徐明

摘 要：隨著服務(wù)型政府建設(shè)的逐漸深入，商業(yè)保險(xiǎn)在承擔(dān)社會(huì)管理責(zé)任中的作用日益明顯。文章以巨災(zāi)救助為切入口，以“菲特”臺(tái)風(fēng)損失理賠為例，分析了地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)救助中的具體表現(xiàn)，探討雙方開展互動(dòng)合作的可能性，并從政府和保險(xiǎn)公司兩個(gè)角度提出具體建議。

關(guān)鍵詞：政府 商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)管理責(zé)任 互動(dòng)

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）04-172-02

一、“菲特”臺(tái)風(fēng)理賠引發(fā)的思考

百年一遇“菲特”臺(tái)風(fēng)于2013年10月7日在浙閩接壤的沿海地區(qū)登陸，受臺(tái)風(fēng)和冷空氣的共同影響，給寧波全市帶來(lái)了持續(xù)強(qiáng)降雨并造成流域性的重大洪澇災(zāi)害，全市直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)334億元。因“菲特“臺(tái)風(fēng)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案共計(jì)95129件，報(bào)損金額38.97億元。截止2014年5月底，寧波保險(xiǎn)業(yè)已支付理賠款37.63億元。保險(xiǎn)理賠賠款與報(bào)損金額相比達(dá)到96.6%，如此的接近，在歷年保險(xiǎn)賠付實(shí)踐中非常罕見，令人深思。另外，從臺(tái)風(fēng)影響面看，“菲特”臺(tái)風(fēng)是一場(chǎng)大災(zāi)，如果處置不當(dāng)，不能迅速及時(shí)做出理賠，受災(zāi)群眾損失得不到妥善處置，極易引發(fā)群體性公共危機(jī)事件。這就給各級(jí)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了新的課題：如何認(rèn)識(shí)政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在突發(fā)的巨災(zāi)事件中的職能和作用，政府和保險(xiǎn)組織如何分工合作，各司其職，靈活機(jī)動(dòng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能在充分尊重市場(chǎng)規(guī)律的前提下使救災(zāi)工作快速有效得到貫徹。

二、“菲特”臺(tái)風(fēng)理賠中的特殊性

（一）調(diào)研情況反饋

筆者通過(guò)調(diào)研，本次臺(tái)風(fēng)對(duì)寧波保險(xiǎn)業(yè)造成重大打擊，以業(yè)內(nèi)某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)下屬的余姚支公司為例，損失情況如下表所示。

基本調(diào)研情況總結(jié)如下：

1.臺(tái)風(fēng)暴雨猝不及防，巨災(zāi)處理缺乏經(jīng)驗(yàn)。集中表現(xiàn)在大量被浸車輛無(wú)法脫離水洼地，沒有大型停車場(chǎng)，也缺乏熟悉地形的當(dāng)?shù)厝顺洚?dāng)向?qū)?，一籌莫展。

2.各家公司各自為戰(zhàn)，理賠標(biāo)準(zhǔn)水漲船高。由于缺乏統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據(jù)做出賠付，結(jié)果導(dǎo)致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險(xiǎn)公司，按就高原則要求更多賠款，保險(xiǎn)公司完全處于被動(dòng)局面。

3.客戶圍攻保險(xiǎn)公司，騙賠欺詐屢見不鮮。部分受災(zāi)群眾因不滿理賠處理意見而長(zhǎng)時(shí)間圍堵保險(xiǎn)公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。

（二）理賠特殊性表現(xiàn)

通過(guò)了解，筆者發(fā)現(xiàn)：

1.保險(xiǎn)公司正常理賠規(guī)則被打破?！胺铺亍痹斐傻暮闈扯嗳詹煌耍捎谌狈λ辖煌üぞ?，受災(zāi)的群眾得不到及時(shí)的救助，部分受災(zāi)嚴(yán)重區(qū)域的群眾遷怒于保險(xiǎn)公司的理賠人員，并采取了一些過(guò)激行為。為了息事寧人，大部分保險(xiǎn)公司紛紛放寬了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，打破了保險(xiǎn)正常理賠規(guī)則。

