魏章友

摘 要：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，尤其是業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的唯一選擇。我國商業(yè)銀行應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展。本文側(cè)重研究商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；問題；對策

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)帶來了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實(shí)踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營方式，改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新刻不容緩。

一、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

（一）金融創(chuàng)新發(fā)展不平衡。目前銀行創(chuàng)新發(fā)展水平參差不齊，區(qū)域間發(fā)展不平衡，一方面，從全國銀行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r看，東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制銀行業(yè)發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后，影響了銀行業(yè)金融創(chuàng)新整體水平的提高。另一方面，從國內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本情況看，銀行業(yè)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類的選擇上缺乏規(guī)劃性。具體而言，國內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新主要是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重新包裝及有限延伸，創(chuàng)新產(chǎn)品缺少系統(tǒng)性、針對性和高附加值。為創(chuàng)新而創(chuàng)新、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重包裝輕內(nèi)涵等現(xiàn)象比較普遍。因此，創(chuàng)新目標(biāo)與市場定位、目標(biāo)客戶的選擇、整體營銷等全面性的發(fā)展戰(zhàn)略是否協(xié)調(diào)一致，是金融創(chuàng)新中需要考慮的重大問題。

（二）金融創(chuàng)新效益核算不準(zhǔn)。傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)會計(jì)以地理區(qū)域和業(yè)務(wù)單位為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核算，無法以某項(xiàng)業(yè)務(wù)或客戶作為成本核算對象，因此造成銀行業(yè)對金融創(chuàng)新的成本效益無法準(zhǔn)確核算。由于缺少量化的效益考核指標(biāo)，銀行對金融創(chuàng)新的考核重點(diǎn)放在了市場份額和業(yè)務(wù)量上。尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由于無法科學(xué)核算出各項(xiàng)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的固定成本、變動成本以及機(jī)會成本，因此很難確定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不利于創(chuàng)新效率的提高和創(chuàng)新效益的追求。

（三）是吸納性創(chuàng)新較多，自主創(chuàng)新少，缺乏應(yīng)有的創(chuàng)新動力。創(chuàng)新層次較低，缺乏長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略性眼光。創(chuàng)新活動的原動力局限于保持和擴(kuò)大市場份額，規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維仍然主導(dǎo)業(yè)務(wù)行為，粗放型擴(kuò)張的欲望強(qiáng)烈，忽視了通過對創(chuàng)新的深入挖掘而有效提高盈利能力和服務(wù)水平。具有銀行自身特色和獨(dú)特優(yōu)勢的創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏，模仿式創(chuàng)新多，自主式創(chuàng)新少，核心技術(shù)對創(chuàng)新活動的支持薄弱，產(chǎn)品的技術(shù)含量和服務(wù)含量較低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

（四）金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)；建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，基層銀行業(yè)的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超全國以及發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的信息化水平，才能真正提高各級商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

（五）業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才短缺。金融產(chǎn)品研發(fā)、交易和風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)很復(fù)雜的過程，是需要有精通多個(gè)行業(yè)、多個(gè)領(lǐng)域的金融復(fù)合型人才作為堅(jiān)實(shí)的后盾的。例如，銀行業(yè)務(wù)部門與信息技術(shù)部門的溝通合作是需要依靠既精通信息技術(shù)，又要懂得銀行業(yè)務(wù)的人才，為客戶提供個(gè)I生服務(wù)，量身定制理財(cái)產(chǎn)品需要有專業(yè)的個(gè)人理財(cái)師。另一方面來看，銀行現(xiàn)有的人力資源部門各項(xiàng)激勵(lì)約束機(jī)制尚不健全，對人力資源的運(yùn)用觀念淡薄。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用，也在一定程度上延緩了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程，影響著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

（一）培養(yǎng)和引進(jìn)專家型人才，發(fā)展中堅(jiān)力量。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的交易與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)陛和復(fù)雜生，需要專家型人才從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理人才需要具有高素質(zhì)和復(fù)合型的知識結(jié)構(gòu)，這樣才能對創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、度量和控制。金融市場發(fā)展之關(guān)鍵是專業(yè)人才，正如21世紀(jì)發(fā)展之最終競爭力是人才的競爭。堅(jiān)持自主培養(yǎng)與引進(jìn)來相結(jié)合，培養(yǎng)一支具有理論知識又有實(shí)踐豐富經(jīng)驗(yàn)的，熟悉國際市場運(yùn)行規(guī)則，了解我國金融市場發(fā)展特點(diǎn)的專業(yè)人才隊(duì)伍，為我國金融衍生品市場的可持續(xù)發(fā)展提供廣泛的智力支持和堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

