孫桑落

【摘 要】隨著計算機網(wǎng)絡和信息技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及和應用，整個社會不斷的進步，網(wǎng)絡支付與結(jié)算不斷發(fā)展，為社會經(jīng)濟帶來了一場巨大的變革。但網(wǎng)絡支付與結(jié)算在現(xiàn)階段發(fā)展過程中仍存在許多問題，網(wǎng)絡支付與結(jié)算成為了社會關(guān)注的焦點問題。本文通過對網(wǎng)絡支付與結(jié)算的產(chǎn)生與發(fā)展階段研究，以支付寶為例分析了現(xiàn)階段網(wǎng)絡支付與結(jié)算發(fā)展狀況以及發(fā)展過程中存在的問題，提出了需建立穩(wěn)固其正確發(fā)展態(tài)勢，實現(xiàn)網(wǎng)絡支付與結(jié)算健康快速發(fā)展的四項機制。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡支付；網(wǎng)絡結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀；機制

隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及金融改革的不斷深化，計算機網(wǎng)絡和信息技術(shù)迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應用領(lǐng)域擴寬、逐漸普及，電子商務活動逐漸興起，國內(nèi)網(wǎng)絡零售交易額超過美國成為全球第一大網(wǎng)絡零售市場。社會經(jīng)濟正經(jīng)歷著一場巨大的變化。中國的網(wǎng)絡支付在過去的十五年中快速增長，成為當今社會關(guān)注的焦點，吸引了越來越多的參與者。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破了8萬億元，同比增長50.3%，而中國第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長391.3%，中國P2P網(wǎng)絡借貸市場交易規(guī)模達到2514.7億元，同比增長157.8%。網(wǎng)絡支付與結(jié)算不斷深入人們的生活。

一、網(wǎng)絡支付與結(jié)算的概述

1.網(wǎng)絡支付與結(jié)算的含義及特點

網(wǎng)絡支付與結(jié)算是以電子商務為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于Internet平臺的運作平臺，通過網(wǎng)絡進行的、為交易客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等現(xiàn)代化支付結(jié)算手段。

網(wǎng)絡支付是采用先進的網(wǎng)絡信息技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化信息的方式進行款項支付的； 其工作環(huán)境是基于互聯(lián)網(wǎng)的開放平臺之中； 網(wǎng)絡支付使用的是最先進的通信手段，如Internet；網(wǎng)絡支付具有方便、高效、快捷、經(jīng)濟的優(yōu)勢。

2.網(wǎng)絡支付與結(jié)算的參與主體

隨著我國網(wǎng)絡支付與結(jié)算的不斷發(fā)展，我國的網(wǎng)絡支付與結(jié)算已形成了較為完善的體系。有以下八類主體參與其中：

消費者，即買家、付款人，是網(wǎng)絡支付與結(jié)算的起點；商戶，即賣家、收款人，是網(wǎng)絡支付與結(jié)算的最終受益人；網(wǎng)絡支付機構(gòu)，即第三方支付平臺，是連接消費者、商戶與銀行業(yè)金融機構(gòu)的“中轉(zhuǎn)站”；銀行業(yè)金融機構(gòu)；網(wǎng)絡支付安全保障服務提供者，由于網(wǎng)絡支付與結(jié)算為遠程交易的性質(zhì)，并非面對面交易，網(wǎng)絡支付安全保障服務提供者這一主體在整個網(wǎng)絡支付與結(jié)算的體系中尤為重要；行業(yè)自律組織，如：中國支付清算協(xié)會；政府監(jiān)督管理機構(gòu)。

二、網(wǎng)絡支付與結(jié)算的產(chǎn)生與發(fā)展

1.網(wǎng)絡支付與結(jié)算產(chǎn)生與發(fā)展的歷程

根據(jù)《中國網(wǎng)絡支付安全白皮書》的資料顯示，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同時期的標志性事件以及監(jiān)管環(huán)境的變化為依據(jù)，網(wǎng)絡支付業(yè)務的模式可分為以下四個階段：支付網(wǎng)關(guān)（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行業(yè)支付應用（2008-2009）和規(guī)范與監(jiān)管并重（2010至今）四個階段；依據(jù)電子商務的以及支付手段的創(chuàng)新的角度，網(wǎng)絡支付可被劃分為以下四個階段：C2C電商階段、B2C電商階段、移動電商和O2O階段。

