吳莞生

[摘要]目前我國(guó)正處于加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要?dú)v史時(shí)期，任何農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題的解決都離不開(kāi)強(qiáng)大的資金支持，需要農(nóng)村金融給予保障。然而，目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系尚不健全，仍存在一些問(wèn)題亟待解決，所以農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。文章從農(nóng)村金融改革環(huán)境出發(fā)，通過(guò)分析存在的問(wèn)題，來(lái)探討農(nóng)村金融改革的對(duì)策，以完善農(nóng)村金融體系、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融理財(cái)知識(shí)；改革環(huán)境分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.116

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了日新月異的發(fā)展，然而城鄉(xiāng)之間的差距也逐步在擴(kuò)大，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)日益明顯，為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)，必須切實(shí)解決“三農(nóng)”問(wèn)題，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。然而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、增加農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生活都需要大量的資金支持，需要農(nóng)村金融給予切實(shí)保障。但是目前我國(guó)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體的農(nóng)村金融體系還很不完善，仍存在諸多問(wèn)題需要解決，另外，農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，它的改革與完善將有利于推動(dòng)國(guó)家金融體系的發(fā)展與健全，因此農(nóng)村金融改革迫在眉睫。

1 農(nóng)村金融的概念及改革環(huán)境分析

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血脈，具有極其重要的作用，它有廣義和狹義之分。狹義的農(nóng)村金融是指以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體的農(nóng)村金融體系，是這些銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。廣義的農(nóng)村金融是指是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)?？梢?jiàn)，它不僅僅局限于貨幣資金的融通，還包括經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各種信用關(guān)系的活動(dòng)。

改革開(kāi)放以后，“農(nóng)村金融”概念廣泛傳播。由于農(nóng)民收入水平低，無(wú)法提供相當(dāng)?shù)目傻盅何?、貸款金額受到限制和審核過(guò)程過(guò)于嚴(yán)格，所以“三農(nóng)”融資難、融資貴的問(wèn)題長(zhǎng)期存在，這無(wú)疑嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高、農(nóng)民收入的增加與農(nóng)民生活質(zhì)量的改善，嚴(yán)重阻礙了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，因此，針對(duì)這一難題，2014年中央一號(hào)文件提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，將農(nóng)村金融改革創(chuàng)新作為全面深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)重要任務(wù)進(jìn)行部署，旨在讓農(nóng)民獲得充分、方便、快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。并且，提出強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度?？梢钥闯觯瑖?guó)家對(duì)農(nóng)村金融的重視，解決“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題的決心以及加大金融支農(nóng)的力度，這也為農(nóng)村金融改革創(chuàng)造了有利的環(huán)境，有利于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善。

2 農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融理財(cái)知識(shí)普及不足

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融也得到了一定程度的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)寬了，也產(chǎn)生了一些理財(cái)產(chǎn)品，如：股票、債券、基金等，在新時(shí)期，一方面，我們需要樹(shù)立新的理財(cái)觀念，需要一定程度上參與風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，不要總是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要大力普及必要的金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，只有這樣我們才能成為成功的理財(cái)人士。然而，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低于全國(guó)水平的10.4%。可見(jiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)必要的金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)在農(nóng)民中的普及力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不了解，新的理財(cái)觀念并不強(qiáng)，所以農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)參與率并不高，他們傾向于把盈余的資金或存入銀行，或借給親朋好友，這將不利于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)寬與發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有競(jìng)爭(zhēng)才有壓力，有壓力才有動(dòng)力。目前我國(guó)農(nóng)村金融體系以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，雖然也出現(xiàn)了一些民間金融組織和微型金融機(jī)構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻較高，而且受到法律和政策的限制和農(nóng)民對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的不放心和不信任，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于“壟斷”地位，它們市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少，競(jìng)爭(zhēng)壓力也相對(duì)較小。況且，農(nóng)村與城市相比，經(jīng)濟(jì)相對(duì)較落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可避免地存在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、硬件和軟件都不強(qiáng)等問(wèn)題，這都使得其中的一些人員工作效率不高，并且缺少相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得一些人員安于現(xiàn)狀、工作熱情不高，更有甚者，對(duì)待客戶態(tài)度冷淡、服務(wù)質(zhì)量欠佳。這都不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)利益的提高，甚至?xí)斐梢欢ǔ潭鹊膿p害。