（二）變“單一設(shè)計(jì)”為“全面策劃”?？蛻艏热皇巧虡I(yè)銀行的合作伙伴，就不能單純向客戶推銷銀行設(shè)計(jì)好的金融產(chǎn)品。而是要以幫助客戶解決問題為出發(fā)點(diǎn)。為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)方案。真正讓客戶感覺離不開銀行。財(cái)富中心私人銀行業(yè)務(wù)是大勢所趨。怎么強(qiáng)調(diào)都不過分。“28定律”顯現(xiàn)出越來越強(qiáng)的效果.高端客戶群體成為各大商業(yè)銀行爭搶的對象。拓展和維護(hù)高端客戶、提高高端客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)度成為商業(yè)銀行的主要工作之一。為了提高核心競爭力。建行建立了專業(yè)的財(cái)富中心和理財(cái)中心。配備了專職客戶經(jīng)理，理財(cái)團(tuán)隊(duì)根據(jù)客戶的實(shí)際情況為他們作出合理的分析和建議。定制長期甚至終身的理財(cái)規(guī)劃.定制大額的財(cái)富產(chǎn)品。從引導(dǎo)客戶改變理財(cái)觀念到用實(shí)際收益向客戶證明理財(cái)?shù)谋匾?，從為客戶辦理附加的理財(cái)服務(wù)以提高客戶忠誠度.到最后將專業(yè)理財(cái)轉(zhuǎn)變成建行一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，在這個(gè)循序漸進(jìn)的過程中.客戶感受到了建行細(xì)致而專業(yè)的服務(wù)，從中得到收益。銀行也能培養(yǎng)客戶的忠誠度并在銷售理財(cái)產(chǎn)品的過程中獲得利益補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)應(yīng)以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)產(chǎn)品，逐步推出以個(gè)人住房貸款為主體，住房裝修、汽車消費(fèi)、耐用品消費(fèi)等多種消費(fèi)信貸品種組合的系列產(chǎn)品；進(jìn)一步加大委托住房資金歸集力度，通過整合公積金業(yè)務(wù)及其衍生業(yè)務(wù)，使歸集范圍覆蓋到住房公積金、住房補(bǔ)貼、住房基金賬戶等各個(gè)領(lǐng)域，形成獨(dú)具特點(diǎn)的住房金融產(chǎn)品系列和服務(wù)組合。同時(shí)，積極探索住房儲蓄業(yè)務(wù)、住房抵押貸款證券化等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（四） 加快商業(yè)銀行機(jī)制、法制建設(shè)。只有具備了合適的土壤、溫度等外界必要條件，創(chuàng)新才可能萌芽。因此，為了推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)營造良好的外界條件。首先，早日實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，一方面便于通過資本證券化、負(fù)債證券化、資產(chǎn)證券化和證券投資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新來優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的流動性和收益性，防范和化解非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面為商業(yè)銀行開展貨幣市場和資本市場相聯(lián)結(jié)的表外業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)掃除了主要障礙，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的收入來源，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營和規(guī)模效益；其次，調(diào)整商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)，通過適當(dāng)?shù)貧w并相關(guān)部門、取消不必要的中間層次等手段來建立更具適應(yīng)性的組織結(jié)構(gòu)方式，并加強(qiáng)部門協(xié)作與溝通，優(yōu)化行業(yè)分工和職能分工，以便向客戶提供全方位的服務(wù)，提高商業(yè)銀行的整體工作效率和對經(jīng)濟(jì)形勢、危機(jī)的反應(yīng)能力；再次，優(yōu)化銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，改變產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一的現(xiàn)狀，這既有利于利潤最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也使銀行更愿意承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而有意識地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)；此外，選擇

性地吸取美國等西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)法制建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，加速法制建設(shè)，完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展所必需的法律環(huán)境。

因此，在我國的具體國情下，加大商業(yè)銀行制度業(yè)務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫。在21世紀(jì)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地，使我國商業(yè)銀行的競爭力步人國際先進(jìn)行列。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李艷玲.銀企合作開拓新市場渤海銀行創(chuàng)新閑置物資再開發(fā)業(yè)務(wù)[J].中國經(jīng)濟(jì)周刊.2009，（2）

[2] 林嘉楠.淺談我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路[J].商場現(xiàn)代化.2008 （15）