周旭紅

[摘要]操作風險是銀行在柜面操作過程中必然要面對的風險，對銀行柜面操作的質(zhì)量和服務(wù)效率都有著重要的意義。同時，銀行柜面的業(yè)務(wù)內(nèi)容繁多、操作流程較為復(fù)雜等，都會增加銀行柜面的操作風險。加強對銀行柜面操作風險的控制，提高銀行柜面操作的水平和質(zhì)量，減少柜面風險事項，是銀行在柜面管理過程中必須重視的一項工作。文章將針對銀行柜面操作風險的具體內(nèi)容以及形成原因進行分析，進而針對銀行柜面操作風險的控制提出相應(yīng)的建議措施。

[關(guān)鍵詞]銀行柜面；操作風險；成因；控制措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536096

銀行柜面操作風險，指的是銀行在營業(yè)過程中由于種種人為因素和管理因素，包括內(nèi)部因素和外部因素等諸多因素內(nèi)容造成的銀行工作人員在柜面工作的過程中出現(xiàn)操作失誤的風險現(xiàn)象。同時，銀行柜面操作風險還具有無法預(yù)知、破壞性強等相關(guān)特點，對銀行的正常發(fā)展和盈利效益，甚至對銀行自身聲譽都會造成非常不利的影響。比如近期出現(xiàn)的多起存款失蹤案件，無論是否銀行自身管理不當引起，都對銀行聲譽造成不良影響。

1銀行柜面操作風險的具體內(nèi)容

具體來講，銀行柜面操作風險的內(nèi)容主要包括以下幾點。

11柜員管理風險

柜員管理風險的內(nèi)容主要包括柜員在銀行柜面業(yè)務(wù)中崗位設(shè)置過多，造成業(yè)務(wù)員出現(xiàn)一人多崗現(xiàn)象，對柜面業(yè)務(wù)人員的工作能力提出了很高的要求；同時柜面業(yè)務(wù)人員在管理權(quán)限上控制不嚴，會造成柜面越權(quán)操作的風險事項。還有柜面人員的流動性越大，柜面人員管理的壓力越大，風險防范能力也越弱。

12賬戶管理風險

賬戶管理風險主要指的是柜員在銀行業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著不按標準流程走、盜取用戶銀行賬號、不認真申請用戶賬號進而造成申請失誤等諸多失誤操作現(xiàn)象，對銀行客戶的賬戶安全造成極大的威脅。

13單證管理風險

單證管理風險主要指的是單證管理人員在自身工作內(nèi)容上的失誤，出現(xiàn)越權(quán)現(xiàn)象，造成重要單證丟失等，甚至部分單證管理人員存在著業(yè)務(wù)公章隨意使用、不合理保管、混用亂用的現(xiàn)象。

14授權(quán)管理風險

授權(quán)管理風險主要指的是柜面工作人員在現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、開戶、開證等授權(quán)的過程中沒有執(zhí)行相應(yīng)的授權(quán)標準，形成風險事項，以及部分柜員在賬戶管理的過程中沒有經(jīng)過真實性的驗證，就提前辦理業(yè)務(wù)，甚至逆流程操作等現(xiàn)象。

15現(xiàn)金管理風險

現(xiàn)金管理風險應(yīng)該是銀行柜面操作中最常見的風險內(nèi)容，具體來講，現(xiàn)金操作風險主要指的是現(xiàn)金保管不當、現(xiàn)金點驗不清、用戶身份真實性有待審核、假幣進庫現(xiàn)象等，這些都是銀行柜面業(yè)務(wù)在現(xiàn)金管理過程中的常見風險內(nèi)容。

2銀行柜面操作風險的形成原因

具體來講，造成銀行柜面操作風險的具體因素主要包括以下幾點。

21人為因素

在銀行柜面操作管理的過程中，最有可能造成銀行柜面操作出現(xiàn)失誤現(xiàn)象的因素就是人為因素。柜員作為銀行柜面操作中的直接操作人員，柜員自身的道德素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、思想素質(zhì)以及精神、身體狀態(tài)等，都與柜面操作質(zhì)量息息相關(guān)，而部分銀行在柜員的培訓(xùn)教育過程中，存在著柜員崗位職責制定流于形式、柜員崗位技能掌握不夠熟練、柜員實踐經(jīng)驗缺乏歷練、柜員工作疑惑缺乏指導(dǎo)等現(xiàn)象，對于柜員的職業(yè)素質(zhì)以及工作能力都會造成非常嚴重的不利影響。

22制度因素

柜面制度是指導(dǎo)銀行柜面人員開展業(yè)務(wù)，防范風險的主要依據(jù)，管理制度自然也就成為銀行柜面操作過程中出現(xiàn)風險的重要因素之一。事實上，當前銀行在柜面管理制度建設(shè)及優(yōu)化過程中存在著制度僵化、操作性不強、制度建設(shè)與系統(tǒng)交易不契合、制度規(guī)范令出多門、柜面各項制度繁雜，甚至出現(xiàn)相互矛盾的情況。在銀行柜面管理制度的貫徹落實上也存在各項制度不落實，違規(guī)操作等情況，對銀行柜面制度的效能作用發(fā)揮造成了非常不利的影響，對于銀行柜面管理的長遠發(fā)展也形成了一定的制約。

