李敏 徐爽
作者簡介:李敏,女,河南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)碩士。
徐爽,女,河南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)碩士。
摘要:普惠金融是一個與時俱進(jìn)的理念,旨在使那些過去難以得到金融服務(wù)的貧困群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體,都能得到應(yīng)有的金融服務(wù)。小額信貸作為反貧困的有力工具,是普惠金融理念的核心與實踐,近年來,我國小額信貸雖然已取得了一定程度的發(fā)展,但總體上仍然存在很多弊端,因此,我們應(yīng)該積極有效的尋找解決方法,大力發(fā)展小額信貸,努力使金融服務(wù)惠及每個所需者。
關(guān)鍵詞:普惠金融;小額信貸;農(nóng)村;制約因素;對策建議
一、 普惠金融體系概述
(一) 普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融體系這個概念來源于英文“inclusive financial system”,又稱包容性金融,是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是:能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系,在該體系內(nèi),所有的人,特別是原來被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)低收入群體、微小型企業(yè)均可以享受到有效的金融服務(wù)。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務(wù),聯(lián)合國希望通過小額信貸(或微型金融)的發(fā)展,促進(jìn)這樣的金融體系的建立。
(二)構(gòu)建普惠金融體系的意義
1、 有助于完善農(nóng)村金融體系,保證農(nóng)村地區(qū)的資金供給。普惠金融涵蓋所有收入層次的群體,尤其是農(nóng)村地區(qū)的貧困及弱勢群體,強調(diào)為社會所有階層和群體提供全方位的金融服務(wù),與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行及中國農(nóng)業(yè)銀行等國有控股銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性合作,形成覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的金融銀行服務(wù)網(wǎng),有利于及時的向農(nóng)村地區(qū)和廣大農(nóng)戶更好的提供資金,緩解資金供需矛盾,使我國的農(nóng)村金融體系更加完善。
2、 有利于促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè),提升社會福利水平。傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系,大多都是針對富人及資金充足的企業(yè)家等,而普惠金融體系的提出,則將低收入人群、貧困者及弱勢群體都納入服務(wù)范疇,滿足他們生產(chǎn)及生活上的資金需求,使其平等的享受現(xiàn)代金融服務(wù),不斷提高金融覆蓋面和滲透率。有利于改善我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),不斷提高“三農(nóng)”、小微、社區(qū)的金融服務(wù)水平,保護(hù)弱勢群體的金融消費權(quán)益,使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民群眾和社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。
二、我國農(nóng)村小額信貸模式的現(xiàn)狀及其制約因素
(一)我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀。近年來,在構(gòu)建普惠金融體系的背景下,我國各地出現(xiàn)了很多諸如農(nóng)村資金互助組、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型的小型金融機構(gòu)。目前,這類金融機構(gòu)經(jīng)營狀況良好,大部分都能實現(xiàn)自負(fù)盈虧,對解決農(nóng)戶資金供需矛盾差異、完善農(nóng)村金融服務(wù)起到了一定的作用。
同時,我們也應(yīng)看到,我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展仍然嚴(yán)重滯后于城鎮(zhèn)的金融系統(tǒng),主要表現(xiàn)在:(1)我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展尚處于起步階段,小型金融機構(gòu)較多,大銀行參與率很低。(2)從供給方面來看,商業(yè)性小額信貸的區(qū)域分布嚴(yán)重不均,對偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)投放力度偏小,真正落實到農(nóng)村地區(qū)的只有公益性小額信貸。
據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2010》顯示,截止2010年末,我國農(nóng)村小額信用貸款余額為3111億元,中央銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國金融機構(gòu)人民幣信貸收支表(按部門分類)中同期住戶貸款為112542.09億元,而全國農(nóng)戶小額信用貸款大約只占同期居民住戶的2.76%。由此可見,我國農(nóng)村融資難的問題尚未得到根本性的解決。
