夏思遠(yuǎn)

【摘要】現(xiàn)階段，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)越來越重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，更是成為各家銀行效益的主要來源和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但是在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)過程中 ， 也面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。尤其在全球化金融浪潮的沖擊下，在個(gè)貸業(yè)務(wù)面臨日益增多的國(guó)內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國(guó)際一流銀行相比還有著很大的差距。即國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理 ， 主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系體制上還有很多問題;同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策的研究，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義，也正是目前需要探討的問題。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸業(yè)務(wù) ?風(fēng)險(xiǎn) ?管理對(duì)策

1.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論分析

1.1 個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

1.1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征，受到不確定因素的影響也較多。

1.1.3管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

1.2.1制度方面

1.2.1.1相關(guān)法律制度不健全

我國(guó)至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長(zhǎng)，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場(chǎng)保障。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.1.2個(gè)人信用體系不健全

在我國(guó)，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個(gè)人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個(gè)人信息尚未完善。加上對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)使銀行之間缺乏溝通，從而使得個(gè)人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對(duì)稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營(yíng)或投機(jī)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國(guó)人民銀行已經(jīng)開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

1.2.2銀行方面

從主觀因素來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各部門、各職員的考核只注重業(yè)績(jī)而忽視風(fēng)險(xiǎn)和損失，造成損失后也沒有強(qiáng)有力的責(zé)任機(jī)制予以制約。從客觀因素來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進(jìn)行篩查，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的簡(jiǎn)單說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，由此導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

1.2.3消費(fèi)者個(gè)人方面

消費(fèi)者個(gè)人方面的原因主要是由于消費(fèi)者行為的不確定性和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。目前，我國(guó)缺乏完善的家庭財(cái)產(chǎn)登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計(jì)算和查證居民收入水平。消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)，有可能為獲取更多的消費(fèi)信貸而夸大自己的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。另外，消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務(wù)，即為道德風(fēng)險(xiǎn)。以助學(xué)貸款為例，由于大學(xué)生畢業(yè)后，社會(huì)就業(yè)壓力大，人才的流動(dòng)十分頻繁，原就讀學(xué)校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風(fēng)險(xiǎn)因素較大。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展?fàn)顩r分析

2.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛。雖然目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國(guó)民的收入及支出水平日益提高，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求也日益增加，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)：從消費(fèi)領(lǐng)域看，從開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，在看到個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該看到，由于我國(guó)的社會(huì)信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

2.2.1缺乏健全的法律法規(guī)

我國(guó)至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長(zhǎng)，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場(chǎng)保障。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2銀行內(nèi)部控制欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理薄弱。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏個(gè)人信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)，而且同一個(gè)借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門，相當(dāng)一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，僅憑人工統(tǒng)計(jì)，難以管理和實(shí)現(xiàn)資源共享。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)起步較晚，商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足，往往不能做到在對(duì)每筆貸款的審查、審批時(shí)都與借款人當(dāng)面核查相關(guān)材料，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，貸前調(diào)查不嚴(yán)，貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

2.2.3個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)方面，指?jìng)€(gè)人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔(dān)保過程中的違約。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開展程度。在歐美等國(guó)家，個(gè)人信貸之所以成為人們普遍接受和認(rèn)可的消費(fèi)方式，除傳統(tǒng)觀念的差異外，主要是個(gè)人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評(píng)級(jí)公司專業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系等比較健全。另外，由于具有先進(jìn)的信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家可借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。我國(guó)目前雖然建立了中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以借此查詢個(gè)人信用信息，但由于種種原因，一些銀行信息不能完全收錄到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，有時(shí)甚至根本查詢不到申請(qǐng)人的信用信息，銀行只能掌握申請(qǐng)人提供的有限資料，在審批時(shí)缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。

3.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動(dòng)中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全消費(fèi)信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對(duì)與個(gè)人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范，充實(shí)我國(guó)《擔(dān)保法》中有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的條款;二是要用法律條文明確規(guī)定對(duì)消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為;三是要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2逐步完善個(gè)人信用制度

個(gè)人信用制度的健全將有利于降低消費(fèi)信貸的交易成本，抑制由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，逐步完善個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。完善個(gè)人信用制度，一方面要建立健全全社會(huì)范圍的個(gè)人征信體系;另一方面要建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

3.3完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，主要側(cè)重考慮以下幾個(gè)因素：個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人保險(xiǎn)等。抵押擔(dān)保并非萬全之策，抵押品也存在風(fēng)險(xiǎn)，要明辨借款人的實(shí)際收入水平。貸中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動(dòng)態(tài)，當(dāng)有拖延現(xiàn)象時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施。對(duì)于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對(duì)于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對(duì)于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請(qǐng)公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

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