■花弘毅

2011年，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011～2020 年）》，將羅霄山區(qū)、六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)等14個(gè)連片特困地區(qū)作為今后十年扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)，《羅霄山片區(qū)發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃（2011－2020）》經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2013年，十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》。2014年3月，人民銀行聯(lián)合財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等七部委下發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。一系列扶貧政策的密集出臺(tái)，既說(shuō)明了金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在支持和服務(wù)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作中有著義不容辭的責(zé)任；又體現(xiàn)了金融在與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)作用中越來(lái)越重視結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和地域的協(xié)同發(fā)展。《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要》和 《羅霄山片區(qū)發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃》實(shí)施時(shí)間近半，為促進(jìn)金融扶貧政策的有效傳導(dǎo)，本文以羅霄山脈集中連片特困地區(qū)23個(gè)貧困縣（市）①羅霄山片區(qū)包括江西省轄內(nèi)18個(gè)縣（市、區(qū)）和湖南省轄內(nèi)6個(gè)縣，剔除納入片區(qū)但未享受相應(yīng)扶持政策的天窗縣章貢區(qū)，共計(jì)23個(gè)貧困縣（市）作為樣本。為例，從扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)的現(xiàn)狀入手，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)效率進(jìn)行實(shí)證分析，以期為進(jìn)一步落實(shí)和執(zhí)行好金融扶貧政策、做好金融扶貧工作提供參考。

一、羅霄山片區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率與全國(guó)金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率比較實(shí)證分析

為了更好地從實(shí)證角度研究羅霄山片區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率，我們以羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率為主要分析點(diǎn)進(jìn)行研究，因?yàn)樾刨J是推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的因素，也是最好量化的因素。本文通過(guò)全國(guó)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率（見(jiàn)表1）與羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率（見(jiàn)表2）進(jìn)行比較分析，從中找出金融在支持羅霄山片區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率方面存在的問(wèn)題，為以后改進(jìn)和完善金融支持羅霄山片區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率政策方面提供參考。

表1 全國(guó)相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)（單位：萬(wàn)億元）

表2 羅霄山脈片區(qū)相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)（單位：億元）

（一）羅霄山片區(qū)貸款支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率擬合優(yōu)度檢驗(yàn)

本文采用2010～2014年的數(shù)據(jù)，分析羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率的擬合優(yōu)度，利用R2可決系數(shù)來(lái)檢驗(yàn)回歸模型對(duì)樣本觀測(cè)值的擬合程度。

1.羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率擬合優(yōu)度檢驗(yàn)

R2代表擬合優(yōu)度系數(shù)，Y代表羅霄山片區(qū)GDP，LXSRMBDK代表羅霄山片區(qū)人民幣貸款。

Dependent Variable:LXSRMBDK Method:Least Squares Date:05/22/15 Time:16:34 Sample:2010 2014 Included observations:5 Variable Coefficient Std.Error t－Statistic Prob.R－squared 0.980548 Mean dependent var 913.4680 Adjusted R－squared 0.974064 S.D.dependent var 318.3258

通過(guò)模型檢驗(yàn)，羅霄山片區(qū)人民幣貸款對(duì)支持GDP增長(zhǎng)效率擬合優(yōu)度為0.98。

2.全國(guó)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)擬合優(yōu)度檢驗(yàn)

R2代表擬合優(yōu)度系數(shù)，Y代表全國(guó) GDP，QGRMBDK代表全國(guó)人民幣貸款。

Dependent Variable:QGRMBDK Method:Least Squares Date:05/24/15 Time:15:57 Sample:2010 2014 Included observations:5 Variable Coefficient Std.Error t－Statistic Prob.R－squared 0.987890 Mean dependent var 63.85600 Adjusted R－squared 0.983854 S.D.dependent var 13.40988

通過(guò)模型檢驗(yàn)，全國(guó)人民幣貸款支持GDP的增長(zhǎng)效率擬合優(yōu)度為0.988。

根據(jù)羅霄山片區(qū)人民幣貸款對(duì)GDP增長(zhǎng)效率進(jìn)行的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)和全國(guó)人民幣貸款對(duì)GDP增長(zhǎng)效率的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)分析，可以得出以下結(jié)論：

一是兩組數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度均在0.98以上，而在實(shí)際運(yùn)用中，R2一般達(dá)到 0.7以上就認(rèn)為模型的擬合優(yōu)度可以接受，這就說(shuō)明兩組數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度均達(dá)到模型檢驗(yàn)要求，而且檢驗(yàn)效果非常好；

二是兩組檢驗(yàn)數(shù)據(jù)的高擬合優(yōu)度，說(shuō)明貸款對(duì)提高GDP的增長(zhǎng)效率有積極的推動(dòng)作用。

