李華娟

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅面臨諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而且面臨重大戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)，尤其以第三方支付為代表互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與瓜分的“蛋糕”包括理財(cái)、資產(chǎn)管理、信貸等在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來越來越大的影響和沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著眼于“平臺(tái)、開放、生態(tài)”發(fā)展方向，持續(xù)創(chuàng)新，不斷突破舊的經(jīng)營(yíng)模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)獲客渠道與經(jīng)營(yíng)理念開拓了新的發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠網(wǎng)絡(luò)資源、大數(shù)據(jù)信息和云計(jì)算的產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)[1]，其關(guān)鍵是資源的有效整合，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司通過利用大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的分析技術(shù)提供金融服務(wù)，不斷地向金融業(yè)滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們的生活方式帶來了全新的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)分析技術(shù)及電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行存（理財(cái)）、貸、匯業(yè)務(wù)形成極大的影響，同時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著一個(gè)重大轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有其獨(dú)特之處：服務(wù)效率高、運(yùn)作成本低、經(jīng)營(yíng)公開化、管理方式透明化、產(chǎn)品個(gè)性化、信息一體化。客戶可以隨時(shí)通過支付寶或者微信等工具選擇相關(guān)的理財(cái)、保險(xiǎn)、股票等產(chǎn)品。如余額寶，余額寶里的7日年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了銀行的活期收益，而且?guī)缀跏橇汩T檻，方便靈活能夠隨時(shí)隨地存取，吸引了一大批“銀行寶寶”。大大搶占了傳統(tǒng)金融業(yè)代理金融產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，使其這類理財(cái)收入大幅度下降。在互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷平臺(tái)上，客戶無需到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，隨時(shí)隨地都可以完成交易，這種極富有個(gè)性化的產(chǎn)品且貼近人們生活，更能夠?yàn)槠胀ù蟊娝邮?，圈住更多忠誠(chéng)度高、有粘性的客戶。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的局限性以及金融創(chuàng)新監(jiān)管盲區(qū)的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融“乘虛而入”[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)正“倒逼”傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新，加強(qiáng)自身營(yíng)銷手段、提升綜合服務(wù)質(zhì)量。

（二）解決信息不對(duì)稱問題，建立信用評(píng)級(jí)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)作為企業(yè)和普通大眾信用評(píng)級(jí)的重要依據(jù)，通過把握客戶的消費(fèi)記錄、消費(fèi)習(xí)慣等信息，以及觀察客戶需求、車輛品牌、消費(fèi)等級(jí)來預(yù)估客戶購(gòu)買能力以及還款能力，組成互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)的主要要素，構(gòu)建了一個(gè)幾乎全程不用人工干預(yù)的信用評(píng)級(jí)體系，與傳統(tǒng)金融業(yè)偏重主觀判斷的評(píng)級(jí)體系大大不同。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。銀行中間業(yè)務(wù)是指以銀行作為中介替客戶辦理收付、代理、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了第三方支付、移動(dòng)支付等新型的支付方式，在線支付不斷“搶占”了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方支付平臺(tái)，尤其是移動(dòng)支付諸如“微信掃描二維碼、聲波當(dāng)面付”等直接進(jìn)行支付交易。這種簡(jiǎn)捷方便的支付方式，只要綁定銀行卡即可，而無需通過銀行的分支機(jī)構(gòu)，為客戶提供更為高效率的支付體驗(yàn)。只要讓客戶擁有一部智能手機(jī)或者電腦就可以隨時(shí)隨地享受到便捷的金融服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)極大地改變了人們的空間概念和生活習(xí)慣，信息的流動(dòng)和處理速度也大大加快。各式各樣的支付方式不斷取代銀行的傳統(tǒng)支付手段，多樣化的經(jīng)營(yíng)思維更是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)+金融掀起傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新熱潮

隨著中小微企業(yè)隊(duì)伍的壯大，而“貸款難”、“貸款貴”等問題成為了小微企業(yè)快速發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。中小微企業(yè)對(duì)資金最迫切的要求就是能靈活運(yùn)用。然而在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，一股新的小貸金融熱潮隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融的出現(xiàn)應(yīng)運(yùn)而生。以阿里巴巴、騰訊、百度、京東等為代表的電商企業(yè)紛紛注入資金進(jìn)軍小額貸款領(lǐng)域，其線上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品融資成本也較低，融資速度快效率高，充分滿足小微企業(yè)對(duì)資金的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)彌補(bǔ)了被傳統(tǒng)商業(yè)銀行忽略的市場(chǎng)份額，搶占了一部分銀行業(yè)的信貸資源。傳統(tǒng)商業(yè)銀行盡管后知后覺，但依靠原有基礎(chǔ)上分肉的互聯(lián)網(wǎng)+金融，他們看中的是產(chǎn)業(yè)鏈的整合者。產(chǎn)業(yè)金融的核心是在于交易金融，而交易金融的引擎則是供應(yīng)鏈金融。目前，眾多銀行也紛紛研發(fā)推廣各種各樣的線上融資產(chǎn)品，助資發(fā)展“網(wǎng)貸”市場(chǎng)。比如招商銀行就專門面向小企業(yè)客戶研發(fā)推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK8。通過對(duì)網(wǎng)上銀行、在線服務(wù)門戶、遠(yuǎn)程銀行渠道和線下網(wǎng)點(diǎn)的有效整合，為實(shí)現(xiàn)從尋找企業(yè)與銀行首次溝通機(jī)會(huì)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期開展的無縫服務(wù)和跟蹤。其產(chǎn)品及服務(wù)深入到小企業(yè)商務(wù)交易、現(xiàn)金增值、便捷融資、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域中。其中，以網(wǎng)貸易為核心的U-BANK8便捷融資服務(wù)，則致力于一站式解決小企業(yè)融資難題。其標(biāo)準(zhǔn)化和無紙化的模式，不僅具備優(yōu)化銀行內(nèi)信貸放款流程、提高放款效率，還可插入企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之中，根據(jù)其資金需求適時(shí)進(jìn)行貸款發(fā)放，有效地減輕小企業(yè)利息支付壓力。同時(shí)，U-BANK8也可協(xié)助小企業(yè)密切和優(yōu)化供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的合作關(guān)系。通過對(duì)網(wǎng)上票據(jù)保管箱、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)保理等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的靈活應(yīng)用，小企業(yè)不僅可以從實(shí)質(zhì)性上減輕應(yīng)收賬款對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的壓力，還能借助這類產(chǎn)品的遠(yuǎn)期付款特性與招商銀行的信用服務(wù)，與合作方建立起穩(wěn)定互信的長(zhǎng)期合作關(guān)系，為穩(wěn)健成長(zhǎng)打開局面[3]。

