劉松濤　曾云陽(yáng)　王俊帆

[摘 要]個(gè)人金融信息不僅是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，更是個(gè)人隱私的重要組成部分。文章剖析當(dāng)前我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)領(lǐng)域存在的問題，并提出加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的對(duì)策建議，希望能為我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)工作提供一些有價(jià)值的參考。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人金融信息；金融信息保護(hù)；金融機(jī)構(gòu)

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-130

1 個(gè)人金融信息

1-1 個(gè)人金融信息的概念

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號(hào)）規(guī)定，個(gè)人金融信息是指金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或通過接入央行征信、支付以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的有關(guān)個(gè)人信息。[1]

1-2 個(gè)人金融信息的內(nèi)涵

根據(jù)個(gè)人金融信息內(nèi)涵的不同，可將其劃分為客觀個(gè)人金融信息和主觀個(gè)人金融信息。[2]具體而言，客觀個(gè)人金融信息包括個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)、信用、人脈和金融交易信息等客觀性信息。[2]客觀個(gè)人金融信息的變更頻率低且可信度高，是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)判斷的重要依據(jù)。而主觀個(gè)人金融信息則包括金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中通過對(duì)客戶詢問、判斷和推測(cè)得到的且經(jīng)過系統(tǒng)性整理的主觀性評(píng)價(jià)信息，其包括客戶的交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、金融需求等。[2]主觀個(gè)人金融信息的可信度和重要性往往不及客觀個(gè)人金融信息，但卻是金融機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷的關(guān)鍵。

2 我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)存在的問題

2-1 個(gè)人金融信息法律保護(hù)不夠完善

當(dāng)前我國(guó)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)尚未制定具體、專業(yè)的法律法規(guī)，即使國(guó)內(nèi)現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律文件，但這些法律大都未對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)權(quán)責(zé)做出明確、系統(tǒng)的規(guī)定。[3]此外，法律法規(guī)層次不明晰、內(nèi)容相沖突等現(xiàn)象也時(shí)常發(fā)生。

2-2 個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制存在缺陷

當(dāng)前雖然我國(guó)的“一行三會(huì)”——央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)均配備有金融信息監(jiān)管部門，但始終缺乏一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行保護(hù)[3]，例如在支付結(jié)算、銀行卡等交叉監(jiān)管領(lǐng)域時(shí)常會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管混亂、缺乏協(xié)調(diào)、效率低下的局面，這明顯不利于個(gè)人金融信息的保護(hù)。

2-3 個(gè)人金融信息領(lǐng)域違法現(xiàn)象增多

伴隨著個(gè)人金融信息商業(yè)價(jià)值的凸顯，我國(guó)征信領(lǐng)域違法違規(guī)的案件呈現(xiàn)出逐步增加的趨勢(shì)，違法采集個(gè)人金融信息、個(gè)人金融信息泄露、非法倒賣個(gè)人金融信息等現(xiàn)象層出不窮，這在嚴(yán)重?fù)p害個(gè)人金融信息安全、造成個(gè)人隱私泄露的同時(shí)也會(huì)破壞金融市場(chǎng)秩序，造成金融市場(chǎng)混亂。

2-4 個(gè)人金融信息采集不當(dāng)導(dǎo)致糾紛

伴隨著個(gè)人金融信息在不同領(lǐng)域的普及和廣泛應(yīng)用，加之法律在個(gè)人金融信息的收集方面暫沒有明確規(guī)定，這就導(dǎo)致信息使用者在收集個(gè)人金融信息時(shí)容易出現(xiàn)某些錯(cuò)誤，進(jìn)而導(dǎo)致由于個(gè)人金融信息錯(cuò)誤而引起的信息主體與信息使用者間的糾紛也日漸增加。[4]由于個(gè)人金融信息是商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信進(jìn)行審查和判斷的重要依據(jù)，而個(gè)人金融信息錯(cuò)誤將會(huì)直接引發(fā)上述機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體的資信狀況造成誤判并做出不利于信息主體的論斷，進(jìn)而可能損害信息主體權(quán)益并影響到其正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3 加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)對(duì)策建議

