孫雪蓮

摘要：城鎮(zhèn)化貸款是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的必經(jīng)之路，自我國制定新預(yù)算法以來，各個地方政府的舉債機(jī)制也在不斷完善，各地的基礎(chǔ)設(shè)施也在建設(shè)之中，在這種情況之下，也推進(jìn)了我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展進(jìn)程。本文對我國城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行分析，結(jié)合新政展望城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，同時，分析了控制風(fēng)險的措施。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)；新政；發(fā)展方向；風(fēng)險控制

城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要步驟，對于我國信息化、現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程具有積極的意義。在我國城市化的發(fā)展進(jìn)程之中，對于金融的需求量逐漸擴(kuò)大，這種趨勢為我國商業(yè)銀行發(fā)展提供了更多的動力。

一、新政發(fā)展現(xiàn)狀

自2015年我國頒布實(shí)施新預(yù)算以來，財(cái)政稅務(wù)體制不斷地深入改革，我國的預(yù)算管理制度也實(shí)施了重大的改革。在新預(yù)算法中，允許地方政府建立舉債機(jī)制，但是前提為舉債機(jī)制陽光化，且舉債的方式只能以債券為主。而在將新預(yù)算法更加細(xì)化之后，對于地方政府的債務(wù)要求則更加具體化。在過去傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)之中，各個地方的政府職能以信托、銀行貸款以及融資平臺為手段進(jìn)行融資，而在這種情況之下，使得各個地區(qū)的政府與企業(yè)被混為一談，從而混淆了政府和企業(yè)的獨(dú)立責(zé)任，這種混亂的現(xiàn)狀不但會給企業(yè)財(cái)政帶來風(fēng)險，還會對政府的財(cái)政金融帶來風(fēng)險。

在新預(yù)算法出臺并實(shí)施之后，這種現(xiàn)狀得到了有效控制。首先是政府與企業(yè)的責(zé)任制有效地區(qū)分開來，政府的債務(wù)由政府財(cái)政部門力承擔(dān)，在概念上理清了政府與企業(yè)之間的關(guān)系；其次是政府所有的融資平臺不再為政府的財(cái)務(wù)部門服務(wù)，且無權(quán)再籌借債務(wù)，在一定程度上減輕了政府的職務(wù)危機(jī)；再者就是強(qiáng)制政府承擔(dān)債務(wù)償還目標(biāo)，使政府定期償還自身債務(wù)，降低了政府債務(wù)風(fēng)險。

二、城鎮(zhèn)化貸款存在風(fēng)險

城鎮(zhèn)化貸款是支撐城市化發(fā)展的重要支柱，而城鎮(zhèn)化貸款的主要目的應(yīng)為擴(kuò)大內(nèi)需，協(xié)調(diào)國內(nèi)基本矛盾并緩和產(chǎn)能過剩帶來的需求。在新政的引領(lǐng)之下，城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸走向成熟和完善，但是其中仍然存在組許問題，主要有以下幾個方面。

（一）缺乏建設(shè)運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)

由于城鎮(zhèn)化貸款的金額一般較為巨大，而相對的，進(jìn)行城鎮(zhèn)化建設(shè)的時間也就較長，在漫長的城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，需要做好充足的準(zhǔn)備，并具備足夠的經(jīng)驗(yàn)。若缺乏城鎮(zhèn)化建設(shè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，即使完成建設(shè)，在之后的運(yùn)營過程中也極容易出現(xiàn)各種問題。在申請城鎮(zhèn)化項(xiàng)目之后，在建設(shè)、運(yùn)營等方面均需要極為豐富的經(jīng)驗(yàn)，來面對建設(shè)中會出現(xiàn)的問題。而企業(yè)在進(jìn)行城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程之中，通常會使用多種籌資方式，而多種籌資方式會使融資變得極為復(fù)雜，若在各個籌資方式的銜接上出現(xiàn)斷裂，那么也就會直接影響到資金鏈，使資金鏈出現(xiàn)裂痕。

（二）法律法規(guī)不夠完善

雖然近幾年我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，但是法律環(huán)境的發(fā)展并沒有跟上經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展。因此，我國的法律環(huán)境力量十分薄弱。而城鎮(zhèn)化貸款處于不完善的法律環(huán)境之下，在市場的發(fā)展也不夠成熟的階段，通常會使政府的政績工程以及貸款方呈現(xiàn)出無獨(dú)立性的決策狀態(tài)。

（三）償債風(fēng)險增加

由于我國城鎮(zhèn)化的要求，改革地方政府正想盡一切辦法完成地區(qū)的城市化和信息化，但是城市化和信息化的工程是十分漫長的，現(xiàn)在各個地方政府主要的城鎮(zhèn)化手段就是出讓土地，而出讓土地的做法使得各地區(qū)政府對于出讓土地獲得的收益越來越依賴，出讓土地收益逐漸成為政府主要的財(cái)政收入之一。在這種狀況下，會打破農(nóng)村土地的價格平衡，造成土地成本的波動和紊亂，這也就直接影響到政府的財(cái)政收支。另外，雖然土地的價格會有持續(xù)的波動，但是地方政府卻難以利用土地增加自身收入，從而使政府對于城鎮(zhèn)化的建設(shè)停滯，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也不得不放慢腳步。

