郭燕

摘 要：在全球經(jīng)濟一體化加快的社會經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行需要通過融資手段解決一些困境，隨著我國國際貿(mào)易的迅速發(fā)展，國際貿(mào)易融資途徑創(chuàng)新成為商業(yè)銀行面臨的新課題。本文主要對商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資創(chuàng)新過程中存在的問題進行分析，并提出促進商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際貿(mào)易融資；創(chuàng)新

前言

近年來，隨著我國“一帶一路”政策的進一步落地，國家繼續(xù)傳導支持企業(yè)走出戰(zhàn)略的，從2015年國家外匯管理局頻繁出臺政策便可窺一斑，跨境投融資、海外并購、大型涉外工程等企業(yè)融資需求不斷攀升，國際貿(mào)易發(fā)展的規(guī)模迅速擴大，傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易傳統(tǒng)的融資手段已不能適應當前經(jīng)濟形勢[1]。尤其是國際項目融資工具的創(chuàng)新標志著我國跨境融資進入了一個嶄新的業(yè)務階段，2015年人民幣成功加入SDR，這給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，加快商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新十分必要。

一、商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資創(chuàng)新過程中的問題分析

1.組織結(jié)構(gòu)不合理，風險管控能力不足

我國商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置上存在不合理的問題，隨著本外幣一體化經(jīng)營的理念不斷加強，小部分先導銀行如招商銀行成立了交易銀行部或貿(mào)易金融部，將境內(nèi)外、本外幣、線上下各類業(yè)務進行大規(guī)模的整合和歸集，旨在全方位服務企業(yè)各類結(jié)算融資需求，但目前大部分商業(yè)銀行在設(shè)置組織結(jié)構(gòu)時是以產(chǎn)品或者職能為中心進行劃分，將融資業(yè)務和國際結(jié)算兩項業(yè)務劃分在不同部門，一方面進一步造成了銀行內(nèi)部業(yè)務不能有效地銜接，各部門間也未能有效地配合與相互監(jiān)督。部門之間均獨立運行，也使得銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)信息不對稱，資源未共享的局面，政策傳導不及時局面[2]，在瞬息萬變的貿(mào)易經(jīng)濟中靈活競爭優(yōu)勢不再凸顯，另一方面，銀行的經(jīng)營管理者在國際貿(mào)易融資方面認識不足，在業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略方面并未充分意識到未來本外幣創(chuàng)新聯(lián)動的重要性，信貸審批與風險管理手段仍停留在傳統(tǒng)的業(yè)務模式中，尤其是對跨國企業(yè)的跨境資金流動沒有明確的監(jiān)管管理辦法和行之有效的管理措施，在缺乏完善的風險監(jiān)測、管理體系、風險管控能力的情況下，導致一些創(chuàng)新項目流產(chǎn)。貿(mào)易融資操作風險的增大，不僅會給商業(yè)銀行業(yè)務推廣中的困惑，對銀行的信用以及發(fā)展也造成不良的影響。

2.創(chuàng)新技術(shù)水平低，業(yè)務操作效率不高

創(chuàng)新技術(shù)水平較低是影響商業(yè)銀行國際融資貿(mào)易發(fā)展的主要因素之一[3]。一方面是我國金融領(lǐng)域缺乏較先進的金融技術(shù)，增加了商業(yè)銀行快速發(fā)展以及融資創(chuàng)新的難度；另一方面，我國金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新能力強的人才。部分銀行工作人員業(yè)務水平不高，對國際貿(mào)易缺乏深入的了解，在辦理相關(guān)業(yè)務時沒有充分地進行客戶資料、信用度等相關(guān)情況的調(diào)查分析，從而增加了銀行產(chǎn)生不良貸款的風險，業(yè)務操作環(huán)節(jié)的質(zhì)量更加難以保證；另外，業(yè)務操作的效率也不高。比如在出口應收款融資方面，部分銀行因為風險量化工具缺乏而提高企業(yè)融資標準，一般向客戶提出需提供足額擔保的信貸額度，在辦理授信融資業(yè)務過程中還需要經(jīng)過層層審批程序，存在結(jié)算業(yè)務收匯審查滯后性的特點，對境外的應收賬款存在實質(zhì)上的“不可控”局面，因此銀行工作人員自身的技術(shù)水平、業(yè)務操作水平以及創(chuàng)新能力未能得到有效的提升[4]。