（二）羅霄山片區(qū)人民幣貸款與全國(guó)人民幣貸款對(duì)GDP增長(zhǎng)效率比較分析

1.羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率實(shí)證檢驗(yàn)

根據(jù)前文所述，貸款對(duì)提高GDP的增長(zhǎng)效率有積極的推動(dòng)作用，但羅霄山片區(qū)人民幣貸款與全國(guó)人民幣貸款對(duì)提高GDP增長(zhǎng)效率差距有多少，需要從實(shí)證角度進(jìn)行量化。實(shí)證量化分析得出的結(jié)果對(duì)未來(lái)金融支持羅霄山片區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)政策的改進(jìn)和完善具有重要的參考價(jià)值。

首先，對(duì)羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率進(jìn)行計(jì)量分析。本文選擇了2010～2014年各年數(shù)據(jù)，對(duì)這兩個(gè)時(shí)間序列取對(duì)數(shù)以后，建立回歸方程：

Yt=β0＋β1Xt＋Ut（t=2010，…，2014)，其中 Xt代表羅霄山片區(qū)人民幣貸款取對(duì)數(shù)以后的序列，Yt代表羅霄山片區(qū)GDP取對(duì)數(shù)以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得出:

Dependent Variable:LXSGDP Method:Least Squares Date:05/24/15 Time:16:18 Sample:2010 2014 Included observations:5 Variable Coefficient Std.Error t－Statistic Prob.C 1.317542 0.0013 0.112068 11.75666 LXSRMBDK R－squared Adjusted R－squared S.E.of regression 0.632286 0.989231 0.985641 0.011761 0.038088 Mean dependent var S.D.dependent var Akaike info criterion 16.60052 0.0005 3.175875 0.098149－5.758888 Sum squared resid Log likelihood Durbin－Watson stat 0.000415 16.39722 1.798473 Schwarz criterion F－statistic Prob(F－statistic)－5.915112 275.5772 0.000476

通過(guò)計(jì)量分析，模型擬合情況較好，擬合優(yōu)度達(dá)到0.989，t檢驗(yàn)在5%的顯著性水平上統(tǒng)計(jì)，結(jié)果為顯著。DW檢驗(yàn)可以確定不存在序列自相關(guān)，因此我們得出一元線性模型y=1.32＋0.632x。該計(jì)量模型結(jié)論為，羅霄山片區(qū)人民幣貸款每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)羅霄山片區(qū)GDP增長(zhǎng)0.632%。

2.全國(guó)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率實(shí)證檢驗(yàn)

同理，對(duì)全國(guó)人民幣貸款支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率進(jìn)行計(jì)量分析，選擇2010～2014年各年數(shù)據(jù)，對(duì)這兩個(gè)時(shí)間序列取對(duì)數(shù)以后，建立回歸方程：Zt=θ0＋θ1δt＋λt（t=2010，…，2014)，其中 δt代表全國(guó)人民幣貸款取對(duì)數(shù)以后的序列，Zt代表GDP取對(duì)數(shù)以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得出:

Dependent Variable:QGGDP Method:Least Squares Date:05/24/15 Time:16:28 Sample:2010 2014 Included observations:5 Variable Coefficient Std.Error t－Statistic Prob.C 0.225325 0.1078 0.099206 2.271275 QGRMBDK R－squared Adjusted R－squared S.E.of regression 0.826314 0.986820 0.982427 0.010135 0.055135 Mean dependent var S.D.dependent var Akaike info criterion 14.98718 0.0006 1.710596 0.076453－6.056482 Sum squared resid Log likelihood Durbin－Watson stat 0.000308 17.14121 2.276528 Schwarz criterion F－statistic Prob(F－statistic)－6.212707 224.6157 0.000645

從上述結(jié)果中可以看出，模型擬合情況較好，擬合優(yōu)度達(dá)到0.987，t檢驗(yàn)在5%的顯著性水平上統(tǒng)計(jì)，結(jié)果為顯著。DW檢驗(yàn)可以確定不存在序列自相關(guān)，因此我們得出一元線性模型y=0.225＋0.826x。該計(jì)量模型結(jié)論為，全國(guó)人民幣貸款每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.826%。

根據(jù)羅霄山片區(qū)人民幣貸款對(duì)羅霄山片區(qū)GDP增長(zhǎng)效率進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)和全國(guó)人民幣貸款對(duì)GDP增長(zhǎng)效率的實(shí)證檢驗(yàn)分析，可以得出以下結(jié)論：

羅霄山片區(qū)人民幣貸款每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)羅霄山片區(qū)GDP將增長(zhǎng)0.632%；全國(guó)人民幣貸款每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)全國(guó)GDP將增長(zhǎng)0.826%。羅霄山片區(qū)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率低于全國(guó)人民幣貸款支持GDP增長(zhǎng)效率19.4個(gè)百分點(diǎn)。

