彭明威

[摘 要]洗錢(qián)對(duì)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，特別是對(duì)金融安全構(gòu)成嚴(yán)重危害。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)呈現(xiàn)的新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，給反洗錢(qián)工作帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。文章提出如何積極有效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展反洗錢(qián)工作，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，進(jìn)一步完善反洗錢(qián)預(yù)警、甄別、查處機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)時(shí)代；反洗錢(qián)；數(shù)據(jù)挖掘；反洗錢(qián)研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.40.092

1 反洗錢(qián)的含義

反洗錢(qián)是指預(yù)防采用多種形式偽裝各種刑事犯罪和經(jīng)濟(jì)犯罪等犯罪行為所得巨額資金出處來(lái)源和性質(zhì)特點(diǎn)的洗錢(qián)活動(dòng)，是國(guó)家強(qiáng)力機(jī)關(guān)依法偵查打擊的行為。

洗錢(qián)與反洗錢(qián)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中一直存在的矛盾。近年來(lái)，洗錢(qián)犯罪行為呈現(xiàn)出由傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道向網(wǎng)絡(luò)虛擬支付轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)犯罪呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)渠道洗錢(qián)已成常態(tài)。“民眾關(guān)注洗錢(qián)，機(jī)構(gòu)加強(qiáng)預(yù)警，政府頂層設(shè)計(jì)、高新技術(shù)支持”體現(xiàn)的是近年來(lái)政府機(jī)構(gòu)一直對(duì)反洗錢(qián)工作熱切關(guān)注并著力解決。目前在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，如何在海量的金融動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中快速、準(zhǔn)確、便捷地甄別出洗錢(qián)信息是本文關(guān)注的重點(diǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

2.1 傳統(tǒng)人工搜證已經(jīng)無(wú)法滿足時(shí)代發(fā)展需要

國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)工作主要通過(guò)商業(yè)銀行由大額可疑信息報(bào)告制度完成，具體是由可疑交易分析、識(shí)別、預(yù)警、報(bào)告等一系列過(guò)程組成的。這整個(gè)過(guò)程從開(kāi)始到結(jié)束都需要大量人員參加，著實(shí)增加了數(shù)據(jù)搜集和整理、分析、挖掘、加工報(bào)告的各項(xiàng)成本；這種類型的信息搜集流程具有復(fù)雜煩瑣、主觀性強(qiáng)、錯(cuò)誤率高、時(shí)效性差、系統(tǒng)性弱等諸多不足，難以建立有效系統(tǒng)的資金流、信息流監(jiān)察網(wǎng)絡(luò)。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)方式都已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。伴隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)通信技術(shù)4G的發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，手機(jī)銀行支付、第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易使用比例得到大幅度提高。然而這些業(yè)務(wù)同時(shí)具有資金轉(zhuǎn)移方便快捷、操作人員身份無(wú)法識(shí)別、使用地址無(wú)法查證等特點(diǎn)，增加了虛假交易的可能性，犯罪分子更會(huì)利用這點(diǎn)，實(shí)施全球性和復(fù)雜性的洗錢(qián)犯罪行為。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日益深入到人們的生活之中，互聯(lián)網(wǎng)加速金融服務(wù)理念和金融理財(cái)方式的創(chuàng)新、增加移動(dòng)支付的便捷，將人們的生活、工作交易帶入集成度很高的信息化的時(shí)期，大大提高了資金流、信息流的速度。在此種情況下，政府監(jiān)管部門(mén)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該對(duì)此有清晰的認(rèn)識(shí)，有效利用與人們息息相關(guān)活動(dòng)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，憑借多功能甚至是智能的信息處理和挖掘技術(shù)，架構(gòu)出可操作性強(qiáng)、方便簡(jiǎn)單易用、系統(tǒng)全面分析能力突出、自動(dòng)化程度高的反洗錢(qián)預(yù)警平臺(tái)。