3.國際貿(mào)易融資渠道單一，系統(tǒng)支持不足

在獲取資金支持的形式與途徑方面，商業(yè)銀行的融資渠道較為單一，融資對象主要定位為大中型企業(yè)，從而導致在國際市場競爭中缺少優(yōu)勢，競爭能力較弱，急需融資支持的中小型外貿(mào)企業(yè)卻處在貸款無門的艱難境地。造成這一矛盾現(xiàn)象的主要原因是信息不對稱和企業(yè)誠信缺失，一方面是因為中小型企業(yè)自身的擔保能力較弱，一旦出現(xiàn)違約，中小企業(yè)基本沒有風險緩釋手段，因此常?！扒穫贿€”誠信缺失，商業(yè)銀行在為此類企業(yè)其提供貸款時，不但需要對客戶展開全面、認真的考察評估，甚至進一步提高準入門檻，從而做足將銀行風險降到最低的風險緩釋功課；另一方面是我國商業(yè)銀行同各企業(yè)間存在信息交流不暢的問題，銀行同企業(yè)間并未建立起業(yè)務協(xié)作體系，因此在企業(yè)擔保能力、信用度等相關(guān)信息方面缺乏共享，進一步導致了融資業(yè)務因為時限與貿(mào)易周期問題而失敗等問題。第三，一旦遇到如跨境投融資項下的資金融資需求，如內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸等創(chuàng)新業(yè)務，系統(tǒng)問題往往凸顯，銀行核心處理系統(tǒng)支持不足，已經(jīng)無法與業(yè)務的發(fā)展相適應。銀行在融資業(yè)務辦理過程中，經(jīng)常只將重點放在業(yè)務本身，而沒有注意對國際貿(mào)易鏈條展開全面的綜合性分析，在操作上由于核心業(yè)務系統(tǒng)的支持不足，往往“創(chuàng)新前行”，創(chuàng)新業(yè)務手工處理和單筆批復已成常態(tài)。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新對策分析

1.提高國際貿(mào)易融資意識，加強風險防控

銀行應對國際貿(mào)易融資給予足夠的重視，同時加強銀行內(nèi)部管理，從而提高國際貿(mào)易融資風險的防控能力。首先，銀行要對內(nèi)部組織進行科學配置，培養(yǎng)專業(yè)的國際貿(mào)易融資審批人才，主要職責是在客戶提出融資申請后對其經(jīng)營情況、資信狀況、相關(guān)政策等信息進行全面的考察、評估與分析，以此作為融資額度的確定標準。其次，完善崗位設(shè)置，首先要根據(jù)結(jié)算、融資等各類也無進行統(tǒng)計，然后合理配置職位，同時建立完善的內(nèi)部控制體系，包括外貿(mào)融資工作人員的控制以及業(yè)務辦理流程的控制，建從而確保各項制度得到嚴格的落實。在辦理融資業(yè)務時，要注意以下方面：第一，要做好落實貸款前的信息調(diào)查工作，合理設(shè)定融資額度與品種，做到融資額度核定合理的同時融資品種能全面覆蓋企業(yè)需求，即“了解你的客戶”把好準入關(guān)。第二，應做好單筆貿(mào)易融資審查以及管理工作，做到“了解客戶的業(yè)務、盡職審查”，在辦理業(yè)務過程中加強跨境業(yè)務風險的跟蹤與監(jiān)控。第三，尤其是對國際信用證、國際保函等具有銀行信用的業(yè)務制定可行性高的管理規(guī)范，并確保落實。比如在國際信用證結(jié)算方式項下，加強對相關(guān)單據(jù)的審核、尤其是具有物權(quán)性質(zhì)的海運提單的審核，如何過國際船舶類應用網(wǎng)站的查詢功能加強根據(jù)海運單據(jù)信息，從而進一步加強對貨物流轉(zhuǎn)的跟蹤；而在國際保函類業(yè)務中，加強對融資類保函條款、融資用途、還款預期的審核，尤其是對保函的申請人的盡職調(diào)查都顯得尤為重要。

