倪琦琛　黃浩楠

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，上網(wǎng)用戶數(shù)量在大幅增加，這極大的改變了人們傳統(tǒng)的生活方式。在金融服務(wù)行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的推廣加上信息技術(shù)的提高，也促進(jìn)了金融服務(wù)形式和機(jī)構(gòu)的革新。本文將主要講述我國互聯(lián)網(wǎng)背景下P2P小額信貸的發(fā)展和問題。

關(guān)鍵詞：小額信貸；P2P；互聯(lián)網(wǎng)前言

網(wǎng)絡(luò)的廣度讓人們對于借款人有更多的選擇，分散的投資大大降低了投資的風(fēng)險，人們通過網(wǎng)絡(luò)就能自主的選擇放貸對象和金額，獲得百分之二十甚至更高的利率。P2P借貸平臺一經(jīng)出現(xiàn)，便迅速擴(kuò)展到世界上其他的國家。2007年，我國國內(nèi)第一家P2P借貸平臺“拍拍貸”在上海成立，并正式運(yùn)營。之后，宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等也相繼成立，并在短時間內(nèi)得到了很大的發(fā)展。然而，在P2P借貸平臺高歌猛進(jìn)的同時，一些與之相關(guān)的問題也浮出水面，引發(fā)了社會廣泛的討論和思考。首先是我國目前并沒有與P2P借貸平臺相關(guān)的法律，P2P借貸平臺所從事業(yè)務(wù)的合法性并沒有得到認(rèn)可。同時，缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入制度，也在一定程度上造成了P2P借貸行業(yè)的良芳不齊。

一、我國P2P小額信貸目前還存在的問題

（一）我國P2P小額信貸定位模糊，監(jiān)管缺失

以宜信為例，其在北京注冊公司顯示為“宜信匯才商務(wù)顧問（有限）公司”，注冊經(jīng)營范圍為一般服務(wù)業(yè)。如果你認(rèn)可它為一般的中介性質(zhì)的服務(wù)公司，那它只要能滿足一般有限公司成立的條件即可。在目前我們國內(nèi)對于涉及到金融的相關(guān)政策法規(guī)都十分嚴(yán)謹(jǐn)，P2P小額信貸合法化還有一段漫長而艱辛的路程要走，這也在另外一個方面使得企業(yè)可能會錯過 P2P小額信貸發(fā)展的黃金時期。值得人們重視的是，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在虛擬性的特點，這會使得信貸雙方的信用情況難以掌握，有可能借款人的資料信息有弄虛作假的成分，也有可能冒充他人身份或注冊多個賬戶進(jìn)行貸款詐騙，因此通過網(wǎng)絡(luò)信貸一定要更小心謹(jǐn)慎，以確保安全。再者，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的運(yùn)營監(jiān)管難以在短期內(nèi)實現(xiàn)；這主要是由于，網(wǎng)絡(luò)信貸是才興起的，我國在相關(guān)的法律法規(guī)制度建設(shè)上存在空白，加上網(wǎng)絡(luò)信貸有側(cè)重線上活動也有側(cè)重線下活動的，業(yè)務(wù)活動差異性大，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺有具備隱藏性、匿名性等，讓監(jiān)管部門對于資金流向追蹤變動困難。

（二）我國關(guān)于P2P小額信貸的專門法規(guī)缺失

P2P小額信貸，無論是其自身定位、操作規(guī)范、風(fēng)險控制、主體監(jiān)管，都需要立法加以規(guī)范。而事實是在 P2P進(jìn)入中國的第七年，銀監(jiān)會才發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，而這并不是真正意義上的政策法規(guī)，它僅僅提示了 P2P小額信貸（人人貸）的風(fēng)險，而沒有對這些問題進(jìn)行有效的解答。P2P小額信貸企業(yè)到底該如何定位，它的存在到底是違法還是合理，都沒一個正式的定論，這將不利于其快速發(fā)展。由于缺少法律條款的出臺說明，這讓P2P小額信貸道路發(fā)展道路崎嶇，因此要想其健康、快速發(fā)展，國家相關(guān)的法律條款應(yīng)該表明一個姿態(tài)。

（三）P2P小額信貸行業(yè)自身風(fēng)險

P2P小額信貸面臨的信用風(fēng)險是指貸款無法償還時中介公司所面臨的風(fēng)險，這一點在宜信模式下體現(xiàn)得更為明顯。P2P小額信貸所針對的對象主要是以弱勢群體、貧困人群、中小型企業(yè)為主，這些主體本身的償還債務(wù)的能力就教欠缺，加之這里面針對這些群體的信用記錄比較少，人員素質(zhì)也存在參差不齊，同時P2P小額信貸收費蠻高，這些因素綜合就容易引發(fā)出現(xiàn)不能正常還貸的情況發(fā)生。因為目前我國誠信信用機(jī)制尚未構(gòu)建，這使得某些借款人出現(xiàn)不能及時還款的違約成本較低，容易導(dǎo)致他們出現(xiàn)惡意貸款或者逾期不償還的風(fēng)險增大。P2P小額信貸是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展而對傳統(tǒng)金融服務(wù)的革新，它目前因為缺少相關(guān)條款和法律的規(guī)范，使得其發(fā)展面臨很大的風(fēng)險。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)背景下的P2P小額信貸發(fā)展的對策與建議