2.促進網(wǎng)絡支付與結(jié)算產(chǎn)業(yè)與發(fā)展的因素

電子商務經(jīng)過多年的發(fā)展，不僅僅只是一種商務模式，而是演變?yōu)橐环N全新的生活模式和思考模式。而正是由于電子商務的這種改變和由此派生的新經(jīng)濟模式，催生了今天的網(wǎng)絡支付?！熬W(wǎng)絡支付”構(gòu)成了電子商務的核心環(huán)節(jié)。給金融業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，也帶來了嶄新的發(fā)展機遇。金融電子化是其發(fā)展的必然結(jié)果，也由此拓寬了金融服務領(lǐng)域、提高了金融服務質(zhì)量、降低了金融服務成本，從而促進了網(wǎng)絡支付的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡支付與結(jié)算的產(chǎn)生與發(fā)展對社會的影響

有利方面：對消費者而言，網(wǎng)絡支付與結(jié)算很大程度上提高了消費者購物及支付的便利性，為消費者的生活帶來了便利；對于商戶來說，網(wǎng)絡支付與結(jié)算的產(chǎn)生與普及為其提供了新的發(fā)展機會與平臺；對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，非金融機構(gòu)提供的網(wǎng)絡支付與結(jié)算服務并不能全然獨立，以銀行為中介的傳統(tǒng)支付結(jié)算為依托來運行，社會大環(huán)境的變化促進了銀行業(yè)金融機構(gòu)的完善相應的線上服務，促進了銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展；對金融業(yè)及社會經(jīng)濟來說，網(wǎng)絡支付與結(jié)算帶動了社會經(jīng)濟的變革，為金融業(yè)及社會經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的動力，同時拉動了內(nèi)需、促進了就業(yè)，促進了社會經(jīng)濟及金融業(yè)的繁榮發(fā)展。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算在帶來很大的便利性的同時當然也有不利方面：對消費者而言，也帶來了許多的隱患和問題，如支付安全難以保障等；對商戶與銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，并不完善成熟的網(wǎng)絡支付與結(jié)算體系中存在的問題會使其受信任程度降低，帶來利益損失等；對社會經(jīng)濟及金融業(yè)來說，網(wǎng)絡支付與結(jié)算的特殊性使得金融風險較大，同時其產(chǎn)生與發(fā)展對傳統(tǒng)的支付與結(jié)算方式產(chǎn)生了不小的沖擊，同時，網(wǎng)絡支付與結(jié)算的普及使得電子支付資金日趨增加，流動資金不斷減少，使得存款儲備金的地位被動搖，逐步的弱化了中央銀行的職能。

三、以“支付寶”為例分析其發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

網(wǎng)絡支付成為網(wǎng)上交易的主要手段后， 為保障網(wǎng)絡支付的安全， 第三方支付平臺的概念由此產(chǎn)生。其中，阿里巴巴公司旗下的支付寶受關(guān)注的程度最高。支付寶作為當今國內(nèi)最大的第三方支付工具，于國內(nèi)首創(chuàng)第三方擔保在線支付模式，毫無疑問是我國網(wǎng)絡支付與結(jié)算的典型代表。

1.背景

阿里巴巴公司于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出了支付寶。該在線支付平臺致力于為中國電子商務交易提供安全、便捷以及個性化的在線支付服務。發(fā)展至今，除了淘寶和阿里巴巴自身使用支付寶外，全球使用支付寶的企業(yè)及商家超32萬。近年來，支付寶由于其在電子商務行業(yè)資深的背景、領(lǐng)先的電子支付技術(shù)、風險控制和管理能力以及良好的行業(yè)信譽，以及獨特的發(fā)展理論、不斷創(chuàng)新的技術(shù)以及龐大的用戶人群，使得更多的互聯(lián)網(wǎng)商家優(yōu)先選擇支付塵作為在線支付工具。使其在整個支付行業(yè)的市場份額始終保持在50%左右。endprint

2.發(fā)展現(xiàn)狀

其規(guī)模增幅雖有所放緩，但仍依舊保持穩(wěn)步上升的態(tài)勢。由于其客戶群十分龐大，以及其支付與結(jié)算的便捷性，規(guī)模效益十分明顯。同時，與商業(yè)銀行提供柜臺服務相比，支付寶等網(wǎng)絡支付與結(jié)算平臺增加用戶所帶來的支付成本非常低，更為適合大規(guī)模的交易。通過艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2009 年至 2012 年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模盡管增幅有所放緩，但從 2010 年 100.06%到 2012 年 66.03%的增幅來看，依舊保持穩(wěn)步上升態(tài)勢，且預計2013 年至 2016 年交易量將持續(xù)上升達 1.47 萬億。支付寶的強大的影響力使得其在第三方支付平臺上所占的市場份額日益增多，作為當今國內(nèi)最大的第三方支付工具，支付寶的市場規(guī)模非常之大。但是，雖然發(fā)展態(tài)勢良好，但支付寶的發(fā)展中仍有許多問題待解決，仍未形成完善的、成熟的體系制度。

