作者簡(jiǎn)介：袁偉榮（1988-），男，漢族，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)研究生。

摘 要：自我國(guó)改革開放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來(lái)，與此同時(shí)，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會(huì)的重視。但是，在比較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生。從我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對(duì)民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。

二、民間借貨種類

（一）初級(jí)階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對(duì)窄，單一的資金來(lái)源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來(lái)完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會(huì)，對(duì)對(duì)方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場(chǎng)上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會(huì)不特定對(duì)象借款，并許諾還本付息為條件的活動(dòng)。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)所需資金和流動(dòng)資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長(zhǎng)，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營(yíng)中小企業(yè)。但是，我國(guó)現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會(huì)籌資、以借貸名義向社會(huì)不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)看，法律對(duì)于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會(huì)有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國(guó)民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒有一個(gè)完整的法律體系

從當(dāng)前的法律體系來(lái)看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來(lái)統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對(duì)民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過(guò)程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來(lái)對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對(duì)同一借貸行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國(guó)的實(shí)際

利率是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，往往會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問題，國(guó)家會(huì)提高利率，將市場(chǎng)上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國(guó)家會(huì)降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場(chǎng)，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國(guó)家會(huì)增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場(chǎng)中活躍起來(lái)，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)對(duì)于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會(huì)被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國(guó)政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說(shuō)：“在現(xiàn)行法里對(duì)于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式。”②由于政府認(rèn)為民間借貸給會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動(dòng)的空間越來(lái)越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對(duì)民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國(guó)的民間借貸是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動(dòng)的一種形式，同時(shí)也與我國(guó)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。

四、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制

1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過(guò)保障公民權(quán)利同時(shí)限制國(guó)家的公權(quán)力，來(lái)實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來(lái)排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場(chǎng)中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢(shì)。從我國(guó)金融體系發(fā)展的規(guī)律來(lái)看，無(wú)論人們?nèi)绾蔚脑u(píng)價(jià)對(duì)民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營(yíng)，因此會(huì)增加政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會(huì)伴隨著非法經(jīng)營(yíng)，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，利率對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂甚至潛在的社會(huì)不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無(wú)法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長(zhǎng)時(shí)期人們對(duì)民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會(huì)意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會(huì)資源，最大限度的增加了社會(huì)財(cái)富。

3.建立我國(guó)民間借貸的監(jiān)管機(jī)制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必難以對(duì)民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對(duì)金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。

（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

注解：

① 援引自《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，1999 年 2 月 13 起執(zhí)行。

② 徐旭海.發(fā)展與規(guī)范民間融資法律芻議[J].貨幣銀行，2009，（5）.