韓明月

摘 要：小額貸款公司作為民營(yíng)企業(yè)的一個(gè)重要組成部分，在近年來(lái)被越來(lái)越多的提起，并且有關(guān)這類(lèi)較為特殊的非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景與所面臨的困境的分析研究，近些年也呈上升趨勢(shì)，這表明我國(guó)對(duì)小額信貸領(lǐng)域的規(guī)范與管理日益重視起來(lái)，為此，對(duì)我國(guó)小額貸款公司有一個(gè)較好的認(rèn)識(shí)能更加有利于我們對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的深入了解。分別從小貸公司自興起以來(lái)所面臨的市場(chǎng)準(zhǔn)入，轉(zhuǎn)制問(wèn)題，征信系統(tǒng)的納入問(wèn)題，以及監(jiān)管等問(wèn)題進(jìn)行了分析，結(jié)合一定的外國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的小貸公司發(fā)展路徑進(jìn)行了探索，提出了一些建議與對(duì)策。并且這些意見(jiàn)與建議可以對(duì)四川省范圍內(nèi)的小貸公司有良好的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；市場(chǎng)轉(zhuǎn)制；非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)防范管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2015）10-0115-02

我國(guó)的對(duì)小額貸款公司的大量鼓勵(lì)成立大致始于2005年左右，在進(jìn)行了近30年的改革開(kāi)放道路之后，我國(guó)人民的各方面生活水平有了顯著提高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也十分迅猛，但深化改革之路還并不平坦，擺在我們面前還有很多問(wèn)題，其中，城鄉(xiāng)二元體制日益對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)起著阻礙作用，貧富差距進(jìn)一步拉大，“三農(nóng)”問(wèn)題比較突出等等，這些都不利于形成良好健康的和諧社會(huì)。于是針對(duì)農(nóng)村金融和相對(duì)低收入人群對(duì)金融的利用的角度，我國(guó)先后出臺(tái)了一些文件，要求各省市自治區(qū)大力鼓勵(lì)小額貸款公司的批準(zhǔn)成立，嘗試這種較為新型的金融方式，讓這類(lèi)特定人群也享受到通過(guò)金融的方式致富的碩果。

1 小額貸款公司發(fā)展道路中的困境分析

1.1 小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題

雖然在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召下，已經(jīng)成立了很多的小貸公司，但他們的準(zhǔn)入門(mén)檻實(shí)際上是很高的，就“只貸不存”這一項(xiàng)規(guī)定而言，就很大程度上限制了這類(lèi)公司的后續(xù)資金鏈連接，而恰恰對(duì)這種公司來(lái)說(shuō)，資金鏈一旦斷裂那所有的相關(guān)業(yè)務(wù)就開(kāi)展不了，公司也就無(wú)法存續(xù)，公司如果無(wú)法進(jìn)一步想辦法籌集到資金，那就只能面臨倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還規(guī)定小額貸款公司的資本金必須來(lái)自股東自籌資金或接受的捐贈(zèng)資金，就算可以接受金融機(jī)構(gòu)的注資，那也不能超過(guò)注冊(cè)資本凈額的50%，同時(shí)數(shù)量上不能超過(guò)兩家金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)借款人的人數(shù)以及每次借款金額上都有明確規(guī)定。這些規(guī)定雖然是出于風(fēng)險(xiǎn)防范，防止小額貸款公司違規(guī)操作，擾動(dòng)市場(chǎng)正常秩序所做出的，但是確實(shí)在事實(shí)上給小額貸款公司的發(fā)展堵上了道路。

