黃文江

[摘 要]隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展水平也得到很大的提高。金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，必須嚴(yán)格按照金融的發(fā)展規(guī)律來運(yùn)行，在未來幾年，構(gòu)建和諧、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融征信是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的課題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵、互聯(lián)網(wǎng)金融征信隱私保護(hù)等幾個(gè)方面進(jìn)行深入的分析，并提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；征信；隱私保護(hù)；發(fā)展建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.17.049

過去，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要遵循“先搞發(fā)展、后搞信用”的原則，但是隨著社會(huì)的進(jìn)步，這種發(fā)展原則已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，所以有關(guān)部門必須要吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在起步階段，就將目光放長遠(yuǎn)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

1 相關(guān)內(nèi)涵

充分利用互聯(lián)網(wǎng)上的信息以及一些高科技技術(shù)，對金融信息進(jìn)行加工和傳遞，構(gòu)建便捷渠道，為客戶辦理金融業(yè)務(wù)，從而完成資金的流通，這一系列的過程就是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的模式主要分為四種：①以信息平臺(tái)為基礎(chǔ)的融資服務(wù)，如：眾籌。②以交易信息為基礎(chǔ)的小微信用貸款，如：阿里小貸。③以第三方支付功能為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品銷售和結(jié)算，如：余額寶；基金第三方支付結(jié)算牌照等。④以電商交易結(jié)算為基礎(chǔ)的第三方支付，如：支付寶。

在我國政府曾經(jīng)頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定中明確地指出征信業(yè)務(wù)指的是對事業(yè)單位、企業(yè)等組織或者個(gè)體的信息進(jìn)行采集、保存、加工、處理并將處理結(jié)果向信息使用者提供的活動(dòng)。和征信有關(guān)的活動(dòng)主要包括征信業(yè)監(jiān)督管理部門依法對征信業(yè)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理、信息主體對自身權(quán)益進(jìn)行維護(hù)、充分利用征信機(jī)構(gòu)所提供的有效信息以及向征信機(jī)構(gòu)提供有效信息等活動(dòng)。征信業(yè)務(wù)的內(nèi)涵就是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，進(jìn)行一種專業(yè)化的信用信息服務(wù)，對外提供信用信息咨詢、信用評估、信用報(bào)告等服務(wù)，從而達(dá)到幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體準(zhǔn)確了解交易對象信用情況的目的，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體判斷交易的風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以社交網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)為平臺(tái)，對用戶的信譽(yù)評價(jià)、消費(fèi)規(guī)律、選擇偏好、交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況、財(cái)產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行大量的采集工作，但是從工作內(nèi)容中可以明顯地看出信息采集的范圍已經(jīng)超過了法律規(guī)定的范圍，所以互聯(lián)網(wǎng)金融征信要嚴(yán)格遵循征信的業(yè)務(wù)原則，嚴(yán)格遵守國家頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)。首先，征信業(yè)在采集個(gè)人信息時(shí)，必須要征求信息主體本人的同意。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信和傳統(tǒng)的信息采集工作有很大的差異，只要用戶使用用戶名登錄，互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)就會(huì)自動(dòng)對用戶的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行記錄，并且用戶并不清楚自己的個(gè)人信息已經(jīng)被采集完畢。甚至還有一些網(wǎng)站在用戶注冊時(shí)，就對用戶的個(gè)人信息進(jìn)行強(qiáng)制性的采集，如果用戶不同意采集，就無法完成相應(yīng)的注冊。這些行為都在很大程度上削弱了信息主體的權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對個(gè)人信息采集時(shí)不負(fù)責(zé)任，也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。其次，必須明確限制或者禁止個(gè)人信息的采集范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)采集的個(gè)人信息中通常包括消費(fèi)偏好、財(cái)務(wù)狀況、身份信息等具有高度敏感性的信息，涉及用戶的個(gè)人隱私，甚至影響到用戶的人格權(quán)益保護(hù)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)必須嚴(yán)格遵循充分尊重個(gè)人人格權(quán)利的原則，不越過個(gè)人信息的采集范圍[2]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評分

目前，國際通用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具就是信用評分，是指信貸機(jī)構(gòu)通過本機(jī)構(gòu)收集的客戶信息，以量化、客觀的方式，對消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的高低分?jǐn)?shù)進(jìn)行計(jì)算，分?jǐn)?shù)在0～1000分，代表著消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)在總體人群中的相對排序位置，從分?jǐn)?shù)中可以直觀地了解風(fēng)險(xiǎn)的高低。并且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信貸機(jī)構(gòu)可以充分借助于信用評分模型，通過資金流信息、物流信息、電子交易平臺(tái)信息等大量互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，對授信對象的信用狀況進(jìn)行綜合判斷，從而得出比較準(zhǔn)確的信用評分，根據(jù)信用的評分再次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。此外，降低客戶評價(jià)、關(guān)聯(lián)客戶賬號等措施都會(huì)和信用評分進(jìn)行捆綁，在督促客戶還款方面，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，手段更多[3]。

4 發(fā)展建議

本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融征信目前的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展建議，主要分為隱私保護(hù)、建立子系統(tǒng)以及體系建設(shè)三個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融征信必須加強(qiáng)對客戶隱私的保護(hù)。有關(guān)部門必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的使用原則和數(shù)據(jù)采集范圍，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)中，在對個(gè)人信息進(jìn)行采集時(shí)，將采集的重點(diǎn)放在能夠識(shí)別信息主體、能對信息主體的信用狀況進(jìn)行充分的判斷等信息上，盡量避免發(fā)生信息過度采集的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在對個(gè)人信息進(jìn)行采集和使用時(shí)，必須要事先征求信息主體本人的同意，還要建立完善互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)使用規(guī)則、不良信息告知制度等，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全防范工作，盡量避免用戶數(shù)據(jù)和信息發(fā)生泄露的情況。其次，有關(guān)部門還要不斷探索、建立征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)。中國人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)承擔(dān)起建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的職責(zé)，以充分的研究論證為基礎(chǔ)，逐步將新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)中的信貸交易信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，逐步打通新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)和征信系統(tǒng)之間的信息通道。為了盡量避免信息共享過程中發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，解決新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)缺乏關(guān)鍵性、基礎(chǔ)性以及統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)等問題，要不斷探索、建立征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，從而達(dá)到平衡信息隔離和信息共享之間的關(guān)系。再次，加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。和人民銀行征信系統(tǒng)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融核心的基礎(chǔ)設(shè)施，有關(guān)部門必須加快征信體系的建設(shè)進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)主要包括以下內(nèi)容：加強(qiáng)征信的宣傳教育，提高信息主體的自我保護(hù)能力和信用意識(shí)；推動(dòng)、引導(dǎo)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)初期的有序、健康發(fā)展；建立跨部門合作監(jiān)管機(jī)制，制定并實(shí)施符合我國國情的監(jiān)管措施；健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面的法律、法規(guī)體系，完善征信體系建設(shè)[4]。

5 結(jié) 論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的征信工作不僅是目前主要的發(fā)展任務(wù)，也是未來幾年的發(fā)展方向，但是由于仍在起步階段，存在很多問題，需要有關(guān)部門不斷研究、探討，針對互聯(lián)網(wǎng)金融征信工作的發(fā)展現(xiàn)狀，探索改進(jìn)的對策，不斷促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信工作有序、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

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