23管理因素

柜面人才培養(yǎng)計劃缺失，人員流動性過大；柜面管理失當，對工作內(nèi)容進行錯誤的指導(dǎo)，管理失誤導(dǎo)致柜員工作負荷加重，忽視柜員日常思想管理等，也是造成柜員在銀行柜面操作中出現(xiàn)失誤的重要原因。銀行操作系統(tǒng)建設(shè)不合理，優(yōu)化不及時，比如操作界面不友好，系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致授權(quán)控制失誤，新業(yè)務(wù)系統(tǒng)未及時優(yōu)化，人為增加人工操作環(huán)節(jié)等情況，都會增加柜面操作風險的發(fā)生概率。

3銀行柜面操作風險的控制措施

針對銀行柜面操作風險的形成原因，本文提出以下控制建議措施，以達到有效規(guī)避銀行柜面操作風險的目的。具體來講，銀行柜面操作風險的控制措施主要包括以下內(nèi)容。

31加強銀行柜面工作人員的培育

銀行需要不斷加強對柜面工作人員的教育培訓(xùn)工作，建立柜員、營業(yè)經(jīng)理、大堂經(jīng)理等多層次的人才培育機制。通過培訓(xùn)，使銀行柜面工作人員能夠掌握熟練工作技藝，擁有專業(yè)的職業(yè)意識，進而出色地完成銀行柜面相關(guān)的業(yè)務(wù)工作內(nèi)容。具體來講，銀行首先需要加強對柜面業(yè)務(wù)人員工作能力的培訓(xùn)，采取導(dǎo)師帶訓(xùn)、統(tǒng)一培訓(xùn)、上崗實踐等多種方式完成對員工柜面業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)；其次銀行需要針對柜面工作人員的工作標準意識進行培養(yǎng)，銀行可以采取理論培訓(xùn)、實踐培訓(xùn)、榜樣培訓(xùn)以及案例分析等多種培訓(xùn)方法，加深銀行柜面工作人員的業(yè)務(wù)操作風險意識，保證柜面工作人員能夠清醒的認識到自身工作標準的重要性；最后，銀行應(yīng)建立柜面后備人才的培育機制，針對目前柜面人員流動性強的情況，銀行應(yīng)側(cè)重培養(yǎng)綜合性柜員、營業(yè)經(jīng)理助理等后備人才。在人才流失嚴重的情況下，網(wǎng)點的柜面人員不至于出現(xiàn)斷檔，而可以迅速調(diào)整人員，組織生產(chǎn)、控制風險。

32加強銀行柜面管理制度的優(yōu)化貫徹

銀行還需要不斷加強對柜面管理制度的優(yōu)化建設(shè)以及貫徹落實，保證銀行柜面管理制度能夠充分地發(fā)揮相關(guān)管理職能，為柜面操作樹立優(yōu)良的操作標準。具體來講，銀行首先加強對銀行柜面業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的建設(shè)，針對柜面業(yè)務(wù)人員的工作職責、工作權(quán)限、工作范圍等進行清晰明確的規(guī)范，確保工作人員不會出現(xiàn)越權(quán)操作的行為；其次，銀行應(yīng)該著重制度梳理，統(tǒng)一規(guī)范。根據(jù)當前銀行柜面業(yè)務(wù)面臨的實際情況，改進銀行柜面業(yè)務(wù)的操作流程標準，建立銀行柜面業(yè)務(wù)操作流程標準應(yīng)急方案，保證銀行柜面工作人員能夠在標準的促進下，更加有效地提升銀行柜面操作標準，避免柜面操作風險；最后，銀行應(yīng)該確保柜面管理制度的貫徹落實，采取有效的考核監(jiān)督制度，保證銀行柜面操作的抵抗風險能力得到有效的提升。

33加強銀行柜面工作人員的考核管理和系統(tǒng)建設(shè)

首先，銀行應(yīng)該采取嚴格的獎懲措施，對柜面工作人員的工作評價做到有獎有罰，獎罰分明。同時，應(yīng)提倡多獎勵，少處罰。銀行還應(yīng)不斷加強對業(yè)務(wù)成果、操作標準的監(jiān)督與考核，加強柜面工作人員激勵機制的應(yīng)用，采取事前標準、事中考核、事后檢驗的方式達到相應(yīng)的考核監(jiān)督目的，最終有效地完成對銀行柜面工作人員的監(jiān)督考核。其次，銀行應(yīng)重視柜面操作系統(tǒng)的優(yōu)化，加大對業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)優(yōu)化資金投入，通過系統(tǒng)優(yōu)化，提高系統(tǒng)可操作性和風險防控能力。

4結(jié)論

綜上所述，本文對銀行柜面操作風險的成因以及相應(yīng)的控制措施進行了具體的分析和闡述，銀行柜面操作風險對銀行的專業(yè)形象有著極為嚴重的損害，對銀行的經(jīng)濟效益和社會效益也會造成非常大的損失，柜面操作風險管理是銀行的生存之本，銀行一定要加強對銀行柜面操作風險的控制，保障銀行業(yè)務(wù)的正常開展和健康發(fā)展。

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