2.加大技術(shù)支持，提高國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力

技術(shù)支持是銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新力提高的關(guān)鍵。一方面，要加強人才的的培養(yǎng)，提高銀行工作人員的整體素質(zhì)，從而推動技術(shù)水平以及業(yè)務能力的提高。商業(yè)銀行應堅持以人為本的經(jīng)營理念，積極引進與培養(yǎng)高素質(zhì)的人才，定期邀請業(yè)內(nèi)專家開展知識講座，組織員工進行技術(shù)學習與業(yè)務培訓，對于優(yōu)秀員工可安排其到國外銀行進行交流學習，同時應制定科學合理的激勵制度，鼓勵員工積極發(fā)揮創(chuàng)造性。另一方面要加大技術(shù)支持的力度，首先建立信息化平臺，健全銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣可以實現(xiàn)單據(jù)傳輸?shù)葮I(yè)務流程的無紙化，提高業(yè)務操作效率，對銀行技術(shù)資源進行合理地配置。除此之外，應與國內(nèi)傳統(tǒng)大行及國外銀行加強業(yè)務合作與交流，在合作過程中實現(xiàn)管理經(jīng)驗與技術(shù)的交流和學習，從而達到提升自身創(chuàng)新水平的目的，進一步通過高素質(zhì)的人才與技術(shù)的支持提高國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力。尤其是自2015年以來，宏觀經(jīng)濟仍面臨著不少的下行壓力，出口需求疲軟，隨著美聯(lián)儲宣布近十年來的首次加息落地，人民幣加入SDR等進程的推進，未來商業(yè)銀行將面臨國內(nèi)外利差進一步收窄，跨境人民幣業(yè)務將進一步發(fā)展、美國經(jīng)濟復蘇帶動全球經(jīng)濟復蘇的新局面。如何擴寬商業(yè)銀行的國際貿(mào)易的渠道，如何利用傳統(tǒng)的貿(mào)易融資產(chǎn)品實現(xiàn)國際貿(mào)易融資的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型；如何轉(zhuǎn)變服務理念，實現(xiàn)圍繞“以企業(yè)的交易”為核心的服務新理念，都是商業(yè)銀行目前面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

3.優(yōu)化國際貿(mào)易融資法律環(huán)境

國家應應進一步給予銀行貿(mào)易融資業(yè)務足夠的重視和支持，國家立法機構(gòu)應加快完善相關(guān)的先行法律。應對我國國情以及實際發(fā)展需要進行綜合分析，同時對國外較完善的相關(guān)法律法規(guī)進行研究，從而不斷完善我國相關(guān)法律。同時，商業(yè)銀行要對相關(guān)法律進行認真的學習，同時注意加強觀察國際貿(mào)易發(fā)展的情形以及環(huán)境變化情況，每一項工作均嚴格遵守法律法規(guī)。通過優(yōu)化國際貿(mào)易融資的法律環(huán)境，促進我國國際貿(mào)易融資發(fā)展的規(guī)范化，比如在外貿(mào)押匯等業(yè)務辦理過程中，要確條款、匯票、押匯合同等均與相關(guān)條例保持一致，從而有效地避免因操作失誤而引起訴訟案件等不良事件。

三、結(jié)語

我國經(jīng)濟自加入世貿(mào)組織以來，經(jīng)濟一直保持平穩(wěn)、快速地增長，但是發(fā)展過程中產(chǎn)生的融資問題在一定程度上制約了我國經(jīng)濟的發(fā)展，也是我國商業(yè)銀行當前面臨的一大新課題，也是必須解決的難題。商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新具有必要性和重要性，組織結(jié)構(gòu)不合理，風險管控能力不足、創(chuàng)新技術(shù)水平低，業(yè)務操作效率不高以及國際貿(mào)易融資渠道單一，系統(tǒng)支持不足是當前商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新存在的主要問題，應積極采取有效的措施促進我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新。

參考文獻：

[1]凌瑤.我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力的問題及對策[J].商業(yè)故事，2015（01）：67-68.

[2]王燕銘.關(guān)于我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新研究[J].商，2014（02）：211.

[3]李京蓉.國際貿(mào)易融資創(chuàng)新及風險控制[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2015（14）：208-209.

[4]趙勝男.基于我國商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資創(chuàng)新研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2015（01）：2-3.