劉政

[摘 要]隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸受到關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)引領(lǐng)我們走向一個(gè)五花八門的世界，然而憑借互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上資金融通、支付和信息中介等服務(wù)的新興金融，各種網(wǎng)絡(luò)上的騙子也隨之而來。因此，如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融上人民的利益，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重大挑戰(zhàn)?；诖?，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，解析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)面臨的法律監(jiān)管問題，同時(shí)提出一些保障互聯(lián)網(wǎng)金融人民利益的有關(guān)建議，希望能對(duì)大家有所幫助。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管；P2P

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-146

1 前 言

互聯(lián)網(wǎng)上金融法律監(jiān)管問題決定了互聯(lián)網(wǎng)金融以后能否更好、更加迅速的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)貸之家，是中國(guó)首家權(quán)威P2P網(wǎng)貸理財(cái)行業(yè)門戶。但在此之前狀況卻并不如現(xiàn)在這般好。在法律監(jiān)管政策尚未頒布之前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)險(xiǎn)象環(huán)生，處處面臨挑戰(zhàn)，幾乎有倒閉之危。從2003年下半年開始，大量企業(yè)轉(zhuǎn)入P2P，在這之中也有原來只是做擔(dān)保、小型貸款的相關(guān)金融企業(yè)轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，還有例如房地產(chǎn)、煤礦業(yè)等有關(guān)公司也涌入這個(gè)領(lǐng)域。甚至于還有一些別有用心者，隨便去弄一些軟件上線，其根本目的就是為了圈錢。在法律監(jiān)管問題尚未實(shí)施之前，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)就沒有一個(gè)基本要求。因此，這就要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律進(jìn)行有效的監(jiān)管，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融能得到快速的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

從字面意思來看，即為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介功能等各類服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)突破了以往資金融通在時(shí)間、空間上的限制，不斷開創(chuàng)新興服務(wù)，來滿足用戶各種各樣的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與者廣泛、中間成本低、交易便捷以及擁有著更加豐富的信息和處理效率高等優(yōu)勢(shì)。就例如大家?guī)缀醵际熘闹Ц秾殹Ｋ梢詫?shí)現(xiàn)支付寶之間免服務(wù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬，并且是及時(shí)到賬，受到人們的歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑靠其存儲(chǔ)的大數(shù)據(jù)分析有利于解決信息不對(duì)稱以及投資者的信用問題，提供更具有針對(duì)性的特色服務(wù)及相關(guān)的產(chǎn)品。在其中，交易成本的大幅度降低和風(fēng)險(xiǎn)的平攤讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了更好的普及，很好地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺陷。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管所面臨的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新起的行業(yè)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的法律并沒有得到及時(shí)的跟進(jìn)。2013年，在國(guó)務(wù)院的指引之下，由多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查小組針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)督管理制度展開了調(diào)查。盡管如此，一部完整的、具有規(guī)范性的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)制度尚未出臺(tái)。由于這些原因，每當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，投資者由于缺少相應(yīng)的法規(guī)來保障自己的利益。在相關(guān)法律尚未頒布之前這將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)不確定因素。

（2）與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)雖然可以為我們提供更加便捷的服務(wù)，但同時(shí)由于是網(wǎng)上虛擬的一種機(jī)構(gòu)，易受到內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或是外部網(wǎng)絡(luò)的攻擊，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。每一位客戶的信息如果在任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生了泄露，都極有可能導(dǎo)致客戶的隱私受到侵犯，以致造成互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須憑借高度發(fā)達(dá)的電子支付平臺(tái)，在此之上，平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施、數(shù)據(jù)的保存及其安全性如若遭到黑客攻擊或是其他原因，那么極有可能導(dǎo)致系統(tǒng)的癱瘓、客戶的隱私受到侵犯及資金的非法流轉(zhuǎn)等，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的打擊將會(huì)是致命的。

（3）從各種新聞報(bào)道上我們可以了解到各種不法分子用不合法手段通過網(wǎng)上虛擬環(huán)境來洗錢。據(jù)我們所知，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬環(huán)境，在交易中，除了本身的交易記錄之外不會(huì)留下任何有關(guān)當(dāng)事人的信息。雖保障了客戶的隱私，但同時(shí)也為不法分子洗錢提供了一種途徑。由于都是虛擬網(wǎng)絡(luò)，所留下的信息無法確定其準(zhǔn)確性，這也為尋找交易人增加了難度。

（4）從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，第三方支付在法律方面已經(jīng)獲得了一定的認(rèn)可及地位，有央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織。之后2010年由人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)范了第三方支付，專門對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行管理，降低支付清算風(fēng)險(xiǎn)。盡管如此，如P2P平臺(tái)仍脫離于管理這一層面，加上其監(jiān)督管理這一方面的主體并不確定，像2011年頒布的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示——加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》等條例都只能起到風(fēng)險(xiǎn)提示作用，并不能從根本上提供防范措施。在P2P這個(gè)行業(yè)之內(nèi)，由于并沒有統(tǒng)一的管理者，也導(dǎo)致了其中行業(yè)素質(zhì)參差不齊，甚至于一些不法分子以此為平臺(tái)，以高額收益引誘人們購買，在達(dá)到一定金額數(shù)目后攜款逃跑，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需注意的一個(gè)隱患。