2.超責(zé)任范圍的理賠案件成批發(fā)生。以車險(xiǎn)為例，余姚地區(qū)車險(xiǎn)理賠先后經(jīng)歷了三套不同理賠方案，賠付條件一次比一次寬松。理賠方案的不斷調(diào)整，不僅給本次理賠中先期結(jié)案的客戶帶來(lái)諸多不便，而且還對(duì)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性造成傷害，且勢(shì)必影響到未來(lái)當(dāng)?shù)啬酥疗渌貐^(qū)車險(xiǎn)的正常理賠。

三、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)救助中的職能分工和工作契合

（一）政府職能

眾所周知，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問(wèn)題是處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，要尊重市場(chǎng)的作用，而政府在管理微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，時(shí)常存在“越位”、“錯(cuò)位”或“缺位”問(wèn)題。筆者認(rèn)為在災(zāi)害防范和救助體系中，政府擔(dān)負(fù)的主要職能包括：

1.災(zāi)前：注重防災(zāi)工程建設(shè)和預(yù)警，修建應(yīng)對(duì)巨災(zāi)發(fā)生的戰(zhàn)略物資儲(chǔ)備倉(cāng)庫(kù)，提高巨災(zāi)應(yīng)急效率。

2.災(zāi)中：協(xié)調(diào)整合社會(huì)資源，完善多元主體參與的災(zāi)害應(yīng)急處理機(jī)制。其中，建立一個(gè)指揮高效迅速、運(yùn)作協(xié)調(diào)有力的職能體系尤為重要。

3.災(zāi)后：緊急救援、維持社會(huì)秩序以及基礎(chǔ)設(shè)施的修復(fù)和重建。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)職能

在巨災(zāi)損失出現(xiàn)之際，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)本著市場(chǎng)契約精神，以履行基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能為宗旨，追求商業(yè)合同承保條件和保障標(biāo)準(zhǔn)的精益求精，用專業(yè)承保能力和優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理水平來(lái)確保社會(huì)管理責(zé)任的承擔(dān)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)充分預(yù)見巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀性，及早為公司相關(guān)產(chǎn)品做好再保險(xiǎn)安排，同時(shí)根據(jù)國(guó)際再保險(xiǎn)慣例，確定分保價(jià)格和分入公司后再對(duì)投保人提供原保險(xiǎn)合同報(bào)價(jià)，以此確保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能夠安全足額轉(zhuǎn)嫁。

四、巨災(zāi)救助中加強(qiáng)政府和保險(xiǎn)公司互動(dòng)的對(duì)策建議

基于對(duì)政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作機(jī)制契合的認(rèn)識(shí)以及實(shí)地調(diào)研反饋，筆者認(rèn)為，盡管政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各自主要職能不同，主體性質(zhì)各異，但在共同致力于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中可以從以下方面尋求合作，加強(qiáng)互動(dòng)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

（一）政府角度

1.建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，加快風(fēng)險(xiǎn)管理制度化設(shè)計(jì)。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前還不能完全承擔(dān)重大災(zāi)難給社會(huì)造成的損失，政府可參照國(guó)際上較通行的辦法，即對(duì)于某些特別巨大的特定風(fēng)險(xiǎn)開設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)?！胺铺亍贝鬄?zāi)后，2014年3月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意巨災(zāi)保險(xiǎn)在寧波市試點(diǎn)。保險(xiǎn)公司作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的主體，政府應(yīng)督促其加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和誠(chéng)信教育，積極提升管理和服務(wù)效率，為今后在巨災(zāi)中更好地承擔(dān)社會(huì)管理責(zé)任做好準(zhǔn)備。

2.提供基礎(chǔ)支援協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最大化利用。根據(jù)調(diào)查，2013年“菲特”臺(tái)風(fēng)施救理賠期間，各家保險(xiǎn)公司遇到的困難都差不多，主要是政府可以提供的公共服務(wù)資源不足，如停車場(chǎng)地、志愿向?qū)藛T等，再者是社會(huì)治安問(wèn)題。此外，政府應(yīng)在災(zāi)前公開災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，建設(shè)公估專家?guī)?，并征求保險(xiǎn)公司意見。災(zāi)害發(fā)生時(shí)應(yīng)建立包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各級(jí)部門溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，就災(zāi)害定損應(yīng)由政府牽頭統(tǒng)一各公司定損標(biāo)準(zhǔn)，