（一）完善我國P2P借貸平臺的各項制度

1. 明確我國P2P借貸平臺的合法地位

目前，我國由商業(yè)銀行壟斷的借貸業(yè)務(wù)，己經(jīng)不能滿足日益增長的資金和投資需求，而片面的打壓只會讓其轉(zhuǎn)入地下，從而更加不利于監(jiān)管。相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)、小額貸款公司的惠農(nóng)等特殊性質(zhì)，P2P借貸平臺提供的更像是針對大眾不同口味的補(bǔ)充品。它能夠迅速滿足大眾不同的需求，能彌補(bǔ)商業(yè)銀行和小額貸款公司在這方面的缺位。同時，它也為人們理財提供了一個新的途徑，有利于增強(qiáng)人們的信用意識。因此，應(yīng)該確立P2P借貸平臺的合法地位，建立一個由商業(yè)銀行、小額貸款公司、P2P借貸平臺以及個人組成的全方位的借貸體系。

2. 完善P2P借貸平臺的進(jìn)入和退出機(jī)制

在我國與P2P借貸平臺最相類似的就是小額貸款公司，二者均發(fā)放小額的、很少要求擔(dān)保和抵押的貸款，貸款的利率一般均高于普通商業(yè)銀行的利率。但相較而言，小額貸款公司擁有更為完備的進(jìn)入退出機(jī)制。而P2P借貸平臺，成立或是倒閉關(guān)系到眾多借貸人的切身利益，因此其更需要完備的進(jìn)入和退出機(jī)制。

3. 完善平臺的信用評級制度

必須完善P2P借貸平臺的評級制度。首先，必須獲取足夠多的個人信用信息，包括借貸記錄、繳稅記錄等。全面豐富的信息，是進(jìn)行準(zhǔn)確評價的前提。其次，要制定統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，不能閉門造車，完全依據(jù)自己的經(jīng)驗進(jìn)行相應(yīng)的評價。這樣，也能對那些本來信用不夠好，不具備信貸資格的人，進(jìn)行限入措施。最后，對于個人的信用評級，必須隨著其對借貸合同的履行情況，進(jìn)行實時評價。對于出現(xiàn)信用問題的借款人，及時調(diào)整其評價，同時，將相關(guān)信息進(jìn)行行業(yè)共享。

4. 建立行業(yè)范圍內(nèi)的黑名單共享機(jī)制

對于行業(yè)中普遍存在的違約現(xiàn)象，一般平臺的做法是，對其進(jìn)行電話催討，上門催討，或是委托討債公司進(jìn)行催討等。對于違約用戶，還采取一定比例的罰息。但是，上述手段，不是力度不夠，就是成本過高。而我國目前的討債公司，很多更是具有一定的暴力色彩，容易引發(fā)一系列的問題。對此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺除了加強(qiáng)對于借款人的資料審核以外，整個P2P借貸行業(yè)應(yīng)該聯(lián)合起來，對于違約用戶的黑名單在整個行業(yè)內(nèi)進(jìn)行共享。

（二）完善我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理體系

完善對P2P借貸平臺的金融監(jiān)管。任何一個行業(yè)如果管控過嚴(yán)，必定會導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展遲滯，缺乏創(chuàng)新。而完全沒有實質(zhì)的監(jiān)管主體和法律，則會使整個行業(yè)野蠻增長，虛化的繁榮背后必定潛藏巨大的危機(jī)。目前，雖然大部分P2P借貸行業(yè)，從工商行政管理機(jī)關(guān)和工信部門取得了一些認(rèn)證和資格，但工商行政管理機(jī)關(guān)和工信部門在實質(zhì)上并不能對，P2P借貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，只能對其資質(zhì)進(jìn)行形式上的審查。P2P行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，也離傳統(tǒng)公司越來越遠(yuǎn)。很多平臺，已經(jīng)從單純的網(wǎng)絡(luò)信貸中介平臺向復(fù)合平臺發(fā)展，其經(jīng)營的也不僅僅是信貸中介服務(wù)，而是涉及保險、信托、基金等這就對行業(yè)的監(jiān)管造成了嚴(yán)重的困難。一家監(jiān)管已經(jīng)不能滿足其要求，而聯(lián)合監(jiān)管又容易造成推誘和扯皮。同時，P2P借貸平臺的P2P業(yè)務(wù)一旦和其他業(yè)務(wù)混在一起，無疑會加大其風(fēng)險，不利于其長期發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為在P2P借貸平臺中有必要將P2P業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分開經(jīng)營，再由不同的部門分別監(jiān)管。

四、結(jié)語

鑒于P2P借貸平臺的存在，在一定程度上確實彌補(bǔ)了現(xiàn)有借貸體系的不足，彌補(bǔ)了現(xiàn)有高收益投資渠道的缺失。因此，對于其應(yīng)該采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵行業(yè)自律，以此來引導(dǎo)、監(jiān)督促進(jìn)它的發(fā)展，而不是一味取締。同時也要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管原則，減輕運(yùn)行過程中存的各種風(fēng)險，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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