2.3 “三農(nóng)”融資難、融資貴

農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)需要一定的資金支持，需要切實(shí)的金融保障，但一方面，由于農(nóng)民收入水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，無(wú)法提供相當(dāng)?shù)目傻盅何铮涣硪环矫?，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)稱的，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益也就越高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，所以銀行對(duì)“三農(nóng)”的貸款利息也就很高。這造成了“三農(nóng)”的貸款金額受到了限制和審核過(guò)程很嚴(yán)格，“三農(nóng)”融資難、融資貴，因此許多人轉(zhuǎn)向民間借貸。農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告指出，2013年全國(guó)有34.7%的家庭參與了民間借貸，農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，顯示出中國(guó)農(nóng)村家庭民間借貸活動(dòng)非常旺盛。從民間借貸的來(lái)源來(lái)看，有32. Oqo的家庭從兄弟姐妹處借入了資金；而在農(nóng)村，兄弟姐妹更是民間借貸的主要來(lái)源，這個(gè)比例達(dá)到了36.1%。由此可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款難、貸款貴，使得近年來(lái)農(nóng)村正規(guī)信貸很少，民間信貸十分活躍，而其中又以親人間借貸為主，這雖然短期內(nèi)解決了融資難、融資貴的問(wèn)題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)村會(huì)出現(xiàn)一部分沒(méi)有存人銀行的閑散資金，它沒(méi)能通過(guò)存入銀行，再讓銀行用來(lái)投資農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，切實(shí)解決“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.4 農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求也日益膨脹，但是目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，仍存在一些漏洞，這導(dǎo)致了農(nóng)民群眾的滿意度并不高。截至2011年年底，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白仍有1696個(gè)。項(xiàng)繼權(quán)、操家齊基于全國(guó)29個(gè)省市（自治區(qū)）抽樣調(diào)查結(jié)果顯示：我國(guó)農(nóng)村仍存在大量的金融空白點(diǎn)，接近40%的金融機(jī)構(gòu)離村民的距離在3km以上，“金融網(wǎng)點(diǎn)少、離家距離遠(yuǎn)”是農(nóng)民普遍不滿的問(wèn)題。可見(jiàn)，隨著大部分國(guó)有銀行和商業(yè)銀行撤離農(nóng)村金融體系，收縮它們?cè)谵r(nóng)村的基層網(wǎng)點(diǎn)，使得農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)“盲區(qū)”，造成農(nóng)民尋求金融服務(wù)的不便利，直接增加了其中的時(shí)間成本和其他成本。此外，金融服務(wù)產(chǎn)品單一化，以傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)為主，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資上明顯發(fā)展不足。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響很大，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也有賴于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，這決定了農(nóng)村金融服務(wù)必須加大在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村投資的發(fā)展力度。所以需要對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行改革以完善其服務(wù)體系，切實(shí)滿足“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求。

3 農(nóng)村金融改革的對(duì)策

3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力普及金融理財(cái)知識(shí)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助新聞傳媒的力量，在新聞媒體上開(kāi)設(shè)一個(gè)欄目，用通俗易懂的語(yǔ)言，專門(mén)向農(nóng)民群眾介紹銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)定期舉辦一些免費(fèi)的金融知識(shí)培訓(xùn)來(lái)增加農(nóng)民群眾的金融理財(cái)知識(shí)，還可以通過(guò)免費(fèi)短信的方式定期向他們傳遞最新的理財(cái)消息。通過(guò)這些舉措來(lái)引導(dǎo)農(nóng)民群眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以存款為主的觀念，引導(dǎo)他們?nèi)チ私獗ｋU(xiǎn)、投資等消息，激發(fā)他們潛在的金融需求，從而促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)寬與發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融快速發(fā)展。