2.2 高端反洗錢(qián)人才隊(duì)伍匱乏和培訓(xùn)機(jī)制滯后

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化是深刻的，人們往往感嘆其變化速度之快，變化形式之多樣；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大金融也在變化，銀行普通員工甚至是主管金融政府官員都還沒(méi)有充分的能力來(lái)理清其發(fā)展趨勢(shì)。而目前傳統(tǒng)的反洗錢(qián)專業(yè)人才計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)面對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪行為顯得有些茫然，特別在網(wǎng)絡(luò)反洗錢(qián)的工作當(dāng)中，政府部門(mén)急需挖掘復(fù)合型的大數(shù)據(jù)技術(shù)、法律、金融、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工作的高端人才。

傳統(tǒng)的反洗錢(qián)培訓(xùn)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)反洗錢(qián)的需要，金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)部門(mén)不能及時(shí)地更新培訓(xùn)內(nèi)容，同時(shí)培訓(xùn)人員受到知識(shí)面窄、業(yè)務(wù)技能不精湛等諸多原因，不能勝任互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的反洗錢(qián)工作。金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)日常培訓(xùn)只能深入到各大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的一線柜臺(tái)職員，培訓(xùn)的目的和初衷是提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)從業(yè)人員反洗錢(qián)知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能及理論水平。但因?yàn)榕嘤?xùn)形式單一、培訓(xùn)內(nèi)容老舊使得網(wǎng)絡(luò)反洗錢(qián)工作不能有效地開(kāi)展。

2.3 反洗錢(qián)部門(mén)內(nèi)外缺乏聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)合作工作機(jī)制

國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)工作主要由政府金融機(jī)構(gòu)、司法等眾多職能部門(mén)的依法、有序、組織、協(xié)同完成。但是各個(gè)機(jī)構(gòu)并不是將數(shù)據(jù)整合到一個(gè)平臺(tái)上，更談不上海量數(shù)據(jù)的搜集、整理、加工、挖掘。特別是在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，海量、鮮活、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)顯得尤為珍貴。經(jīng)過(guò)整理和挖掘過(guò)的數(shù)據(jù)才是有價(jià)值的數(shù)據(jù)，反洗錢(qián)部門(mén)才能從數(shù)以萬(wàn)計(jì)量的數(shù)據(jù)識(shí)別、判斷出可疑數(shù)據(jù)。只有這樣反洗錢(qián)工作才能做到預(yù)警。這更需要打破部門(mén)之見(jiàn)的界限，做到數(shù)據(jù)共享，數(shù)據(jù)及時(shí)更新，以及快速識(shí)別、打擊犯罪。

2.4 國(guó)家信用體系建設(shè)緩慢，洗錢(qián)違反犯罪成本低

在國(guó)家信用體系缺位的情況下，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的隱蔽性、實(shí)時(shí)性、利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低等特點(diǎn)，現(xiàn)在金融網(wǎng)絡(luò)犯罪比較猖獗。網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制還未成熟，不能有效地識(shí)別具體到個(gè)人或者集團(tuán)。即使實(shí)施洗錢(qián)犯罪行為，也不能有效地震懾反洗錢(qián)犯罪分子，對(duì)失信主體采取行政監(jiān)管性、市場(chǎng)性、行業(yè)性、社會(huì)性約束和懲戒就會(huì)失效，監(jiān)管性和懲罰性、預(yù)防性不能很好地實(shí)施，不能對(duì)失信行為甚至是洗錢(qián)犯罪行為進(jìn)行防范。