1.2 小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司因?yàn)橐婚_(kāi)始就被塑造成非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，所以有關(guān)他的很多操作規(guī)范，以及約束細(xì)則都是納入到了股份有限公司的管理當(dāng)中的，這樣，他的成立與審批是由當(dāng)?shù)卣畧?zhí)行，與銀監(jiān)會(huì)的關(guān)聯(lián)實(shí)際上是很少的，不要說(shuō)國(guó)有大型銀行，就連普通小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)都不具備。相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，小貸公司都不能享受，享受的優(yōu)惠最少，同時(shí)繳納的稅負(fù)又相對(duì)最高，這樣自然公司運(yùn)營(yíng)成本就居高不下了，也就無(wú)法再承擔(dān)起支持服務(wù)“三農(nóng)”，引導(dǎo)民間金融的正確走向規(guī)范的作用了。應(yīng)注意到一個(gè)事實(shí)便是：我們還并沒(méi)有這方面轉(zhuǎn)制成功的案例。原因就在于：轉(zhuǎn)制條件是現(xiàn)在許多小貸公司股東所不能接受的。也就是說(shuō)，轉(zhuǎn)制后，他們將喪失對(duì)原公司的控制權(quán)，他們的持股比例不能超過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的比例，對(duì)公司決策權(quán)也將進(jìn)一步受到削弱。這實(shí)際上是他們不愿讓步的底線。

1.3 小貸公司風(fēng)險(xiǎn)防范中征信系統(tǒng)的建立

從以上的分析不難看出，小貸公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。大部分原因還是在于它的所屬性質(zhì)上，因?yàn)樗皇倾y行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法與中央銀行聯(lián)網(wǎng)信息共享，也無(wú)法接入其他大型國(guó)有銀行的征信系統(tǒng)中去，因此，對(duì)于借款人的資信調(diào)查，以及貸前，貸中，貸后調(diào)查都會(huì)受到影響。加上政策性設(shè)立的初衷，在地域上以及范圍上的貸款給分散較廣，擔(dān)保能力較差的客戶的事實(shí)，小貸銀行更是無(wú)從收集借款單位或個(gè)人的相關(guān)財(cái)務(wù)，現(xiàn)金流，資產(chǎn)負(fù)債水平的信息，更多的只能是依靠單個(gè)走訪調(diào)查等耗時(shí)耗力且效果不明顯的方法來(lái)獲取顧客資料，由此相關(guān)的還款周期延長(zhǎng)等問(wèn)題也會(huì)出現(xiàn)。總之，征信系統(tǒng)建立的問(wèn)題是建立之初的費(fèi)用問(wèn)題與建立之后的維護(hù)問(wèn)題的綜合。

1.4 小貸公司的其他風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

除了較為突出的征信風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，還有徐國(guó)其他風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題值得注意。大致歸結(jié)起來(lái)有幾種：客觀農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，貸款人還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，人員管理風(fēng)險(xiǎn)等。因?yàn)槭轻槍?duì)小微企業(yè)和個(gè)人發(fā)放的貸款，小貸公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就是這類(lèi)貸款人所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)本身的特性就決定了它易受到周?chē)h(huán)境以及天氣狀況的影響。這也主要影響的是貸款人的還款風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有了可靠的氣候條件作保證，農(nóng)業(yè)收益率的波動(dòng)也很大，加上在借款最初這些農(nóng)民也處于自身客觀條件沒(méi)法提供更多有價(jià)值的擔(dān)保物，還款危機(jī)更加嚴(yán)重。

1.5 規(guī)范對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管體系問(wèn)題

目前對(duì)小貸公司的監(jiān)管是不成體系的，這與對(duì)金融銀行的系統(tǒng)監(jiān)管形成了鮮明的對(duì)比。我國(guó)對(duì)小貸公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體還是政府機(jī)構(gòu)，監(jiān)管銀行系統(tǒng)的銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有承擔(dān)起對(duì)小貸公司的監(jiān)管責(zé)任，但是政府機(jī)構(gòu)中各個(gè)省市都有著各自不同執(zhí)行者，包括工商管理部門(mén)稅務(wù)部門(mén)甚至公安部門(mén)，這不僅造成監(jiān)管成本的居高不下，也對(duì)監(jiān)管效率因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)而變得很低下。其次，很有必要建立起政府——行業(yè)協(xié)會(huì)——小貸公司的三重監(jiān)管體系。這樣才會(huì)層層深入互相制約，促進(jìn)這一行業(yè)的有序健康發(fā)展。

