馮小翠　馬宇博　劉佳

摘 要：中小企業(yè)融資困難的問題是制約企業(yè)發(fā)展的重要因素。本文主要通過中小企業(yè)在融資過程中面臨的問題的研究分析，來對如何解決中小企業(yè)融資困境來提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，以此來提升中小企業(yè)融資的成功率，以便促進中小企業(yè)在企業(yè)管理經(jīng)營上的全面提升。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資現(xiàn)狀；對策

一、中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀

1.銀行貸款批準嚴格

我國銀行資金由于央行對存款準備金率的不斷提升以及銀行間的激烈競爭導(dǎo)致在運用過程中規(guī)模受到嚴重的限制。因此商業(yè)銀行為了提升利潤，將銀行經(jīng)營目標向提升利率轉(zhuǎn)移，放棄了傳統(tǒng)對規(guī)模效應(yīng)的追求。這也就造成中小企業(yè)在在向商業(yè)銀行申請貸款的過程中處于不利位置，這種不利與大型的國有企業(yè)融資相比則更加明顯。

2.中小企業(yè)融資成本壓力過重

商業(yè)銀行快速提升中小企業(yè)貸款利率的主要原因是流動性緊縮的影響。中小企業(yè)融資成本除了包括商業(yè)銀行貸款利息之外，還要支付擔(dān)保、評估以及登記和工商查詢等多項費用。這些繁雜的費用導(dǎo)致本來就資金緊張的中小企業(yè)發(fā)展更加困難，也造成中小企業(yè)在貸款成本上比大中型企業(yè)多了4%—5%。

3.中小企業(yè)擔(dān)保與財務(wù)透明度較低

中小企業(yè)由于自身的擔(dān)保能力不足，而且根據(jù)銀行的擔(dān)保標準也比較難以找到能夠為中小企業(yè)做擔(dān)保的企業(yè)或者是個人。同時，許多中小企業(yè)由于銀行信用記錄缺失或者比較少，再加上企業(yè)本身經(jīng)營上的不規(guī)范，就很難拿出詳細準確的財務(wù)報告，也就沒有能力向商業(yè)銀行提供完整、準確的企業(yè)經(jīng)營報告，最終造成商業(yè)銀行無法向中小企業(yè)提供貸款。另外，商業(yè)銀行也沒有專門對中小企業(yè)貸款的風(fēng)控機制，從而也就無法對中小企業(yè)進行準確的風(fēng)險和收益評估。這些因素最終導(dǎo)致商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款申請沒有重視甚至是忽略中小企業(yè)的貸款請求。

4.商業(yè)銀行對中小企業(yè)的中長期的貸款較少

目前我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款申請一般是傾向于短期貸款，這樣銀行可以迅速的收攏資金，以便可以盡量降低銀行的貸款風(fēng)險。因此商業(yè)銀行出于這樣的考慮，在銀行內(nèi)部沒有專門對中小企業(yè)的中長期的貸款業(yè)務(wù)。這也就造成中小企業(yè)只能夠從商業(yè)銀行中獲取短期貸款，但有時款項到期時銀行卻無法收回貸款，導(dǎo)致短期貸款的長期使用。短期貸款的無法償還所造成的長期使用不僅影響了中小企業(yè)的信用，也不利于中小企業(yè)的長期發(fā)展。

二、解決中小企業(yè)融資困難的對策

1.健全信用擔(dān)保系統(tǒng)，拓展融資渠道

政府要加強對民間資本的引導(dǎo)，運用民間資金來為中小企業(yè)解決資金短缺的問題，同時創(chuàng)建政府和企業(yè)的綜合性的中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，通過融資機構(gòu)來對中小企業(yè)擔(dān)保能力進行提升，例如對中小企業(yè)發(fā)放適當?shù)难a貼、資金投入與企業(yè)風(fēng)險的補償機制等等。也可以在實行一些有利于中小企業(yè)經(jīng)營的扶持政策，例如可以實行有利于中小企業(yè)營業(yè)稅減免的政策等，以此來改善中小企業(yè)貸款的主體位置，從而提高中小企業(yè)自身的擔(dān)保能力。

2.非正規(guī)金融的引導(dǎo)與規(guī)范

政府對于非正規(guī)的融資機構(gòu)的正確引導(dǎo)和行業(yè)規(guī)范，也是促進中小企業(yè)解決融資難的有力措施。具體措施包括各個區(qū)域的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場與小額貸款公司的建設(shè)。由于各個區(qū)域的中小企業(yè)規(guī)模和發(fā)展水平都不同，所屬的行業(yè)也是不同的，企業(yè)的固定資產(chǎn)也比較有限。而企業(yè)產(chǎn)權(quán)是企業(yè)的重要資產(chǎn)，各個區(qū)域的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場的建設(shè)可以以中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)來作為抵押獲取貸款，這樣就可以提高中小企業(yè)貸款申請的通過率。

3.創(chuàng)建完善的中小融資機構(gòu)

中小融資機構(gòu)建社包括社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，以此來為中小企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。首先這項措施包括在短時間內(nèi)加大國有商業(yè)銀行在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布建設(shè)，從而為中小企業(yè)獲得貸款提供便利，但這并不是長久之計；其次是要用發(fā)展的角度來考慮，引入市場競爭機制從而有效地降低中小企業(yè)的貸款過程中的管理、信息獲取以及監(jiān)管成本等。創(chuàng)建民間中小型融資機構(gòu)，民間中小型融資機構(gòu)應(yīng)該分布在各個區(qū)域，以此來符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需求。民間中小融資機構(gòu)由于規(guī)模較小，對當?shù)厥袌鼋?jīng)濟信息搜集上更加快速。中小融資機構(gòu)實行區(qū)域化、商業(yè)化的經(jīng)營，并且加入政府的指導(dǎo)和監(jiān)管制度，從而能夠為當?shù)刂行∑髽I(yè)融資提供一定的幫助。

4.創(chuàng)建完善的中小企業(yè)征信系統(tǒng)

暢通銀行和中小企業(yè)之間的溝通、交流渠道，加強兩者之間的理解和信任是解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵。信貸登記機構(gòu)能夠讓商業(yè)銀行和企業(yè)的溝通交流順利進行，從而通暢信貸機構(gòu)與企業(yè)之間的溝通渠道。商業(yè)銀行通過信貸機構(gòu)可以更快地獲取中小企業(yè)更多的相關(guān)資料，從而可以更正確地分析中小企業(yè)貸款的所帶來的風(fēng)險，以便降低中小企業(yè)有可能產(chǎn)生的不良貸款比率。創(chuàng)建中小企業(yè)信用體系是一項重要的措施，通過這一體系就可以查詢到各個中小企業(yè)的征信信息，以便為商業(yè)銀行在考慮中小企業(yè)貸款申請時作為參考，以此來提升中小企業(yè)貸款申請的通過率，從而實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的雙贏。

三、結(jié)語

筆者通過對中小企業(yè)、商業(yè)銀行以及中小融資機構(gòu)三者的分析研究，來找出實現(xiàn)這三者之間的利益均衡點，以此來促進商業(yè)銀行和融資機構(gòu)、中小企業(yè)之間的順利合作，從而解決中小企業(yè)在融資上的困難，進而有利于促進中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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