大多數(shù)犯罪行為的發(fā)生，都咎其違反成本過(guò)低，不能有效地震懾違法犯罪行為，洗錢(qián)行為也是如此。傳統(tǒng)金融模式的洗錢(qián)模式勢(shì)必會(huì)造成反洗錢(qián)罪犯的信息暴露，會(huì)給反洗錢(qián)工作人員留下證據(jù)；而互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有數(shù)字化、信息化、隱匿性等特點(diǎn)，有待于反洗錢(qián)執(zhí)法機(jī)構(gòu)將這些無(wú)形的數(shù)據(jù)加以整理、加工、挖掘、創(chuàng)新才能真正有效地執(zhí)行客戶識(shí)別制度。大數(shù)據(jù)條件下，反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真地去對(duì)待網(wǎng)絡(luò)上的各種交易操作，有效地識(shí)別客戶信息。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解客戶交易背后的真正用意，為反洗錢(qián)的偵查工作提供數(shù)據(jù)物證，來(lái)甄別客戶是否犯罪。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下構(gòu)建反洗錢(qián)工作長(zhǎng)效機(jī)制的思考

3.1 有機(jī)整合反洗錢(qián)工作方法與大數(shù)據(jù)技術(shù)

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作與大數(shù)據(jù)技術(shù)有著良好的共通性。在反洗錢(qián)工作中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能有效地分析、預(yù)測(cè)、識(shí)別和甄別可疑客戶及其交易內(nèi)容，能夠使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取快速反應(yīng)措施，及時(shí)做到預(yù)警并通知相關(guān)部門(mén)做應(yīng)對(duì)措施。達(dá)到在海量數(shù)據(jù)中識(shí)別洗錢(qián)信息的目標(biāo)。

3.2 大數(shù)據(jù)、大金融時(shí)代，積極培養(yǎng)造就反洗錢(qián)精英人才

金融保險(xiǎn)領(lǐng)域一直是高端、復(fù)合型人才聚集的知識(shí)技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。尤其在反洗錢(qián)工作方面，我國(guó)金融行業(yè)和政府金融監(jiān)管部門(mén)亟須培養(yǎng)大批具金融業(yè)務(wù)知識(shí)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和行政管理才能等多種知識(shí)技能于一身的精英人才。特別是在大數(shù)據(jù)、大金融領(lǐng)域，要求反洗錢(qián)人才擁有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘能力，理解大數(shù)據(jù)并能夠利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別和管控，通過(guò)資金流的變化路徑判斷和識(shí)別可疑賬戶人才亟待培養(yǎng)和儲(chǔ)備。

3.3 各職能部門(mén)與反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)聯(lián)合執(zhí)法

反洗錢(qián)工作應(yīng)該是政府金融機(jī)構(gòu)（銀行證券公司、保險(xiǎn)公司等）、司法、公安、海關(guān)和外交等多部門(mén)的全方位的組織機(jī)構(gòu)協(xié)同完成。海關(guān)建立機(jī)制以獲取個(gè)人攜帶出入境的現(xiàn)金及票據(jù)信息，對(duì)符合申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)而且個(gè)人主動(dòng)申報(bào)的信息，及時(shí)聯(lián)網(wǎng)查詢。對(duì)于涉嫌洗錢(qián)的違規(guī)信息，海關(guān)應(yīng)及時(shí)向反洗錢(qián)行政主管部門(mén)通報(bào)，將相關(guān)信息錄入國(guó)家級(jí)反洗錢(qián)大數(shù)據(jù)庫(kù)。政府加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、司法、海關(guān)、公安和外交等部門(mén)的合作，進(jìn)一步明確和細(xì)化上述部門(mén)在反洗錢(qián)工作中的職責(zé)，加強(qiáng)這些部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的信息交流和共享，使企業(yè)和個(gè)人金融信息能夠被有效用于反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)和分析工作 對(duì)于可疑交易線索，各部門(mén)開(kāi)展情報(bào)會(huì)商等方式加強(qiáng)合作。