二、羅霄山片區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)效率偏低的原因探析

（一）金融機(jī)構(gòu)資本逐利性，影響金融供給效率

扶貧高風(fēng)險(xiǎn)低收益特性與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作模式相矛盾，影響金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。一方面，扶貧對(duì)象的弱勢(shì)及扶貧項(xiàng)目的弱質(zhì)性決定了扶貧的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益和公益性，但追逐利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)效益最大化是金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)的天然秉性，故而金融機(jī)構(gòu)傾向于將有限的資源重點(diǎn)投入到實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益好的區(qū)域行業(yè)，對(duì)于發(fā)展能力弱、資金價(jià)格承受能力低的貧困人口習(xí)慣于 “望而卻步”。這導(dǎo)致了貧困人口貸款難、貸款貴問(wèn)題客觀存在。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制的不健全，導(dǎo)致金融扶貧的供需雙方難以有效對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的機(jī)會(huì)成本高，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)和降低貧困人口融資成本難以兼顧的情況下，財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和獎(jiǎng)勵(lì)政策應(yīng)承擔(dān)起引導(dǎo)信貸資金投入的引水渠作用。然而近年來(lái)，國(guó)家、地方政府相繼出臺(tái)的一系列扶貧開(kāi)發(fā)扶持政策相對(duì)籠統(tǒng)且難以落實(shí)到位，尤其是地方政府出臺(tái)的信貸投放激勵(lì)措施往往因財(cái)力不足而無(wú)法兌現(xiàn)，且在建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制等方面積極性不夠。如一些地方政府對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣的獎(jiǎng)勵(lì)存在欠賬現(xiàn)象。國(guó)家為發(fā)展扶貧小額信貸提出的鼓勵(lì)地方政府設(shè)立貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及部分省份關(guān)于設(shè)立扶貧產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)?；鹨郧藙?dòng)信貸投入的扶持政策，都遇到不同程度的阻力難以落實(shí)或進(jìn)度緩慢。眾所周知，扶貧開(kāi)發(fā)投資周期長(zhǎng)、收益見(jiàn)效慢、服務(wù)對(duì)象廣，如果激勵(lì)扶持措施不到位，則難以調(diào)動(dòng)金融扶貧的積極性。

（二）金融組織架構(gòu)調(diào)整，影響金融配置效率

近一輪金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略定位和目標(biāo)市場(chǎng)調(diào)整，導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融供給嚴(yán)重失衡，農(nóng)村金融創(chuàng)新相對(duì)受限。一是前些年國(guó)有銀行“洗腳進(jìn)城”造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量撤出，而新型農(nóng)村金融組織因外部制度政策和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理等因素尚未形成規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)不足。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，羅霄山片區(qū)農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)僅0.83個(gè)，約為城鎮(zhèn)地區(qū)的三分之一。而因國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限上收和信貸管理考核機(jī)制的制約，大多數(shù)基層行淪為“業(yè)務(wù)終端”，工作被動(dòng)、創(chuàng)新無(wú)力，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)滯后。二是承擔(dān)支農(nóng)主力的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，仍有部分未能實(shí)現(xiàn)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)資源共享。截至2015年一季度末，江西省縣級(jí)及以下農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)還有19%未接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，不能辦理跨行支付業(yè)務(wù)，辦理匯兌、跨行轉(zhuǎn)賬等需通過(guò)其他行代理。三是其他農(nóng)村金融服務(wù)組織發(fā)展緩慢。如小額貸款公司受注冊(cè)資本金的影響服務(wù)能力有限，且在缺乏有效監(jiān)管的現(xiàn)狀下偏離政策初衷脫離農(nóng)村的現(xiàn)象普遍存在。為消除農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)盲點(diǎn)而開(kāi)展的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，因風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不完善出現(xiàn)局部風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致助農(nóng)取款點(diǎn)的發(fā)展趨緩，覆蓋面有限。截至2015年一季度末，江西省金融服務(wù)空白村級(jí)行政區(qū)數(shù)量約占總數(shù)的25%左右。

（三）金融市場(chǎng)要素缺位，影響金融運(yùn)營(yíng)效率

農(nóng)村金融要素市場(chǎng)發(fā)育緩慢，信貸風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行機(jī)構(gòu)，未能形成銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是保險(xiǎn)保障機(jī)制不健全。扶貧產(chǎn)業(yè)以種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)為主，而現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種、廣度和深度有限，未能有效覆蓋弱質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)缺位，影響了金融機(jī)構(gòu)的授信積極性。二是擔(dān)保增信功能不健全。片區(qū)設(shè)立的涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、資本金小，擔(dān)保增信能力弱。截至2015年一季度，片區(qū)僅25家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金12.15億元。三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不健全。農(nóng)村資產(chǎn)特別是土地、住房等產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易缺乏專業(yè)的流轉(zhuǎn)中介和權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)，造成扶貧對(duì)象的抵押擔(dān)保能力弱，影響了融資可得性。

