□文/張坤

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)及其風(fēng)險(xiǎn)防范

□文/張坤

（石家莊信息工程職業(yè)學(xué)院河北·石家莊）

［提要］隨著全球經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸引起人們的關(guān)注。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā)，闡述新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)提出防范對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展態(tài)勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)防范

收錄日期：2015年4月16日

一、引言

近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)了人們的視野。移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、云金融等大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融模式在我國(guó)迅速發(fā)展。2013年，“余額寶”、“微信理財(cái)”等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品橫空出世，其發(fā)展勢(shì)頭不容小覷。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在一定程度上促進(jìn)著傳統(tǒng)金融的發(fā)展，但是也迫使世界性的金融格局發(fā)生變革。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)而存在的，其安全性受到廣泛的重視。法律監(jiān)管的空白、操作流程上的風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當(dāng)前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有權(quán)威的能被廣泛接受的概念?？傮w來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通，以第三方支付、線上理財(cái)、金融電子商務(wù)等為主要表現(xiàn)形式，它以互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，本著“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神，給用戶帶來(lái)全新的體驗(yàn)，為用戶提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比具有高效、快捷、低成本等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前主要有以下幾種金融模式：

1、以“余額寶”為代表的理財(cái)產(chǎn)品。2013年，“余額寶”橫空出世，用戶可以在線購(gòu)買(mǎi)基金，從而獲得收益?！坝囝~寶”的最大特點(diǎn)是，在保證用戶資金的能正常流通的前提下，給予用戶收益，使用戶拋棄了銀行定期存款的觀念。馬云曾說(shuō)，如果銀行不改變，我們就改變銀行。“余額寶”給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了全新的理念，隨后，眾多企業(yè)紛紛推出了類(lèi)似的“寶寶”產(chǎn)品。2013年，“余額寶”的年化收益率還可以保持在6.7%左右，進(jìn)入2014年，其收益率一路下降，徘徊在4.1%左右。在“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品受到重?fù)舻耐瑫r(shí)，阿里巴巴又上線了“招財(cái)寶”，暫時(shí)解決了金融借貸領(lǐng)域的幾個(gè)難題。

2、以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸。P2P為需要資金的個(gè)人和企業(yè)提供了一個(gè)合理的平臺(tái)，中間收取一定的手續(xù)費(fèi)。這種模式打破了傳統(tǒng)借貸的渠道，使借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，使傳統(tǒng)金融借貸不愿涉及的小微企業(yè)獲得了機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，P2P屬于民間借貸，其依據(jù)是《合同法》，一般的P2P網(wǎng)站都會(huì)保證資金安全。

3、眾籌。顧名思義，即大眾籌資，以團(tuán)購(gòu)等形式，向網(wǎng)友招募資金。由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行，中小企業(yè)有了展示的平臺(tái)，可以取得大家的重視，從而獲得所需資金的幫助。眾籌相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式更加自由，網(wǎng)友可以根據(jù)自身的愛(ài)好和經(jīng)驗(yàn)，選擇感興趣的項(xiàng)目，充滿創(chuàng)意的創(chuàng)業(yè)者可以獲得經(jīng)濟(jì)上的支持以實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。在此之中，網(wǎng)友不能獲得任何資金上的收益，會(huì)以服務(wù)或者實(shí)物為回報(bào)，不屬于投資行為。

4、大數(shù)據(jù)金融。當(dāng)前，很多創(chuàng)業(yè)者苦于沒(méi)有啟動(dòng)資金，大數(shù)據(jù)金融給了他們機(jī)會(huì)。由于小微企業(yè)沒(méi)有可以抵押的物品或者擔(dān)保人，大數(shù)據(jù)金融僅憑其自身信譽(yù)和信用程度給予貸款。大數(shù)據(jù)金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)進(jìn)行分析，以降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融在一定程度上減少了小微企業(yè)貸款的流程，提高了貸款的效率，也降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的同時(shí)，引發(fā)了一系列的問(wèn)題，沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管主體缺失等潛在問(wèn)題涌現(xiàn)出來(lái)，我們需要高度重視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)提出以下防范對(duì)策：

1、加強(qiáng)客戶信息的安全性。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，需要對(duì)客戶的身份號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡賬號(hào)和密碼等進(jìn)行管理，但是在銀行系統(tǒng)監(jiān)管薄弱的條件下，用戶信息很容易泄露，其資金受到很大威脅。因此，應(yīng)該構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，在軟件和硬件上加大投入，運(yùn)用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，對(duì)客戶信息進(jìn)行管理，保護(hù)國(guó)家和客戶資金的安全。

2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)劃和管理，使其安全性大大提高。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系，通過(guò)制定各種制度和規(guī)范實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的控制，同時(shí)加快社會(huì)信用評(píng)估體系的建設(shè)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、加大部門(mén)間協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，監(jiān)管單位不能再以傳統(tǒng)的“一人管一段”的做法，應(yīng)該加強(qiáng)部門(mén)間的合作和協(xié)調(diào)，實(shí)施集中監(jiān)管。集中監(jiān)管可以更好地發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在監(jiān)管重疊或者真空的情況，也可以使所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于監(jiān)管資源的整合，從而提高監(jiān)管的效率。

4、建立健全相關(guān)法律。在依法治國(guó)的前提下，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)以規(guī)范金融企業(yè)和用戶的行為，同時(shí)加大政府的監(jiān)管力度，從宏觀上管控互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)當(dāng)前的法律法規(guī)，完善和修改不適合的方面，以更好地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，從法律層面維護(hù)企業(yè)和用戶的利益，保護(hù)國(guó)家的資金，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序快速的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］王建紅，王憲明，趙小明.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大難題［J］.征信，2015.3.

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［3］廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例［J］.經(jīng)濟(jì)與管理，2015.2.

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