杜慶霞

[摘 要]中小企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著越來(lái)越重要的位置，是推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要力量。小額貸款在一定程度上填補(bǔ)了金融體系的維度空間，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體上升的背景下，中小企業(yè)也呈現(xiàn)出整體發(fā)展趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)迅速發(fā)展的今天，中小企業(yè)融資難、融資貴、發(fā)展規(guī)模難以壯大的問(wèn)題仍然存在，小額貸款公司的出現(xiàn)為中小企業(yè)的發(fā)展困難提供了一定的支持，小額貸款對(duì)中小企業(yè)起步與發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用，但也存在著一定程度上的阻力。如何克服阻力，使小額貸款成為中小企業(yè)強(qiáng)有力的支持，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)重要課題。

[關(guān)鍵詞]小額貸款；中小企業(yè)；弊端；策略與途徑

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.40.095

1 引 言

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越突出，因此，中小企業(yè)越來(lái)越受到國(guó)家在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重視。小額貸款公司服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題，同時(shí)促進(jìn)中小企業(yè)更好更快發(fā)展。但小額貸款也存在著利率偏高、內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)模式有弊端、利息高難以承擔(dān)等問(wèn)題。怎樣規(guī)范小額貸款公司，解決利率問(wèn)題，使小額貸款更好地為小型企業(yè)服務(wù)，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一個(gè)重要研究對(duì)象。

2 小額貸款下中小型企業(yè)融資的阻力

中小企業(yè)的融資渠道有各大銀行或者小額貸款公司，而小額貸款公司是中小企業(yè)的重要來(lái)源。小額貸款公司在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展上也存在著弊端，有其自身的體制和運(yùn)營(yíng)機(jī)制上的問(wèn)題，也有對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展不能提供充足的支撐。這些弊端的存在制約著小額貸款對(duì)中小型企業(yè)的扶植和幫助，影響了中小型企業(yè)的融資和發(fā)展，進(jìn)而對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展也有制約作用。因此，小額貸款公司應(yīng)該發(fā)現(xiàn)自身的問(wèn)題，國(guó)家和政府也應(yīng)重視中小企業(yè)在融資貸款方面存在的弊端。

2.1 小額貸款公司自身存在弊端和運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)內(nèi)部問(wèn)題

小額貸款公司存在的弊端與問(wèn)題多半來(lái)源于自身的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和信用信息的不健全，小額貸款公司規(guī)模小，資金不足，情況復(fù)雜，相關(guān)法律也不夠健全。小額貸款以營(yíng)利為目的，對(duì)于內(nèi)部機(jī)制和體制沒(méi)有得到更好的重視，我國(guó)對(duì)小額貸款公司的法制不夠完善，以至于一些小額貸款公司隨意規(guī)定高利率，不按法定程序走，損害中小企業(yè)利益。

2.2 小額貸款額度小，難以解決中小企業(yè)資金困難

中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)于大企業(yè)較慢，資金額度較小，小額貸款公司利率高，小額貸款公司在一定程度上很難支撐利息歸還。這一問(wèn)題阻礙了中小企業(yè)對(duì)小額貸款的依賴，長(zhǎng)此以往，也會(huì)造成小額貸款公司的生存危機(jī)和中小企業(yè)資金困難。小額貸款公司支持小額貸款，公司資金有限，中小企業(yè)處于上升階段，對(duì)資金有很大的需求，小額貸款公司在這方面很難完全滿足中小企業(yè)。

2.3 國(guó)家扶植力度不夠，政策不夠完善

我國(guó)目前尚未形成完善有效的小額貸款有關(guān)的法律，尤其關(guān)于小額貸款下中小企業(yè)融資問(wèn)題的相關(guān)法律，仍然有很大的完善空間。國(guó)家和政府對(duì)中小企業(yè)的重視不足，相應(yīng)的法律法規(guī)跟不上，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)家對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策也不夠全面，更傾向于扶植大型企業(yè)，沒(méi)有足夠的重視也是中小企業(yè)發(fā)展困難的一個(gè)相當(dāng)重要的原因。

3 小額貸款下中小型企業(yè)融資策略與途徑

針對(duì)小額貸款下中小企業(yè)在發(fā)展中存在的問(wèn)題，我國(guó)在小額公司的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和中小企業(yè)在小額貸款利率上都做了努力。針對(duì)中小企業(yè)融資難，可以采取降低利率等方式促進(jìn)中小企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難，針對(duì)小額公司內(nèi)部存在的制度和系統(tǒng)弊端，可以從公司內(nèi)部出發(fā)，使小額公司意識(shí)到要促進(jìn)公司健康發(fā)展，需要規(guī)范體制，完善不足。