3.發(fā)展問題

（1）存在大量的安全隱患問題：無論是外部安全還是內(nèi)部安全仍存在隱患。外部上，在現(xiàn)有的技術(shù)水準下，外部的網(wǎng)部安全、黑客入侵及盜號現(xiàn)象皆無法完全控制，信息被盜、系統(tǒng)被黑的事件時常發(fā)生；而內(nèi)部上，第三方支付企業(yè)自身存在的安全行為同樣令用戶頗為堪憂，由于其支付賬戶必須實名認證，資料真實可靠。存在部分第三方支付企業(yè)出現(xiàn)販賣客戶信息、將客戶信息外泄等情況。安全問題在內(nèi)外部皆普遍存在。

（2）市場有無序惡性競爭現(xiàn)象：由于支付結(jié)算技術(shù)較為簡單，極易被模仿，普通的支付結(jié)算功能并不具備核心競爭力。再加之市場監(jiān)管機制、法律規(guī)范等仍不完善，在第三方支付市場之外，有商業(yè)銀行等各大競爭者在與其進行著無序的競爭；在第三方支付市場又上演著同業(yè)的惡性競爭，同質(zhì)化的經(jīng)營往往依靠價格戰(zhàn)以換取市場份額。而按照央行的要求，支付企業(yè)必須連續(xù)保持盈利，才能獲得牌照并且站穩(wěn)腳跟謀求發(fā)展。長此以往，沒有利潤的第三方支付企業(yè)將難以為續(xù)。即使投入大量精力于研發(fā)新產(chǎn)品或新功能，由于其極易被模仿，不久后各大競爭者又會回到同一起跑線。種種因素將導致其創(chuàng)新積極性不高，對其發(fā)展產(chǎn)生了極為消極的影響。

（3）具有金融風險：由于其行業(yè)的特殊性，便捷性，使得金融風險主要表現(xiàn)為洗錢以及欺詐、或在線支付與網(wǎng)絡博彩業(yè)互通等等。

四、推動網(wǎng)絡支付與結(jié)算發(fā)展的機制

由上文分析可知，網(wǎng)絡支付與結(jié)算從起初的不為人所知到如今的快速發(fā)展，也存在不少問題和漏洞，需要建立完善的機制來穩(wěn)固其正確發(fā)展態(tài)勢，以實現(xiàn)其健康快速發(fā)展。

1.建立和完善風險控制機制

應建立產(chǎn)權(quán)清晰、責任明確、管理科學以及政企分開的現(xiàn)代企業(yè)制度，積極引入戰(zhàn)略風險投資基金。同時，將交易雙方的交易信息以非明文方式傳輸和存儲，防止交易數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中的竊聽和盜取，建立會話令牌，使用安全的傳送方式，以防止黑客攻擊，并賦予隨機模式等。

2.建立科學化技術(shù)引入開發(fā)機制

加大對金融網(wǎng)絡基礎(chǔ)設施的投入，無論在硬件上還是軟件上都要加大對其的開發(fā)力度，不斷創(chuàng)新并保證提供快捷、先進以及安全的在線支付服務。同時，通過提高技術(shù)水平，建立完備的監(jiān)督控制機制，通過采取數(shù)據(jù)復核、數(shù)據(jù)模擬人工操作和采樣分析等手段，探測各項關(guān)鍵環(huán)節(jié)的運營指標，保證網(wǎng)絡結(jié)算與支付系統(tǒng)以及業(yè)務系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全。

3.建立責任化科技支撐機制

網(wǎng)絡安全是網(wǎng)絡支付與結(jié)算所需的重要組成部分，對于保護交易安全以及防止用戶信息泄露具有重要的作用。因此應該加強網(wǎng)絡安全建設，責任明確、科學管理。建立激勵和懲罰制度、內(nèi)部責任分工制度以及權(quán)利制約制度，責任到人，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部信息披露制度，提高公司的績效和管理水平。保障支付和結(jié)算的網(wǎng)絡環(huán)境的安全。

4.建立共贏化合作機制

加強與傳統(tǒng)銀行業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡支付與結(jié)算的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展，放眼大環(huán)境來看，網(wǎng)絡支付與結(jié)算與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)合作相比于相互敵對競爭而言，更利于雙方的發(fā)展、實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡支付與結(jié)算的交易費用較低且速度快，而傳統(tǒng)銀行在資金、客源方面十分充足，占據(jù)優(yōu)勢。若網(wǎng)絡融資機構(gòu)與銀行合作，銀行可為其提供充足的資金支持、融資支持和相關(guān)的風險評估方案等等，網(wǎng)絡融資機構(gòu)所提供的平臺可以極大降低交易費用，帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源等等。

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