規(guī)則進行了明文規(guī)定。

首先中小額簡易理賠的范圍，主要是指索賠金額較小、事實清晰、責任明確的車險與醫(yī)療保險理賠。

《通知》要求保險公司在理賠過程中盡量較少索賠材料，除索賠申請類、身份證明類、責任認定及金額確定證明類、支付信息類材料外，不得要求消費者提供其他資料。

車險小額簡易理賠會推行“六合一”單證，即將索賠申請、轉賬授權、查勘記錄、損失確認、索賠告知、自行協商處理協議等單證合并為《機動車輛保險小額簡易理賠申請書》；此外，減免維修發(fā)票，車輛損失金額2000元以下的，保險公司根據與消費者確認的損失結果，可減免修車發(fā)票直接賠付；另外，如發(fā)生大面積氣象災害，保險公司理賠時應以公布的氣象報告為準，不得要求消費者提供氣象證明等。

在北京，這些資料可能一張照片就能解決了。因為北京市交管和保監(jiān)會共同推出的“事故e處理”APP已經試行了兩個月，效果也很好。它就是適用于在本市道路上發(fā)生的機動車之間、僅造成車物損失或人員輕微傷，且車輛能夠移動的交通事故。當事人可按照APP的提示，拍攝各方事故當事人的駕駛證、行駛證照片以及事故現場照片，包括標志標線、接觸點、車牌號等，并上傳至后臺審核即可，上傳成功后將事故車輛撤離或者在路邊自行協商定責，如果協商成功，可通過手機填寫電子《協議書》，直接進入理賠環(huán)節(jié)；責任不清楚的，可由快清快處平臺專席人員遠程指導定責。填寫完電子《協議書》后，可以通過軟件直接發(fā)送給保險公司。預計今年8月正式上線。

《通知》在理賠時效上也有規(guī)定，要求自消費者提交索賠申請、交齊相關資料之日起，保險公司在3日內結案的比例不低于80%。此外，對于小額簡易理賠，保險公司的平均索賠支付周期不得超過5天。

一個念頭的距離

當產品戀上互聯網的平臺，它能變得多自由？答案是：一個念頭的距離。

貼條險被罵了，跌停險被禁了，但是依然擋不住保險的暢想空間。近日，華海保險又有了個“加班險”，稱用戶21時到次日3時下班在單位打卡；21-6時到家時再進行打卡，該險種就會自動認為用戶出險并自動賠付，期限一個月，且填寫的單位和家庭住址且二者須相距2000米以上才可投保。該產品從投保到理賠都在財客錢包App或微信公眾號完成。用戶每人每期保險限6次獲取補償金的機會，72元封頂，且該險種采取價格浮動制，也就是說，上期保險中有過出險記錄的用戶再次購買保險價格會有一定比例上浮。據說，華海保險未來還將推出“出差險”、“運動險”和 “亞健康險”（健康系列），以及“堵車險”（出行系列）。

說起來很奇葩，但是不可否認的，觸網的保險都具有一個共同特點，那就是情景感。它不再假設你哪一天突然就“駕鶴西游”，也不再規(guī)劃未來某一天你的房子被燒，而是針對那些我們日常中很容易見到的情景，且不說它到底能不能效果大于噱頭，但是它起碼展現了保險在人們生活中真正的意義。而且這種微小規(guī)格的保險，在投保、理賠和定損上都最容易完全互聯網化。endprint