陳瑩

曾攀云最近比較忙。這位年輕的女性金融人所張羅的，是一個叫做“票據(jù)管家”的客戶端。顧名思義，這個“票據(jù)管家”，著眼的是票據(jù)信息業(yè)務。

2013年5月，曾攀云和在上海交大讀商學院時的幾個EMBA同學一起創(chuàng)辦了上海睿銀金融服務有限公司，并出任總經(jīng)理。在公司運營了兩年之后，這位愛折騰的姑娘開始探索線上服務的APP，試圖讓有票據(jù)貼現(xiàn)需求的中小企業(yè)主享受移動端的便利。這個名為“票據(jù)管家”的APP，已于前些時候上線。

票據(jù)貼現(xiàn)要轉很多手中介

票據(jù)貼現(xiàn)是持票人在需要資金時，將其收到的未到期承兌匯票，經(jīng)過背書轉讓給銀行，先向銀行貼付利息，銀行以票面余額扣除貼現(xiàn)利息后的票款付給收款人，匯票到期時，銀行憑票向承兌人收取現(xiàn)款。就客戶而言，貼現(xiàn)即貼息取現(xiàn)。

一些中小企業(yè)票量小金額也比較低，他們缺乏和銀行的議價能力，貼現(xiàn)的成本會比較高。不同的機構、不同的地區(qū)，票據(jù)貼現(xiàn)價格往往不同，而企業(yè)在貼現(xiàn)時要先咨詢貼現(xiàn)價格，曾攀云提到。在上述過程中有許多票據(jù)中介機構，正是利用信息不對稱向企業(yè)收取中介費用。

“現(xiàn)在市場上的中小企業(yè)其實生存環(huán)境是很艱難的，我聽過一張票據(jù)最多的情況可能經(jīng)過十幾手的中介轉手貼現(xiàn)，花費很高?！痹试普f，“所以對于我們來說，我要做的事情就相當于集中談判，中小企業(yè)去跟貼現(xiàn)機構談判可能很難談，如果我集中起來這么一個客戶群的去跟貼現(xiàn)機構談，它肯定是愿意的?！?/p>

曾攀云向記者展示了票據(jù)管家APP的功能。使用這個APP的中小企業(yè)主可以把它當成單純的比價工具。在“我要詢價”這一功能里輸入地區(qū)、承兌行類型等基本信息就能查到大致的貼現(xiàn)價格，這可以幫他們建立議價的概念，或者找到貼現(xiàn)價格更適合的地區(qū)。有貼現(xiàn)需求的企業(yè)主也可以選擇“我要貼現(xiàn)”，錄入一些基本的票據(jù)信息并上傳票據(jù)照片，然后即能“生成訂單”，貼現(xiàn)機構會看到這些貼現(xiàn)需求，如果訂單狀態(tài)顯示“已確認”，就表示會有貼現(xiàn)機構和該用戶聯(lián)系貼現(xiàn)事宜。

“其實我想做的。就是改變票據(jù)市場信息不對稱的狀況。”曾攀云坦言，“以信息不對稱作為盈利模式的時代已經(jīng)過去了。去中間化是未來必然的趨勢?！币苿踊ヂ?lián)時代的到來，給“去中間化”提供了技術上的支撐。

交易撮合平臺

“我們給的是一個均衡價格?！痹试平榻B，睿銀有專門的團隊對接全國的貼現(xiàn)機構，每天都會不斷地更新貼現(xiàn)價格，也許與實際成交價格仍有細微的差別，但她相信他們給出的報價是有實際指導意義的。

當下宏觀經(jīng)濟下行壓力很大。醫(yī)藥、貿(mào)易、機械、鋼鐵等許多行業(yè)的企業(yè)，特別是中小企業(yè)，現(xiàn)金流常常較為吃緊。在中小企業(yè)融資難、融資貴大環(huán)境沒有太多改變的情況下，“票據(jù)管家”這樣一個交易撮合平臺，其價值不只是解決信息不對稱問題，還能切實幫助一些有票據(jù)貼現(xiàn)需求的企業(yè)，降低融資成本。