(二)我國農(nóng)村小額信貸的制約因素
1、缺少政策層面的支持和監(jiān)管。在小額信貸較為發(fā)達(dá)的國家,相應(yīng)的政策法律法規(guī)都比較健全,能夠支持小額信貸的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。自從公益性小額信貸在我國扎根之后,我國政府一直持支持的態(tài)度,這給公益性小額貸款的發(fā)展帶來了很大的機遇。由于我國小額信貸機構(gòu)未得到金融監(jiān)管機構(gòu)的明確認(rèn)可,至今尚未進(jìn)入國家監(jiān)管體系,這就導(dǎo)致我國公益性小額貸款在實踐中無法享受稅收優(yōu)惠政策,無權(quán)吸收存款,嚴(yán)格限制了其資金規(guī)模的不斷擴大。
2、資金來源單一且缺乏穩(wěn)定性。目前,我國的小額貸款機構(gòu)較少,小額貸款資金主要來源于個人的閑散資金,具有較大的不穩(wěn)定性,一旦股市或其他投資機會較多時,資金量就會急劇下降。信貸資金除了依靠捐贈、在貸款和自由資金外,很多依靠吸收個人的存款,但是,隨著農(nóng)戶的消費觀念和理財觀念的轉(zhuǎn)變,農(nóng)村資金大量外流,直接影響到小額信貸資金的規(guī)模。
3、風(fēng)險管理機制不健全。由于我國農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠健全,金融機構(gòu)的數(shù)量較小難以形成規(guī)模進(jìn)行集中管理,導(dǎo)致整個農(nóng)村的金融市場信用環(huán)境較差,農(nóng)戶和小額貸款機構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象,道德風(fēng)險隱患相對較大。一方面缺乏完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),另一方面,貸后監(jiān)管機制不完善。
三、完善小額信貸機制,促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)
(一)完善小額貸款法制建設(shè)。對小額信貸機制領(lǐng)域存在的違法違規(guī)現(xiàn)象,要從多方面進(jìn)行約束:首先,要加快立法進(jìn)度,出臺與融資擔(dān)保相配套的法律法規(guī)體系,對市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管體系、風(fēng)險管理等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范;其次,完善擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管體系,不斷加大監(jiān)管力度,建立擔(dān)保保證金制度,致力于各家擔(dān)保公司相互制約,共同發(fā)展。最后,給予小額貸款公司“非銀行金融機構(gòu)”的身份,這樣小額貸款公司開展各項業(yè)務(wù)將會有更加合理的制度依據(jù)和法律保護(hù),進(jìn)而降低其違規(guī)操作的頻率和概率,對小額貸款公司是一種正向的激勵作用。
(二) 實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸資金來源多元化。其一,政府應(yīng)該加大對農(nóng)村小額信貸的資金投入,努力破除城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)的二元化現(xiàn)象;其二,中央銀行應(yīng)加大對農(nóng)村信用社再貸款的投放力度,允許農(nóng)信社在一定范圍自由上浮存款利率,以便吸收更多的存款;最后,積極引入各種專業(yè)性的小額信貸組織,放寬小額信貸組織的業(yè)務(wù)范圍,在一定范圍內(nèi)允許其吸收存款,開展資金運作業(yè)務(wù),實現(xiàn)市場化運作。
(三)加強對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管。目前,我國針對小額貸款公司的監(jiān)管還有很多缺陷,從長期來看,應(yīng)該借鑒日本、美國等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗,通過立法建立一個統(tǒng)一完善的監(jiān)管機構(gòu)。建立統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu),一方面可以對農(nóng)村投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重大問題及時作出決策,另一方面可以對全國農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的指導(dǎo),形成系統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則和自律機制。努力把對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管納入正規(guī)金融監(jiān)管體系, 由銀監(jiān)會和中國人民銀行共同完成。(作者單位:河南財經(jīng)政法大學(xué))
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