同時(shí)應(yīng)該注重國(guó)際之間的反洗錢(qián)合作，在依法平等互利的基礎(chǔ)上積極開(kāi)展雙邊或多邊的反洗錢(qián)合作，通過(guò)簽訂雙邊多邊協(xié)議等方式廣泛建立與境外司法行政當(dāng)局或職能機(jī)構(gòu)的常規(guī)合作關(guān)系，開(kāi)展跨境反洗錢(qián)情報(bào)交流，推動(dòng)境外避稅型離案金融中心，積極配合本國(guó)司法部門(mén)的執(zhí)法行動(dòng)，加大對(duì)境外避稅和偷逃資金的追繳力度。建立類似香港特區(qū)的反洗錢(qián)大數(shù)據(jù)的“特區(qū)”中心。特區(qū)之所以特別，主要是對(duì)合作多邊的國(guó)際性數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)外積極搜集、對(duì)內(nèi)有限讀取?；诖髷?shù)據(jù)下的反洗錢(qián)系統(tǒng)有能力斬?cái)嗤馓印案瘮÷贰保屩袊?guó)的反腐風(fēng)暴席卷全球。大數(shù)據(jù)下的反洗錢(qián)能夠預(yù)先防范、進(jìn)而加強(qiáng)監(jiān)督，就能扎緊防止外逃的籬笆，增加中國(guó)反腐信心和能力。

3.4 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快整個(gè)國(guó)家信用體系建設(shè)

整個(gè)國(guó)家信用體系中每個(gè)獨(dú)立公民將有統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼。里面含有用戶信用歷史、經(jīng)濟(jì)履約能力、身份特質(zhì)屬性、社會(huì)保險(xiǎn)等信用信息。相比以前那種信用信息分類多、兼容差、解決難的狀況會(huì)得到改善。

借助大數(shù)據(jù)，建立個(gè)人信用資料庫(kù)。反洗錢(qián)系統(tǒng)可以訪問(wèn)和讀取、識(shí)別多種征信渠道，甄別涉及銀行、保險(xiǎn)、住房、工商、就業(yè)、交通等，舉凡涉及個(gè)人信用的所有行業(yè)和部門(mén)，都有必要建立起一套個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用評(píng)估公司（芝麻信用）作為第三方中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)某種方式抓取相關(guān)單位信息交換網(wǎng)絡(luò)，建立龐大的大數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，作為個(gè)人信用資料的查證、儲(chǔ)存、提供、更新平臺(tái)。同時(shí)整合個(gè)人信用管理系統(tǒng)，根據(jù)反洗錢(qián)法的相關(guān)規(guī)定對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的特殊客戶，進(jìn)行優(yōu)先管理和識(shí)別。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)及個(gè)人信用權(quán)益保護(hù)。按照“特定非”的反洗錢(qián)監(jiān)管要求，將個(gè)人信息體系納入反洗錢(qián)系統(tǒng)監(jiān)管當(dāng)中來(lái)。芝麻信用根據(jù)用戶的還款情況、購(gòu)物習(xí)慣、支付記錄等各個(gè)方面全方位、多角度、大數(shù)據(jù)幫組國(guó)家將個(gè)人信用具體多維度量化。

據(jù)悉國(guó)家層面的社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃已上報(bào)國(guó)務(wù)院，近期將發(fā)布。根據(jù)規(guī)劃，以政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)方案實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用的全面覆蓋；2017年，將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。

4 結(jié) 論

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融領(lǐng)域正在向大數(shù)據(jù)化金融轉(zhuǎn)變，反洗錢(qián)工作也應(yīng)借勢(shì)而上。合法合規(guī)收集及時(shí)的、系統(tǒng)的海量數(shù)據(jù)，由專業(yè)的反洗錢(qián)高端人才進(jìn)行數(shù)據(jù)識(shí)別和加工、整理、挖掘、綜合、創(chuàng)新。對(duì)于反洗錢(qián)工作的未來(lái)發(fā)展，針對(duì)洗錢(qián)犯罪的新特征、新形勢(shì)、新特點(diǎn)，個(gè)人認(rèn)為通過(guò)建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)下的反洗錢(qián)預(yù)警系統(tǒng)和各方聯(lián)動(dòng)的反洗錢(qián)工作大平臺(tái)，能夠積極有效地提高洗錢(qián)行為預(yù)警的能力和效率。構(gòu)建我國(guó)穩(wěn)健的金融市場(chǎng)體系，進(jìn)而惠及大眾造福社會(huì)。

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