龔云淋

銀行頻頻出現存款“失蹤”

我國作為世界上居民儲蓄率最高的國家，在4.3億戶家庭中，儲蓄存款被認為是最安全的資產保存形式。然而，近期各地銀行卻出了多起存款“失蹤”事件。

案例之一 2014年1月21日，南京警方向媒體披露：一個沒有任何金融資質的“合作社”，將內部刻意裝潢得和國有銀行一模一樣，并以高額的貼息款誘惑市民來存款，短短一年多就有近200人上當受騙，涉案金額近2億元。

2014年5月，浙江杭州人王某經“中間人”介紹，將1200萬元公司流動資金存進了位于南京浦口江浦街道的一家名為“南京某農村經濟專業(yè)合作社”的單位。這一“合作社”承諾除給予王某國有銀行一樣的同期利率外，每周還貼息2%。

然而，在連續(xù)獲得4個星期的貼息款后，這一“合作社”就沒再給王某打貼息款。王某從浙江趕到南京浦口與之交涉，結果對方不僅不給貼息款，連1200萬元的存款也取不出來。2014年6月，王某向南京浦口警方報案。

南京浦口警方介入調查后，發(fā)現這個“農村經濟專業(yè)合作社”的工商營業(yè)執(zhí)照上寫的經營范圍是農業(yè)信息咨詢，與金融類沒有任何關系，更沒有中國人民銀行頒發(fā)的從事金融業(yè)務的許可證。該“合作社”于2013年設立后，就開始攬儲，但一直沒有什么生意。2014年，“合作社”開始許諾除銀行基準利率外，再給予高額的貼息。在貼息誘惑下，至案發(fā)時有近200人將近2億元存款存入這家“合作社”。

警方稱，該“專業(yè)合作社”在內部進行裝修的時候，完全仿造國有商業(yè)銀行的模式進行，不僅柜臺設計像正規(guī)的銀行，還有LED顯示屏、叫號機等，甚至5個柜面上都安排有穿著貌似銀行統(tǒng)一服裝的“職員”在辦公。不過，5個柜面中，只有1個在辦存款業(yè)務。一些儲戶被拉來后，一看眼前的場景，就有了八成的信任度，再加上偽造的文件，打著政府批準融資的特許經營為幌子，就以為是正規(guī)的信用合作社。

這一涉嫌非法吸收公眾存款的“合作社”法人劉某向警方交代，他也知道自己開的“經濟專業(yè)合作社”不能從事存取款和放貸業(yè)務，但為了賺錢他還是這樣做了。他一邊吸收公眾的存款，一邊用這些錢去放貸、投資，最終因資金鏈徹底斷裂，案情也隨之浮出水面。

案例之二 從2003年開始，武漢市多家銀行的工作人員在“攬儲”后內外勾結，采取私刻公章、偽造金融票據以及更換客戶印鑒卡等行為，將大量現金“挪作他用”。其中，中信銀行武漢梨園支行一名客戶經理就以“攬儲”的名義，將東風汽車公司社會保險中心1億元人民幣騙走。今年1月8日，湖北省高級人民法院公開開庭審理了這起由多家銀行工作人員內外勾結的金融詐騙案。

2009年8月底，武漢瑞邦房地產策劃代理有限公司總經理劉峰得知好朋友黃潔即將上任東風公司社保中心財務科長，就多次聯系黃潔，要求為朋友“攬儲”以使朋友能優(yōu)先貸款。

黃潔眼里的劉峰有資金雄厚的公司，“是個值得信賴的朋友”，加上自己的東風公司確有2億元存款在建行已經到期，她便答應幫劉峰轉存1億元的定期。但要公司領導同意后才能最終定奪，且要滿足東風公司必須要有至少百分之五的溢出利息的規(guī)定。

在此之前，武漢富豪明珠網絡咨詢有限公司法定代表人李志勇和劉峰在閑聊時，得知劉峰有朋友在東風公司，就告訴劉峰他想要從中信銀行貸款，如果能拉到大額存款可以優(yōu)先貸款，銀行就可以很快批下來。

李志勇已經打好算盤，在東風公司的巨款轉存到中信銀行武漢梨園支行后，伙同梨園支行客戶經理潘曉翔將錢轉出“挪作他用”。在“攬儲”轉存方面，李志勇算得上是挪用“高手”。自2003年以來，李志勇通過與銀行客戶經理甚至行長相互勾結，將攬儲來的錢挪作他用超過4億人民幣。

2009年9月18日，潘曉翔以中信銀行武漢梨園支行的名義到東風公司“上門服務”?？吹姐y行客戶經理登門服務，黃潔立即安排會計、出納與之辦理相關開戶手續(xù)。拿到東風公司的開戶手續(xù)后，潘曉翔將全套手續(xù)交給李志勇。

