張楊　鄒匯雨

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及電子商務(wù)在市場中迅速的崛起，保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。近年來在電子商務(wù)保險方面我們?nèi)〉昧艘恍┏煽儯绾问贡ｋU在電商發(fā)展的道路上越走越遠，就需要我們不斷地注入新的元素。本文通過對國外保險電子商務(wù)相對成熟的發(fā)展經(jīng)驗的借鑒，以及我國發(fā)展保險電子商務(wù)過程中所遇問題的啟發(fā)，對我國保險電子商務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提出相應(yīng)的策略建議。

關(guān)鍵詞：保險電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題及對策

1.引言

20世紀90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)、工業(yè)、貿(mào)易與金融等領(lǐng)域?qū)﹄娮有畔⒓夹g(shù)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷引入，使得電子商務(wù)變?yōu)楫斚碌某绷?。作為金融業(yè)重要分支的保險行業(yè)，它的發(fā)展與信息密不可分。然而保險是一種基于承諾并且無形服務(wù)型產(chǎn)品，它的蓬勃發(fā)展離不開信息的廣泛傳遞和交流。

這些年來，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，電子商務(wù)所蘊含的無限商機吸引著市場中的各個行業(yè)。電子商務(wù)的快速發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)面對面的服務(wù)模式，Internet本身所具有的低成本、高效率、超時空、全球性特點使得新型的保險營銷服務(wù)渠道也拓展出了新的市場，保險電子商務(wù)開始被市場廣泛接受。

中國保險業(yè)起步比國外晚，保險市場相對于國外保險市場也不成熟，中國保險市場上出現(xiàn)的契機使得國外保險企業(yè)紛紛進入中國保險市場，在給我國保險企業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了機遇，國外成熟保險企業(yè)的進入推動了我國本土保險企業(yè)的創(chuàng)新，電子商務(wù)保險就必然會出現(xiàn)。但目前我國本土保險企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展仍存在一些欠缺，這就需要我們在開展電子商務(wù)的過程中，通過創(chuàng)新性的研究來進一步挖掘市場潛力。

2.我國保險電子商務(wù)現(xiàn)狀

雖然電子商務(wù)保險在我國的起步比較晚，但發(fā)展迅速。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場調(diào)查及投資評估報告》中數(shù)據(jù)顯示：2013年中國保險業(yè)收入17222億元中有291億元來自于電子商務(wù)市場在線保費收入，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模約占保費收入的1.7%，但年均202%的增長率可觀。

截止到2014年年底我國已有85家保險公司經(jīng)營了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，比2013年增加26家，保費收入同比增長195%，共計858.9億元，對全行業(yè)保費增長貢獻率為18.9%，比2013年高出8.2%。2011年到2014年間，通過電子商務(wù)渠道，我國的保費規(guī)模提升26倍，互聯(lián)網(wǎng)保險已然成為拉動我國保費增長的重要因素。

2012年到現(xiàn)在，我國電子商務(wù)保險處于全面發(fā)展階段，各大保險公司紛紛借助自己的官方網(wǎng)站、離線商務(wù)平臺、第三方電子商務(wù)平臺以及保險超市門戶等多種方式開展電子商務(wù)保險業(yè)務(wù)。2011-2013年間，國內(nèi)擁有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)公司的數(shù)量以年均46%的增長率增加；保費規(guī)模從2011年32億元增長到291億元，三年間總體增幅達810%；投保人數(shù)從816萬到5437萬，增幅達566%，由此可見我國保險電子商務(wù)發(fā)展速度之快。

3.影響我國保險電子商務(wù)發(fā)展的因素

盡管我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，很多公司也通過建立電子商務(wù)平臺來發(fā)展業(yè)務(wù)，但我國的電子商務(wù)和保險行業(yè)水平還很低。雖然很多保險公司也紛紛打造了自己的官方網(wǎng)站，推出了自己的主頁，但這些僅僅是停留在宣傳企業(yè)或者險種的層面，涉及到更高一層的也不過是投保邀請和客戶服務(wù)；另一方面，盡管一些消費者可以通過各種保險電子商務(wù)平臺方便快捷的進行在線投保、核保與支付，但余下大部分的業(yè)務(wù)流程目前仍然需要通過在線下才能完成。雖然如今我國通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保費收入金額每年都呈現(xiàn)遞增趨勢，且數(shù)目可觀，但較之西方國家，我國的保險電子商務(wù)發(fā)展的潛力仍然有待開發(fā)。而制約著我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要是因為：

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險的模式增加了投機性。電子商務(wù)保險的完全網(wǎng)絡(luò)化會使道德風(fēng)險和你選擇的發(fā)生率增加，這在一定程度上增大了保險公司的出險率，使得保險公司盈利下降甚至出現(xiàn)虧損，進而影響到保險公司對費率的厘定。

