孔祥嘉

摘要：社會征信是與金融發(fā)展息息相關(guān)的社會基礎(chǔ)信用系統(tǒng)，對金融市場的規(guī)范和發(fā)展有著舉足輕重的作用。我國社會征信系統(tǒng)在放開后獲得了快速的發(fā)展，但是目前在技術(shù)、信息標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管以及人員素質(zhì)方面都有著明顯的缺失，需要政府和社會從相關(guān)的角度進(jìn)行管理規(guī)范。

關(guān)鍵詞：社會征信；風(fēng)險及防范

社會征信是金融系統(tǒng)中常見的概念，但是社會征信系統(tǒng)正真被人們熟知是隨著今年來我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，金融系統(tǒng)中信息不對稱性逐漸減弱而實現(xiàn)的。我國公共征信系統(tǒng)目前尚不發(fā)達(dá)，迫于金融系統(tǒng)的發(fā)展和壯大的實際需要，也使得我國征信機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了不斷完善的現(xiàn)狀。目前我國金融系統(tǒng)的發(fā)展是跨越式的，在金融服務(wù)形式上和金融產(chǎn)品的種類上都出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，要滿足這種需求，我國目前的征信體系還需要不斷的完善和發(fā)展。

一、社會征信概念

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，個人和機(jī)構(gòu)的信用逐漸成為影響經(jīng)濟(jì)和社會關(guān)系的一項重要因素。征信在商業(yè)層面的需求被不斷的強(qiáng)化，但是由于征信系統(tǒng)的復(fù)雜性導(dǎo)致很難有國家和機(jī)構(gòu)能夠完全的實現(xiàn)社會征信的全覆蓋，因此在我國征信業(yè)務(wù)放開后，涌現(xiàn)出了一大批的社會征信機(jī)構(gòu)，在國內(nèi)實現(xiàn)了公共征信系統(tǒng)和社會征信系統(tǒng)的兩大體系。

出現(xiàn)社會征信和公共征信的原因在于，構(gòu)成二者的要素之間存在著差異：首先是主體不同。公共征信體系的建立主體是中國人民銀行，也部分的存在著地方銀行征信的情況；社會征信系統(tǒng)體系是由經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的有征信牌照的民間機(jī)構(gòu)自行建立的。其次是數(shù)據(jù)來源方面。公共征信體系的數(shù)據(jù)來源主要是個人在金融機(jī)構(gòu)的借貸記錄中提取的，而社會征信系統(tǒng)除了有個人金融借貸產(chǎn)生的數(shù)據(jù)之外，還涵蓋了個人在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下產(chǎn)生的各種個人信用數(shù)據(jù)，社會征信系統(tǒng)會在收集個人征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。

二、我國社會征信發(fā)展現(xiàn)狀

我國征信系統(tǒng)放開是在2013年《征信業(yè)管理條例》以及《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》頒布之后，在相關(guān)的規(guī)章頒布之后，企業(yè)征信系統(tǒng)開始逐漸的建立起來，尤其是在2014年，央行首次對26家征信機(jī)構(gòu)頒布執(zhí)照，這些執(zhí)照的頒布標(biāo)志著我國社會征信邁出了一大步。而在個人征信方面，2015年，央行又出臺了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，一大批個人征信機(jī)構(gòu)獲得了批準(zhǔn)成為試點。隨著這批企業(yè)和個人征信機(jī)構(gòu)的獲牌，我國征信開始了商業(yè)化發(fā)展的腳步。

三、社會征信風(fēng)險

社會征信系統(tǒng)的建立對于我國金融行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展具有著非常重要的意義，能夠有效的彌補(bǔ)我國金融行業(yè)失信風(fēng)險大的問題。但是社會征信系統(tǒng)本身也存在著很大的風(fēng)險。

（一）技術(shù)風(fēng)險

當(dāng)前環(huán)境下，社會征信系統(tǒng)的建立毫無疑問將圍繞互聯(lián)網(wǎng)建立并實現(xiàn)征信信息的共享。而互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信息的風(fēng)險問題毫無疑問將同樣影響到征信體系的安全，尤其是在征信系統(tǒng)建立的初期，黑客入侵導(dǎo)致的數(shù)據(jù)失真和信息泄露將直接影響體系的建立。另外，目前我國同時運行的兩套征信體系由于數(shù)據(jù)收集的口徑和要求不一致直接導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，失去了征信信息的實用價值，直接影響到數(shù)據(jù)信息的使用。