沒過多久，李志勇按照開戶手續(xù)上的印章，私刻了“東風汽車公司社會保險中心財務專用章”、“東風汽車公司社會保險中心”、“汪向東印”等印章，并偽造了一套完整的東風公司印鑒卡等開戶資料。之后，李志勇讓自己的員工，冒充東風公司財務人員帶著被復制的資料來梨園支行辦理開戶手續(xù)。東風公司按照潘曉翔事先的要求，將1億元人民幣從建設銀行轉入東風公司在中信銀行的賬戶上，其中的8000萬元轉入李志勇所控制的東風公司在建行的另一假賬戶上。幾天后，潘曉翔顯得十分“守信”，他到東風公司將1億元的假定期存單送到黃潔的手上，黃潔再將這張假存單放進公司保險柜保管。

2009年10月10日，東風公司存款余下的2000萬元再次在梨園支行被轉走。此時，東風公司的1億元存款在中信銀行已成了名副其實的“空頭支票”，而劉峰和黃潔還蒙在鼓里毫不知情。在公安機關介入偵查后發(fā)現，建設銀行武漢解放公園路支行行長陳輝、長江支行客戶經理潘振坤，工商銀行硚口支行副行長王彤、客戶經理周志祥等十多人都涉嫌內外勾結的金融詐騙。

案例之三2013年2月，杭州西湖警方接杭州聯合銀行古蕩支行報案：某儲戶存折上的200萬元存款在其本人不知情的情況下被人劃走。這樣的情況并非只有一起，有42名儲戶發(fā)生過類似的情況，涉案總金額達到了9505萬元。經調查，該案嫌疑人通過勾結銀行內部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨后盜取儲戶存款，從而收取利益。

2013年12月，主犯邱某通過嫌疑人陳某、夏某、王某等人介紹，聯系上了一些手頭有資金的客戶，在他們的體系中，這些人被稱為“銀主”。同時邱某通過嫌疑人?！痢⒅炷辰榻B，結識了杭州聯合銀行古蕩支行文二分理處負責人祝某，以銀行系統(tǒng)“開口子”的方式，冒用銀行名義與“銀主”簽訂協議。邱某許諾對方只要將錢存入指定銀行，同時簽署“不開通短信提醒業(yè)務”、“不開通網銀權限”、“不能通存通兌”、“不查詢”、“不得提前支取”、“不對在銀行工作的親人朋友提起”等“六不協議”，將當場給予“銀主”一次性高達存款額11%-13%不等的高額回報。邱某偽造出一份蓋有銀行公章的保證書，與“銀主”簽訂保證書以打消部分“銀主”對“六不協議”存在的疑惑。

接下來，邱某和一干“金融掮客”會帶著“銀主”到柜臺打印對賬單。辦理的時候，“銀主”會被要求輸入兩次密碼，第一次輸入的是存款驗證密碼。隨后，銀行負責人祝某會馬上在后臺打開轉賬界面，第二次輸入的是轉賬驗證密碼。為了防止銀行發(fā)現，祝某會用白紙在打印機上打印客戶交易單，再銷毀轉賬憑證客戶回單聯，這樣就可以完成整個轉賬步驟了。

2013年3月13日，警方已經抓獲嫌疑人邱某等7人。今年1月，本案另兩名嫌疑人也相繼落網。超過5000萬元的贓款已被追回，剩余缺口部分由銀行先行墊付。

儲戶存款消失獲賠艱難

銀行儲戶存款消失案，一是內外勾結作案。據杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入?！敖浾{查，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款?！焙贾菸骱^(qū)警方相關負責人說?！按婵畲蟊I”專門針對各大銀行存款下手。銀行內部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉到其他賬戶上。

二是遭遇“忽悠”銷售。有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產品，也是存款“失蹤”的原因之一?！按驽X回來才發(fā)現，拿到的不是存款單而是保險單?！卑不帐∈徍忻袼蜗壬嬖V媒體記者，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行、郵政代理專用”。

“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠銷售產品以分享提成?！庇袠I(yè)內人士透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費”。

“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回?！北本┲秀y律師事務所律師徐玉平說，現實情況是，“幾乎不可能”。中國人民銀行《關于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的若干規(guī)定》中明確表示：“國家<憲法>保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯?！惫ど蹄y行、農業(yè)銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定。但對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規(guī)定。

面對存款冒領、丟失等質疑，多數商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向媒體記者反映，誤導銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。

有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息。但從因果關系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失。

存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存人工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉走，用于償還個人債務。經過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。

