楊林

摘 要：如何防范建筑工程項目的風險一直是建筑業(yè)面臨的重大課題，而項目投保作為解決這一問題的有效途徑越來越得到業(yè)界的重視。本文在系統(tǒng)分析了我國現(xiàn)階段建筑工程保險的發(fā)展現(xiàn)狀及問題的基礎(chǔ)上，提出了有針對性的建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：建筑工程；風險；保險

伴隨著我國加入WTO并不斷推進行業(yè)開放的浪潮，建筑業(yè)也引來了眾多外企企業(yè)，他們的出現(xiàn)對本國建筑企業(yè)的生存產(chǎn)生了巨大的壓力。建筑工程保險作為保障建筑工程順利實施，進而保障建筑企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)濟利益及保持核心競爭力，具有不可忽視的作用。作為一項國際慣例之一，建筑工程保險對我國建筑業(yè)和保險業(yè)都提出了巨大的挑戰(zhàn)，如何發(fā)揮工程保險對于項目工程的促進作用，使建筑業(yè)和保險業(yè)相得益彰，越來越成為社會必須加以重視的問題。

一、建筑工程保險出現(xiàn)的原因

建筑工程作為一項系統(tǒng)性工程，普遍具有投資高、建設周期長、技術(shù)應用復雜、涉及層面廣等特點，而恰恰是這些特點的存在，使得建筑業(yè)成為一種風險較高的行業(yè)。工程項目施工中的任何一個疏忽或紕漏、管理體制的不健全、抑或各種自然災害的發(fā)生及意外事故的出現(xiàn)，都有可能導致整個工程項目的失敗，從而造成巨大的生命財產(chǎn)損失。另外，近些年來，我國建筑業(yè)由于市場約束的不完善，面對激烈的市場競爭，部分企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模，妄圖以規(guī)模來抵御風險，實現(xiàn)企業(yè)的快速的發(fā)展。殊不知這種做法更加大了項目風險轉(zhuǎn)化為危險的可能性，加大了建筑業(yè)的行業(yè)風險。由于保險具有分散風險，降低潛在損失的特點，因此可以說，建筑工程保險的出現(xiàn)本身即是建設企業(yè)的需求。

另一方面，一幢建筑物被建造完成并投入市場運行之后，一般都至少有幾十年的生命周期，然而由于質(zhì)量管理的疏忽，任何建筑物都有可能在使用期內(nèi)發(fā)生因自身質(zhì)量問題出現(xiàn)的滲漏、墻裂甚至坍塌等危險，使使用者付出巨大的生命財產(chǎn)代價。雖然我國法律對因建筑物質(zhì)量問題引起的業(yè)主方面的損失做了明確的規(guī)定，受損業(yè)主可以尋求建設單位的賠償。但問題是歷經(jīng)幾十年之后，這些建筑單位可能早已不復存在，更何談?chuàng)p失賠償?shù)膯栴}。而保險公司作為金融行業(yè)的重要組成部分，一般規(guī)模都較大，存續(xù)時間也相對較長。如果建筑物已被投保，則出現(xiàn)問題之后完全可以由保險公司承擔賠償責任，免除了業(yè)主的后顧之憂。因此，加強建筑工程項目保險建設也是業(yè)主方面的需求。

二、我國建筑工程保險的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.工程保險有關(guān)的法律法規(guī)不健全。在國際上，工程保險自20世紀30年代發(fā)源于英國以來，經(jīng)過70多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了與工程保險有關(guān)的較為豐富的險種。而且，很多建筑工程險種是作為法律法規(guī)的明確規(guī)定得到強制執(zhí)行的，成為項目開工建設的前提條件之一，如建筑、安裝工程一切險、機動車輛險、社會保險、10年責任險、2年責任險以及專業(yè)責任險等，為工程項目的安全運行提供了很高的保障。而在我國，工程項目的投保資金并沒有在財務中專項列支，投保資金沒有來源，以致于大多數(shù)工程項目幾乎沒有投保。以國家工程項目為例，一旦發(fā)生危險，都是以財政撥款或追加投資的方式進行解決，使得工程造價大大超過預算，降低了效率。

