胡立龍

【摘 要】本文以雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，針對農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的做法、難點和問題進行了分析，并提出了相關(guān)對策和建議。

【關(guān)鍵詞】雙鴨山市；農(nóng)村信用合作聯(lián)社；縣域經(jīng)濟發(fā)展

一、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的基本情況與做法

雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀可概括為“網(wǎng)點眾多分布合理、信貸規(guī)模穩(wěn)居榜首、經(jīng)營狀況不斷好轉(zhuǎn)、信貸投向有待優(yōu)化”

1.網(wǎng)點眾多分布合理

截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社包括136家基層信用社，在職員工1880人，是轄區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點和員工最多的金融機構(gòu)。網(wǎng)點布局合理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，村屯、場隊金融服務(wù)覆蓋面100%。

2.信貸規(guī)模穩(wěn)居榜首

截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用社各項貸款余額89.2億元，穩(wěn)居轄區(qū)商業(yè)銀行（不含農(nóng)發(fā)行）首位。其中：農(nóng)戶貸款71.4億元，占比80%，涉農(nóng)組織貸款8.4億元，占比9.6%，服務(wù)三農(nóng)主業(yè)特征鮮明。

3.經(jīng)營狀況不斷好轉(zhuǎn)

截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社存款余額141億元，較2009年增加85.7億元，增長156%，各項貸款余額89.2億元。較2009年增加85.7億元，增長121%，實現(xiàn)利稅1.92億元，較2009年增加1.1億元，增長136%。主要經(jīng)營指標5年間均實現(xiàn)了翻番。

4.信貸投向不斷優(yōu)化

（1）支持“三農(nóng)”貢獻突出。截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項貸款余額89.2億元。其中：支持“三農(nóng)”信貸投放85.1億元，占全部貸款的96%，“三農(nóng)”信貸滿足率高達91%。優(yōu)先滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求，重點支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，信貸支持輻射農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個領(lǐng)域。

（2）支持小微企業(yè)力度愈來愈大。截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微企業(yè)貸款余額13.82億元，各項貸款余額的16%。小微企業(yè)貸款連續(xù)三年保持10%以上的增長速度，占各類貸款比重連增四年。共支持了2856戶小微企業(yè)發(fā)展，大部分是農(nóng)副產(chǎn)品深加工和特色種養(yǎng)業(yè)。

（3）積極開展支農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。近年，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社適時研發(fā)了特色金融服務(wù)產(chǎn)品17個。

二、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題與難點

1.存貸款結(jié)構(gòu)不合理制約信貸投放

一是信貸支農(nóng)資金不足。當前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各金融機構(gòu)分爭社會資金，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。二是資金成本過高，影響信貸資金投放。由于受到自身經(jīng)營和實力影響，要想獲得更多的存款，信用社就必須付出比其他商業(yè)銀行相對較高的資金成本。三是信貸總量高速增長下結(jié)構(gòu)失衡。近年，轄區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社年均投貸相對集中，弱勢產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)貸款難問題依然存在。四是貸款集中度管理限制信貸投放。受到貸款集中度控制影響，部分糧食收購企業(yè)資金無法得到滿足。

2.積極拓展信貸市場下的潛在風(fēng)險問題

一是地方性中小金融機構(gòu)在拓展農(nóng)場、農(nóng)村信貸市場中過分依靠黨政力量，將貸前調(diào)查、協(xié)助清收等職責交由場（隊）領(lǐng)導(dǎo)負責，潛在風(fēng)險較大。二是農(nóng)戶信息尚未全部錄入征信系統(tǒng)，部分農(nóng)戶在多家金融機構(gòu)貸款，“多頭貸款”掩蓋了部分農(nóng)貸難以按期償還的事實。三是小額貸款公司以高利率向親友吸收資金，再以更高的利率貸給房地產(chǎn)、煤炭采掘等行業(yè)，極易誘發(fā)連鎖反應(yīng)。

3.信用體系建設(shè)和中介機構(gòu)不健全

一是信用體系未實現(xiàn)共享。現(xiàn)階段各金融機構(gòu)間信用信息尚未完全共享，信用社無法完全采集到客戶在其他金融機構(gòu)的貸款信息。二是農(nóng)戶缺乏誠信教育制度。雖人民銀行經(jīng)常開展征信宣傳活動，但農(nóng)村信用體系建設(shè)仍不夠完善。三是弱勢群體貸款擔保中介不足?？h域擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模少，擔保能力有限，且縣域辦理動產(chǎn)、不動產(chǎn)的評估機構(gòu)少、費用高，金融機構(gòu)和借款人選擇余地不大。

三、對策與建議

1.完善內(nèi)部經(jīng)營機制，追求信貸增長下的結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是對貸款存量按行業(yè)、期限和質(zhì)量狀況予以分類，動態(tài)劃定“持續(xù)支持、階段性支持、只收不貸”類別，優(yōu)化存量信貸市場。二是鼓勵引導(dǎo)農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社增設(shè)市場和產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)，全面掌握轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，并按照供需相宜的原則，開發(fā)新產(chǎn)品，培養(yǎng)新客戶。三是加大營銷力度，搶占市場占份額。強化為農(nóng)服務(wù)意識。明確信貸投放重點，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

2.保持政策的連續(xù)性，適當擴大政策的覆蓋范圍

一是進一步完善縣域（農(nóng)村）地區(qū)金融體系。繼續(xù)科學(xué)引導(dǎo)地方性金融機構(gòu)在縣域設(shè)立分支機構(gòu)，引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯村設(shè)立服務(wù)點；引導(dǎo)民間和產(chǎn)業(yè)資金建立小額貸款公司。二是適度擴大有關(guān)涉縣金融政策的受益范圍。建議將鼓勵地方法人金融機構(gòu)將新增存款的一定比例用于發(fā)放本地區(qū)貸款的將政策擴大到全部縣域金融機構(gòu)，將支農(nóng)再貸款投放擴大到經(jīng)營穩(wěn)健小額貸款公司，緩解農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社支農(nóng)壓力。三是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補貼機制，進一步扶持“三農(nóng)”規(guī)模化經(jīng)營，提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。四是適當增加授信額度。建議各監(jiān)管部門能夠放寬單一客戶貸款集中度及增加“合意貸款”的額度，允許農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社適當提高對中小企業(yè)貸款的授信比例。

3.創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境，完善評估抵押收費制度

一是加大政府主導(dǎo)、央行推動的信用體系建設(shè)力度。重點是繼續(xù)實行不良信用行為曝光制度，并在公務(wù)員錄用、任職等方面實行一票否決制。同時，要加快縣域信用數(shù)據(jù)入庫速度，解決金融機構(gòu)貸前不查詢和查詢不到借款人信用狀況的問題。二是加快縣域評估和融資擔保機構(gòu)建設(shè)步伐。積極推動縣域評估、擔保、公證等中介機構(gòu)的建設(shè)。三是調(diào)整降低抵押貸款收費標準。對已評估的抵押物在5年內(nèi)再次抵押貸款的不再重新評估；對借貸雙方可一致確認抵押物價值高出貸款額度35%以上的，辦理登記即可貸款；建議貸款評估收費基數(shù)由抵押物評估值調(diào)整為貸款額，并下調(diào)20%。endprint