1.6 相關(guān)市場(chǎng)配套服務(wù)體系的問(wèn)題

政府職能的轉(zhuǎn)換在發(fā)展民營(yíng)企業(yè)中起著至關(guān)重要的作用。政府應(yīng)在不放松對(duì)小貸公司規(guī)范性操作方面的監(jiān)管之余，盡量減少企業(yè)干預(yù)，還企業(yè)一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。對(duì)小貸公司既然是持有的扶持的態(tài)度，政府就應(yīng)該建立起相應(yīng)的配套服務(wù)體系。一切以促進(jìn)他們茁壯發(fā)展為目標(biāo)。在補(bǔ)貼，稅收方面給予更大的優(yōu)惠。小貸公司當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)很有可能因?yàn)檫@些相關(guān)體系的建立變得不那么艱難。

2 解決小貸公司發(fā)展前景困境的相關(guān)建議

小貸公司的數(shù)量越來(lái)越多，但是要有一個(gè)高效的農(nóng)村金融借貸環(huán)境，是需要從多個(gè)方面有針對(duì)性地進(jìn)行改進(jìn)的，并且隨著客觀市場(chǎng)環(huán)境及背景的發(fā)展變化及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整改變。

2.1 放寬相應(yīng)的準(zhǔn)入條件，繼續(xù)推進(jìn)向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制工作

對(duì)于小貸公司成立的相關(guān)注冊(cè)資本過(guò)高可以適當(dāng)放寬這方面的條件。因?yàn)閷?duì)比國(guó)內(nèi)外的試行辦法，村鎮(zhèn)銀行和小貸公司的設(shè)立資本金的規(guī)定實(shí)際上是有很大懸殊的，如果在這方面的壓力稍微減輕，那么小貸公司可能更有條件進(jìn)行制度維護(hù)和征信接入方面的嘗試。在進(jìn)入市場(chǎng)后進(jìn)一步有選擇性地挑選一些經(jīng)營(yíng)狀況較為穩(wěn)定，資信，壞賬準(zhǔn)備，資金流充足的小貸公司，鼓勵(lì)對(duì)他們進(jìn)行試點(diǎn)，優(yōu)先發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行。先培養(yǎng)出一些優(yōu)秀的典范，放入市場(chǎng)中接受檢驗(yàn)。

在轉(zhuǎn)制過(guò)程中，國(guó)家應(yīng)考慮適當(dāng)放寬對(duì)轉(zhuǎn)制門(mén)檻的設(shè)置，如對(duì)一些公司經(jīng)營(yíng)壞賬準(zhǔn)備率的比例降低一些，考慮到小貸公司的自身風(fēng)險(xiǎn)面臨較大的具體情況，不良貸款率上的規(guī)定可以相應(yīng)適當(dāng)?shù)叵抡{(diào)。

2.2 提高相關(guān)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加快納入銀行征信系統(tǒng)的步伐

小貸公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)是非常多的，每一類(lèi)都會(huì)造成致命的影響，特別是對(duì)向小貸公司這樣剛剛起步的新型創(chuàng)新金融嘗試，就像新出生的尚在襁褓中的嬰兒一樣，需要國(guó)家支持的更多，但同時(shí)也要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)放手讓孩子自主地在市場(chǎng)的大潮中接受歷練。國(guó)家可以采取直接從銀行等金融機(jī)構(gòu)中抽調(diào)有經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)背景的人來(lái)轉(zhuǎn)制后的村鎮(zhèn)銀行或正準(zhǔn)備轉(zhuǎn)制中的小貸公司任職，或者定期組織培訓(xùn)活動(dòng)并且要對(duì)學(xué)習(xí)情況進(jìn)行的監(jiān)督考察與檢驗(yàn)，對(duì)不合格的任職人員進(jìn)行一定的懲罰，同時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)熟練，業(yè)績(jī)較好的員工進(jìn)行一定物質(zhì)或精神的獎(jiǎng)勵(lì)，與他們的績(jī)效獎(jiǎng)金掛鉤式最直接有效的方法。定期對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，抽樣出一個(gè)地區(qū)或一個(gè)產(chǎn)業(yè)較為集中的地區(qū)所面臨的主要農(nóng)業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，做出詳細(xì)的記錄。企業(yè)內(nèi)部做好整個(gè)借貸過(guò)程的跟蹤與監(jiān)督，三個(gè)不同階段的檢查內(nèi)容與人員做到有序安排。明晰職責(zé)與權(quán)力劃分。在征信系統(tǒng)方面，盡早地適應(yīng)銀行的這一體系也可以更好地降低征信風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家同樣要在人力物力上給予幫助，對(duì)暫時(shí)繳納接入該費(fèi)用和后期維護(hù)費(fèi)用的小貸公司進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅或企業(yè)所得稅的年度減免，鼓勵(lì)更多的小貸公司盡早實(shí)施。對(duì)于有些地區(qū)已經(jīng)實(shí)施的小貸債方式，也可根據(jù)各地區(qū)不同的情況進(jìn)行創(chuàng)新。這樣就可以解決小貸公司在融資方面，和資金存續(xù)上的難題。

