王素賢

摘 要：二十一世紀(jì)以來，發(fā)達(dá)快捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把人們帶入到一個(gè)新的發(fā)展高度，同時(shí)基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展也從服務(wù)方式和辦事效率上影響著金融服務(wù)和資金的流轉(zhuǎn)。咨詢服務(wù)的高效快捷提高了服務(wù)的質(zhì)量，給了用戶更高的客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行為了自身的長(zhǎng)足發(fā)展就必須要適應(yīng)高科技企業(yè)快速發(fā)展的節(jié)奏，另外也需要積極開展商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，做好相關(guān)的配套服務(wù)設(shè)施和改革，提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；網(wǎng)絡(luò)化

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展代表人類社會(huì)已經(jīng)步入到信息化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)帶來的海量的信息以及其快速、高效的發(fā)展，改變了人們傳統(tǒng)的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)模式，給人們的生活、工作帶來了巨大的改變，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也深刻的影響著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)，金融制度也在不斷革新以便更好的適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化。為了在新形勢(shì)下促進(jìn)自身的持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展，就需要積極的把握好互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的新機(jī)遇，也要正視其帶來的一些威脅，積極應(yīng)對(duì)，大力發(fā)展銀行網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，突破傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，提高顧客的忠誠度。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化的興起

基于現(xiàn)代高新技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，不僅顛覆著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，也給人們的生活和工作帶來了巨大的改變和影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也將宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)模式，思維模式、規(guī)則等改變。作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)金融業(yè)所遭遇的影響是最大的，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一種新型的金融服務(wù)類型，有多種名稱，家庭銀行、遠(yuǎn)程電子銀行、在線銀行、自助銀行等，網(wǎng)絡(luò)終端使用呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在飛躍式發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化的概念

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化，又簡(jiǎn)稱網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融機(jī)構(gòu)利用INTERNET網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以銀行的內(nèi)部計(jì)算機(jī)為主體，在依托銀行自身構(gòu)建的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者公共的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)作為傳輸?shù)拿浇槲镔|(zhì)，以單位或者個(gè)體的人輸入計(jì)算機(jī)信息為網(wǎng)絡(luò)終端的“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，在INTERNET上開設(shè)的新型銀行業(yè)務(wù)的過程。隨著客戶對(duì)銀行便捷服務(wù)越來越高的期待，隨著網(wǎng)絡(luò)對(duì)信息的傳遞渠道和媒介不一樣，也讓傳遞的方式在不斷更新，銀行電子商務(wù)的快速發(fā)展也改變著銀行電子化技術(shù)的革新發(fā)展，這不光是提高了銀行業(yè)務(wù)辦理的自動(dòng)化程度，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步發(fā)展銀行電子化技術(shù)，以科學(xué)、先進(jìn)的信息技術(shù)為引導(dǎo)，把銀行整個(gè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)操作流程、業(yè)務(wù)服務(wù)功能進(jìn)行大范圍的更新升級(jí)，將會(huì)給銀行客戶帶來更加人性化、個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)和體驗(yàn)。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化的特征

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化開展主要是建立在更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，銀行作為金融服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)，在當(dāng)前為了更好的適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展變化要求，必須要從自身性質(zhì)上改變傳統(tǒng)銀行特征，不斷掌握電子信息產(chǎn)業(yè)特征，改變自身，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，革新自己的經(jīng)營(yíng)模式，從而更好的適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。金融服務(wù)的過程是各種綜合信息的收集與分析的過程，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)凸顯信息產(chǎn)業(yè)的特征。由于網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行能更加快捷提供高附加值的綜合理財(cái)服務(wù)，同時(shí)還能減少信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還會(huì)使電子貨幣成為日常業(yè)務(wù)的載體，人類使用的貨幣從最初的事物貨幣到銀行券，紙幣到如今的信用卡，智能卡等電子貨幣，一切的銀行交易，業(yè)務(wù)都將數(shù)據(jù)化，電子化。網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)還廣泛滲透在經(jīng)濟(jì)生活的各方面。

（三）對(duì)傳統(tǒng)金融制度的沖擊

新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，會(huì)讓一些傳統(tǒng)的舊事物被逐漸淘汰，因此在新情況和新環(huán)境下，銀行業(yè)要把握住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，革新服務(wù)模式，提供新的金融產(chǎn)品，滿足顧客更高的用戶需求，減少客戶流失，增強(qiáng)在新環(huán)境下的銀行適應(yīng)能力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的交易成本在不斷降低，信息不對(duì)稱的問題也在逐步簡(jiǎn)化，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)銀行的3A優(yōu)勢(shì)將改變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)體的分支服務(wù)點(diǎn)將減少。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的服務(wù)方式對(duì)傳統(tǒng)的銀行支付制度提出挑戰(zhàn)。銀行的網(wǎng)絡(luò)化管理制度也會(huì)使銀行的組織發(fā)生變化，營(yíng)銷方式發(fā)生變化。在電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展

