魏明輝

做銀行客戶經(jīng)理多年，我發(fā)現(xiàn)很多理財(cái)產(chǎn)品在客戶眼中是褒貶不一的，唯有一樣，大家都看不上眼，那就是保險(xiǎn)。不夸張地說(shuō)，保險(xiǎn)的地位好比昔日的中國(guó)男足，人人唾棄。買過(guò)的人嫌收益太低，沒(méi)買過(guò)的人直接把保險(xiǎn)與騙子畫(huà)等號(hào)。可是，咱國(guó)足都在亞洲杯上揚(yáng)眉吐氣了，是不是也該為保險(xiǎn)正正名？

在發(fā)達(dá)國(guó)家，上到總統(tǒng)、富豪，下到黎民百姓，保單人人都有，社會(huì)認(rèn)可度非常高。保險(xiǎn)的作用主要有三，其基本作用就是通過(guò)存入較少的資金給自己設(shè)立一份保障，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這份保單就可以為自己或家人換來(lái)一筆大額的應(yīng)急資金，幫你相對(duì)從容地度過(guò)危機(jī)。其次，保險(xiǎn)也是對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期規(guī)劃，你可以通過(guò)保險(xiǎn)對(duì)未來(lái)的資金進(jìn)行合理安排。第三，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司后，可以適當(dāng)減少家庭備用金的數(shù)額，騰出更多的資金進(jìn)行投資，獲取更高收益。

可惜，保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的口碑并不怎么樣，主要原因是很多保險(xiǎn)公司選擇了夸大收益、弱化保障的經(jīng)營(yíng)策略，讓客戶誤以為自己找到了比國(guó)債收益還要高的保本理財(cái)，而忽略了保險(xiǎn)的核心價(jià)值—轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。自然，選購(gòu)的保險(xiǎn)未必適合客戶，而期待的高收益也成了泡影。

所以，本著保險(xiǎn)的保障作用而非收益高低，我們選擇產(chǎn)品時(shí)要更多地評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)。第一種，說(shuō)說(shuō)現(xiàn)在的主力軍團(tuán)體—“80后”的獨(dú)生子女，上要贍養(yǎng)4位老人，下要照顧1～2名小孩，一旦經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，對(duì)家庭的打擊是毀滅性的，這類人群需要選擇終身壽險(xiǎn)。以一位40歲男性為例，如果保障金額設(shè)定為100萬(wàn)，他選擇每年存3.5萬(wàn)元保費(fèi)，分20年存完。假設(shè)他45歲出現(xiàn)意外，家庭當(dāng)時(shí)就可獲賠100萬(wàn)的保險(xiǎn)金和一定的紅利，且后續(xù)保費(fèi)也無(wú)需再存，產(chǎn)品結(jié)束;假設(shè)他80歲時(shí)身故，那保費(fèi)交到60歲完成，受益人也一樣獲得100萬(wàn)保額和更多的紅利。終身壽險(xiǎn)的杠桿作用非常明顯，對(duì)只有一方工作或主要由一方負(fù)擔(dān)家用的家庭，尤為需要。千萬(wàn)不要因?yàn)榧芍M“死亡”“身故”這類所謂不吉利的詞匯，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)。

第二種，說(shuō)說(shuō)中年朋友們?cè)撊绾螢樽约旱耐砟晟钭龃蛩恪Ｔ囅氲搅?0歲，我們?nèi)找姹Ｊ氐耐顿Y態(tài)度加上有限的精力，很可能導(dǎo)致投資收益率趕不上通貨膨脹率，我們掙得少了，手里的積蓄還越來(lái)越不值錢，或許會(huì)面臨掙了一輩子錢，到最后無(wú)錢可花的窘境。出于這種考慮，我們可以在50歲左右為自己選購(gòu)一份終身年金保險(xiǎn)，它類似于社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，只不過(guò)權(quán)責(zé)更加清晰，退休前為自己存的錢，退休后轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金，可以分年或分月終身領(lǐng)取，活到老領(lǐng)到老。除了自己領(lǐng)取，年金也會(huì)累積一定的紅利，通過(guò)指定受益人，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效分配，也能起到規(guī)避遺產(chǎn)稅、避免遺產(chǎn)糾紛等問(wèn)題。這里要特別說(shuō)明，保險(xiǎn)公司常常以收益高忽悠我們購(gòu)買年金類產(chǎn)品，實(shí)際上，年金產(chǎn)品的收益跟定期差不大，我們?cè)谶x購(gòu)時(shí)要更多地考慮哪款產(chǎn)品更適合自己的晚年規(guī)劃，而非比較收益率。

最后，再來(lái)說(shuō)說(shuō)給孩子上的保險(xiǎn)?，F(xiàn)在有從小給寶寶存錢，孩子60歲以后可以每年領(lǐng)錢的年金險(xiǎn);有終身保障多種重大疾病，錢可由第三代領(lǐng)出的年金險(xiǎn)……家長(zhǎng)在選購(gòu)時(shí)也要擦亮眼睛，給剛出生的孩子買年金，這錢要等到他60歲以后才能領(lǐng)，且不說(shuō)貨幣貶值快慢，萬(wàn)一他要是移民海外，這錢得費(fèi)多少周章才能領(lǐng)出來(lái)？而保重大疾病的健康險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以及時(shí)使用，但若身體康健，錢要留給孫子輩，這跨度實(shí)在有點(diǎn)大。相比這些，我更贊成買教育險(xiǎn)，頭幾年先存錢，一般分3～8年存，在孩子18、22、24歲這幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)分別領(lǐng)取，保證孩子學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等開(kāi)銷。同時(shí)，教育險(xiǎn)會(huì)有附加重疾保障，如果成長(zhǎng)時(shí)期出現(xiàn)大病，可以及時(shí)獲得賠償，進(jìn)行治療。值得一提的是，教育險(xiǎn)還帶有保費(fèi)豁免功能，如果投保人發(fā)生意外，后面的保費(fèi)不用再交，按照合同，返還的保費(fèi)金額不變。

其實(shí)，資產(chǎn)配置就像排兵布陣踢足球一樣，我們既要安排股票、基金，博得更高收益;也要安排理財(cái)、存款，保證資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng);還要安排保險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊，才能保證家庭財(cái)產(chǎn)金字塔堅(jiān)如磐石。最后再嘮叨一句，保險(xiǎn)，我們圖的可不是它的收益率，而是一份安心的家庭保障。