（二）標(biāo)準(zhǔn)制度風(fēng)險

近年來我國先后出臺了多個征信相關(guān)的規(guī)章制度，為我國社會征信系統(tǒng)的建立提供了制度依據(jù)，但是這些規(guī)定目前還只是在非常有限的范圍內(nèi)對社會征信進(jìn)行了規(guī)定，尚未對具體的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的詳細(xì)的規(guī)定。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，相關(guān)的法律漏洞和法律空白將不斷的出現(xiàn)，給社會征信體系帶來巨大的挑戰(zhàn)。目前在我國社會征信系統(tǒng)的建立過程中，已經(jīng)顯現(xiàn)的對實際操作產(chǎn)生明顯影響的就是征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)不一致，嚴(yán)重的影響兩套數(shù)據(jù)的對接問題。

（三）市場風(fēng)險

征信體系的市場風(fēng)險是受市場環(huán)境影響所產(chǎn)生的，市場是不斷變化的，因此市場機(jī)制的風(fēng)險也是不可預(yù)見的。當(dāng)前我國社會征信系統(tǒng)放開，國內(nèi)的征信系統(tǒng)逐漸由過去的國家壟斷走向了市場化。由此給更多的民間征信機(jī)構(gòu)很大的發(fā)展空間，同時也加劇了征信市場的競爭，隨著競爭的加劇，市場利益驅(qū)使的非理性行為也會逐漸的增多，給與之緊密相連的金融市場帶來巨大風(fēng)險。如果我國征信政策發(fā)生改變，則市場機(jī)制風(fēng)險則將加大，受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，這種風(fēng)險將呈現(xiàn)出成倍增加的態(tài)勢。

四、社會征信風(fēng)險的防范

（一）提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是征信數(shù)據(jù)存在的大背景，而社會征信系統(tǒng)的風(fēng)險也很大程度上來源于互聯(lián)網(wǎng)。所以要在信息技術(shù)市場建立起充足的監(jiān)督機(jī)制和技術(shù)支持，在保證系統(tǒng)穩(wěn)定的同時，不斷的對系統(tǒng)進(jìn)行更新升級，較少系統(tǒng)崩潰和黑客攻擊的概率，從源頭上保障數(shù)據(jù)的真實性。在監(jiān)督方面，央行應(yīng)該不斷的對技術(shù)進(jìn)行革新，實現(xiàn)全系統(tǒng)的監(jiān)控和數(shù)據(jù)實時維護(hù)。

（二）完善相關(guān)規(guī)章制度

風(fēng)險的防范需要制度來保障，制度是最穩(wěn)定的保障方式。在社會征信風(fēng)險防范過程中，央行是主要的政策來源。因此央行就必須在借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)制度的基礎(chǔ)上結(jié)合我國的公眾需求和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，在制定統(tǒng)一的公共和社會征信體系標(biāo)準(zhǔn)下實現(xiàn)各種征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，并細(xì)化相關(guān)的管理規(guī)范和細(xì)則，未監(jiān)管提供依據(jù)。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管

征信系統(tǒng)的信息是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生的重要依據(jù)和來源，同時征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)會隨著市場的發(fā)展不斷的改變，因此需要加強(qiáng)對于征信系統(tǒng)的監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)的真實有效性。央行需要在監(jiān)管機(jī)制上開拓創(chuàng)新，建立起嚴(yán)格的動態(tài)的監(jiān)管方式，特別是要做好征信信息數(shù)據(jù)安全的監(jiān)督工作。具體來說央行可以在保持其政策統(tǒng)一性和權(quán)威性的前提下，通過與市場相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，制定真正的可以實現(xiàn)監(jiān)管的制度和方式。

（四）提高人員素質(zhì)

社會征信系統(tǒng)記錄的是數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)的背后是人的行為。所有的數(shù)據(jù)都是由相關(guān)機(jī)構(gòu)的工作人員來進(jìn)行管理和運用，因此必須在工作人員的道德素質(zhì)方面進(jìn)行強(qiáng)化，提升工作人員的基本素質(zhì)，強(qiáng)度其對處理對象的謹(jǐn)慎程度；要加強(qiáng)相關(guān)人員的培訓(xùn)，提升相關(guān)的事業(yè)素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平；要嚴(yán)格相關(guān)的管理制度，對于出現(xiàn)問題的人員要進(jìn)行相應(yīng)的處罰，并限制其從事相關(guān)行業(yè)。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)證券與期貨學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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