3.2 加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范民間金融

由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距，城鄉(xiāng)金融發(fā)展?fàn)顩r也有所差距，顯然，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)比較薄弱，無(wú)論硬件，還是軟件，都比不上大城市，這在一定程度上會(huì)影響了農(nóng)村金融服務(wù)提供的質(zhì)量。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，并在財(cái)政上給予一定比例的補(bǔ)貼，還可以推動(dòng)大城市金融機(jī)構(gòu)對(duì)相應(yīng)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“一對(duì)一”的幫扶，幫助加快基層金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并定期舉行城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)中精英人才的交流活動(dòng)。此外，國(guó)家還應(yīng)該降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)范民間金融，大力引導(dǎo)民間金融組織和微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過(guò)立法來(lái)為它們提供公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，切實(shí)保障它們的合法權(quán)益，從而打破農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村金融占據(jù)主導(dǎo)地位的格局，形成多元化的金融體系，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，這將有利于提高農(nóng)村整體金融服務(wù)的效率和改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善與發(fā)展。

3.3 發(fā)展融資信用擔(dān)保和構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系

“三農(nóng)”融資難、融資貴其中的一個(gè)原因是：農(nóng)民無(wú)法提供相當(dāng)?shù)目傻盅何?，而且他沒(méi)有相應(yīng)的“三農(nóng)”融資信用擔(dān)保，以至于銀行限制他的貸款金額，縮短它的貸款期限，這直接影響了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展。所以完善的法律保障制度對(duì)三農(nóng)融資具有重要的保障和推動(dòng)作用，進(jìn)而直接影響新農(nóng)村建設(shè)的健康發(fā)展，因此，國(guó)家應(yīng)加快落實(shí)“三農(nóng)”融資信用擔(dān)保的立法工作，完善法律保障制度，大力發(fā)展合法的融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并且政府有關(guān)部門(mén)定期組織專家對(duì)該擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，及時(shí)淘汰信用級(jí)數(shù)低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而增加銀行對(duì)三農(nóng)融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信任度?；蛘邍?guó)家也可以分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”貸款上一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：國(guó)家通過(guò)給予金融機(jī)構(gòu)一些財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)承擔(dān)其中的一部分損失，從而在“三農(nóng)”貸款上給予一定的財(cái)政支持。另外，還可以通過(guò)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，引入民間資金，引導(dǎo)民間金融組織和微型金融機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展，形成多元化的農(nóng)村金融體系，來(lái)保障農(nóng)村的資金供給，幫助解決“三農(nóng)”融資難、融資貴的難題。

3.4 加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，促進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)品多元化

隨著國(guó)家在政策和財(cái)政上的支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)移信貸業(yè)務(wù)的重心，開(kāi)始吸引金融資金回流，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率和密集度，或者盡量在居民附近設(shè)置自助服務(wù)設(shè)備，并且促進(jìn)自助服務(wù)系統(tǒng)的完善，以方便距離金融機(jī)構(gòu)遙遠(yuǎn)的居民仍能獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。再者，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該努力促進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)品的多元化，大力發(fā)展其在服務(wù)上“缺位”的金融服務(wù)產(chǎn)品——提高其在保險(xiǎn)和投資上的投入比例，大力發(fā)展保險(xiǎn)、投資等產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全與發(fā)展，滿足“三農(nóng)”的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

4 結(jié)論

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展具有關(guān)鍵的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高、農(nóng)民收入的增加和生活質(zhì)量的改善都離不開(kāi)強(qiáng)大的資金支持與切實(shí)的金融保障。然而，目前我國(guó)農(nóng)村金融體系尚不完善，仍存在一些問(wèn)題，因此，推動(dòng)農(nóng)村金融改革，大力普及金融理財(cái)知識(shí)、加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動(dòng)普惠金融的發(fā)展、發(fā)展合法的融資信用擔(dān)保、健全農(nóng)村金融服務(wù)等措施都有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，切實(shí)滿足“三農(nóng)”日益膨脹的金融需求，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。