作者簡介：魏敏（1992.08-），女，漢，內(nèi)蒙古自治區(qū)人，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，碩士，研究方向：金融理論與政策。

我國網(wǎng)上銀行誕生在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)應(yīng)用快速發(fā)展的背景下，招商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行是我國較早開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展比較滯后，但是發(fā)展速度卻十分迅速?！?012中國電子銀行調(diào)查報告》由中國金融認證中心發(fā)布顯示，目前網(wǎng)上銀行經(jīng)營正由單純的渠道經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展。報告數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈現(xiàn)出增長的趨勢。2012年，全國個人網(wǎng)銀用戶比例為30.7%，較2011年增長3個百分點；40%的個人網(wǎng)銀用戶擁有多個網(wǎng)銀賬戶。企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為53.2%，同比增長9個百分點。個人網(wǎng)銀柜臺業(yè)務(wù)替代率達56%，企業(yè)網(wǎng)銀替代率為65.8%。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》可知，2013年中國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億，較2012年底提升2%。從兩組數(shù)據(jù)對比來看，雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭迅猛，但與中國網(wǎng)民規(guī)模相比，我國網(wǎng)上銀行用戶率還是相對較低的，所以應(yīng)該采取各種措施來促進顧客選擇和使用網(wǎng)上銀行。

一、 影響我國網(wǎng)上銀行行用戶率低的主要因素

（一） 安全問題亟待解決

目前，網(wǎng)上銀行使用的安全保障是一個令人擔(dān)憂的問題，各種網(wǎng)上詐騙、網(wǎng)銀客戶信息泄露事件屢屢出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行使用的安全問題亟待解決。在進行網(wǎng)上交易時，最讓人憂心的就是使用網(wǎng)上銀行的安全保障問題，由此很大一部客戶放棄了開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的想法，從而降低了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用率。而由于互聯(lián)網(wǎng)開放性的這一特征，增加了網(wǎng)上銀行的安全隱患，在我國社會主義信用體系尚不健全的大前提下，由于網(wǎng)上交易的平臺是一個虛擬的空間，交易雙方不會面對面的進行交流，而且當(dāng)今社會存在大量的黑客軟件導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易的不安全，使得客戶對使用網(wǎng)銀賬戶里的資金很是擔(dān)心。同時由于用戶自身的安全防范意識不是很高，在使用網(wǎng)上銀行時往往因為忽略一些微末細節(jié)，從而導(dǎo)致資金被盜竊或者不正當(dāng)流失。

（二） 市場認知度低，宣傳力度不夠

首先是我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)深入人心的現(xiàn)在，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)支付習(xí)慣從在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。由于受到傳統(tǒng)思維方式的影響，居民消費者仍認可與現(xiàn)金交易方式，對網(wǎng)上銀行的使用意愿不是很高，從心底上抵觸網(wǎng)上銀行交易。其次，在我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展中，網(wǎng)上銀行更傾向于年輕人和局部性，宣傳的范圍比較小，導(dǎo)致許多客戶對網(wǎng)上銀行沒有一個清晰的認知，不了解也不會使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，尤其是在山區(qū)和農(nóng)村，這種現(xiàn)象更為嚴重；最后，銀行自身對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳過為簡單且宣傳方式單一，大部分銀行只是在自己的網(wǎng)頁上進行宣傳；宣傳時間比較短，宣傳的對象有限，沒有面向各個不同群體宣傳，僅僅只是針對一定的顧客群體。

（三） 業(yè)務(wù)種類匱乏，服務(wù)手段不完善

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類雖然與誕生初期相比有了明顯的增加和改善，但是各個銀行之間相比缺乏自己的特色，沒有什么突出的新型業(yè)務(wù)，而且服務(wù)內(nèi)容也比較單調(diào)，所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)也基本上都是傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，如賬戶信息查詢、申請等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)涉及比較少。而且由于各銀行所需要很長時間才可以到賬，這樣就給客戶帶來了不便，增加了客戶的時間成本。