（四）造成信貸風(fēng)險

由于我國急迫地發(fā)展城市化，城鎮(zhèn)化貸款的門檻一再降低，一時出現(xiàn)了一股城鎮(zhèn)化貸款熱潮。各地均出現(xiàn)了投資熱。但是這并不算是一個好的現(xiàn)象。城鎮(zhèn)化貸款的門檻降低，不僅僅會吸引更多投資力量，同時，也會增加重復(fù)建設(shè)的概率。重復(fù)建設(shè)非但不會提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的速度，相反的，會在一定程度上拉低城市化發(fā)展的水平。因?yàn)橹貜?fù)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施會無限性地增加投資，加強(qiáng)投資力度，但是建設(shè)內(nèi)容還停留在原點(diǎn)，這無疑是一種浪費(fèi)，極其容易給政府到來信貸危機(jī)。另外，有時政府為了達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模的目的，只能以吸引投資的方式來進(jìn)行建設(shè)，從而導(dǎo)致產(chǎn)能過剩。

（五）政策風(fēng)險增加

政策風(fēng)險是我國城鎮(zhèn)化貸款中存在的核心風(fēng)險。政府的決策決定我國的民生，而城鎮(zhèn)化貸款可以引領(lǐng)政府的決策方向，在增加城鎮(zhèn)化貸款的同時，可能會引起我國政府的政策風(fēng)險，例如我國目前的房地產(chǎn)行業(yè)。房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展是由我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)帶動的，由于各個政府的政績的攀比和競爭，政府的決策一般都會偏向房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，原因是房地產(chǎn)行業(yè)能夠有效反映一個城市的城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程。而對于房地產(chǎn)行業(yè)建設(shè)的過度熱情，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化失去內(nèi)涵，由“普及城市”轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌占胺康禺a(chǎn)行業(yè)”。實(shí)際上，地區(qū)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展程度與其城市化的發(fā)展程度是不成正比的，也就是說，雖然房地產(chǎn)行業(yè)會給農(nóng)村地區(qū)帶來新的發(fā)展契機(jī)，但是房地產(chǎn)行業(yè)中收益最多的仍然是房地產(chǎn)開發(fā)商，人民并沒有從中得到實(shí)際的利益，而這種城鎮(zhèn)化發(fā)展是沒有意義的。

三、城鎮(zhèn)化貸款在新政要求下的發(fā)展方向

由以上城鎮(zhèn)化貸款中存在的風(fēng)險可知，城鎮(zhèn)化的發(fā)展不僅要做到表面繁榮，還要更多地關(guān)注到更多實(shí)質(zhì)性的問題，最直觀的就是應(yīng)以人民群眾的利益為主要目標(biāo)，并以大眾的利益為城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。而城鎮(zhèn)化貸款在新政要求下的發(fā)展，應(yīng)更加陽光化、透明化。

（一）提升城市化貸款建設(shè)運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)

政府應(yīng)適當(dāng)?shù)靥岣叱鞘谢J款的門檻，城市化建設(shè)運(yùn)營應(yīng)以豐富的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)對城市化建設(shè)內(nèi)容以及運(yùn)營內(nèi)容的監(jiān)控力度，提升城市化建設(shè)的質(zhì)量，才能從根本上提升我國城市化發(fā)展的水平。政府應(yīng)對貸款客戶嚴(yán)格把關(guān)，保障貸款客戶資料的真實(shí)性，并保證貸款客戶具有一定的能力，且具有運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。同時，政府還要加強(qiáng)貸款審批的力度，提升貸款審批效率，盡可能提升服務(wù)的質(zhì)量。

（二）國家完善法律法規(guī)

城鎮(zhèn)化貸款存在風(fēng)險的主要原因之一就是國家的法律法規(guī)不夠完善，一些不法分子容易在法律法規(guī)之中找到漏洞，損害國家利益。面對這種情況，不僅要對不法分子嚴(yán)厲懲戒，同時，還要制定完善的法律法規(guī)和相關(guān)政策，保證法律法規(guī)系統(tǒng)的完善，建立周密的法律法規(guī)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，讓不法分子無所遁形，這樣可以大幅度提升我國城鎮(zhèn)化貸款的有效性，提升城鎮(zhèn)化發(fā)展的效率。另外，還應(yīng)使我國城鎮(zhèn)化貸款的形式和流程更加透明化，展開政府的陽光工程建設(shè)，加強(qiáng)人民對于城鎮(zhèn)化貸款的監(jiān)督力度，從而提升城鎮(zhèn)化貸款的有效率。

（三）加強(qiáng)政府償債功能

政府應(yīng)適當(dāng)改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，拓寬經(jīng)濟(jì)收入的渠道，從而提升償債的能力。政府的經(jīng)濟(jì)收入的渠道應(yīng)不僅僅局限于土地的買賣，還應(yīng)增加多種經(jīng)濟(jì)渠道，例如，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加第三產(chǎn)業(yè)收入等等。

（四）把握決策原則

政府的決策直接影響到民生，因此，政府不能以片面表現(xiàn)或片面的發(fā)展來衡量地區(qū)的城市化發(fā)展水平，更不能僅為表面化的繁榮發(fā)展景象而盲目地進(jìn)行決策。例如，在對土地進(jìn)行分配的過程中，不能盲目地買賣或分配，二是根據(jù)實(shí)際情況，加強(qiáng)對土地的規(guī)劃的管理，并在此技術(shù)上進(jìn)行合理地分配，減少決策的不合理性。

結(jié)語

總而言之，城鎮(zhèn)化貸款是城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要進(jìn)出支撐，在我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程中占據(jù)著重要的位置。我國政府還應(yīng)該不斷完善城鎮(zhèn)化貸款項(xiàng)目的具體措施，加強(qiáng)低于用款項(xiàng)目的管理制度，保障城鎮(zhèn)化貸款的?？顚Ｓ茫€(wěn)定政府的資金流向，從而加快我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程。（作者單位：中國建設(shè)銀行遼寧省分行公司業(yè)務(wù)部）

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