張登耀　張啟文

摘 要：本文對哈爾濱市發(fā)展小額貸款公司的意義、哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀以及哈爾濱市小額貸款公司目前發(fā)展中存在的不足等進(jìn)行了分析，并根據(jù)這些不足提出了“做好宣傳工作，提高公司自身實(shí)力和素質(zhì)，增強(qiáng)政府服務(wù)和監(jiān)管力度”等幾點(diǎn)針對性建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)展；建議

一、發(fā)展小額貸款公司的意義

發(fā)展小額貸款公司是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的基本要求，也是健全社會主義市場經(jīng)濟(jì)的一種措施，具有重大的意義。

1.完善金融服務(wù)體系。由于我國的區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策具有較強(qiáng)的偏向性，導(dǎo)致全國各地的金融服務(wù)體系發(fā)展水平不平衡，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的較為完備，在中西部包括東北地區(qū)則發(fā)展的較落后，同時(shí)金融服務(wù)設(shè)施不完善、機(jī)構(gòu)不健全這樣的不足也很突出。小額貸款公司的發(fā)展可以完善哈爾濱市的金融服務(wù)體系，規(guī)范哈爾濱市的融資行為，促進(jìn)哈爾濱市金融服務(wù)水平的發(fā)展提高。

2.解決企業(yè)融資難不足。哈爾濱市的小企業(yè)和全國大部分地方的小企業(yè)一樣，由于企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)不足作為擔(dān)保因而無法得到商業(yè)銀行的信貸支持，同樣面臨著融資困難的不足，而小額貸款公司貸款門檻低，信貸手續(xù)簡單，可以幫助解決這些小企業(yè)面臨的融資難不足。

3.優(yōu)化資源配置。小額貸款公司的產(chǎn)生本身就是為了提高民間資金的使用效率，同時(shí)小額貸款公司通過解決小企業(yè)面臨的融資難不足，也可以很好地實(shí)現(xiàn)社會效益，從而達(dá)到企業(yè)、社會、個(gè)人共贏的目的。

4.創(chuàng)新金融管理。社會上對民間金融存在著一些偏見，認(rèn)為其不合法，小額貸款公司的發(fā)展，本身就是對傳統(tǒng)觀念的一種沖擊，這種金融形式一方面幫助小企業(yè)度過融資困難時(shí)期，另一方面也為其他金融機(jī)構(gòu)規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，從而創(chuàng)新了社會金融管理。

二、哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

1.社會關(guān)注度高，投資熱情大。自《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》頒布以來，大眾關(guān)注度很高，部分有意從事小額貸款行業(yè)的個(gè)人和組織紛紛咨詢小額貸款公司組建的相關(guān)政策和措施。哈爾濱市更是出臺了相關(guān)措施來推進(jìn)小額信貸公司的試點(diǎn)工作，金融監(jiān)管部門同時(shí)也參與其中。在大眾的關(guān)注下，哈爾濱市小額信貸試點(diǎn)工作開展順利，成效喜人。

2.社會效益好，發(fā)展迅速。哈爾濱市最初成立的幾家小額貸款公司的社會效益良好。自2009年6月試點(diǎn)開始以來，小額貸款公司在最初的兩個(gè)月時(shí)間共發(fā)放貸款24筆，金額5312萬元，占注冊資本金的72.3%。貸款期限以短期貸款居多，主要投向了小型企業(yè)、個(gè)體戶集中的食品加工、消費(fèi)品零售、農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等行業(yè)，為這些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶解決了資金不足。

3.核心競爭力強(qiáng)。與國有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比，小型貸款公司抵押擔(dān)保等程序較國有商業(yè)銀行更簡單，利率、期限更加靈活，這樣更能滿足小企業(yè)的信貸需求，同時(shí)增強(qiáng)了小額貸款公司的核心競爭力，為該行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，部分小額貸款公司更是采用了優(yōu)惠利率等盡量滿足客戶要求的策略，使得這些小額貸款公司的貸款利率遠(yuǎn)低于民間貸款利率。

三、哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展存在的不足

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》頒布后，哈爾濱市也出臺了相關(guān)措施來推進(jìn)小額貸款公司的試點(diǎn)工作，以提升推廣小額信貸的力度，然而在實(shí)際推廣過程中，也暴露出各種各樣的不足。