在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。

中國社會科學院博士后郭華等專家表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術升級遲緩。理論上來說，除了系統(tǒng)顯示錯誤外，丟錢現象完全能夠杜絕。

根據《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念。但是，對于銷售人員的違規(guī)行為，對機構沒有明確的處罰規(guī)定。復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。

在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責?！按驽X時說國有大行最可靠，還有監(jiān)測系統(tǒng)等‘高科技保護，丟了錢又來找儲戶要證據、要錄音?！?/p>

廣東一家上市公司財務總監(jiān)表示，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。

確保銀行存款的安全性

中國銀監(jiān)會發(fā)布評論文章《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》稱：所謂存款“失蹤”，實際上是“被騙”，目前銀行存款不存在丟失、失蹤狀態(tài)，提醒儲戶不要貪圖高利息，以防被騙。銀行存款是安全的，不過，不排除銀行員工里也有“壞人”，與外人“內外勾結”詐騙存款等，銀監(jiān)會已經要求銀行嚴查。

“失蹤”與“被騙”本就不矛盾——電子交易時代，不“被騙”存款怎能離奇“失蹤”？銀監(jiān)會此時的表態(tài)，似有為銀行脫責的嫌疑。那些存款“失蹤”的儲戶，并未選擇高利貸、股票型基金等理財方式，而是選擇去銀行存款，說明他們并非一味貪圖高息，就圖把錢放在銀行里保險，誰想還是出現了這種問題，此時怎能單方面把板子打在客戶身上？

存款失蹤事件就算本質上是“被騙”，但是騙術之所以能夠屢屢得逞，關鍵不是因為儲戶太貪心，而是因為監(jiān)管漏洞太大。存款失蹤事件中，屢屢出現銀行工作人員的身影，這本身就說明銀行內部風險控制存在大問題。

從目前曝出的信息來看，存款“失蹤”幾乎都與銀行工作人員內外勾結有關——沒有內鬼，儲戶不可能被騙，而騙子之所以能夠成功，恰恰也是利用了公眾對銀行的信任?？梢?，銀行在其中扮演著非常關鍵的角色。作為一家企業(yè)，銀行當然不會知法犯法，但如果存在系統(tǒng)漏洞或監(jiān)管不力的情況，犯罪分子和銀行員工便有了可乘之機，甚至不惜鋌而走險。與銀行相比，儲戶處于信息完全不對稱的地位，舉證維權往往難上加難，銀行往往會大事化小、小事化了，客觀上也會縱容犯罪分子。

存款失蹤是騙子太厲害還是監(jiān)管太脆弱？這也許不是一個非此即彼的單選題。騙子固然可惡，儲戶也必須理性，但是監(jiān)管的問題與制度的漏洞，更應該引起反思和關注。存款安全性是銀行業(yè)的安身立命之本，明明存在銀行里的錢怎么就失蹤了呢？輕飄飄一句“所謂存款失蹤原來是被騙”，何以服眾？

作為儲戶更關心的是，一旦銀行存款“失蹤”，如何才能把錢找回來。對此，相關銀行表示，對于銀行需要承擔多少責任，還需要司法來進行裁決。然而，作為弱勢群體的儲戶很難單方面證明銀行在存款“失蹤”過程中存在過錯，所以在“誰主張誰舉證”原則下，大部分儲戶面臨維權困局。

相對于擁有龐大金融資本的銀行，單個儲戶屬于弱勢群體。一般的老百姓作為存款人，其存款多為維持生活之用的工資和其他收益，一旦被冒領又得不到賠償的話，直接受到影響的是他們的基本生活，嚴重的甚至影響到社會穩(wěn)定。同時，作為金融機構的銀行本身負有保護存款安全的法定義務，隨著自身方面的漏洞不斷被發(fā)現和修補，其服務質量和信譽必然得到提升和完善。對存款人的利益給予特別保護，促使銀行提升服務，長遠來說對整個社會的發(fā)展是有利的。其實不少存款失蹤案件發(fā)生在小型銀行或者大型銀行的分支機構，還是因為銀行內部存在漏洞、管理不善，所以銀行必須從自身入手進行規(guī)范。

中央財經大學研究中心主任郭田勇認為，如果儲戶自己未妥善保管卡號、密碼等信息導致存款丟失，應自行承擔責任，除此之外主要責任應由銀行承擔。如果銀行變相“高息攬存”，或銀行工作人員與不法分子勾結騙取存款，銀行應承擔主要責任。如果是社會人員詐騙，銀行似乎沒有明顯過錯，但銀行也有責任、有義務完善相關制度和流程；如果發(fā)生內外勾結詐騙案，有關銀行必須對儲戶的資金損失承擔相應的責任；而對于銀行員工詐騙，銀行則必須負全責。