任彤彤

摘要：本文選取了幾家典型的中小型商業(yè)銀行，根據其中較為典型的應對之策來研究中小型商業(yè)銀行應如何應對利率市場化改革。研究結論表明，中小型商業(yè)銀行應該大力開拓中間業(yè)務，發(fā)展自身特色業(yè)務，改革管理模式，建立利率風險管理制度以及金融產品定價制度。利率市場化改革即帶來了挑戰(zhàn)也帶來了機遇，中小型商業(yè)銀行應該抓住機遇，積極轉變利潤增長方式，增添活力。

關鍵詞：利率市場化；中小型商業(yè)銀行；經營業(yè)績；非利息收入

中小型商業(yè)銀行是指除三大政策性銀行，四大國有銀行，交通銀行與其他銀行業(yè)機構之外的國內其他商業(yè)銀行。中小型商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要部分，幾乎占據了我國商業(yè)銀行一半的市場份額，為銀行業(yè)增添了活力。中小商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比具有規(guī)模較小，業(yè)務體系不完善，抗風險力小等特點，其發(fā)展受宏觀政策的影響較大。2013年，中國人民銀行已經全面放開了貸款利率管制。

一、中小型商業(yè)銀行的總體特征

1、中小型商業(yè)銀行的股權結構更為分散。由于所有權比較分散，股權結構較為松散，中小型商業(yè)銀行的經營策略更為靈活多變。并且中小型商業(yè)銀行的組織架構較為扁平，中小型商業(yè)銀行的扁平松散的組織結構使中小型商業(yè)銀行可以靈敏的反映市場信息，快捷高效的決策，快速的解決經營中產生的問題。

2、中小型商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識與創(chuàng)新精神更強。中小型商業(yè)銀行由于自身規(guī)模較小，資產不夠雄厚，在利率市場化改革的大環(huán)境下競爭壓力更大，承擔的風險更多，因此對創(chuàng)新的需求更加迫切，因此中小型商業(yè)銀行更需要科技創(chuàng)新，服務創(chuàng)新，管理創(chuàng)新等各個方面的創(chuàng)新，從而創(chuàng)新出更加適應市場需求的金融產品。

3、我國中小型商業(yè)銀行具有規(guī)模性，區(qū)域性，本土性的特點，即中小型商業(yè)銀行主要為當地居民和企業(yè)提供金融服務，其規(guī)模較小，存貸款金額較小，并且集中于某一區(qū)域，形成區(qū)域網，具有效率高，城鄉(xiāng)網點結合較好的優(yōu)點。

二、利率市場化下中小型商業(yè)銀行的應對之策

1、中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新促進商業(yè)銀行經營績效提高。吳江農村商業(yè)銀行是農村商業(yè)銀行中的典型代表，它的發(fā)展主要立足于為農民，農業(yè)，農村經濟的發(fā)展提供方便快捷，優(yōu)質高效的金融服務，在利率市場化改革一步步推進時，積極服務于農村，支持地方經濟的發(fā)展，即保障了自身的盈利能力，也推動了當地的經濟發(fā)展，形成了良性循環(huán)。

2、先進的管理模式使商業(yè)銀行經營管理更加有效，提升同業(yè)競爭力。招商銀行采用了先進的管理模式，建立了較為完善的公司治理結構和治理機制，招商銀行盈利能力較強，主要在于其管理模式優(yōu)良，制訂了金融產品定價機制，可以較好的規(guī)避利率風險。因此招商銀行在利率市場化改革一步步推進的情形下仍能保持較好的業(yè)績，在加入成長性指標后綜合排名大幅上升。

3、資產的安全性與流動性至關重要，在利率市場化的推進中，規(guī)避風險，保證資產質量。在利率市場化改革的推進中中國民生銀行注重風險的規(guī)避與監(jiān)控，建立利率風險監(jiān)控系統(tǒng)，有效的規(guī)避風險，保證盈利。

由此可得，利率市場化使得中小型商業(yè)銀行的盈利能力有了一定程度的消減，但促進了中小型商業(yè)銀行開發(fā)新型金融產品，擴大經營范圍。在排名浮動上升的中小型銀行中都具有較強的創(chuàng)新能力，穩(wěn)定的盈利能力，努力擴大經營范圍，改變盈利模式，應對利率市場化帶來的風險。

三、針對我國中小型商業(yè)銀行發(fā)展的建議

1、中小型商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務，加強對中間業(yè)務的定價能力，提高中間業(yè)務的質量，發(fā)展各種金融衍生產品。中小型銀行應該逐步完善業(yè)務體系，形成全面的業(yè)務體系，同時不斷進行創(chuàng)新，發(fā)展有特色的業(yè)務，對業(yè)務體系進行總體規(guī)劃，借鑒其他銀行優(yōu)質產品，深入研究金融市場，擴大經營范圍，增添資金來源。

2、改革管理模式，提高效率，提高盈利能力。管理模式對商業(yè)銀行經營效率有較大影響，先進的管理模式可以激發(fā)商業(yè)銀行的活力，提高商業(yè)銀行的經營效率，有助于改變商業(yè)銀行的業(yè)務結構。中小型銀行應該采取先進的治理模式，逐步建立起現代企業(yè)制度的基本架構，形成股東大會、董事會、監(jiān)事會、經營管理層各負其責、相互制約、相互協(xié)調的法人治理結構。

3、中小型銀行在提高自身盈利能力的同時，也要注意資產的安全性與流動性。招商銀行本身規(guī)模較大，盈利能力較強，因不良貸款率較高，綜合業(yè)績排名較低。在利率市場化的宏觀環(huán)境中，中小型商業(yè)銀行由于自身規(guī)模小，存款來源少，其自身利率風險加大，不良資產上升的信用風險加大，有可能會直接導致中小型商業(yè)銀行破產倒閉。因此中小型商業(yè)銀行更應該注重風險的監(jiān)管與控制，注重貸款的安全性，降低不良貸款率。在存貸款的審核過程中要慎重，對于風險資產的管理要更加嚴格，加強對風險的監(jiān)控。

4、建立完善的利率風險管理系統(tǒng)，系統(tǒng)科學的綜合評判利率風險，科學的識別利率風險程度，計量利率風險，制定風險指標以及避險策略，具體實施風險規(guī)避行為，對風險進行轉移或再分配，大力發(fā)展風險管理工具以及技術，做好應對利率市場化深度改革的準備，保證自身的資產安全。（作者單位：山東財經大學）

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