□文/周慧麗

（保險職業(yè)學院 湖南·長沙）

所謂三農(nóng)問題就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三個問題。我國從2004年開始加大了對三農(nóng)問題的關(guān)注與治理力度，三農(nóng)問題也連續(xù)7年成為了我國人代會的焦點話題。胡錦濤在十七屆三中全會上就曾經(jīng)提出“三農(nóng)問題是黨和國家發(fā)展戰(zhàn)略事業(yè)的關(guān)鍵，要以全局的思想觀念去管理它，治理它。解決好三農(nóng)問題，就是在推進我國的科學發(fā)展、促進我國的社會和諧?！笨梢哉f，三農(nóng)問題已經(jīng)成為了我國作為發(fā)展中國家的發(fā)展之匙。

一、中國保險業(yè)服務三農(nóng)的意義

如今，我國三農(nóng)保險服務的主力是國有保險企業(yè)，這就充分發(fā)揮了國有保險企業(yè)在社會主義經(jīng)濟建設中的主導功能地位，他們服務于三農(nóng)不但拓展了農(nóng)村經(jīng)濟市場，而且對自身的健康持續(xù)發(fā)展也有好處。

“三農(nóng)保險”主要以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為服務對象，是我國金融業(yè)對三農(nóng)支持與保護體系的重要助推器。作為一種綜合性保險，它遵從了我國市場經(jīng)濟化的大環(huán)境，用保險資金轉(zhuǎn)移和分散兩種方式緩解了我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)民三個環(huán)節(jié)上的不確定性損失，在實質(zhì)上對三農(nóng)經(jīng)濟起到了良性的資金融通和補償作用。我國連續(xù)幾年將三農(nóng)問題列入中央一號文件，表明了國家政府對三農(nóng)問題的改善決心，也從經(jīng)濟發(fā)展的角度鼓勵了農(nóng)業(yè)保險體系在農(nóng)村的深層次建立。一系列政策的提出也使得保險業(yè)對三農(nóng)的服務深度與廣度進一步得到了深入與認可。

二、中國保險業(yè)服務三農(nóng)的具體措施

（一）切合實際的三農(nóng)保險經(jīng)營模式。國家一直以來都倡導“多層次、可持續(xù)、廣覆蓋、?；尽钡娜r(nóng)保險社會保障體系建設基本方針，這12 字箴言也成為了我國保險業(yè)對三農(nóng)保險的基本建設理念。為了響應國家號召，我國保險業(yè)基本將三農(nóng)保險業(yè)務劃分為兩部分——政策性業(yè)務與非政策性業(yè)務，其中政策性業(yè)務體現(xiàn)于三農(nóng)保險中就是指農(nóng)村三農(nóng)保險的經(jīng)營主體可以獲得國家標準下一定的保險費用及管理費用補貼。非政策性保險則完全依照商業(yè)保險形式運作。政策性業(yè)務與非政策性業(yè)務二者基本符合了上文的12 字方針，滿足了農(nóng)村不同階層的各種保險需求。

在一些地區(qū)，保險業(yè)還采取了“先試點起步，后推廣完善”的思路進行三農(nóng)保險的多角度運作模式，這些運作模式包括了以政府為代表的代辦模式；以廣東番禺、江蘇蘇州等地區(qū)為代表的新型農(nóng)村合作醫(yī)療“管辦分離模式”。這種模式強調(diào)三農(nóng)保險的所有賬目完全采取獨立核算、獨立建賬，當然盈虧也要獨立負擔。而它的衍生模式則有地方政府與保險公司共同按比例承擔風險，我國的江蘇淮安也采取了這樣的保險風險承擔方式；還有以政府名義支持下的保險公司自營模式，這種模式在我國東北地區(qū)比較常見，目前全國已經(jīng)有29 個試點正在實施。它的特色就是“小額保險”，主要面向農(nóng)村普通人群的家庭農(nóng)業(yè)保險，加入這一險種可以得到政府定期發(fā)放的保費補貼、農(nóng)業(yè)管理費用補貼以及各項農(nóng)業(yè)政策減免費用等等，非常適合廣大農(nóng)民群眾。

（二）提高農(nóng)民的三農(nóng)保險意識。在研究和推廣了大量的三農(nóng)保險產(chǎn)品，還要從根本上提高和加強農(nóng)村人口的三農(nóng)保險意識，這就需要大力的對農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)風險保護意識，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的認知度與認可程度，再有就是提高保險公司自身的保險信譽度。首先，我國保險業(yè)要在農(nóng)村建立宣傳三農(nóng)保險的聯(lián)動機制，這一點要廣泛的發(fā)動農(nóng)村從領導部門到基層的各方群眾。比如說，從基層農(nóng)業(yè)科技站、基層衛(wèi)生防疫站、大型農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村金融機構(gòu)、尤其是農(nóng)村基層等等組織入手，發(fā)動群眾參與到三農(nóng)保險的服務當中，普及三農(nóng)保險知識，從三農(nóng)保險產(chǎn)品的設計到銷售都做到貼心農(nóng)民、滿足農(nóng)民的一切風險保障需要，積極調(diào)整市場機制，用交叉銷售或打包銷售等營銷方式來向農(nóng)民提供各種險種，做到服務的綜合性、細致性與周到性；其次，就是加強與媒體的聯(lián)系，為三農(nóng)保險做宣傳的同時也能營造正面輿論。通過典型索賠案例的方法來向農(nóng)民普及保險意識，做到三農(nóng)保險宣傳的全面立體性、態(tài)度積極誠懇、有針對性且通俗易懂，讓三農(nóng)保險意識真正的深入民心。

三、總結(jié)

總而言之，我國保險業(yè)要想在三農(nóng)保險領域有所作為，就必須以科學的態(tài)度去規(guī)劃產(chǎn)品、以誠懇的態(tài)度去貼近農(nóng)民、以積極的態(tài)度去完善產(chǎn)品、以真誠的態(tài)度去服務農(nóng)民。做到真正的將三農(nóng)的利益與國家的經(jīng)濟發(fā)展相聯(lián)系，設身處地的為農(nóng)村經(jīng)濟的未來著想。

［1］林智勇.以貫徹落實“新國十條”為契機推動保險服務“三農(nóng)”再上新臺階［J］.中國保險，2014.8.

［2］趙中元.新形勢下人壽保險服務“三農(nóng)”應注重的幾個問題［J］.大慶社會科學，2006.6.

［3］肖舉萍，付菊，夏雪芬.國有保險企業(yè)經(jīng)由“三農(nóng)保險”服務“三農(nóng)”問題研究［J］.保險職業(yè)學院學報，2009.12.