3-1 完善我國(guó)個(gè)人金融信息法律保護(hù)體系

法律的保障是完善我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的關(guān)鍵。具體而言，我國(guó)必須盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，推動(dòng)更深層次的個(gè)人金融信息權(quán)益保護(hù)法律出臺(tái)，并可以學(xué)習(xí)、借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在個(gè)人金融信息權(quán)益保護(hù)方面的相關(guān)法規(guī)[5]，針對(duì)金融行業(yè)與金融信息的特殊情況，制定《個(gè)人金融信息保護(hù)法》等專業(yè)法律，來明確個(gè)人金融信息收集使用中金融機(jī)構(gòu)的法律義務(wù)、社會(huì)責(zé)任和個(gè)人的權(quán)利義務(wù)，以此來切實(shí)維護(hù)信息主體的權(quán)益。

3-2 規(guī)定我國(guó)個(gè)人金融信息使用主體權(quán)責(zé)

由于個(gè)人金融信息具有較強(qiáng)的隱私性和敏感性[6]，其關(guān)乎信息主體的個(gè)人隱私。因此，我國(guó)政府和相關(guān)法規(guī)必須明確個(gè)人金融信息使用主體——商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等公司機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)。根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等的原則，個(gè)人金融信息的使用者同時(shí)也承擔(dān)著信息保護(hù)者的角色。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人金融信息使用領(lǐng)域之所以出現(xiàn)各類違法違規(guī)行為，與個(gè)人金融信息使用主體信息保護(hù)不力甚至違規(guī)使用信息有著密切關(guān)聯(lián)。因此，我國(guó)政府和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確規(guī)定個(gè)人金融信息使用主體的義務(wù)和責(zé)任，確保其能夠妥善使用個(gè)人金融信息。

3-3 確定個(gè)人金融信息監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)界限

針對(duì)我國(guó)當(dāng)前存在的個(gè)人金融信息保護(hù)體制存在缺陷的問題，我國(guó)政府可以考慮整合“一行三會(huì)”中的金融信息監(jiān)管部門和其他相關(guān)資源來成立專業(yè)的個(gè)人金融信息監(jiān)管機(jī)構(gòu)[5]，以此來減少在交叉監(jiān)管領(lǐng)域所出現(xiàn)的監(jiān)管混亂、協(xié)調(diào)不足、效率低下等現(xiàn)象。此外，由于設(shè)立專業(yè)的個(gè)人金融信息監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚需一定時(shí)間，因此在此過程中，以“一行三會(huì)”為代表的我國(guó)個(gè)人金融信息主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的溝通和協(xié)作，互相分享執(zhí)法信息、交流執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)、明確自身權(quán)責(zé)，以此來最大限度發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，保障個(gè)人金融信息安全。

3-4 明確規(guī)定個(gè)人金融信息采集渠道方法

由于個(gè)人金融信息采集不當(dāng)導(dǎo)致的個(gè)人金融信息存在偏差進(jìn)而引起信息主體與信息使用者之間糾紛呈現(xiàn)出增多趨勢(shì)，因此政府和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該出臺(tái)規(guī)章和條例，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人金融信息采集時(shí)必須遵守的基本原則，例如合法合規(guī)、公開透明、保密安全等原則[5]，以降低個(gè)人金融信息采集過程中出現(xiàn)的錯(cuò)誤，進(jìn)而減少由于個(gè)人金融信息錯(cuò)誤而引起的信息主體與信息使用者間的糾紛，最終保障信息主體的個(gè)人權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀發(fā)〔2011〕17號(hào)-人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知[EB/OL].（2011-01-21）[2015-05-21].http：//www-gov-cn/gongbao/content/2011/content_1918924.htm.

[2]朱偉彬-我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)法律問題研究[J].西部金融，2014（10）：23-27，32-

[3]中國(guó)人民銀行福州中心支行課題組-個(gè)人金融信息法律保護(hù)問題與研究——以銀行法為中心[J].福建金融，2013（3）：22-26-

[4]劉丹丹-我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)工作存在的問題與建議[J].河北金融，2015（3）：51-52-

[5]熊遠(yuǎn)燕-論個(gè)人金融信息的法律保護(hù)[D].重慶：重慶大學(xué)，2008-

[6]鐘楚男-個(gè)人信用征信制度[M].北京：中國(guó)金融出版社，2002-