陳小慧

狄娜，工信部中小企業(yè)司原正局級

巡視員

互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融革新的動力

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越火熱，備受各方關(guān)注。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如果說2013年是起于草莽，那么2014年可以說是野蠻生長，而現(xiàn)在則是群雄逐鹿。

互聯(lián)網(wǎng)是新興的行業(yè)，但是大金融的概念還相對傳統(tǒng)。金融必須要革命，革命肯定不容易，需要有外在的動力，而互聯(lián)網(wǎng)就是推動傳統(tǒng)金融創(chuàng)新、革命的動力。金融為何需要?jiǎng)?chuàng)新？因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新的結(jié)果就是使融資成本下降、老百姓得到實(shí)惠，這是實(shí)實(shí)在在的。這就是對金融創(chuàng)新的鼓勵(lì)。

許善達(dá)，國家稅務(wù)總局原副局長

“互聯(lián)網(wǎng)+”是跨越中等收入陷阱的重要手段

最新研究表明，在未來幾年，已經(jīng)進(jìn)入城市的農(nóng)民回到農(nóng)村的數(shù)量可能大于從農(nóng)村進(jìn)入城市的農(nóng)民的數(shù)量，也就是說可能會出現(xiàn)逆城鎮(zhèn)化。而我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口較多，是未來“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個(gè)巨大市場。但由于農(nóng)村人口居住分散，如何更好地集中資源，使農(nóng)村人口能分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，縮小人均收入差距，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要?dú)v史責(zé)任，同時(shí)也是我國跨越中等收入陷阱的一個(gè)必要條件。

所以，未來5～10年將是中國歷史上一個(gè)非常重要的階段，能否跨越中等收入陷阱，成功進(jìn)入高收入國家行列，就看這10年左右的發(fā)展態(tài)勢如何。而“互聯(lián)網(wǎng)+”在其中會扮演一個(gè)很重要的角色，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者既要看到這其中的商機(jī)，也應(yīng)看到這個(gè)行業(yè)在中國整個(gè)發(fā)展過程中的歷史責(zé)任。

羅明雄，京北金融總裁

不要高估互聯(lián)網(wǎng)對當(dāng)今社會的影響，更不能低估互聯(lián)網(wǎng)對未來的作用

小成靠勤，中成靠運(yùn)，大成靠勢。取得小規(guī)模的成就靠的是勤奮，但如果要想達(dá)到中等的成功，要靠一點(diǎn)點(diǎn)運(yùn)氣，而大成則要靠勢，這個(gè)勢就是風(fēng)口。當(dāng)下最核心的話題熱不過找風(fēng)口。而互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)最熱的行業(yè)碰在一起，就是我們所希望看到的風(fēng)口。

當(dāng)前，只有極少數(shù)品牌能夠不與客戶見面，通過線上就完成整個(gè)交易，多數(shù)企業(yè)仍需要通過線下完成業(yè)務(wù)的諸多環(huán)節(jié)。時(shí)下的互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣，并不是所有的流程都在網(wǎng)上完成。所以我們目前不要高估互聯(lián)網(wǎng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)今社會的影響，但是也絕對不要低估互聯(lián)網(wǎng)對未來社會的作用，當(dāng)90后、00后都進(jìn)入社會的時(shí)候，整個(gè)社會將發(fā)生巨大改變。

而互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)并不是對立的關(guān)系。當(dāng)電力被發(fā)明和應(yīng)用的時(shí)候，并不是電力行業(yè)干掉了所有的行業(yè)，而是各行各業(yè)利用了電力這種工具，取得了行業(yè)的進(jìn)步。同理，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨的時(shí)候，也不會是互聯(lián)網(wǎng)干掉各行各業(yè)，而是各行各業(yè)的先知先覺者充分利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。所以互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是一個(gè)持續(xù)的朝陽行業(yè)，即便是3～5年后“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)名詞可能都不存在了，因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候就叫金融了。只有充分使用了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，這才是真正的“互聯(lián)網(wǎng)+”。

程信，恒昌市場副總裁

市場的巨大空白是風(fēng)口的來源

今年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出要大力發(fā)展普惠金融，發(fā)展金融衍生品市場。這兩句話很短，但里面的含義非常豐富。怎樣實(shí)現(xiàn)普惠金融？傳統(tǒng)的證券、銀行覆蓋的是相對高凈值的人群，真正實(shí)現(xiàn)普惠的，就中國目前的情況來看，是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。為什么過去幾年大部分P2P平臺都是以300%以上的速度發(fā)展？這個(gè)風(fēng)口到底是怎么來的？原因在于整個(gè)中國市場出現(xiàn)了一個(gè)巨大的空白，而P2P正好填補(bǔ)了這一空白。這也是在李克強(qiáng)總理提出大力發(fā)展普惠金融大背景下，市場所做出的反應(yīng)。

許建文，人人聚財(cái)創(chuàng)始人

渠道加盟更接地氣

首先，渠道加盟具有風(fēng)險(xiǎn)管控上的優(yōu)勢。P2P服務(wù)的是本地化、小微、個(gè)體戶的業(yè)務(wù)。為什么銀行不能服務(wù)他們？因?yàn)殂y行對這些客戶的信息掌控力不夠。做小微企業(yè)貸款的核心是看借款人的還款意愿，這與其家庭、社會關(guān)系、資產(chǎn)負(fù)債等偏軟性的信息有關(guān)，而這些信息具有典型的本地化特征。比如對于在一個(gè)小縣城或者小鄉(xiāng)村的借款人，最了解他們情況的人不是CBD的博士，而是他們的鄰居或村主任。所以，做小微一定要走加盟連鎖道路，因?yàn)榫哂斜镜鼗娘L(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢。

其次，這一模式下的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)利分擔(dān)非常清楚。因?yàn)榧用撕献鞯哪Ｊ接幸粋€(gè)非常典型的特點(diǎn)，就是所有的加盟合作商會為借款人擔(dān)保。加盟商有擔(dān)保責(zé)任，所以他有更強(qiáng)的動力對前端的風(fēng)險(xiǎn)做好把控。如果是直營門店，員工有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是為什么之前擔(dān)保公司出現(xiàn)了問題，因?yàn)樨?zé)任和收益是不匹配的。

最后，加盟的模式擴(kuò)張速度更快，更有利于解決融資難的問題。

張凱，錢爸爸執(zhí)行總裁

直營管理更直接有效

直營的本質(zhì)就是信貸員的個(gè)人加盟，其業(yè)務(wù)的紐帶是人的關(guān)系。加盟模式下看到的是業(yè)務(wù)的關(guān)系。業(yè)務(wù)有好有壞有風(fēng)險(xiǎn)，人也有好有壞有風(fēng)險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)是流動的、變化的，人卻是恒定的。所以通過直營模式，我們可以做得更好、更直接。我們圍繞一個(gè)業(yè)務(wù)很難體現(xiàn)這個(gè)企業(yè)的品牌和影響力，但是圍繞著企業(yè)的人，很容易把影響力做出來，并且推出去。

加盟可能會很快擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模和覆蓋速度，但是其管控環(huán)節(jié)相對來說更為復(fù)雜。而直營模式下，企業(yè)有緊密的組織架構(gòu)，有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部信息通道，這一點(diǎn)加盟模式明顯是有缺失的。所以我認(rèn)為直營是中央集權(quán)制，而加盟是地方放權(quán)制。國有銀行是直營的，其外部合作單位是因信息源的問題而形成了合作，但是核心權(quán)力始終控制在銀行手里。如果說我們覺得銀行的模式不可靠，那么其他模式就更加不確定。