3.1 健全和規(guī)范小額貸款公司運(yùn)營(yíng)機(jī)制

小額公司需要規(guī)范公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，完善機(jī)制上的不足，建立個(gè)人信息系統(tǒng)。小額貸款公司可以根據(jù)企業(yè)的不同需求，具體情況具體分析，了解企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，完善信息管理系統(tǒng)。對(duì)中小企業(yè)提供有力的可靠的資金支持。這樣可以彌補(bǔ)信息不完善造成的資金虧損和資金流失，降低風(fēng)險(xiǎn)可能性，促進(jìn)中小企業(yè)和小額貸款公司的健康發(fā)展。

3.2 降低小額貸款的利率，開(kāi)放小額貸款市場(chǎng)

小額貸款公司可以采取分期付款模式，放低對(duì)中小企業(yè)的門檻，降低對(duì)中小企業(yè)的還款利息，同時(shí)也能保證中小企業(yè)在自我支撐范圍之內(nèi)進(jìn)行還款。我國(guó)小額貸款仍處于初級(jí)階段，把利率降到一個(gè)合理的水平，依賴市場(chǎng)調(diào)節(jié)來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的自由發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)資金，有利于推動(dòng)小額公司健康快速發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中小企業(yè)自由競(jìng)爭(zhēng)。建立良好的信用關(guān)系，方便兩者長(zhǎng)期合作與共同發(fā)展。因此，國(guó)家和政府應(yīng)該盡量降低小額貸款利率，開(kāi)放小額貸款市場(chǎng)，為中小型企業(yè)提供便利，為中小型企業(yè)快速健康發(fā)展提供可靠途徑。

3.3 國(guó)家完善中小企業(yè)貸款相關(guān)政策，重視中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)越來(lái)越成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，其發(fā)展勢(shì)頭不可忽視，發(fā)展前景也不容小覷。因此，國(guó)家和政府應(yīng)該盡快完善相關(guān)政策和法律法規(guī)，為中小企業(yè)小額貸款營(yíng)造良好的發(fā)展氛圍，為我國(guó)中小企業(yè)創(chuàng)造便利的發(fā)展條件。提高重視程度，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和諧有序發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展提供良好保障。

4 小額貸款對(duì)中小型企業(yè)融資的作用

為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，我國(guó)加大了對(duì)小額貸款的調(diào)節(jié)，出臺(tái)了一系列法律法規(guī)。小額貸款公司的存在為我國(guó)經(jīng)濟(jì)解決了資金上的支持和中小企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題，構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)的重要部分。小額貸款通過(guò)多種途徑支持了中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了自身的運(yùn)營(yíng)發(fā)展和良好勢(shì)頭。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，越來(lái)越成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。

4.1 有利于中小企業(yè)更穩(wěn)定更持續(xù)發(fā)展

小額貸款公司是中小企業(yè)發(fā)展的持續(xù)推動(dòng)力，是中小企業(yè)進(jìn)步的新生力量。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量龐大、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資金周轉(zhuǎn)困難，存在著自身的一些弱點(diǎn)。小額貸款公司的出現(xiàn)很大程度上解決了中小型企業(yè)面臨的一大部分資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)的問(wèn)題，有效地為中小企業(yè)資金難開(kāi)辟一個(gè)新渠道。小額貸款逐漸走向規(guī)范化、制度化的道路，對(duì)中小企業(yè)的支持是在市場(chǎng)運(yùn)作下發(fā)生，又間接的推動(dòng)市場(chǎng)運(yùn)作。

4.2 解決中小企業(yè)流動(dòng)資金不足

中小企業(yè)處于發(fā)展階段，資金上還需大量支持，小額貸款正好能夠滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求，彌補(bǔ)中小企業(yè)資金的缺口，資金流動(dòng)和持續(xù)循環(huán)有利于中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)的靈活和持續(xù)發(fā)展，有利于中小企業(yè)面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)起伏和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等不穩(wěn)定因素。資金的流動(dòng)和周轉(zhuǎn)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也有好處，為企業(yè)注入了新鮮活力，為企業(yè)的發(fā)展提供良好保障。

4.3 推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展

小額貸款為中小企業(yè)解決了資金難題，中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此，小額貸款下的中小企業(yè)有效地推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展。小額投資為經(jīng)濟(jì)提供更多的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，很大程度上減少了資金的風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定程度上的保障。

5 結(jié) 論

中小型企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越大的比重。小額貸款為中小型企業(yè)注入新鮮力量的同時(shí)，也帶來(lái)了很多弊端。面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該牢牢地抓住機(jī)遇，讓小額貸款成為推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，同時(shí)也應(yīng)該積極的迎接挑戰(zhàn)，克服小額貸款下中小企業(yè)發(fā)展的不足。為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和諧競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好氛圍，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供健康的保障。

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