2.3 三條線上的監(jiān)管工作齊頭并進(jìn)，為小貸公司的發(fā)展服好務(wù)

政府監(jiān)管必不可少，但應(yīng)把握好度，不能過(guò)度干預(yù)。在防范再生風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，主要做好政府職能的轉(zhuǎn)變，不能只是一味地強(qiáng)制執(zhí)行，這樣也不利于公司發(fā)揮主觀能動(dòng)性進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新。就如我國(guó)安徽小崗村的家庭年產(chǎn)承包責(zé)任制一樣，這一制度并不是政府部門(mén)的創(chuàng)新，而是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在國(guó)家政策基礎(chǔ)上，發(fā)揮自己的聰明才智產(chǎn)生的。同樣，在國(guó)外這方面的行業(yè)自律組織也已經(jīng)相當(dāng)成熟。對(duì)于這樣的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立多元的監(jiān)管措施也可以全方位地了解企業(yè)在不同方面的問(wèn)題。代表國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)的制定，這也是符合黨的十八屆四中全會(huì)的會(huì)議精神——依法治國(guó)。其次，在監(jiān)管主體上應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范，不能還是之前的工商部門(mén)，稅務(wù)部門(mén)，財(cái)務(wù)部門(mén)，公安部門(mén)的一起出動(dòng)這樣勞民傷財(cái)?shù)男袨??？梢越y(tǒng)一成立一個(gè)金融行會(huì)會(huì)直接由銀監(jiān)會(huì)代為監(jiān)管，但是考慮到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系已經(jīng)相當(dāng)龐大，所以前者的實(shí)施可能更是為可行。采取一套有效的監(jiān)管系統(tǒng)，預(yù)警系統(tǒng)，也是發(fā)展信息社會(huì)的必然要求。行業(yè)協(xié)會(huì)在防止高利貸方面價(jià)位有效，他們要結(jié)合企業(yè)發(fā)展階段，國(guó)家利率，和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素，確定一個(gè)行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的利率水平，就可以很大程度上緩解現(xiàn)在小貸公司數(shù)倍于國(guó)家基礎(chǔ)利率的現(xiàn)象。鼓勵(lì)進(jìn)行有利的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。最后一條線上的企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管同樣重要，因?yàn)?，這一條線上暴露出的問(wèn)題在高效的公司組織制度情況下是可以解決的最快的。企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管就要求從業(yè)人員既有良好的道德水平，又有很高的專(zhuān)業(yè)背景知識(shí)，在公司內(nèi)部，業(yè)務(wù)崗與審查崗一定要分開(kāi)設(shè)立，甚至在有條件的情況下將三個(gè)環(huán)節(jié)上的審查人員也要加以區(qū)分，相互制衡，檢查借款企業(yè)在不同階段流程上的資信水平。

公共服務(wù)上，政府應(yīng)輔助各地區(qū)行業(yè)協(xié)會(huì)自律組織的建立，提供技術(shù)上和資金上的支持，相關(guān)配套設(shè)施也要盡快完善。興建一個(gè)創(chuàng)業(yè)園區(qū)專(zhuān)供小貸公司經(jīng)營(yíng)辦公，營(yíng)造優(yōu)美干凈的工作環(huán)境，可幫助人們?cè)谛睦锷咸嵘龑?duì)公司的歸屬感，也可以吸引更多優(yōu)質(zhì)人才進(jìn)駐。同時(shí)多個(gè)公司共同發(fā)展可以自然建立良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，形成規(guī)模效應(yīng)，對(duì)整個(gè)小貸公司的發(fā)展是非常有利的。

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