第二，互聯(lián)網(wǎng)法律體系不健全，缺乏有效監(jiān)管。保險電子商務(wù)的發(fā)展，對傳統(tǒng)的合同法提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)上合同的無形性及電子簽名的有效性問題亟待解決。

第三，互聯(lián)網(wǎng)保險存在交易和客戶隱私保護的安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)保險以傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)沒有的信息存儲方便和數(shù)據(jù)傳輸高效的特征吸引了很多消費者。但網(wǎng)絡(luò)所具有的優(yōu)勢同時也給不法分子破壞、篡改以及竊用客戶數(shù)據(jù)帶來了便利。從中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心得到的結(jié)果顯示，對安全可靠性問題擔憂的電子商務(wù)用戶高達52.26%?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息開放透明、便與互動的特點也會對保險戶的隱私造成一定威脅。競爭對手通過網(wǎng)絡(luò)采取的不正當競爭，使得保單信息的丟失會給保險公司帶來難以估量的損失。

第四，電子商務(wù)保險模式多種多樣，缺乏完善的體系?；ヂ?lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)的發(fā)展，使保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的模式變得多樣化，如泰康在線等保險公司在官網(wǎng)平臺直接提供產(chǎn)品報價；以及與如淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作銷售保單等，保險公司種類繁多的經(jīng)營模式在推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的同時，卻忽視了建立完善的管理體系。

第五，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的品種單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡。我國互聯(lián)網(wǎng)保險品種主要是車險和一些簡單的壽險以及一些理財類保險等產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品仍然處在標準化、低價值、短時期、低廉度的階段，在契合消費者習(xí)慣和需求的個性化產(chǎn)品方面更是缺少。

4.我國保險電子商務(wù)健康發(fā)展的對策及建議

第一，提高全民素質(zhì)修養(yǎng)，建立完善的信用制度體系。中國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，使人民的生活水平得以改善；但與此同時，貪污腐敗大行其道、公眾缺乏信仰、社會矛盾尖銳等社會問題也出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展是建立在良好的網(wǎng)絡(luò)交易意識和先進的技術(shù)保障的基礎(chǔ)上，通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)進行交易就勢必會對誠實守信原則有更高的要求，對一國的信用制度體系有更高的要求。為了我國保險電子商務(wù)的更好發(fā)展，政府組織要加強全民素質(zhì)修宣傳教育并且不斷完善我國的信用體制。

第二，積極完善我國的網(wǎng)絡(luò)法律體制，加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的開發(fā)。保險電子商務(wù)想要持久健康的發(fā)展離不開完善的法律體系制度，網(wǎng)上交易的安全性及可靠性的保證。因此就需要我們加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的開發(fā)，建立和完善網(wǎng)絡(luò)法律體系，普及網(wǎng)絡(luò)安全交易和網(wǎng)絡(luò)法律的知識，使得保險電子商務(wù)更加高效的運行。

第三，加快建設(shè)保險公司內(nèi)部體系。保險公司必須培養(yǎng)員工在線操作的能力?？蛻粜畔⒁约氨ｋU公司內(nèi)部信息管理的數(shù)字化是新時期發(fā)展的核心競爭力。只有保險公司內(nèi)部體系的管理水平提高了，才能有效的支持互聯(lián)網(wǎng)保險外部的發(fā)展。

第四，創(chuàng)建以客戶需求為導(dǎo)向的新型產(chǎn)品。通過與客戶的互動，對客戶的個性化需求進行深入挖掘，創(chuàng)建符合顧客特性和需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品。從而增加有效的市場供給，擴大市場規(guī)模，豐富在線保險產(chǎn)品市場，給客戶更大的選擇范圍，提高保險電子商務(wù)效益。

第五，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，努力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險專門人才。保險電子商務(wù)的有效應(yīng)用改變了傳統(tǒng)保險工作的內(nèi)容、業(yè)績、衡量標準以及工作方式等，所以保險電子商務(wù)專業(yè)人才必須具備新穎的電子商務(wù)理念、較高的保險電子商務(wù)專業(yè)水平。因此，保險公司應(yīng)該提高對保險電子商務(wù)人才的選拔標準。一名合格的電子商務(wù)保險人才不僅要熟練的掌握互聯(lián)網(wǎng)運作能力，更要嫻熟的運用保險業(yè)務(wù)知識。這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)獨立的向客戶介紹產(chǎn)品信息，協(xié)助客戶找到適合自己的保險產(chǎn)品，使客戶滿意。（作者單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)）

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