□文/王月然

我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其防范

□文/王月然

（河北政法職業(yè)學(xué)院河北·石家莊）

［提要］隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，人們在享受信用卡帶來便利的同時(shí)，也不得不面對信用卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。本文從持卡人、特約商戶、銀行三方入手，分析各自存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策，以保證信用卡業(yè)發(fā)展的健康與穩(wěn)定。

信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

收錄日期：2015年4月24日

信用卡是指由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人和單位簽發(fā)的，可以在指定場所或商廈、店鋪進(jìn)行直接消費(fèi)，并且持卡人可以在信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)或銀聯(lián)機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款及個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)的一種信用憑證和支付工具。近年來，隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，信用卡正日益走入廣大民眾的生活之中。因此，有必要對我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)和有效防范進(jìn)行研究，以有效抵制金融風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的健康、有序、平穩(wěn)發(fā)展。

一、信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）惡意透支。惡意透支是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中最常見、最隱蔽，同時(shí)也是最難以防范的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為：頻繁透支，持卡人以極高的頻率，反復(fù)支取現(xiàn)金，在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金；持卡人多頭授信，向多家銀行提出申請，并且往往以新透支償還舊透支，以卡養(yǎng)卡，拆東墻補(bǔ)西墻，最終債臺(tái)高筑，無力償還；虛假掛失，持卡人為了套取大量銀行資金，假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一時(shí)間差，大量透支使用，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。

（二）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過不法商戶以刷卡消費(fèi)的名義或網(wǎng)上購物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，巧妙套取資金的行為。由于銀行難以對套現(xiàn)現(xiàn)金進(jìn)行有效的跟蹤和監(jiān)督，一旦持卡人無法償還欠款，銀行將面臨極大的損失。但目前，法律上對套現(xiàn)行為的界定尚不明確，對“非法套現(xiàn)”行為的約束也相對薄弱。這無疑也將是信用卡行業(yè)發(fā)展中的一大癥結(jié)。

（三）特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。信用卡特約商戶，是指與銀行簽訂受理卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的商戶。具體風(fēng)險(xiǎn)有：一是商戶工作人員當(dāng)拾到或竊取到他人卡片時(shí)，非法刷卡，甚至有的雇員會(huì)利用客戶的賬戶消費(fèi)，給持卡人帶來損失；另外，特約商戶的工作人員不按照規(guī)定及時(shí)核對發(fā)卡行的止付名單，違規(guī)操作、有章不循，也有可能造成風(fēng)險(xiǎn)損失。二是特約商戶參與非法套現(xiàn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。有部分特約商戶因片面追求營業(yè)消費(fèi)而不惜與持卡人聯(lián)手，采用化整為零的方式，在限額下分次壓單，逃避授權(quán)，套取銀行現(xiàn)金造成大量透支。

（四）銀行自身風(fēng)險(xiǎn)。就發(fā)卡行而言，信用卡業(yè)務(wù)主要面臨的是操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工玩忽職守或者違規(guī)操作而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)科技含量高，涉及面廣，包含的風(fēng)險(xiǎn)大，相應(yīng)的管理責(zé)任重大。對工作人員的素質(zhì)提高重視不夠，調(diào)查不實(shí)，沒有嚴(yán)格審核持卡人申請信用卡的資格及條件而產(chǎn)生還款風(fēng)險(xiǎn)或者僅憑關(guān)系、人情辦卡；二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要是業(yè)務(wù)系統(tǒng)不穩(wěn)定，尤其在業(yè)務(wù)高峰期，單方扣賬、重復(fù)扣賬等問題很嚴(yán)重，不僅影響持卡人對發(fā)卡行的信任度，同時(shí)也形成了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；三是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，各發(fā)卡行對密碼信封的印制、授權(quán)操作、換卡條件、審查要素等都做了較為明確的規(guī)定，但在實(shí)際工作中，有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患；四是銀行對持卡人透支后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及時(shí)、經(jīng)常性的有效監(jiān)督與控制。

二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）加強(qiáng)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范。信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，而持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高是防范信用風(fēng)險(xiǎn)最有效的手段。具體可以表現(xiàn)為：銀行應(yīng)該積極開展對持卡人安全用卡意識(shí)的培訓(xùn)。在開卡時(shí)對持卡人進(jìn)行必要的用卡安全培訓(xùn)；定期向持卡人發(fā)放安全用卡溫馨提示；引導(dǎo)持卡人正確使用信用卡，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念；持卡人辦理信用卡時(shí)，提供真實(shí)身份證明及真實(shí)信息，不要使用偽造的、作廢的、虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，不要冒用他人的信用卡；持卡人應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)整體情況，合理理財(cái)，客觀衡量還款能力，信用卡數(shù)量及額度要適當(dāng)，不淪為“卡奴”，閑置不用的信用卡要及時(shí)銷戶；在信用卡的使用過程中，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，量入為出，根據(jù)個(gè)人還款能力，適度消費(fèi)，并在平時(shí)做好信用卡使用記錄，在還款日之前及時(shí)還款。

（二）加大對特約商戶的管理。銀行要定期對特約商戶收銀員開展收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提示風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn)；持續(xù)關(guān)注特約商戶經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)非法或不正常經(jīng)營情況應(yīng)立即終止其受理信用卡支付業(yè)務(wù)；要隨時(shí)檢查特約商戶POS機(jī)的使用情況，對于發(fā)現(xiàn)使用異常的POS機(jī)要及時(shí)停用、收回，并記入信用系統(tǒng)，或及時(shí)與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系、報(bào)案；通過復(fù)核簽購單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問題及時(shí)通知糾正；加強(qiáng)與銀聯(lián)公司的信息溝通、合作，建立特約商戶信息檔案，分析特約商戶交易信息，記錄特約商戶受卡案件或不良交易行為，發(fā)現(xiàn)異常情況采取提醒、警告、終止業(yè)務(wù)等不同風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（三）提升銀行自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平。首先，提高銀行卡工作人員素質(zhì)。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡品種的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，都對銀行卡工作人員的素質(zhì)提出了新的要求。通過培訓(xùn)和自學(xué)提高銀行卡工作人員素質(zhì)并改進(jìn)工作方法，要認(rèn)真篩選客戶，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，正確選擇客戶行業(yè)類別，不要因?yàn)槭袌龈偁幘徒档烷T檻。對于欺詐客戶能夠有效識(shí)別，對于其中有疑點(diǎn)的內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，在綜合分析的基礎(chǔ)上做出是否發(fā)卡的結(jié)論。同時(shí)要制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及相應(yīng)的處罰條例，建立激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)員工按章操作自覺性，這樣才能有效地揭示和防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)；其次，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，成立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，對客戶的交易進(jìn)行監(jiān)控，并定期分析持卡人的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)分布狀況，并與其他部門進(jìn)行溝通，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)；第三，要實(shí)現(xiàn)由突擊性監(jiān)督向經(jīng)常性監(jiān)督的轉(zhuǎn)變，并突出監(jiān)管重點(diǎn)。針對容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)和因素，確定監(jiān)管重點(diǎn)。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］李凱.我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題及其防范［J］.法制與社會(huì)，2010.12.

［2］張巧麗.我國信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］.甘肅廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2013.9.

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