3.重視災(zāi)時(shí)輿情引導(dǎo)，約束受災(zāi)客戶理性化索賠。政府應(yīng)及時(shí)組織主流媒體作正面報(bào)道，傳遞正能量，做好社會(huì)輿情引導(dǎo)。從2013年的“菲特”臺(tái)風(fēng)理賠情況看，不足額投?，F(xiàn)象較多，多數(shù)被保險(xiǎn)人可能不理解理賠時(shí)將要按比例賠付的保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果大災(zāi)期間主流媒體能做類似的公益宣導(dǎo)，能夠幫助被保險(xiǎn)人確定正確的保險(xiǎn)賠款心理預(yù)期。

4.保障商業(yè)保險(xiǎn)利益，以災(zāi)害參數(shù)確定補(bǔ)貼程度。商業(yè)保險(xiǎn)在履行保險(xiǎn)合同賠償義務(wù)的同時(shí)，也承擔(dān)了重要的災(zāi)害管理安撫災(zāi)民的社會(huì)責(zé)任。在不違背保險(xiǎn)契約規(guī)定的前提下，保險(xiǎn)企業(yè)本著快速理賠、充分理賠的原則，一般均按照就高原則向受災(zāi)的被保險(xiǎn)人提供賠償。對(duì)此，政府可對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)給予一定的財(cái)政資金進(jìn)行補(bǔ)助。

（二）保險(xiǎn)公司角度

1.參與政府防災(zāi)決策，提高防災(zāi)減損專業(yè)化水平。在社會(huì)分工越來(lái)越精細(xì)的今天，保險(xiǎn)公司需要以行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理專家的身份參與政府相關(guān)決策，為自然風(fēng)險(xiǎn)防范建言獻(xiàn)策，派代表參與政府防災(zāi)減損的相關(guān)決策。如參與市政府抗洪防災(zāi)指揮部泄洪排澇的相關(guān)決策，參與城市排澇工程規(guī)劃等。

2.完善巨災(zāi)響應(yīng)預(yù)案，強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善巨災(zāi)響應(yīng)預(yù)案，充分調(diào)動(dòng)查勘理賠資源，最大限度利用公估公司的查勘力量。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善巨災(zāi)預(yù)案，在巨災(zāi)來(lái)臨之際能迅速啟動(dòng)預(yù)案做出及時(shí)有效的響應(yīng)，充分調(diào)動(dòng)包括上級(jí)公司的接報(bào)案和查勘理賠資源，如果人手還不夠可根據(jù)協(xié)議聯(lián)系公估公司前來(lái)協(xié)助。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)教育，提高全體市民保險(xiǎn)意識(shí)。近年來(lái)，寧波保險(xiǎn)行業(yè)為普及保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行了不懈的努力，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)、保險(xiǎn)進(jìn)學(xué)校等形式積極推動(dòng)市民保險(xiǎn)教育活動(dòng)。從處理去年“菲特”臺(tái)風(fēng)的理賠案的情況來(lái)看，仍有為數(shù)不少的群眾缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，片面理解甚至誤解保險(xiǎn)的現(xiàn)象屢屢可見，嚴(yán)重?cái)噥y了理賠的正常秩序。由此可見，市民的保險(xiǎn)教育、普及保險(xiǎn)知識(shí)是何等的重要。

五、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，寧波本地頻頻出現(xiàn)臺(tái)風(fēng)、洪澇等巨災(zāi)事件，大面積損失補(bǔ)償和救災(zāi)救難就在政府和社會(huì)眼前，不再遙不可及。政府依靠以往以財(cái)政救濟(jì)為主的災(zāi)害救助模式難以為繼，現(xiàn)實(shí)社會(huì)管理中也已越來(lái)越多地出現(xiàn)了保險(xiǎn)的身影，保險(xiǎn)正發(fā)揮出良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定器的作用。近年來(lái)的保險(xiǎn)實(shí)踐也表明，政府和商業(yè)保險(xiǎn)間已經(jīng)逐步奠定合作互信的良好基礎(chǔ)，保險(xiǎn)在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面仍大有可為。然而，現(xiàn)有的政府和商業(yè)保險(xiǎn)間合作互動(dòng)還處于初級(jí)原始階段，我們相信，在政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)積極跟進(jìn)的前提下，雙方在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享、政府部門合作和協(xié)調(diào)機(jī)制共建等方面加強(qiáng)溝通，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)更多的共贏。

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（作者單位：寧波市保險(xiǎn)學(xué)會(huì) 浙江寧波 315000）

（責(zé)編：李雪）