在1996年6月，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)就制定了《電子商務(wù)示范法》，自此各國家地區(qū)的銀行、證券公預(yù)示司和保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)企業(yè)紛紛建立了自己的網(wǎng)站，為客戶提供最新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，ATM機(jī)，POS機(jī)，到無人銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍不斷冒出，形成了完整的全方位金融電子服務(wù)。當(dāng)然，創(chuàng)造出特色金融產(chǎn)品，樹立自己的品牌，是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵，為了吸引客戶，銀行也將研究出自己的金融產(chǎn)品，做出更個(gè)性化，人性化的產(chǎn)品，當(dāng)然銀行之間的聯(lián)盟也是必要的，未來的網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力壓力巨大。

（一）發(fā)展的意義

商業(yè)銀行的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，突破了時(shí)空的局限，交易不再受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制。銀行與客戶的聯(lián)系方式也發(fā)生了改變，這樣也可以關(guān)閉一部分的銀行分支機(jī)構(gòu)，減輕銀行的人力物力投入。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)來自網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，除開系統(tǒng)的開發(fā)測(cè)試費(fèi)用，物力與人力的投入較少，為銀行獲取更多的利潤(rùn)提供條件。

（二）發(fā)展的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的代替和延伸，更重要的網(wǎng)絡(luò)銀行孕育了新的商機(jī)和金融品種創(chuàng)新，在世界范圍內(nèi)的發(fā)展中，美歐一直領(lǐng)先全球發(fā)展，全球各國跟進(jìn)不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，瓜分市場(chǎng)份額。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)多變的世界，客戶的需求不斷增加，同行的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者必須不斷完善業(yè)務(wù)功能，做到最好，細(xì)分市場(chǎng)，特色經(jīng)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)銀行依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，服務(wù)各種電子商務(wù)，在客觀上需要與其他銀行，電信公司，政府部門，網(wǎng)絡(luò)公司等進(jìn)行合作。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行需要擴(kuò)大市場(chǎng)，開發(fā)更多的業(yè)務(wù)模式，滿足客戶需求。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行也需要聯(lián)盟合作，建立完善的合作制度，金融監(jiān)管制度也需要更嚴(yán)格的監(jiān)管。

（三）發(fā)展中存在的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)新的銀行產(chǎn)業(yè)組成形式，現(xiàn)在的發(fā)展還處于初期階段，還存在很多問題。第一是安全性，雖然現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的安全性已經(jīng)很高，但是對(duì)安全性的追求依然是一個(gè)爭(zhēng)議問題。第二是盈利性問題，網(wǎng)上銀行籌集的資金可以通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)用出去，所以無法真正獨(dú)立核算其盈虧。第三是市場(chǎng)問題，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度很快，但是由于客戶范圍有限，使用網(wǎng)絡(luò)銀行的多是年輕人，對(duì)客戶的文化水平要求比較高；觀念和習(xí)慣問題，網(wǎng)絡(luò)交易不直觀，人們更習(xí)慣傳統(tǒng)的交易方式；缺乏商業(yè)環(huán)境支持，多數(shù)地區(qū)的信用消費(fèi)水平還不發(fā)達(dá)，貨幣電子化的程度較低；基礎(chǔ)設(shè)施的落后，我國的光纖覆蓋率還很低，市場(chǎng)的范圍還需要拓展和研究。

在我國，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在崛起，目前招商銀行，中國銀行，工商銀行，建設(shè)銀行，廣大銀行等已先后在總行建立了數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)通訊和共享技術(shù)用于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，市場(chǎng)分析，客戶管理，賬戶查詢交易轉(zhuǎn)賬和內(nèi)部管理等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)較低時(shí)間較晚，發(fā)展中依然存在不少問題，比如沒有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相配套的社會(huì)信用體系，發(fā)展層次不高，發(fā)展中還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，安全性，穩(wěn)定性方面的缺陷，還缺少配套的法律體系。建立我國的社會(huì)信用體系，確定發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，深化金融改革，使我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展成熟還需一段艱苦的旅程。（作者單位：內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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