□文/薛金俠　劉喜貴

（河北工程技術(shù)學(xué)院河北·石家莊）

第三方支付平臺的法律風(fēng)險及監(jiān)管機(jī)制完善研究

□文/薛金俠劉喜貴

（河北工程技術(shù)學(xué)院河北·石家莊）

［提要］隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)進(jìn)入人們的視野，第三方支付平臺的使用率逐漸增高。本文從第三方支付平臺的內(nèi)涵出發(fā)，闡述第三方支付平臺的風(fēng)險問題，并提出第三方支付平臺監(jiān)管機(jī)制的完善路徑。

第三方支付平臺；法律風(fēng)險；監(jiān)管機(jī)制

收錄日期：2015年4月30日

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了飛速發(fā)展時期。電子商務(wù)的興起，使得第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生，支付寶、財(cái)付通等占據(jù)了相當(dāng)大的市場。第三方支付平臺的功能強(qiáng)大，可以實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金結(jié)算等各種金融活動，但是在法律層面上，第三方支付平臺缺少相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，阻礙著其健康的發(fā)展。

二、第三方支付平臺簡述

第三方支付平臺最早是由阿里巴巴集團(tuán)總裁馬云在2005的瑞士達(dá)沃斯論壇上提出的。當(dāng)前，關(guān)于第三方平臺沒有一個確切的定義，從實(shí)際應(yīng)用上看，人們在進(jìn)行電子商務(wù)交易時，由于各當(dāng)事人沒有面對面的進(jìn)行溝通和交易，缺少相應(yīng)信任，不能保證交易的順利進(jìn)行，第三方支付平臺就是一個相對安全、具有一定誠信度的第三方，它可以在交易過程中保證資金的安全，減少交易雙方的顧慮，使交易順利進(jìn)行。

三、第三方支付平臺的法律風(fēng)險

隨著電子商務(wù)不斷擴(kuò)張，第三方支付平臺的使用率呈幾何級增長，由于監(jiān)管機(jī)制的不完善，產(chǎn)生了很多法律風(fēng)險。

1、合同條款風(fēng)險。第三方支付平臺首先是一個中介，是為了使買賣雙方的交易能夠順利進(jìn)行而存在的，在交易過程中，合同可以保障雙方的權(quán)利，同時對各方的義務(wù)做出相關(guān)規(guī)定。但是，當(dāng)前用戶在注冊第三方支付平臺的過程中，只能接受其所有的不能更改的合同條款，商家、買家、銀行等眾多主體只能按著第三方支付平臺制定好的格式條款進(jìn)行交易，而對于第三方平臺的約束力并不大，如果其隨意地更改條款，其他各方的利益就會受到損害。

2、技術(shù)層面風(fēng)險。第三方支付平臺是依賴于互聯(lián)網(wǎng)存在的，互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)性問題，也是第三方支付平臺急需解決的問題。在支付過程中，系統(tǒng)只認(rèn)密碼不認(rèn)人，就會出現(xiàn)用戶資金被盜用的風(fēng)險。同時，第三方支付平臺一旦遭到黑客或者病毒的攻擊，就會可能會出現(xiàn)程序被篡改、系統(tǒng)混亂乃至癱瘓的現(xiàn)象，用戶資金的安全性就會降低。

3、隱私泄露風(fēng)險。各方在使用第三方支付平臺的時候，會提供真實(shí)的姓名、電話號碼、銀行賬號甚至是身份證掃描件，使得第三方支付平臺掌握了用戶的個人資料，在法律監(jiān)管措施不到位的情況下，第三支付平臺就會有轉(zhuǎn)售或者泄露用戶個人隱私的風(fēng)險。同時，技術(shù)上的漏洞，也會被不法分子所利用，使用戶的隱私泄露出去。

4、沉淀資金風(fēng)險。用戶在交易時，會先將資金打入第三方支付平臺的相應(yīng)賬戶中，商家將貨品運(yùn)達(dá)買家后，再將資金轉(zhuǎn)入商家指定賬戶中，在此過程中，第三方支付平臺對于資金有一個保管的時期。由于第三方支付平臺在結(jié)算上有一個周期，不是實(shí)時的，這就導(dǎo)致資金在第三方支付平臺上有一個中途沉淀的過程，目前法律上關(guān)于沉淀資金的問題還沒有確切的規(guī)定和政策。沉淀資金的所有權(quán)問題一直存在著一定的爭議，由于收益權(quán)不明確，使第三方支付平臺有了可乘之機(jī)。

四、第三方支付平臺監(jiān)管機(jī)制的完善路徑

電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺的前景是非常廣闊的，法律監(jiān)管機(jī)制的不完善阻礙著第三方支付平臺的發(fā)展。因此，提出以下第三方支付平臺監(jiān)管機(jī)制的完善路徑：

1、建立合同設(shè)計(jì)的監(jiān)管制度。在交易過程中，合同是為了維護(hù)雙方的利益存在的，合同的設(shè)計(jì)應(yīng)該遵循公平、公正、守信的原則，注意維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，消除第三方平臺的權(quán)益壟斷。第三方支付平臺在設(shè)計(jì)合同時，應(yīng)該不僅規(guī)定自己的權(quán)利也應(yīng)該注意義務(wù)，用戶應(yīng)特別留意限制第三方支付平臺責(zé)任和義務(wù)的條款，加強(qiáng)法律意識，避免造成利益上的損失。

2、提高第三方支付平臺安全性。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)速，加強(qiáng)第三方支付平臺軟件、硬件和網(wǎng)絡(luò)的日常維護(hù)，增強(qiáng)第三方支付平臺抵御病毒和黑客的攻擊能力。完善第三方支付平臺的準(zhǔn)入制度，增強(qiáng)用戶的主體性認(rèn)證，降低未經(jīng)授權(quán)的第三方支付的可能性。

3、健全用戶信息保護(hù)制度。出于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和技術(shù)上的缺陷性，第三方支付平臺對于用戶信息的保護(hù)存在著一定風(fēng)險。第一，應(yīng)該禁止第三方支付平臺泄露或轉(zhuǎn)售用戶信息的行為，第三方支付平臺在未經(jīng)用戶同意的前提下，不得將用戶的個人信息透漏給第三方；第二，在法律條款中明確泄露用戶信息的處罰措施，加大打擊力度，對第三方支付平臺產(chǎn)生震懾作用。

4、完善沉淀資金的管理制度。首先應(yīng)該明確第三方支付平臺中的沉淀資金的所有者是客戶，第三方支付平臺不得擅自挪作他用。參照銀行在保證金方面的制度，完善沉淀資金的管理制度，維護(hù)用戶的合法權(quán)益。在第三方支付平臺出現(xiàn)問題時，可以按照法律規(guī)定對資金進(jìn)行凍結(jié)，降低風(fēng)險，保障客戶資金的安全。

五、結(jié)束語

第三方支付平臺在電子商務(wù)發(fā)揮著重大的作用，使人們的生活更加便利和快捷。作為一個交易平臺，還存在很多法律層面的問題和風(fēng)險，為了更好地約束和規(guī)范第三方支付平臺的行為，應(yīng)該建立健全相關(guān)法律法規(guī)以完善其監(jiān)管機(jī)制，使第三方支付平臺健康穩(wěn)定地發(fā)展下去。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］白牧蓉.從“余額寶”的法律隱患看相關(guān)制度之完善［J］.西北民族大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2014.1.

［2］丁明.第三方支付相關(guān)基礎(chǔ)法律問題探討［J］.征信，2015.2.

［3］石泓玉.第三方支付的民事法律問題探究［D］.上海：華東政法大學(xué)，2014.

D9

A