（四）金融生態(tài)環(huán)境欠優(yōu)，影響金融創(chuàng)新效率

因?yàn)榉鲐殞?duì)象普遍存在的缺資產(chǎn)特性，金融扶貧最常見(jiàn)的信用放款模式在很大程度上受到農(nóng)村信用意識(shí)淡薄和生態(tài)環(huán)境脆弱的影響，面臨巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村法制觀念、信用意識(shí)淡薄導(dǎo)致的拖欠銀行貸款和不按約定使用銀行貸款現(xiàn)象仍然存在，而且法律“白條”問(wèn)題仍舊突出。由于地方公、檢、法、司對(duì)打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的措施、力度不夠，經(jīng)常出現(xiàn)銀行“贏了官司輸了錢”、正當(dāng)權(quán)益得不到維護(hù)的情況，造成部分銀行恐貸、惜貸心理，主動(dòng)開(kāi)拓市場(chǎng)的動(dòng)力不足。二是扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力也因地域信用環(huán)境的優(yōu)劣層次不一。以傳統(tǒng)小額農(nóng)貸為例，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)水平是影響其發(fā)展的重要的因素。近年來(lái)，農(nóng)行通過(guò)惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額貸款因不良率觸及“紅線”而遭遇業(yè)務(wù)“停牌”的地區(qū)，在后續(xù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中始終乏力，導(dǎo)致目前具有財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償背景的“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”、“扶貧和移民產(chǎn)業(yè)貸款”等都無(wú)法正常開(kāi)展。

三、政策建議

（一）加大財(cái)政政策引導(dǎo)，吸引金融資本介入。一是建立金融支持扶貧開(kāi)發(fā)激勵(lì)機(jī)制。探索完善扶貧專項(xiàng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估體系，并將評(píng)估結(jié)果納入地方政府考核獎(jiǎng)勵(lì)的范圍，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開(kāi)發(fā)工作，建議片區(qū)轄內(nèi)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)用于扶貧開(kāi)發(fā)貸款的營(yíng)業(yè)收入實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。二是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。有效整合財(cái)政扶貧資金，設(shè)立扶貧小額貸款擔(dān)保基金和獎(jiǎng)補(bǔ)貼息資金，發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動(dòng)銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來(lái)滿足扶貧開(kāi)發(fā)巨額的資金需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)傾斜，提升金融服務(wù)水平。一是加大農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部要下沉業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心，下放貸款審批和金融創(chuàng)新權(quán)限。加快消除金融服務(wù)“盲點(diǎn)”，鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織，因地制宜布設(shè)ATM、POS機(jī)具和其他受理終端以及助農(nóng)取款點(diǎn)。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。加快發(fā)展適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，簡(jiǎn)化手續(xù)和流程，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。三是創(chuàng)新農(nóng)村支付結(jié)算方式。加快網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等支付服務(wù)創(chuàng)新和推廣，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加入跨行支付清算系統(tǒng)，提高農(nóng)村地區(qū)資金匯劃速度和資金周轉(zhuǎn)效率。

（三）加快多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)。探索推廣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)和扶貧產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、范圍，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是建立健全涉農(nóng)融資擔(dān)保體系。繼續(xù)做大省級(jí)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，建議片區(qū)貧困縣整合各項(xiàng)資源，采取“財(cái)政拿一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、社會(huì)捐一點(diǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法，吸引民間資本注入，組建涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于解決片區(qū)扶貧企業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。

（四）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，激發(fā)金融創(chuàng)新活力。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對(duì)借款人進(jìn)行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗(yàn)做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識(shí)，并深入開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動(dòng)，不斷提高農(nóng)民的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。在此基礎(chǔ)上通過(guò)金融創(chuàng)新，探索發(fā)展“兩權(quán)”抵押貸款等信貸產(chǎn)品，積極推廣農(nóng)機(jī)具抵押、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、活體畜禽等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，滿足貧困地區(qū)多元化金融需求。在條件具備的地區(qū)建立健全鄉(xiāng)村“協(xié)管員”制度，或借鑒印度尼西亞人民銀行利用農(nóng)村內(nèi)部 “熟人社會(huì)”資源的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、村委會(huì)工作能力強(qiáng)、村民誠(chéng)實(shí)守信的貧困村探索推廣整村大聯(lián)保貸款，加大貧困地區(qū)弱勢(shì)群體的信貸支持。