摘 要：21世紀(jì)迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。本文將介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r，分析其對(duì)金融業(yè)的影響，以及當(dāng)前中國(guó)金融當(dāng)局的應(yīng)對(duì)措施。作者認(rèn)為作為金融創(chuàng)新之一的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用應(yīng)予肯定，但其應(yīng)該置于金融監(jiān)管之下，也許可以探討建立全球性的監(jiān)管框架。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；金融監(jiān)管

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，以及以第三方支付機(jī)構(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式得以問(wèn)世。例如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、金融中介、金融電子商務(wù)、在線(xiàn)金融理財(cái)?shù)鹊??；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”條件下客戶(hù)不斷變化的需求的能力，提供全新的理財(cái)方式，具有資金配置成本低、效率高和支付快捷等優(yōu)勢(shì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為傳統(tǒng)金融之外非常重要的金融模式。作為金融創(chuàng)新已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一定沖擊，但銀行多年經(jīng)營(yíng)所積累的優(yōu)勢(shì)和金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力依然存在。金融當(dāng)局應(yīng)該密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，防范其可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展情況

1.第三方支付發(fā)展迅速。自第三方支付公司誕生起，第三方支付歷經(jīng)十幾年的發(fā)展。截至目前，市場(chǎng)相繼涌現(xiàn)出一些實(shí)力雄厚的第三方支付公司，既有側(cè)重個(gè)人支付領(lǐng)域的支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)電子支付，又有專(zhuān)注具體行業(yè)的易寶支付、快錢(qián)和匯付天下，第三方支付存在于金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總金額從2008年的2356億元急劇增至2012年的3.80萬(wàn)億元，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億，同比增長(zhǎng)46.8%，整體市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)，在整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性進(jìn)一步增強(qiáng)。第三方支付的發(fā)展速度可見(jiàn)一斑。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈。2013年6月份以來(lái)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以前所未有的速度改變著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局?！坝囝~寶”作為一種創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，不僅具有高收益、高流動(dòng)性、支持購(gòu)物支付等優(yōu)點(diǎn)，最重要的是借用了淘寶的支付平臺(tái)，因此自上線(xiàn)以來(lái)，就吸引了不少人的青睞。這種理財(cái)神器迅速擴(kuò)散，網(wǎng)絡(luò)公司紛紛與基金公司合作推出“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品，如中國(guó)平安的壹錢(qián)包、蘇寧的零錢(qián)寶、騰訊的理財(cái)通等，成功促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使得我國(guó)金融業(yè)從混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入到跨界經(jīng)營(yíng)的新階段。

3.“余額寶”發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。從整理匯總數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)民理財(cái)產(chǎn)品中，絕大多數(shù)人選擇余額寶，占比達(dá)到了58.6%。網(wǎng)民選擇余額寶的原因在于：門(mén)檻低，一元即可進(jìn)行理財(cái)；投資渠道方便，利用支付寶即可存入余額寶；收益高于銀行利率；可以隨時(shí)存取，不影響資金使用；投資流程簡(jiǎn)單可操作，且網(wǎng)民絕大多數(shù)都擁有支付寶，有購(gòu)物習(xí)慣；對(duì)阿里巴巴集團(tuán)的信耐度高，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)。正是基于此類(lèi)優(yōu)點(diǎn)，余額寶在未到一年的時(shí)間內(nèi)擁有了數(shù)千萬(wàn)的用戶(hù)數(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一直處于金融市場(chǎng)的核心地位，主要原因之一是商業(yè)銀行控制著絕大部分金融業(yè)務(wù)和渠道，并且長(zhǎng)期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場(chǎng)中處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在被逐步侵蝕。

2.金融中介角色被弱化。商業(yè)銀行作為融通資金的載體和媒介，在金融市場(chǎng)扮演著信用中介這一非常重要的角色。但目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介角色已經(jīng)開(kāi)始逐步弱化。

3.跨越式發(fā)展，使得金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度陡增。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，到P2P、眾籌模式的風(fēng)生水起，再到阿里巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)的主動(dòng)融合發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。

三、當(dāng)前中國(guó)金融當(dāng)局的應(yīng)對(duì)措施

1.要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。因此應(yīng)充分借鑒英美的成功經(jīng)驗(yàn)。

2.整合金融監(jiān)管部門(mén)，成立國(guó)家金融監(jiān)管委員會(huì)。為了改變目前各自為政、協(xié)調(diào)性差的被動(dòng)局面，有必要整合三大金融監(jiān)管部門(mén)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，成立相對(duì)獨(dú)立的國(guó)家金融監(jiān)管委員會(huì)，統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管。

3.與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)。銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)渡產(chǎn)品，新一代金融客戶(hù)服務(wù)的主流方式還沒(méi)誕生。在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，可以借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整與其它金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，掘金大數(shù)據(jù)，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融門(mén)戶(hù)。

此外，鑒于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性及無(wú)國(guó)界性，各國(guó)金融當(dāng)局應(yīng)該就互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題加強(qiáng)研究、合作與溝通，也許可以探討建立全球性的監(jiān)管框架。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013（01）.2-4.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

作者簡(jiǎn)介：張京亞（1990- ），女，漢族，河北石家莊市人，學(xué)生，金融學(xué)碩士，單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，研究方向：金融學(xué)