2.保險公司建筑領(lǐng)域的業(yè)務能力亟待提高。我國的保險業(yè)本身即發(fā)展事件較短，本身存在很多問題，而具體到工程保險方面，啟動時間則更晚，發(fā)展時間更短，問題當然不可避免?，F(xiàn)階段，保險公司存在的突出問題表現(xiàn)為人員素質(zhì)低、承保技術(shù)不科學、風險管理能力十分不足。很多保險公司在開展工程保險相關(guān)的業(yè)務時，往往只是出具一份事前的項目風險評估報告，無法履行保單簽訂后的監(jiān)督責任，造成風險發(fā)生后的被動賠付，增加了工程保險開展的難度。

3.建設單位投保意識薄弱。我國現(xiàn)有的工程保險險種覆蓋的領(lǐng)域相對較窄，又無強制投保的相關(guān)規(guī)定，再加上建筑工程項目的復雜性。很多建筑商由于日常工作的繁瑣和復雜，根本無心理會工程投保的問題，僥幸心理依然嚴重。

4.缺少保險中介。投保人由于對保險市場缺乏了解，需要大量的保險中介即保險經(jīng)紀人從中調(diào)解。保險經(jīng)紀人的存在，一方面降低了擬投保企業(yè)和保險公司之間的搜尋成本，另一方面當風險發(fā)生時，也可以作為投保單位與保險公司協(xié)商，利用保險經(jīng)紀人的專業(yè)知識，可以更好的保護投保單位的利益，加強雙方的相互信任。

5.合同格式不完善。由于我國的法律沒有將工程擔保作為強制性工作予以列示，因此在我國現(xiàn)行的建筑工程合同文本中，保險條款屬于任意條款，由參與方自行協(xié)商解決，使得承建合同十分不規(guī)范。

三、促進工程保險發(fā)展的途徑和對策

1.進一步完善法律法規(guī)體系。現(xiàn)階段，必須將法律法規(guī)的完善作為一項基礎(chǔ)性工作來抓，對工程保險在法律條文中做出明確規(guī)定，并確定強制險種，如建筑、安裝一切險、責任險等，還可以根據(jù)項目投資金額的不同規(guī)定投保金額和險種的不同級別，使項目投保工作做到有據(jù)可依。

2.推進保險業(yè)發(fā)展，加強保險公司的業(yè)務能力。保險公司的責任不僅僅在于風險發(fā)生后的賠付，更在于保單簽訂后的監(jiān)督防范工作，只有將風險風聲的幾率降低，才能最大限度地保障承建單位和保險公司的利益。這就要求保險公司加強員工培訓，提高工作人員的業(yè)務素質(zhì)，完善風控體系，切實發(fā)揮風險監(jiān)督和防范的作用。

3.強化承建單位的投保意識。要加強對承建單位的思想教育，將風險意識灌輸?shù)狡髽I(yè)管理部門中去，如可以定期組織相關(guān)企業(yè)的領(lǐng)導參加講座、培訓，并提交書面材料；或者利用媒體的力量，從正反兩方面加大對投保意識的宣傳力度，以社會量監(jiān)督承建單位等?？傊?，承建單位作為項目的建設者，對工程項目有著直接而顯著的影響，他們的風險意識和投保意識的高低，對項目進行的順利與否影響重大。

4.促進保險中介結(jié)構(gòu)的發(fā)展壯大。我們應盡快建立起完善有效的保險經(jīng)紀人制度，使經(jīng)紀人作為溝通擬投保單位和保險公司之間的有效力量。如可以通過政府出資免費培訓的方式，加大合格保險經(jīng)紀人的數(shù)量供給，提高保險市場的活躍程度。同時，也要利用媒體宣傳等力量轉(zhuǎn)變社會對于保險的錯誤認識，糾正對保險業(yè)務人員的偏見，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

5.建立建筑工程項目合同簽訂的標準。合同對于簽訂雙方具有巨大的約束力，必須發(fā)揮合同的這種監(jiān)督作用，將項目投保作為合同的標準條款寫入，規(guī)范參與主體的市場行為，真正將項目投保落到實處。

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