（四）網(wǎng)上銀行效益尚未顯露，銀行積極性不高

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收益是一個量的收益，它區(qū)別與其他的商業(yè)廣告和娛樂性網(wǎng)站，它既不是通過高點擊率來收取部分廣告費用，也不是靠網(wǎng)上消費的時長實現(xiàn)收益，而是通過客戶大量使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的大額交易費用來實現(xiàn)收益。所以，在銀行剛開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，必然會經(jīng)歷一個人力、物力投入較多，但收益卻很小的過程。而且，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不完善、不規(guī)范，各商業(yè)銀行使用的網(wǎng)銀設(shè)備和操作系統(tǒng)的差別，造成銀行科研與開發(fā)難度增大。同時，有部分銀行不是很明晰網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展方向，只是單純的認為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個分支業(yè)務(wù)，而沒有切切實實把它當(dāng)作一個新的利潤增長點來進行經(jīng)營，缺乏對其的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對網(wǎng)上銀行的人力、物力投入嚴重缺乏，由此網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展難以達到預(yù)計效果。

二、 改善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶率低的對策

（一）提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性

我們要重視使用網(wǎng)上銀行的安全問題，首先需要增強的是網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的風(fēng)險檢測能力和風(fēng)險免疫能力，主要是要通過改善銀行網(wǎng)上操作系統(tǒng)風(fēng)險評估能力和面對風(fēng)險時的應(yīng)變能力，以此降低網(wǎng)上銀行的使用風(fēng)險。此外，銀行應(yīng)通過加強客戶對使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中自身安全防范意識的宣傳和講解，例如：通過派發(fā)銀行設(shè)計的網(wǎng)銀安全宣傳手冊或者通過銀行預(yù)留客戶電話號碼將網(wǎng)銀的安全使用操作方法發(fā)送到客戶手機，以此來提醒客戶以保護客戶和銀行的資金、信息安全。

（二）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，提高市場認知度

增強客戶對網(wǎng)上銀行的使用信心，不僅僅要從業(yè)務(wù)本身來改善，而且需要加大廣告的宣傳力度，來提高客戶對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的了解并促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶率的增多。我們需要做到如下兩點：第一，增加網(wǎng)銀業(yè)務(wù)宣傳方式，不要僅僅局限于網(wǎng)上宣傳，或者員工宣傳，我們應(yīng)該通過多元化的宣傳方式，例如：走入社區(qū)，講解、宣傳如何使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使居民熟悉并懂得網(wǎng)銀的操作流程；第二：針對不同的客戶群體進行宣傳，客戶之間的影響是細微的，但作用卻是無限的，好產(chǎn)品的推廣不僅需要自身的宣傳，也需要顧客的宣傳。

（三）進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量

積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推進新產(chǎn)品的研發(fā)和提高服務(wù)質(zhì)量是網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心戰(zhàn)略，是提高我國網(wǎng)上銀行市場競爭力和持續(xù)發(fā)展的核心動力。我們需積極有效地利用網(wǎng)上銀行超時空性、快捷性的特點，更新、改造、組合、已有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)新的能迎合客戶需求的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，做到既拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。與此同時，應(yīng)該大力培養(yǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才，不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)信息技術(shù)，加大對工作人員的培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量，強化服務(wù)意識，從而積極有效的推進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。

（四）確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行并行發(fā)展的策略

實現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的策略是提高銀行競爭力的必要方針。由于網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行各有利弊，兩者將會作為同一銀行的不同服務(wù)平臺共同存在，為銀行效益的提高做出貢獻。未來銀行業(yè)的競爭是綜合實力的競爭，即傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的總和。因此，我國銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，同時結(jié)合在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)共同促進、共同發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。實行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，從而提高銀行的整體效益。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻：

[1]劉偉，《網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及安全性分析》，科技信息，2010年第5期

[2]劉慧，《我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究》，山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2012年第1期

[3]傅賢良、周益明，《我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展問題及對策》，信息與電腦（理論版），2013年第5期