1.整體發(fā)展水平不高。哈爾濱市小額貸款行業(yè)還處于起步階段，整體水平還有待提高。大部分從業(yè)人員來自銀行相關(guān)行業(yè)，有一定的知識基礎(chǔ)，但對小額貸款行業(yè)的理解還很不足，具體表現(xiàn)為業(yè)務(wù)水平、理論素養(yǎng)等都比較差，很難適應(yīng)該行業(yè)的需要。從規(guī)模上看，小額貸款公司通常規(guī)模較小，資金規(guī)模較有限，很難為大量小企業(yè)尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供足夠的流動(dòng)資金，很難滿足日益擴(kuò)大的市場需求。從經(jīng)營管理水平上來看，由于小額貸款公司屬于初創(chuàng)試點(diǎn)型企業(yè)，很少小額貸款公司有足夠成熟、穩(wěn)定、高效的管理模式，具體表現(xiàn)為管理上混亂，職權(quán)不明，出現(xiàn)不足互相推諉的現(xiàn)象。

2.發(fā)展前景不明朗。小額貸款公司往往出現(xiàn)所得利益與所承受的風(fēng)險(xiǎn)不匹配的不足。在小額貸款公司中，我們幾乎無法看見“高風(fēng)險(xiǎn)高利潤”的市場規(guī)律，反而“高風(fēng)險(xiǎn)低利率”的現(xiàn)象卻十分常見。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因有兩點(diǎn)：（1）小額貸款公司資金投放的對象大部分為小企業(yè)，這些企業(yè)資金流通、收益不穩(wěn)定，遇到資金困難甚至倒閉更是常見，將資金貸給他們風(fēng)險(xiǎn)很大；（2）小額貸款公司通常處在與民間貸款和商業(yè)銀行激烈競爭的環(huán)境中，不得已通過低貸款利率來吸引客戶。這兩方面原因同時(shí)存在造成了“高風(fēng)險(xiǎn)低利率”情況的出現(xiàn)。

3.經(jīng)營不規(guī)范，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高。首先，政府創(chuàng)立小額貸款公司的初衷是為了引導(dǎo)社會資金的流向，優(yōu)化社會資金配置，使社會閑散資金流向迫切需要資金的農(nóng)村地區(qū)以及需要扶助的產(chǎn)業(yè)。然而實(shí)際情況卻是社會資金集中于發(fā)達(dá)地區(qū)、地級市以上的城市，這樣不利于實(shí)現(xiàn)政府創(chuàng)立小額貸款公司的初衷。同時(shí)，小額貸款公司為了自己的利益，背離了設(shè)立的初衷，將資金更多的、更集中的投向了政府支持發(fā)展的行業(yè)之外的行業(yè)。其次，由于資金的不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。小額貸款公司的資金很快被貸出，很多時(shí)候處于無錢可貸的情況，然而根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司設(shè)立后一年內(nèi)是不允許增資的。為了保證主營業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營，只能采取類似非法增資之類的辦法進(jìn)行經(jīng)營，這樣無疑增加了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展的對策建議

1.做好宣傳工作，合理規(guī)劃，推動(dòng)公司科學(xué)發(fā)展。在宣傳層面上，首先要使社會大眾了解到小額貸款公司的發(fā)展對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義。發(fā)展小額貸款公司既是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的改革推動(dòng)力之一。通過這樣的宣傳，使社會大眾更加了解、關(guān)注以及參與到小額貸款公司的發(fā)展中。同時(shí)也應(yīng)該注意到在實(shí)際工作中對科學(xué)發(fā)展觀的應(yīng)用，在小額貸款公司發(fā)展過程中，肯定存在著自身發(fā)展的規(guī)律，在實(shí)際工作中，應(yīng)該因地制宜，根據(jù)哈爾濱市小額貸款公司的實(shí)際情況和哈爾濱經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域特點(diǎn)來確定發(fā)展的速度和力度，切勿盲目的、過快的、超前的發(fā)展。

2.提高公司自身實(shí)力和素質(zhì)。首先，對小額貸款公司的職員與相關(guān)的從業(yè)人員應(yīng)該做好崗前培訓(xùn)，提高他們在業(yè)務(wù)、道德、法律知識等方面的水平。其次，需要通過合理合法的擴(kuò)大本金的方式，解決初期貸款資金緊張的不足，提高小額貸款公司自身實(shí)力。同時(shí)，還需要探索建立一套適合實(shí)際情況的小額貸款公司經(jīng)營模式，使得經(jīng)營活動(dòng)更加合理高效科學(xué)。

3.增強(qiáng)政府服務(wù)和監(jiān)管力度。政府應(yīng)該加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管，建立健全與小額貸款公司業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管制度和體系，充分發(fā)揮其在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的作用，引導(dǎo)社會閑散資金流向農(nóng)村和需要支持的產(chǎn)業(yè)中。同時(shí)，需要加強(qiáng)政府支持，為小額貸款公司的生存發(fā)展提供必要的保護(hù)與服務(wù)，促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展壯大。

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作者簡介：張登耀（1981- ），男，哈爾濱市社會科學(xué)院；通訊作者：張啟文（1967- ），男