張玉南

[摘 要]民間金融對(duì)緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，規(guī)模龐大的民間金融潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如不對(duì)其進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，將會(huì)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。文章主要從民間金融規(guī)范性發(fā)展問題角度出發(fā)，通過分析民間金融的作用，并對(duì)規(guī)范民間金融發(fā)展提出幾點(diǎn)建議，包括：制定法律法規(guī)、加大監(jiān)管力度、推進(jìn)市場(chǎng)利率化、融資渠道多元化。希望通過文章的研究成果能夠?qū)ξ覈?guó)民間金融的發(fā)展起到引導(dǎo)的作用，充分發(fā)揮金融配置資源、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)發(fā)展的功能，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、改善人民生活，具有十分重要的作用。

[關(guān)鍵詞]民間金融；民間借貸；規(guī)范性

1 民間金融的界定

1.1 民間金融的含義

目前我國(guó)未對(duì)民間金融做過明確的官方定義，目前的觀點(diǎn)有：①民間金融指的是除國(guó)家有關(guān)部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外，一切以盈利為目的的存在于個(gè)人或企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)。②民間金融是通過特殊的融資渠道進(jìn)行融通資金的信用形式，不涉及正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中介，它是自然人、法人、其他組織之間進(jìn)行的各種借貸關(guān)系和行為。

通過參考以上關(guān)于民間金融的各種定義及結(jié)合個(gè)人對(duì)民間金融的看法，本文對(duì)民間金融的定義如下：民間金融是正規(guī)金融體系外的所有金融交易關(guān)系和金融活動(dòng)的總和，不僅包括了有組織、有秩序運(yùn)行的、層次較高的金融交易關(guān)系和金融活動(dòng)，而且那些無組織、運(yùn)行無秩序、層次較低的民間借貸活動(dòng)也包括在內(nèi)。

1.2 民間金融與正規(guī)金融的比較

民間金融和正規(guī)金融都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的產(chǎn)物，在交易主體、交易對(duì)象、組織形式、業(yè)務(wù)類型等方面千差萬別，各有其優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，二者也存在著密切的聯(lián)系，在整個(gè)金融市場(chǎng)中相互競(jìng)爭(zhēng)、補(bǔ)充，共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2 我國(guó)民間金融的現(xiàn)狀和影響

2.1 民間金融的現(xiàn)狀

隨著近幾年有關(guān)民間金融問題的升溫，我國(guó)政府與社會(huì)各界對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)正逐漸加深。民間金融滋生了高利貸、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，侵害公眾利益且擾亂了社會(huì)秩序。但它同時(shí)也為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用，緩解了中小企業(yè)融資難問題，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。如何讓民間金融發(fā)揮正面作用、杜絕負(fù)面影響，是我們必須解決的重要問題。

2.2 民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

2.2.1 民間金融的積極作用

（1）緩解了正規(guī)金融的壓力，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。民間金融緩解了供需不平衡的局面，一些有發(fā)展?jié)摿洼^好市場(chǎng)預(yù)期的企業(yè)，在無法取得銀行貸款支持的情況下，通過民間融資得以發(fā)展壯大，因此，民間金融可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

（2）分散了居民儲(chǔ)蓄存款，拓寬了居民的投資渠道。據(jù)調(diào)查顯示，儲(chǔ)蓄存款仍然是我國(guó)居民的金融資產(chǎn)首選，由于投資渠道相對(duì)狹窄，居民的閑置資金找不到合適的投資方式，導(dǎo)致我國(guó)難以利用國(guó)際金融市場(chǎng)優(yōu)化資產(chǎn)配置、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、提高資金收益。

2.2.2 民間金融的消極作用

（1）民間金融的風(fēng)險(xiǎn)大。民間金融潛伏著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。由于民間融資大多采用信用融資方式，主要依靠道德約束力，不需要抵押、保證，操作很不規(guī)范，缺乏制度性保障且法律約束力差。

（2）“高利貸”對(duì)金融管制的沖擊。民間借貸的成本過高，呈現(xiàn)“高利貸化”，加重了債務(wù)者的資金償還壓力，大大增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。民間借貸活動(dòng)客觀上減少了金融機(jī)構(gòu)的存款，增加了資金的組織難度，推高了銀行的成本。

（3）監(jiān)管民間金融成本高。民間金融是民資、民營(yíng)、民管的區(qū)域性金融，規(guī)模大小不一，發(fā)展路徑不一致，分布面廣，經(jīng)營(yíng)范圍不同且獨(dú)立自主，呈現(xiàn)分散特征，監(jiān)管成本巨大。

3 規(guī)范我國(guó)民間金融的措施

3.1 制定相關(guān)法律法規(guī)

立法和法治是發(fā)展民間金融的必要前提條件和重要保障，目前，我國(guó)的民間金融法律法規(guī)較為分散，缺乏統(tǒng)一可遵循的規(guī)章制度，要完善民間金融的法律法規(guī)，降低民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)應(yīng)該學(xué)習(xí)美國(guó)、日本、中國(guó)臺(tái)灣的做法，通過民間金融合法化的方式來規(guī)范民間金融，盡早制定相關(guān)法律法規(guī)，使我國(guó)的金融體系完善起來。用《民間融資法》《放貸人條例》等法律法規(guī)引導(dǎo)民間金融逐步走上規(guī)范化軌道，使民間融資行為有法可依。

3.2 加大監(jiān)管力度

加強(qiáng)民間金融的日常監(jiān)測(cè)和管理，建立有效的民間金融檢測(cè)體系，從而及時(shí)掌握民間金融的資金流向、流量、利率等信息變化是很有必要的。金融監(jiān)管相關(guān)部門應(yīng)該更加重視高度組織化的民間金融對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的作用，并對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)督管理，關(guān)注其經(jīng)營(yíng)范圍、資金的來源和去向、組織規(guī)模大小、利率高低、信用度及風(fēng)險(xiǎn)程度，同時(shí)在制度建設(shè)和人才培養(yǎng)方面給予正確的指導(dǎo)。

3.3 推進(jìn)市場(chǎng)利率化

只有推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革，才能更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，實(shí)現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化。國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本通過設(shè)立大量的農(nóng)村銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行和小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)，一方面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難的問題，另一方面也是治理和規(guī)范民間金融的重要途徑。

3.4 融資渠道多元化

引導(dǎo)成熟民間金融組織逐步演化為規(guī)范化的中小商業(yè)銀行。鼓勵(lì)和支持民間資本組建規(guī)范化的地區(qū)性民營(yíng)中小銀行，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正規(guī)金融渠道，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展介于民間金融與正規(guī)金融之間的非銀行金融機(jī)構(gòu)，諸如小額貸款組織、社區(qū)合作社。

4 結(jié) 論

我國(guó)民間金融的未來如何，關(guān)鍵在于如何規(guī)范民間金融的發(fā)展。為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，我國(guó)政府應(yīng)該打破正規(guī)金融的壟斷局面，恰當(dāng)?shù)胤艑捗耖g金融的限制，通過制定法律法規(guī)、加大政府監(jiān)管力度、推進(jìn)市場(chǎng)利率化的改革進(jìn)程、實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化，完善金融體系，形成金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

在中國(guó)金融轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻，大力扶持和發(fā)展民間金融是正確和必然的選擇。有效發(fā)揮民間金融的積極作用，實(shí)現(xiàn)民間資本供給與中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的有機(jī)銜接，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速和可持續(xù)發(fā)展。

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