四、對(duì)策

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)保持開放的心態(tài)，積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)。借鑒互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)為王的服務(wù)精神和新的經(jīng)營(yíng)理念，打破傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造觀念，探索出一條新型的營(yíng)銷渠道。從金融服務(wù)的本質(zhì)出發(fā)，充分利用自身雄厚的資金、良好的信譽(yù)、完善的風(fēng)控體系等優(yōu)勢(shì)，巧妙運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)不斷創(chuàng)新的新穎思維，從平臺(tái)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)等方面改進(jìn)，構(gòu)建一個(gè)新型的金融生態(tài)圈，為給廣大客戶提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

1.建立新型的經(jīng)營(yíng)模式。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)不應(yīng)墨守成規(guī)，遵循傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，而是要學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)金融企業(yè)好的經(jīng)營(yíng)模式。運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，認(rèn)真對(duì)客戶信息和需求進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶喜好制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷計(jì)劃。加大力度研究電商平臺(tái)及其支付工具，借鑒相關(guān)營(yíng)銷思維，將其運(yùn)用到銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展中，如研究產(chǎn)品加鏈條的發(fā)展模式，拓展產(chǎn)業(yè)鏈的通力合作，解決智能支付問題。真正做到“客戶服務(wù)，如影隨形”。

2.加快電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前客戶的金融需求。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，以實(shí)時(shí)互聯(lián)、智能服務(wù)為核心，實(shí)現(xiàn)在體系構(gòu)架創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)等方面的跨越式發(fā)展。目前，招商銀行就搶先推出手機(jī)銀行4.0版，使其邁出了從交易型APP向基于集中運(yùn)營(yíng)的自服務(wù)、自銷售平臺(tái)轉(zhuǎn)變的第一步。該版本還重點(diǎn)針對(duì)轉(zhuǎn)賬、貸款、生活繳費(fèi)等功能，進(jìn)行了全面升級(jí)和完善，合并同行、跨行轉(zhuǎn)賬流程，可以自動(dòng)根據(jù)收款賬號(hào)來識(shí)別收款銀行，無需客戶再進(jìn)行選擇。同時(shí)還可以通過視頻連接的方式，對(duì)接到后臺(tái)的遠(yuǎn)程客服，通過人臉識(shí)別技術(shù)來完成客戶身份的驗(yàn)證，能實(shí)現(xiàn)從20萬至100萬大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的辦理，讓客戶可以隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)，大大提升用戶體驗(yàn)。

3.對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品主要是針對(duì)資金需求金額小、期限短、使用頻繁的企業(yè)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款金額通常都不會(huì)小于100萬元?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展得自于其大數(shù)據(jù)、批量化、自動(dòng)化等為特點(diǎn)，為解決銀企（個(gè)人）信息不對(duì)稱和成本收益不對(duì)稱提供了破解方案。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)保持謙虛的姿態(tài)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極打造線下與線上相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，降低小微金融操作成本，以提高小微金融的可獲得性和便捷性。目前也有多家商業(yè)銀行發(fā)布了各類線上信貸產(chǎn)品，準(zhǔn)備分食互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)這塊蛋糕。如華夏銀行“網(wǎng)絡(luò)自助貸”該產(chǎn)品是華夏銀行依托網(wǎng)路合作平臺(tái)客戶對(duì)特定的客戶進(jìn)行授信，客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)隨借隨還、自助發(fā)放與歸還、可循環(huán)使用的人民幣貸款。包括分段計(jì)息自助貸和不分段計(jì)息自助貸。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，華夏銀行推出的小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款接近“電商模式”的資金支付管理系統(tǒng)更適應(yīng)小微企業(yè)“快”、“短”、“頻”的融資需求。借款企業(yè)可通過這個(gè)平臺(tái)上可以實(shí)現(xiàn)隨借隨還、瞬間到賬，同時(shí)還能夠做好資金的歸集明細(xì)，融資難的問題在互聯(lián)網(wǎng)上得到“一站式”解決，獲得了眾多中小微企業(yè)的高度肯定。這種服務(wù)模式突破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)，企業(yè)和普通大眾都可以通過銀行互聯(lián)網(wǎng)金融快速滿足自己的金融服務(wù)需求，享受以往不同的全新金融服務(wù)體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，傳統(tǒng)金融業(yè)只有把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入在客戶服務(wù)中，不斷提升綜合服務(wù)質(zhì)量，才能在“新常態(tài)”的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與價(jià)值的同增長(zhǎng)。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生課程進(jìn)修班）

參考文獻(xiàn)：

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