4 法律監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

就如同剛剛所提到的網(wǎng)貸之家。在提出了法律監(jiān)管這一方案之后，等同于確定了監(jiān)管的一個(gè)方向，肯定會(huì)提高網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)入門檻。與此同時(shí)，憑借注冊(cè)資本金額，第三方托管等多個(gè)方面設(shè)立條件，把一大批不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)排除在外，這就大大地增加了整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)的規(guī)范性。因此通過這一手段之后的網(wǎng)貸市場(chǎng)將會(huì)變得更加的規(guī)范，那些投資于網(wǎng)貸行業(yè)的企業(yè)對(duì)于網(wǎng)貸的可信度得到了很好的提高。緊接著市場(chǎng)環(huán)境得到有效的改善之后，網(wǎng)貸行業(yè)的內(nèi)在價(jià)值即平臺(tái)估值得到了提升，互聯(lián)網(wǎng)金融也就得到了發(fā)展。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)家理應(yīng)給予它更多的空間去發(fā)展，去嘗試，在一定的范圍內(nèi)允許其犯錯(cuò)。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融既然作為一種行業(yè)，也應(yīng)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)等同看待，在對(duì)金融行業(yè)所從事的服務(wù)相同時(shí)，理應(yīng)受到同樣的監(jiān)管，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財(cái)款。在監(jiān)管這一方面，應(yīng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對(duì)待。例如P2P平臺(tái)，它不可以作為一個(gè)資金池，更不能同時(shí)從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務(wù)。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認(rèn)可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。

（2）作為一個(gè)新興行業(yè)，相應(yīng)的規(guī)章制度尚未完善。要實(shí)行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點(diǎn)。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善?？偨Y(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國(guó)家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個(gè)運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也需要依賴于完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。主要分為幾個(gè)方面：一是在監(jiān)管體系之中確定一個(gè)主體，以這個(gè)監(jiān)管體系來整理各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，確定相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，制訂相關(guān)的監(jiān)管方案，以此來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。二是在以一個(gè)監(jiān)管體系為主體的情況下，加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管部門之間的溝通與聯(lián)系，定期交流各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，分享各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的心得，加強(qiáng)監(jiān)管體系，預(yù)防虛擬平臺(tái)上的交易風(fēng)險(xiǎn)，向?qū)嶓w交易風(fēng)險(xiǎn)靠攏。這就需要金融企業(yè)各個(gè)監(jiān)管部門之間的積極配合。三是在當(dāng)今社會(huì)，雖然有破壞社會(huì)的不良分子存在，但絕大多數(shù)人還是有著良好的自我素質(zhì)的。這也可以作為公司內(nèi)部的正能量，以此作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的榜樣，來發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律作用。也需要制定自律要求，加強(qiáng)信息的管理，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中維護(hù)原有的秩序及客戶的合法權(quán)益。四是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要建立與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并制定發(fā)生緊急情況的應(yīng)對(duì)措施。這能保證金融行業(yè)本身的一種可行性以及能在之后得到相應(yīng)的發(fā)展。例如中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行及中國(guó)人民銀行都有一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力和問題發(fā)生時(shí)的緊急處理方案。五是在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，企業(yè)之間的合作競(jìng)爭(zhēng)密不可分，其中就包括了與國(guó)外企業(yè)之間的合作。一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方式不同于我們國(guó)家，雖然我們不能直接引用國(guó)外企業(yè)的監(jiān)管方式，但我們可以從中吸取他們治理企業(yè)的理念方針作為借鑒。同樣，作為跨國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要增強(qiáng)與國(guó)外其他部門之間的合作，相互學(xué)習(xí)，達(dá)到互利互惠，實(shí)行國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一的管理方式。六是作為一種行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也需要制定最低門檻，防止一些不法分子通過網(wǎng)上交易來達(dá)到某種破壞社會(huì)及損壞公司利益事件的發(fā)生。同時(shí)也需要建立完善的退出制度來保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（4）實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機(jī)制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進(jìn)行。相同地，法律監(jiān)管機(jī)制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立客戶保護(hù)調(diào)和方案，用于處理客戶發(fā)生糾紛時(shí)，調(diào)和客戶間及客戶與企業(yè)之間的沖突。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區(qū)域及跨國(guó)之間的策劃來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。另外，還需要加強(qiáng)投資者本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，向投資者普及其中還可能會(huì)遇到的問題及一般的處理方案，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)。

6 結(jié) 論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)越來越普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)了我們的生活。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，這既是一個(gè)巨大的機(jī)遇，同時(shí)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。要想把握住這次機(jī)會(huì)并在各行業(yè)之間崛起，法律監(jiān)管機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)是極其重要的。法律監(jiān)管體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說就如同是一把鑰匙，只有處理好這一把鑰匙，才會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在其他行業(yè)中領(lǐng)先，在起步之后能得到快速穩(wěn)定的發(fā)展。因此，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將處理好法律監(jiān)管體系這一工作放在首要位置。

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