“當我們的工作人員跟這些企業(yè)介紹“票據(jù)管家”的時候，他們都很驚訝，因為這意味著票據(jù)貼現(xiàn)處理有專業(yè)的機構能夠負責了?！痹试普f。

當然，“票據(jù)管家”想實現(xiàn)的改變，會有一個市場培育的過程。要讓中小企業(yè)主的票據(jù)貼現(xiàn)從原來的打電話模式變成APP模式，很難說這種改變可以立竿見影。市場的培育是需要時間的，對此，曾攀云表示很理解。她提到，很多用戶第一次交易的時候都是抱著嘗試的心態(tài)，但是只要用戶的第一個訂單成功交易之后，就可能產(chǎn)生信任，通常情況下會繼續(xù)使用“票據(jù)管家”，從而成為黏性用戶。

對于中小企業(yè)來說?！捌睋?jù)管家”是一個線上的銀票價格及交易撮合平臺，曾攀云說：“我們對接中小企業(yè)主。他們把需求放上來，看有沒有人接。我們只做票據(jù)的信息，把兩邊信息進行撮合，我們不進行交易?！?/p>

學音樂出身的曾攀云有著很不錯的商業(yè)嗅覺。她告訴記者，她目前仍然非?？春媒鹑谛袠I(yè)中的機會。離開藝術領域后，曾攀云先后轉行到銀行、券商，后來接觸到票據(jù)市場，是機緣巧合也是水到渠成，就和幾個同學一起成立了公司?！斑x擇做票據(jù)這塊，是因為國內票據(jù)市場的流量非常大，這里邊還是有很多商業(yè)機會可以挖掘的?！彼f。

曾攀云相信，未來“票據(jù)管家”可以解決更多的問題。降低中小企業(yè)的財務成本，即是一個現(xiàn)實需求。在生意往來中，當涉及較大的資金數(shù)目時，對方往往不會用現(xiàn)金結算，就很可能會使用票據(jù)，這就會涉及貼票利息的問題?！翱赡芏嗔泓c幾的數(shù)字，乘以上億金額，對企業(yè)來說都是一筆很高的成本。”曾攀云說。

“革自己的命很難”

“我們現(xiàn)在屬于市場空白期，也沒有同類的公司跟我們溝通或者競爭，所以我們調侃自己是這一領域的拓荒者。”曾攀云笑稱。根據(jù)上個月的數(shù)據(jù)，“票據(jù)管家”實現(xiàn)了一個月30億元的線上完成訂單量。

如果競爭對手迅速沖殺進來，會如何呢？

對此，曾攀云表示，她并不太擔心。一者，市場上目前規(guī)模較大的，以經(jīng)營票據(jù)信息面目出現(xiàn)的企業(yè)，其線下業(yè)務已較為成熟。倘若他們也上類似“票據(jù)管家”這樣的項目，會對原先業(yè)務產(chǎn)生影響。這也就是所謂的“創(chuàng)新的窘境”——在傳統(tǒng)模式下比較強的企業(yè)，反而在變革期不太容易轉身。說到底，“革自己的命很難”，曾攀云說。

二者，“票據(jù)管家”已經(jīng)擁有一定的先發(fā)優(yōu)勢。無論如何，用戶的積累是需要時間的。睿銀“票據(jù)管家”在時機上搶了先機，會對其在行業(yè)內形成一定的卡位優(yōu)勢不無裨益。在曾攀云的布局里，“票據(jù)管家”已經(jīng)有了迭代的方案。一旦時機成熟，“票據(jù)管家”將迅速迭代。也就是說，有可能的一個狀況是，當別人開始第一階段時，“票據(jù)管家”已經(jīng)到了第二階段。毫無疑問，這種卡位也是一種商業(yè)價值。